Kas yra gyvenimo trukmės dangtelis
Gyvenimo trukmės viršutinė riba yra maksimali viršutinė ribinė palūkanų norma, kurią leidžiama nustatyti reguliuojamo dydžio hipoteka (ARM). Viršutinė riba taikoma hipotekos galiojimo laikui. Gyvenimo trukmės ribos arba gyvenimo trukmės ribos nurodo skolininkui maksimalią palūkanų normą, kurią jie galėtų sumokėti paskolos galiojimo metu.
Gyvenimo trukmės viršutinės ribos riboja riziką, kad per visą hipotekos laikotarpį padidės palūkanų norma. Pradinės ir periodinės viršutinės ribos riboja sumą, kuria ARM palūkanų norma gali padidėti bet kurią vieną palūkanų normos koregavimo dieną.
„BREAKING DOWN“ gyvenimo trukmės dangtelis
Gyvenimo trukmės viršutinės vertės formuluotė yra procentinė prieaugis nuo pradinės palūkanų normos. Pvz., Jei fiksuoto laikotarpio ARM pradinė fiksuota palūkanų norma yra 5 procentai, o gyvenimo trukmės riba - 5 procentai, didžiausia leidžiama palūkanų norma yra 10 procentų. Gyvenimo trukmės viršutinės ribos yra ARM hipotekos palūkanų normos viršutinės ribos struktūros dalis ir gali būti kelių formų. Skolintojai gali lanksčiai pritaikyti palūkanų normos ribą, pradinę, periodinę ir gyvenimo ribą.
Nors gyvenimo trukmės dangtelis yra svarbiausias skaičius, kurį reikia suprasti, jis yra tik vienas iš skaičių, lemiančių reguliuojamo dydžio hipotekos struktūrą. Kitos svarbios paskolos gavėjo žinomos sąlygos yra:
- Pradinė palūkanų norma yra pradinė reguliuojamos arba kintamos palūkanų normos paskolos norma, paprastai žemesnė už vyraujančias palūkanų normas, kuri išlieka pastovi nuo šešių mėnesių iki 10 metų. Pradinė koregavimo normos riba yra didžiausia suma, kurią kursas gali kisti pirmąją suplanuotą koregavimo dieną. Periodinis koregavimo kursas yra maksimalus koregavimas, leidžiamas per vieną reguliuojamos palūkanų normos paskolos koregavimo intervalą. Minimali palūkanų norma yra sutarta palūkanų norma, nustatyta žemesnėje palūkanų normos, susijusios su kintamos palūkanų normos paskolos produktu, intervale. kartais vadinamos gyvenimo dangteliais. Tačiau viršutinė palūkanų normos riba paprastai išreiškiama kaip absoliuti procentinė vertė. Pavyzdžiui, hipotekos sutarties sąlygose gali būti nurodyta, kad maksimali palūkanų norma niekada negali viršyti 15%.
ARM sąlygos nurodytos ARM aprašyme. Pavyzdžiui, 5/1 ARM reikalaujama fiksuotos palūkanų normos penkeriems metams, o paskui kintamos palūkanų normos, kuri nustatoma kas 12 mėnesių. Šiame hipotekos produkte skolininkai dažnai gali pasirinkti 2–2–6 arba 5–2–5 palūkanų normos viršutinę ribą. Šiose kabutėse pirmasis skaičius nurodo pirmą padidėjimo viršutinę ribą, antrasis skaičius yra periodiškas 12 mėnesių padidėjimo viršutinė riba, o trečias skaičius yra gyvenimo ribos riba, nustatanti maksimalią viršutinę palūkanų normos ribą.
Šių terminų ir sąvokų supratimas reiškia, kad skolininkas gali apskaičiuoti mėnesio įmokos sumą doleriais, jei ARM pasiekia gyvenimo ribą.
Gyvenimo dangtelio naudojimas sprendimams priimti
Kadangi reguliuojamos palūkanų normos įkeitimas yra pagrįstas nustatyta formule, skolininkai gali suprasti skirtingo ilgio pasekmes pradinei palūkanų normai ir periodiniams patikslinimams, taip pat kintančių palūkanų normų pokyčius ir viršutines ribas. Kalbant apie viršutinę ribą, pirkėjas gali žinoti maksimalią mėnesio įmoką, kurios gali reikėti. Žinodami šią mėnesinę įmoką, jie gali padėti nustatyti, ar ši hipotekos rūšis jiems tinka. Jei dėl gyvenimo trukmės ribos mėnesinės įmokos skolininkui nepasiekiamos, tai būtent hipoteka nėra tinkama paskola pirkėjui.
Gyvenimo ribos supratimas nurodo strategiją, kurią skolininkas naudoja nekilnojamojo turto pirkimui finansuoti. Kadangi pradinės ARM palūkanų normos paprastai yra žemesnės nei fiksuotų palūkanų hipotekų (FRM) palūkanos, paskatindamos skolininkus pasirinkti ARM. Jei ARM galiojimo laikas yra didesnis nei skolininkas nori mokėti kas mėnesį, paskolos gavėjas gali nuspręsti refinansuoti hipoteką prieš pasibaigiant pradiniam palūkanų normos padidinimo laikotarpiui. Tokiu būdu jie gali gauti mažesnę pradinę palūkanų normą, tačiau pereina prie naujos hipotekos, kol nebus taikomi didesni įkainiai.
