Kas yra civilinės atsakomybės draudimas?
Atsakomybės draudimas suteikia apdraustai šaliai apsaugą nuo pretenzijų, kylančių dėl traumų ir žalos žmonėms ir (arba) turtui.
Atsakomybės draudimo polisai padengia ir teisines išlaidas, ir visas išmokas, už kurias būtų atsakinga apdraustoji šalis, jei ji būtų teisiškai atsakinga. Tyčinė žala ir sutartiniai įsipareigojimai paprastai neįtraukiami į šios rūšies draudimus.
Kaip veikia civilinės atsakomybės draudimas
Atsakomybės draudimas yra labai svarbus tiems, kurie gali būti patraukti atsakomybėn už kitų sužalojimus arba tuo atveju, jei apdraustasis asmuo sugadina kažkieno turtą ir yra laikomas kaltu. Atsakomybės draudimo polisus apsidraudžia visi, kurie turi verslą, vairuoja automobilį, praktikuoja vaistus ar įstatymus - iš esmės bet kas, kuriam gali būti iškelta byla dėl žalos ir (arba) sužeidimų.
Produkto gamintojas gali įsigyti atsakomybės už gaminį draudimą, kad padengtų juos, jei produktas yra sugedęs ir padaro žalą pirkėjams ar kitai trečiajai šaliai. Verslo savininkai gali įsigyti civilinės atsakomybės draudimą, jei darbuotojas sužalojamas atliekant verslo operacijas. Sprendimai, kuriuos gydytojai ir chirurgai priima dirbdami, taip pat reikalauja atsakomybės draudimo polisų. Kalbant apie automobilių draudimą, 49 iš 50 valstijų ir DC reikalauja, kad vairuotojai turėtų tam tikros formos civilinės atsakomybės draudimą nelaimingų atsitikimų ir (arba) traumų atvejais.
Naujausiais Draudimo informacijos instituto duomenimis, Jungtinės Valstijos yra didžiausia komercinės atsakomybės draudimo rinka. 2014 m. Visoje šalyje buvo parašyta 86, 6 milijardo JAV dolerių įsipareigojimų, po to Jungtinėje Karalystėje - 10, 6 milijardo dolerių. Pasaulinė atsakomybės draudimo rinka per pastaruosius du dešimtmečius labai judėjo. „Statisa“ pranešė, kad 2017 m. Rinka smogė iš viso 3, 3 milijardo JAV dolerių - tai buvo didžiausias rodiklis nuo 1994 m.
Atsakomybės draudimo rūšys
Verslo savininkai susiduria su daugybe įsipareigojimų, iš kurių bet kuris iš jų gali pareikšti reikšmingus reikalavimus savo turtui. Visi verslo savininkai turi turėti turto apsaugos planą, sudarytą remiantis turima atsakomybės draudimo apsauga.
Čia pateikiamos pagrindinės atsakomybės draudimo rūšys:
- Darbdavio atsakomybė ir kompensacija darbuotojams yra privaloma darbdaviams, apsauganti verslą nuo įsipareigojimų, atsirandančių dėl traumų ar darbuotojo mirties. Atsakomybės už gaminius draudimas yra skirtas įmonėms, gaminančioms produktus pardavimui bendrojoje rinkoje. Produktų atsakomybės draudimas apsaugo nuo bylų, susijusių su jų gaminių sužeidimu ar mirtimi. Draudimas nuo žalos atlyginimo yra draudimas, siekiant apsaugoti verslą nuo aplaidumo ieškinių dėl finansinės žalos, padarytos dėl klaidų ar neatlikimo. Direktoriaus ir valdininko atsakomybės aprėptis apima bendrovės direktorių valdybą arba pareigūnus, atsakingus už atsakomybę, jei įmonei pareikštas ieškinys. Kai kurios įmonės teikia papildomą apsaugą savo vykdomajai komandai, nors korporacijos paprastai suteikia tam tikrą asmeninę apsaugą savo darbuotojams. Skėtinės atsakomybės politika yra asmeninės atsakomybės politika, skirta apsaugoti nuo katastrofiškų nuostolių. Skėtinė atsakomybės apsauga paprastai prasideda, kai pasiekiamos kito draudimo atsakomybės ribos. Komercinės atsakomybės draudimas yra standartinė bendrosios civilinės atsakomybės politika, dar vadinama visuotinės bendrosios atsakomybės draudimu. Tai teikia draudimo nuolaidą ieškiniams, atsirandantiems dėl žalos darbuotojams ir visuomenei, bei darbuotojo padarytos turtinės žalos, taip pat traumų, patirtų dėl neatsargių darbuotojų veiksmų. Politika taip pat gali apimti intelektinės nuosavybės pažeidimus, šmeižtą, šmeižtą, sutartinę atsakomybę, nuomininko atsakomybę ir atsakomybę už įdarbinimo praktiką. Išsami bendrosios atsakomybės (CGL) politika yra pritaikyta bet kokiam mažam ar dideliam verslui, partnerystės ar jungtinės veiklos verslui, korporacijai ar asociacijai, organizacijai ar net naujai įsigytam verslui. Draudimo apsauga CGL politikoje apima kūno sužalojimą, turtinę žalą, žalą asmeniui ir reklamai, medicinines išmokas, atsakomybę už patalpas ir operacijas. Draudikai padengia kompensacijas ir bendrą ieškinių žalą. Baudžiamoji žala paprastai nėra kompensuojama, nors jos gali būti, jei jas leidžia jurisdikcija, kurioje buvo išduota polisė. Rizikos dydis, susijęs su verslu, ir verslo dydis lemia bendrą padengimą.
