Turinys
- Gyvybės ir sveikatos draudimas
- „Jauni nenugalimi žmonės“
- Šeimos auginimas
- Tušti lizdai
- Esmė
Neabejotinai patogu žinoti, kad net jei jūsų sveikata pasisuks netikėtai, jūs ir jūsų šeima turite finansinę apsaugą. Tačiau kai pinigų trūksta, kiekvieną mėnesį mokėti už gyvybės draudimo polisą ir sveikatos apsaugą gali būti sudėtinga. Kai išlaidos pradeda didėti, gali kilti pagunda mesti vieną ar kitą pusę, kad galai sutaptų.
Gyvybės ir sveikatos draudimas
Tačiau kiekviena draudimo rūšis tarnauja visiškai skirtingai ir siūlo skirtingą draudimą. Priešlaikinės mirties atveju gyvybės draudimas išmoka mirties išmoką jūsų gavėjams. Tikslas yra tas, kad mirties išmokos pakanka, kad būtų pakeistos prarastos pajamos ateityje, taip pat padengiamos neišmokėtos išlaidos ir įsipareigojimai, pavyzdžiui, laidojimo išlaidos, medicininės išlaidos ir kitos skolos, arba kad būtų galima finansuoti kolegijų taupomąsias sąskaitas ar sutuoktinių išėjimą į pensiją. Tai suteikia šeimai jų finansų tęstinumą, kad jie neberemtų mirties.
Kita vertus, sveikatos draudimas padeda padengti medicinines išlaidas, tokias kaip gydytojo vizitai, buvimas ligoninėje, vaistai, tyrimai ir procedūros. Tai padeda užtikrinti, kad žmonės gali sau leisti medicinines išlaidas ir išlikti sveiki.
Realybė yra tokia, kad daugeliui žmonių tikrai reikia abiejų rūšių apsaugos, ypač jei jie turi išlaikytinių. Tokiu atveju geriau apsiriboti tuo, ko jums tikrai reikia, kad galėtumėte sau leisti abiejų rūšių draudimą.
Atminkite, kad draudimo poreikiai gali dramatiškai pasikeisti skirtingais gyvenimo etapais. Tai, kas gali atrodyti būtina tėvams, turintiems paauglių vaikų, gali būti ne taip svarbu neseniai studijas baigusiam ar pensininkui.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jaunoms poroms dažnai patariama įsigyti sveikatos ir gyvybės draudimo apsaugą. Sveikatos draudimas padengia dalį medicininių išlaidų ir gydytojo vizitų, o gyvybės draudimas išmoka vienkartinę mirties išmoką priešlaikinės mirties atveju. Kai pinigų trūksta, tai gali būti pagunda atsisakyti vienos iš šių draudimo rūšių, tačiau ar ji turi prasmę?
„Jauni nenugalimi žmonės“
Prieš tai, kai 2014 m. Buvo pradėtas Įperkamos priežiūros įstatymas (įsigaliojo 2010 m.), daugelis 20 ir 30 asmenų nusprendė visiškai atsisakyti sveikatos draudimo. Ir ne be priežasties: Šie „jauni nenugalimi dalykai“, kaip juos vadina kai kurie ekspertai, turi daug mažiau sveikatos problemų nei dauguma gyventojų. Kas mėnesį mokėti priemoką kai kuriems atrodė tiesiog nereikalinga.
Bet kai ACA įvedė mandatą daugumai amerikiečių sveikatos priežiūros paslaugų srityje, tai pradėjo keistis. 2018 m. Bauda už tai, kad nesate apdrausta, yra 695 USD suaugusiajam arba 2, 5% uždarbio, atsižvelgiant į tai, kuri suma didesnė. Tai buvo gana stipri paskata pasirašyti.
Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas panaikino mandatą (arba, griežčiau tariant, sankciją už neatitikimą), pradedant nuo 2019 m. Vis dėlto, įvertinę sveikatos priežiūros privalumus, galbūt norėsite ją turėti.
Viena gerų naujienų paskutinių klasių moksleiviams yra tai, kad ACA leidžia jums laikytis savo tėvų plano iki 26 metų ar net 29 metų, atsižvelgiant į planą. Tai gali jums nusipirkti šiek tiek laiko prieš pradedant savo politiką.
Jei pasikliauti savo mamos ir (arba) tėčio politika nėra išeitis ir esate jaunesnis nei 30 metų, galbūt verta pasidomėti palyginti nebrangia katastrofiška politika. Jums nebus kompensuota už daugelį gydytojų vizitų ir kitų kasdienių sveikatos poreikių, tačiau pasiekę tam tikrą išskaitymą, turėsite apsauginį tinklą, jei susidursite su svarbia medicinine problema. Žmonėms, kurių sveikatos būklė beveik nepastebima, dažnai pakanka šios minimalios draudimo sumos.
Ar norite, kad jūsų aprėptis padidėtų, įsigydami „bronzos“, „sidabro“, „aukso“ ar „platinos“ planą savo valstybės sveikatos priežiūros įstaigose? Gali būti, kad gavote šiek tiek pagalbos iš vyriausybės. Vartotojai, uždirbantys iki 400% federalinio skurdo lygio - 2015 m. Tai 46 680 USD asmenims ir 95 400 USD keturių asmenų šeimai - turi teisę į mokesčio kreditą. Tiems, kurie uždirba mažiau nei 250% skurdo lygio, gali būti skiriamos subsidijos, kurios gali padėti kompensuoti medicinines išlaidas, patirtas iš kišenės.
