Pinigų rinkos sąskaitos apibrėžimas

Kas yra pinigų rinkos sąskaita?

Pinigų rinkos sąskaita yra palūkanos turinti sąskaita banke ar kredito unijoje - nereikia painioti su pinigų rinkos savitarpio pagalbos fondu. Pinigų rinkos sąskaitos (MMA), kartais vadinamos pinigų rinkos indėlių sąskaitomis (MDA), turi keletą funkcijų, kurių nėra kitų tipų sąskaitose. Daugumoje pinigų rinkos sąskaitų mokamos didesnės palūkanų normos nei įprastose taupomosiose sąskaitose, kuriose dažniausiai yra čekių rašymo ir debeto kortelių privilegijos. Jie taip pat yra su apribojimais, dėl kurių jie tampa mažiau lankstūs nei įprastos apskaitos sąskaitos. Jie yra svarbūs apskaičiuojant apčiuopiamą grynąją vertę.

Pinigų rinkos sąskaitos vs taupomosios sąskaitos

Kaip veikia pinigų rinkos sąskaitos

Pinigų rinkos sąskaitos siūlomos tradiciniuose ir internetiniuose bankuose bei kredito unijose. Jie turi ir privalumų, ir trūkumų, palyginti su kitų tipų sąskaitomis. Jų pranašumai yra didesnės palūkanų normos, draudimo apsauga ir čekių rašymo bei debeto kortelių privilegijos. Bankai ir kredito unijos paprastai reikalauja, kad klientai įneštų tam tikrą pinigų sumą, norėdami atidaryti sąskaitą ir išlaikyti sąskaitos likutį virš tam tikro lygio. Daugelis ims mėnesinius mokesčius, jei likutis bus mažesnis už minimalų.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos taip pat teikia federalinę draudimo apsaugą. Pinigų rinkos investiciniai fondai paprastai to nedaro. Pinigų rinkos sąskaitos banke yra apdraustos Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), nepriklausomos federalinės vyriausybės agentūros. FDIC apima tam tikrų tipų sąskaitas, įskaitant MMA, iki 250 000 USD vienam indėlininkui viename banke. Jei indėlininkas tame pačiame banke turi ir kitų draudžiamųjų sąskaitų (čekiai, santaupos, indėlio sertifikatas), visi jie įskaičiuojami į 250 000 USD draudimo limitą.

Bendros sąskaitos yra apdraustos 500 000 USD. Kredito unijų sąskaitose Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) teikia panašią draudimo apsaugą (250 000 USD kiekvienam nariui vienai kredito unijai ir 500 000 USD bendroms sąskaitoms). Indėlininkams, norintiems apdrausti daugiau nei 250 000 USD, paprasčiausias būdas tai padaryti - atidaryti sąskaitas daugiau nei viename banke ar kredito unijoje.

Galimi trūkumai yra riboti sandoriai, mokesčiai ir minimalūs balanso reikalavimai. Čia yra apžvalga:

Argumentai už

• Aukštesnės palūkanų normos

• Draudimo apsauga

• Čekių rašymo privilegijos

• Debeto kortelės

Minusai

• Riboti sandoriai

• Mokesčiai

• Minimalus balanso reikalavimas

Pinigų rinkos sąskaitos vs taupomosios sąskaitos

Viena iš pinigų rinkos sąskaitų atrakcijų yra ta, kad jos siūlo didesnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos. Pavyzdžiui, 2019 m. Pradžioje vidutinė jų palūkanų norma buvo 0, 15%, o vidutinė taupomoji sąskaita mokėjo 0, 09%, praneša „Bankrate“. Aukščiausia pinigų rinkos sąskaitos norma buvo 2, 01%, o didžiausia taupomosios sąskaitos norma - 1, 90%.

Kai bendros palūkanų normos bus didesnės, kaip buvo devintajame, dešimtajame ir dešimtajame dešimtmečiuose, ir didžiąją dalį 2000-ųjų, skirtumas tarp šių dviejų rūšių sąskaitų bus didesnis. Pinigų rinkos sąskaitos gali pasiūlyti didesnes palūkanų normas, nes joms leidžiama investuoti į indėlių sertifikatus (CD), vyriausybės vertybinius popierius ir komercinius popierius, kurių taupomosios sąskaitos negali padaryti.

