Jei jūsų įmonė siūlo 401 (k) pensijų kaupimo planą, kaip daro dauguma, vienas iš pagrindinių klausimų, į kuriuos jums gali tekti atsakyti, yra šis: Kurią versiją norite - tradicinę ar Rothą?
Nors ji nėra tokia paplitusi, naujosios Roth veislės populiarumas auga. Apie 70% darbdavių, siūlančių 401 (k) planus, įtraukia jį kaip pasirinkimą, tačiau tik 19% darbuotojų jį pasirenka.
Kyla klausimas, ar jūs prisidėsite prie savo išėjimo į pensiją pinigų prieš apmokestinimą ar po mokesčių. Trumpas atsakymas yra tas, kad taupyti pinigus prieš apmokestinimą pagal tradicinį planą dabar, darbo metais, yra lengviau, tačiau taupydami pinigus po mokesčių Roth galite uždirbti didesnį turtą savo pensijos metais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei galite patirti tiesioginį atlyginimą, kurį galite sumokėti iš namų, Rotas gali būti geriausias pasirinkimas.Jei tikitės, kad po išėjimo į pensiją būsite žemesnėje mokesčių grupėje, jums gali tikti tradicinis 401 (k) dydis.Jei negalite nuspręskite, apsvarstykite galimybę sutaupyti padalinti iš dviejų tipų sąskaitų.
Žemiau pateikiami veiksniai, kurie turėtų nulemti jūsų sprendimą.
Mažesni mokesčiai dabar ar neapmokestinamos pajamos vėliau?
Tradicinė sąskaita
Kai pasirenkate tradicinį 401 (k) planą, jūsų darbdavys išskaičiuoja jūsų pasirinktą įmokos sumą, prieš tai net neparodydamas jūsų atlyginime. Popieriuje (o popierius yra IRS pajamų mokesčio forma), tai reiškia, kad jūsų bendrosios pajamos buvo sumažintos jūsų sumokėta suma. Tai reiškia, kad mokesčiai, kuriuos esate skolingi nuo savaitės iki savaitės, taip pat šiek tiek mažėja, sušvelnindami jūsų atlyginimas bus sumažintas 401 (k) įmokomis.
Kai išeisite į pensiją ir pradėsite išimti pinigus iš savo tradicinio 401 (k), sumokėsite įprastą pajamų mokestį už išimtą sumą. Mokesčiai yra mokėtini tiek nuo pradinių įmokų, tiek nuo jūsų uždarbio iš investicijų.
Roto sąskaita
Dabar jau gerai: kai išeisite į pensiją, nebūsite skolingi pajamų mokesčiui už pinigus, kuriuos išėmėte iš sąskaitos. Kadangi įmokos buvo apmokestintos prieš daugelį metų, jos ir visos per metus uždirbtos investicinės pajamos yra neapmokestinamos.
Turite pradėti imti pinigus iš tradicinio ir iš Roth 401 (k), būdami 70 ½ metų, nebent jūs vis dar aktyviai dirbate planą remiančioje įmonėje.
Taigi, kuris planas jums tinka geriau? Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra šie:
- Ar jūsų biudžetas gali susitvarkyti su mažesnio darbo užmokesčio čekiais? Jei galite, „Roth 401“ (k) gali būti geresnis pasirinkimas. Jei ne, rinkitės tradicinį tipą. Ar tikitės, kad išeidami į pensiją būsite žemesnėje mokesčių grupėje? Daugelis žmonių yra. Jei taip, mokesčiai, kuriuos būsite skolingi už išėmimą, nėra tokia didelė problema, o tradicinis 401 (k) gali būti jums geresnis. Jei tiesa yra priešingai, Roth versija turi pranašumų.
Roth 401 (k) ir turto planavimas
Leiskite neketinti išeiti į pensiją ankstyvame amžiuje ar išvis bet kokiame amžiuje. Tu
norite laikyti savo 401 (k) pinigų sumą tolimoje ateityje, kai jums jų tikrai reikia. Arba turėsite daugybę kitų pajamų šaltinių išeidami į pensiją ir norite 401 (k) lėšų, skirtų jūsų išgyvenusiai šeimai ir artimiesiems.
Roth 401 (k) siūlo aiškų pranašumą planuojant nekilnojamąjį turtą. Paveldėtojams bus naudingas neapmokestinamas pinigų tvarkymas „Roth 401“ (k), kaip kad turėtų pirminis savininkas.
Kodėl negalvojate apie padalijimą?
Tai nebūtinai turi būti sprendimas. Savo santaupas galite padalyti iš tradicinio 401 (k) ir Roth 401 (k). Galite perversti savo tradicinį 401 (k) į Roth, kai galėsite sau leisti (nors jūs būsite skolingi iš anksto įmokų mokesčiams). Arba galite perkelti savo „Roth 401“ (k) į tradicinę sąskaitą (tokiu atveju ankstesni pajamų mokesčiai bus pervesti į naują sąskaitą).
Įprastesnis paaiškinimas gali būti toks, kad galite sau leisti šiek tiek prarasti pajamų po mokesčių, bet ne daug. Taigi Rotas ir tradiciniai 401 (k) planai buvo padalinti.