Nors jūs neturite daug pasirinkimo, kai reikia gauti sveikatos apsaugą, gyvybės draudimas yra kitas dalykas. Jei dar neturite vaikų, jums gali jo neprireikti.
Yra keletas išimčių. Jei finansiškai remiate savo tėvus ar senelius, norėsite pasirinkti pakankamai didelę politiką, kad patenkintų jų poreikius. Arba galbūt norėsite nedidelės politikos, kuri padengtų jūsų laidojimo išlaidas, jei įvyktų nenumatytų atvejų. Kol laikotės nesąžiningos termino politikos, tokio tipo aprėptis paprastai nėra tokia brangi kažkam, kas yra jo 20 ar 30 metų.
Šeimos auginimas
Kai vaikai ateina kartu (ar net tik sutuoktiniai), sveikatos draudimas įgyja naują svarbą. Jei darbdavys siūlo sveikatos planą, tai paprastai - nors ne visada - bus pigesni nei apsipirkimas biržoje. Darbe įmonė paprastai subsidijuoja didelę jūsų sveikatos draudimo įmokos dalį; „individualioje“ draudimo rinkoje jūs mokate visą sąskaitą, atėmus visus mokesčių kreditus ar subsidijas, į kurias jums gali būti suteikta teisė.
Bet jums gali neprireikti pačios brangiausios jūsų įmonės siūlomos politikos. Per darbdavio atvirą priėmimo periodą pažvelkite į priemokas už kiekvieną planą. Tada įvertinkite, kiek už kiekvieną pasirinkimą turėtumėte sumokėti už kišenę už skubios pagalbos tarnybas, laboratorinius darbus ir receptinius vaistus. Galite pastebėti, kad aukščiausios pakopos planas nėra vertas papildomos priemokos.
Tas pats principas galioja ir šeimoms, kurios nėra apdraustos darbe, o perka individualioje rinkoje. Jei nesitikėsite patirti didelių medicininių išlaidų, „sidabrinis“ planas gali suteikti jums pakankamą padengimą mažiau nei „aukso“ ar „platinos“.
Be sveikatos draudimo, daugumai asmenų tikrai reikia gyvybės draudimo, kai jie turi šeimą. Tačiau norint suteikti savo artimiesiems finansinę apsaugą, jums nereikės mokėti už paketą. Pirmiausia apsvarstykite galimybę gauti terminuotą politiką, kuri galioja tik tam tikrą metų skaičių. Jie paprastai būna daug pigesni už nuolatinę politiką, pavyzdžiui, visą gyvenimą ir universalų gyvenimą.
Kitas būdas sumažinti išlaidas yra nusipirkti tik tiek gyvybės draudimo, kiek jums reikia. Yra keletas būdų, kaip tai išsiaiškinti. Viena yra padauginti atlyginimą iš tam tikros sumos - 10 kartų viršijant tavo metinį atlyginimą yra viena nykščio taisyklė - ir tuo pasinaudoti, kad nustatytumėte politikos nominaliąją vertę.
Kitoks ir galbūt naudingesnis požiūris yra susumuoti visas išlaidas, kurias patirtų jūsų sutuoktinis, jei jums kas nors nutiktų. Pagalvokite apie vaiko priežiūros mokesčius, bakalėjos sąskaitas, hipotekos ir automobilio mokėjimus, mokslą ir panašiai. Tada atimkite viską, ką turite santaupų ir investicijų sąskaitose. Jūsų politika turėtų padengti skirtumą.
Bet koks draudimas yra geresnis nei joks draudimas, jei turite išlaikytinių. Taigi, jei jaučiatės suspaustas iš finansinės perspektyvos, nusipirkite viską, ką galite sau leisti.
Tušti lizdai
Tai yra vienas iš tų baisių gyvenimo faktų: kuo vyresnis pasidarai, tuo didesnė tikimybė patirti sveikatos komplikacijų. Taigi vidutinis amžius greičiausiai nėra tinkamas laikas pradėti mokytis dėl sveikatos draudimo.
Tačiau yra bent viena finansinė nauda senstant. Kai jūsų vaikai pasieks finansinę nepriklausomybę, galbūt galėsite pradėti skambinti į gyvybės draudimą. Tai nebūtinai reiškia, kad sumažės jūsų aprėptis. Jei vis dar turite sumokėti hipoteką arba jei gyvenate iš pensijos, kurios nemoka maitintojo netekimo pašalpos, vis tiek norėsite bent šiek tiek apsaugoti.
Jei jūsų galiojanti terminų strategija baigsis, viena iš galimybių yra pasirinkti mažesnę politiką, užtikrinančią saugos tinklą per tuščią lizdą. Arba, jei jūsų dabartinė terminų aprėptis apima konvertavimo funkciją, dalį jos galite paversti nuolatinio gyvenimo politika.
Konvertuojamumo pranašumas yra tas, kad jums nebereikia iš naujo tikrinti medicininio draudimo, o tai tampa sudėtingesnė, kai senstate ir neišvengiamai kyla daugiau sveikatos problemų. Tiesiog žinokite, kad turite tik tam tikrą metų skaičių, kai galite pasinaudoti šia funkcija, todėl verta peržiūrėti savo vežėjo taisykles ir nuostatas.
Esmė
Kai perkate tik jums tikrai reikalingą draudimą, mokėti už sveikatos ir gyvybės draudimą tuo pačiu tampa daug baisiau. Jauniems ir sveikiems vienišiams gali pavykti išsiversti be pastarųjų. Žmonėms su išlaikytiniais tai yra du poreikiai, kurių tikrai negalite išvengti.