Pinigų rinkos sąskaitų palūkanų normos yra kintamos, todėl jos didėja arba krinta kartu su infliacija. Tai, kaip sudedamos palūkanos - pavyzdžiui, kasmet, kas mėnesį ar kiekvieną dieną - gali turėti didelę įtaką indėlininkų grąžinimui, ypač jei jų sąskaitoje yra didelis balansas.

Skirtingai nei taupomosios sąskaitos, daugelis pinigų rinkos sąskaitų siūlo tam tikras čekių rašymo privilegijas ir debeto kortelę kartu su sąskaita, panašiai kaip įprasta patikrinimo sąskaita.

Pinigų rinka ir sąskaitų tikrinimas

Vienas galimas pinigų rinkos sąskaitų neigiamas aspektas, palyginti su sąskaitų tikrinimu, yra tas, kad Federalinių rezervų reglamente D nustatoma, kad indėlininkams iš viso pervedami šeši pervedimai ir atliekami elektroniniai mokėjimai per mėnesį. Atliekami tokie pervedimų tipai: išankstiniai leidimai (įskaitant apsaugą nuo overdrafto), telefoniniai pervedimai, elektroniniai pervedimai, čekiai ar debeto kortelių mokėjimai trečiosioms šalims, ACH operacijos ir elektroniniai pervedimai. Indėlininkams, kurie viršija ribas, gali būti įvertinta bauda. Jei jie tęsiasi, bankas privalo atšaukti jų pervedimo teises, perkelti juos į įprastą patikrinimą arba uždaryti sąskaitą

Tačiau indėlininkai gali atlikti neribotą pervedimų skaičių asmeniškai (banke), paštu, pranešimu ar bankomate. Jie taip pat gali įnešti tiek indėlių, kiek nori.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pinigų rinkos sąskaitas siūlo bankai ir kredito unijos.Jie paprastai moka didesnes palūkanų normas nei įprastos taupomosios sąskaitos ir dažnai būna su debeto kortelėmis ir ribotomis čekių rašymo privilegijomis.Daugelis bankų siūlo ir didelio pajamingumo ar didelių palūkanų tikrinimo sąskaitas, kurios gali mokėti geriau normos nei pinigų rinkos sąskaitos, tačiau nustato daugiau apribojimų.

Pinigų rinkos sąskaitos ir investiciniai fondai

Priešingai nei įvairios aukščiau aprašytos banko ir kredito unijų sąskaitos, pinigų rinkos investiciniai fondai, kuriuos siūlo maklerių įmonės ir investicinių fondų bendrovės, nėra apdrausti FDIC ar NCUA. (Bankai taip pat gali siūlyti investicinius fondus, tačiau jie taip pat nėra apdrausti.) Tačiau kadangi jie investuoja į saugias trumpalaikes priemones, tokias kaip kompaktiniai diskai, vyriausybės vertybiniai popieriai ir komerciniai popieriai, jie laikomi labai mažos rizikos.

Tiek pinigų rinkos sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai suteikia greitą prieigą prie indėlininko grynųjų. Pinigų rinkos sąskaitose yra vyriausybės įpareigotas jau minėtas šešių operacijų per mėnesį apribojimas, kurio neleidžia pinigų rinkos investiciniai fondai. Juos siūlančios bendrovės vis dėlto gali nustatyti, kaip dažnai indėlininkai gali išpirkti akcijas arba reikalauti, kad bet kokie jų pasirašyti čekiai viršytų tam tikrą sumą. Pinigų rinkos investicinių fondų grąža paprastai yra didesnė nei pinigų rinkos sąskaitose.

Žemiau esančioje lentelėje lyginami kai kurie bendrieji bruožai, nustatyti pinigų rinkos sąskaitose ir kitų rūšių indėlių sąskaitose. Kadangi palūkanų normos ir kitos nuostatos įvairiose finansų įstaigose gali skirtis, verta apsipirkti.

Pinigų rinkos sąskaitos ir keturios alternatyvos
	Pinigų rinkos sąskaita	Taupymas	Tikrinimas	Kompaktinis diskas	Pinigų rinkos investicinis fondas
Palūkanų rūšis	Kintamas	Kintamas	Kintamas (arba jo nėra)	Fiksuotas	Kintamas
Federaliai apdraustas	Taip	Taip	Taip	Taip	Ne
Patikrinimai	Ribotas	Ne	Neribota	Ne	Ribotas
Debeto kortelė	Taip	Ne	Taip	Ne	Kartais
Sandoriai per mėnesį	Šeši	Šeši	Neribota	Nulis	Neribota