Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) yra vyriausybės valdoma agentūra, teikianti apsaugą nuo nuostolių, jei bankas ar santaupų ir paskolų asociacija žlunga. Sukurtas 1933 m., FDIC pirminė misija buvo suteikti ramybę bankų klientams po finansinės katastrofos ir akcijų rinkos katastrofos, įvykusios 1929 m.
Nors pati aprėptis bėgant laikui pasikeitė, FDIC išliko ištikimas savo pradiniam tikslui - apsaugoti bankų klientus nuo pinigų praradimo indėlių sąskaitose - daugeliu atvejų iki 250 000 USD vienai sąskaitai. Nuo 2019 m. FDIC apima klientų indėlius, laikomus FDIC apdraustuose bankuose arba taupomųjų ir paskolų asociacijose, įskaitant turtą, laikomą santaupose, čekiuose, pinigų rinkoje, indėlių sertifikatus ir IRA sąskaitas.
Tačiau ne visos tradicinės IRA arba Roth IRA sąskaitos yra saugomos FDIC vienodai.
Apimamų IRA tipai
IRA, nesvarbu, ar Roth, ar tradicinė, yra individualiai laikoma pasitraukimo iš sąskaitos, su kuria susijusios konkrečios mokesčių lengvatos ir įmokų bei paskirstymo apribojimai. IRA buvo sukurtos siekiant padėti asmenims sukaupti santaupas, kurios bus naudojamos pensijos metais.
Nors tradicinė IRA ir Roth IRA yra tinkama skirtingiems asmenims, atsižvelgiant į jų laiko horizontą, mokesčių grupes ir kitus dalykus, abu tipai vadovaujasi tomis pačiomis gairėmis, kai kalbama apie tai, ką galima laikyti juose. Indėlių sąskaitos arba per banką ar taupomųjų ir paskolų asociacijas siūlomos indėlių sąskaitos gali būti laikomos tradicinėje arba Roth IRA. Šios indėlių sąskaitos apima tikrinimo ir taupomąsias sąskaitas, pinigų rinkos indėlių sąskaitas ir indėlių sertifikatus - visoms šioms įmonėms taikoma FDIC.
Neapsaugotos sąskaitos
Nors FDIC teikia indėlių sąskaitas, saugomas tradicinėje ar Roth IRA FDIC apdraustoje finansų įstaigoje, ne visos IRA sąskaitos patenka į šią kategoriją. Taupymas pensijai gali būti bauginanti užduotis, o IRA metinių įmokų limitai gali tai padaryti dar didesniu iššūkiu.
Siekdami kovoti su tuo, IRA sąskaitos savininkams leidžiama investuoti į vertybinius popierius siekiant uždirbti didesnę grąžą, nei gali pasiūlyti konservatyvūs banko produktai. Investicijos, laikomos tradiciniame arba Roth IRA, gali būti investiciniai fondai, biržoje parduodami fondai (ETF), atskiros akcijos, obligacijos, anuitetai ar pinigų rinkos fondai.
Kadangi kiekviena iš šių investicijų yra pagrįsta rinkos rezultatais, asmuo, turintis šiuos nebankinius vertybinius popierius IRA sąskaitoje, prisiima visą riziką, jei laikui bėgant vertybiniai popieriai praranda vertę. FDIC neapdraudžia tokių investicijų, laikomų tradicinėje ar Roth IRA, net jei sąskaita buvo įsteigta ir sandoriai buvo vykdomi per FDIC apdraustą įstaigą.
FDIC aprėpties ribos
FDIC padidino bankų klientų indėlių sąskaitų padengimo dydį po 2007 m. Prasidėjusios Didžiosios nuosmukio. Individualiai sąskaitai FDIC teikia iki 250 000 USD draudimo apsaugą, o kiekviena sąskaita padengia tokį padengimo lygį.
Pavyzdžiui, jei banko klientas turi indėlio sertifikatą banke, kurio vertė yra 125 000 USD, ir pinigų rinkos indėlio sąskaitą, kurio vertė 215 000 USD yra toje pačioje įstaigoje, ir abu yra tuo pačiu vardu, pridedami jo sąskaitos likučiai. kartu ir drauge padengia FDIC - iki 250 000 USD (nors jų bendra suma sudaro 340 000 USD). Taigi pagal šį scenarijų 90 000 USD jo pinigų yra nepadengta, jei bankrutuoja bankas. Tie patys limitai taikomi ir FDIC apdraustose finansų įstaigose laikomoms čekių ir taupomosioms sąskaitoms.
FDIC taip pat siūlo draudimo apsaugą iki 250 000 USD tradicinėms ar Roth IRA sąskaitoms. Vėlgi, visi jūsų IRA yra sujungti draudimo tikslais. Pvz., Jei tas pats banko klientas turi indėlio sertifikatą, saugomą tradicinėje IRA, kurio vertė yra 200 000 USD, ir „Roth IRA“, laikomą taupomojoje sąskaitoje, kurios vertė yra 100 000 USD toje pačioje įstaigoje, sąskaitos bendrai būtų apdraustos 250 000 USD.; Lieka atskleista 50 000 USD.
Tačiau IRA indėlių sąskaitos ir ne IRA indėlių sąskaitos skirstomos į skirtingas klasifikacijas, o tai reiškia, kad jos yra apdraustos atskirai - net jei jos yra toje pačioje finansų įstaigoje to paties savininko. Tai reiškia, kad jei mūsų kliento sąskaitas sudarė IRA (turintis kompaktinį diską), kurių vertė yra 200 000 USD, ir įprastinė taupomoji sąskaita, kurios vertė yra 100 000 USD, jos abi būtų apdraustos iki 250 000 USD - tai reiškia, kad jei bankas žlugtų, jam būtų grąžinta visa 300 000 USD suma.
Esmė
FDIC yra svarbus veiksnys siekiant apsaugoti bankų klientus, tačiau jis neapima vienodo turto. IRA savininkams svarbu suprasti, kokio tipo sąskaitos yra apdraustos ir kokia apimtimi.