Visapusiškoje politikoje numatytos kompensacijos už ieškinio gynimą ar tyrimą, teismo išlaidos, įskaitant advokato mokesčius, policijos pranešimo ir liudytojų mokesčiai, teismo sprendimas ar sprendimas, priimtas dėl teismo proceso, medicinos išlaidos nukentėjusiems asmenims ir tt Draudikai pasilieka teisę gintis. bet koks ieškinys prieš apdraustą bendrovę dėl kūno ar turto žalos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Atsakomybės draudimas apsaugo nuo žalos, patirtos dėl traumų ir žalos žmonėms ir (arba) turtui. Atsakomybės draudimas apima teisines išlaidas ir išmokas, už kurias apdraustoji šalis būtų atsakinga. Neapibrėžtos nuostatos apima tyčinę žalą, sutartinius įsipareigojimus ir baudžiamąjį persekiojimą.
Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo spragų pašalinimas
Komercinis bendrosios civilinės atsakomybės draudimas apsaugo nuo daugumos teisinių rūpesčių, tačiau jis neapsaugo direktorių ir pareigūnų nuo teismų, taip pat neapsaugo apdraustojo nuo klaidų ir aplaidumo. Šiems atvejams įmonės reikalauja specialių taisyklių. Žemiau pateikiami mažiau žinomi atsakomybės draudimo polisai, kuriuos verta apsvarstyti dėl specialios profesinės apsaugos.
Klaidų ir praleidimų atsakomybės draudimas (E&O) suteikia draudimą ieškiniams, atsirandantiems dėl neatsargių profesinių paslaugų teikimo ar profesinių pareigų neatlikimo. Teisininkai, buhalteriai, architektai, inžinieriai ar bet kuris verslas, teikiantis klientui paslaugą už tam tikrą mokestį, turėtų įsigyti šią draudimo formą.
Tokia politika neapima baudžiamojo persekiojimo, nesąžiningų ar nesąžiningų veiksmų ar bet kokių pretenzijų dėl kūno sužalojimo. Tačiau apdraustasis apmoka advokato ir teismo išlaidas bei visus atsiskaitymus, neviršijant draudimo sutartyje nurodytos sumos.
Direktorių ir pareigūnų (D&O) draudimas apsaugo didelių bendrovių vadovus ir pareigūnus nuo teisinių sprendimų ir išlaidų, atsirandančių dėl neteisėtų veiksmų, klaidingų investavimo sprendimų, turto neišlaikymo, konfidencialios informacijos paviešinimo, sprendimų dėl įdarbinimo ir atleidimo iš darbo, interesų konfliktų, bendrojo aplaidumas ir kitos klaidos.
Yra trys skirtingos draudimo rūšys - asmeninė / darbuotojų apsauga, įmonių aprėptis ir subjektų aprėptis, kurios įmonėms teikia skirtingą draudimo apsaugą. Daugelyje D&O strategijų draudžiama apgaulė ar kitos nusikalstamos veikos. Įmokų tarifus tipinėje D&O politikoje lemia tokie veiksniai kaip įmonės dydis ir forma, vieta, susijungimai ir įsigijimai, pramonės rūšis ir nuostolių patirtis.
Kodėl verta pirkti asmeninės atsakomybės draudimą?
Asmeninės atsakomybės draudimo polisus pirmiausia perka didelės vertės asmenys arba asmenys, turintys nemažą turtą, tačiau tokio tipo draudimą rekomenduojama naudoti tiems, kurių grynoji vertė viršija kitų asmens draudimo polisų, tokių kaip namas ir automobilis, bendrąsias draudimo ribas. aprėptis.
Asmeninės atsakomybės draudimas yra prasmingas asmenims, kuriems kyla didesnė nei vidutinė rizika kreiptis į teismą, pavyzdžiui, savininkams.
Būsto savininkų draudimas padengia atsakomybės reikalavimus dėl nelaimingų atsitikimų, įvykusių draudėjo nuosavybėje, tačiau tik iki nurodytos ribos. Namų savininkams, kuriems mokami mokesčiai viršija šią sumą, gali ištikti finansinė katastrofa.
Asmens atsakomybės draudimas, paprastai vadinamas skėtinio draudimo polisu, moka draudėjo vardu turtinių ir autoavarijų atvejais, taip pat situacijose, susijusiose su šmeižtu, šmeižtu, vandalizmu ar privataus gyvenimo pažeidimu. Draudimas taip pat apima traumas, patirtas antrinėse gyvenamosiose vietose ar sezoniniuose namuose, pramoginėse transporto priemonėse, nuomojamų patalpų patalpose arba laivu ar vandens motociklu, priklausančiu draudėjui.
Papildomo draudimo poliso kaina patinka ne visiems, nors dauguma vežėjų siūlo mažesnius tarifus už komplektuotus draudimo paketus. Asmens civilinės atsakomybės draudimas laikomas antrine draudimu ir gali reikalauti, kad draudėjai savo namuose ir automobiliuose apribotų tam tikrus apribojimus, kurie gali sukelti papildomų išlaidų.
