Hipotekos normos turi įtakos daugybė skirtingų veiksnių: ekonominė aplinka, infliacija ir federalinis rezervas. Fed pradėjo didinti pagrindinę palūkanų normą 2015 m. Gruodžio mėn., Kai JAV ekonomika pradėjo rodyti atsigavimo ženklus. Nuo tada Fed padidino savo orientacinę normą vieną kartą 2016 m., Tris kartus 2017 m. Ir dar tris kartus nuo 2018 m. Rugsėjo mėn.
Bet kodėl Fed tarifų didinimas yra svarbus? Jie gali turėti bendrą poveikį jūsų hipotekos normai. Kada ir kaip priklauso nuo to, kokią hipoteką turite. Ilgalaikės fiksuotų palūkanų hipotekos yra susietos su ilgalaikių JAV iždo vekselių pajamingumu. Kai padidės šis pajamingumas, padidės ir palūkanų normos. Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) ir būsto kapitalo kredito linijos (HELOC) yra susietos su pagrindine skolinimo norma. Kai Fed padidina savo normą, bankai padidina savo pagrindinę normą, todėl padidina ir jūsų hipotekos normą.
Kai ekonomika toliau stiprėja ir daro įtaką hipotekos normoms, mes manėme, kad kiekvienam, planuojančiam įsigyti naują hipoteką, buvo prasminga pažvelgti į keletą būtinų priemonių. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite Hipotekos pagrindai: Kaip gauti hipoteką .)
Patikrinkite savo kredito ataskaitą
Skolintojai peržiūri jūsų kredito ataskaitą, kad nustatytų, ar turite teisę gauti paskolą ir kokia norma. Pagal įstatymą, jūs turite teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą kiekvienais metais iš kiekvienos iš „trijų didelių“ kredito reitingų agentūrų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Atidžiai apžiūrėkite kredito ataskaitą ir įsitikinkite, kad ji tiksli. Jei yra kokių nors klaidų, turėtumėte nedelsdami imtis priemonių joms ištaisyti. Saugokitės įtartinų daiktų, tapatybės vagysčių, buvusio sutuoktinio duomenų, kurie jums nebepriklauso, pasenusios informacijos ir neteisingų uždarų sąskaitų žymėjimų. Susisiekite su skolintoju ar kreditoriumi, kuris pranešė apie prekę, ir įsitikinkite, kad apie neatitikimus pranešate tiesiogiai trims agentūroms.
Pagerinkite savo kredito rezultatą
Paprastai aukštas kredito balas reiškia, kad jums bus suteikta teisė į geresnę hipoteką, todėl verta ją išlaikyti kuo aukštesnę. Dažniausias yra FICO balas, kurį daugelis finansų įstaigų kiekvieną mėnesį nemokamai teikia savo klientams. Savo FICO balą taip pat galite įsigyti vienoje iš trijų kredito reitingų agentūrų.
Norėdami pagerinti savo kredito rezultatą, sumokėkite skolą, nustatykite priminimus apie mokėjimą, kad laiku sumokėtumėte sąskaitas, kad kreditinės kortelės ir atnaujinamieji kredito likučiai būtų maži, ir sumažinkite skolos sumą. Vienas iš geriausių būdų tai padaryti yra sustabdyti kredito kortelių naudojimą (arba apriboti jų naudojimą).
Sumažinkite skolos ir pajamų santykį
Kredito davėjai atsižvelgia į jūsų skolos ir pajamų santykį arba jūsų skolos grąžinimą, palyginti su jūsų bendromis pajamomis, kad galėtų įvertinti jūsų sugebėjimą valdyti mėnesinius mokėjimus. Jie taip pat naudojasi tam, kad nustatytų, kokį namą galite sau leisti. Skolintojams patinka, kad skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 36%, o ne daugiau kaip 28% šios skolos būtų skiriama hipotekos įmokoms arba išankstiniam paskolos santykiui. Kuo stipresni šie santykiai, tuo geresnė jūsų hipotekos norma.
Yra du būdai, kaip sumažinti skolos ir pajamų santykį, kad gautumėte geresnę hipotekos normą:
- Sumažinkite mėnesines pasikartojančias skolas: nebenaudokite pinigų viskam, išskyrus skubiausius pirkinius. Padidinkite savo bendras mėnesines pajamas: gaukite antrą darbą arba dirbkite papildomas valandas, kad padidintumėte savo pajamų potencialą.
Nors šios parinktys yra įmanomos, atminkite, kad jas atlikti nėra lengva.
Apsvarstykite hipotekos dydį
Po didžiosios recesijos skolintojai mažiau linkę perduoti paskolas, viršijančias jūsų galimybes jas grąžinti. Tačiau atminkite, kad tam tikros sumos įgijimas nereiškia, kad turite išleisti tiek pinigų namams.
Konservatyvus požiūris yra tai, kad būsto išlaidoms išleidžiate ne daugiau kaip 30% jūsų įmokų, kurias sudaro jūsų hipoteka, turto mokesčiai, būsto savininko draudimas ir namo savininkų asociacijos rinkliavos. Nepamirškite pridėti priežiūros išlaidų, jei tikrai norite įsitikinti, kad ieškote tinkamo kainų diapazono. Pirkdami namus, nuspręskite, kas yra svarbiau: turėti brangesnius namus ar turėti nedidelį papildomą kambarį savo biudžetui kiekvieną mėnesį. Atminkite, kad būsto savininkas su hipoteka yra 30 metų įsipareigojimas.
Negalima tikėtis refinansavimo, kad sumažintumėte savo palūkanų normą
Tikimasi, kad hipotekos normos kils, todėl galbūt nėra tinkamas laikas refinansuoti, jei norite sumažinti normą. Bet jūs galite sutaupyti pinigų sutrumpindami paskolos terminą.
Pavyzdžiui, pereinant nuo 30 metų fiksuotos palūkanų normos paskolos prie geresnės palūkanų normos 15 metų paskolos arba perfinansuojant grynuosius pinigus, kai jūsų naujos hipotekos suma yra didesnė už esamą. Tai leidžia jums panaudoti savo namų kapitalą, kad sumokėtumėte kitas skolas. Nors jūsų mėnesinė įmoka didės, galite sutaupyti pinigų sumokėdami didesnių palūkanų skolą, pavyzdžiui, paskolą automobiliui, studentų paskolas ir (arba) kredito korteles.
Prieš atlikdami bet kokį refinansavimą, turėtumėte sutraiškyti skaičius, kad įsitikintumėte, jog nepridedate savo finansinio streso. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite: Kada (ir kada ne) refinansuoti hipoteką .)
Esmė
Namų pirkėjai gali tikėtis, kad palūkanų normos pasikeis vidutiniu ir ilguoju laikotarpiu. Net nedidelis palūkanų normos pokytis gali labai pakeisti mėnesines įmokas, paskolos metu sumokėtą palūkanų sumą ir paskolos (ir namo) dydį, kuriam jūs turėsite teisę. Pavyzdžiui, jei jūs turite 200 000 USD 30 metų fiksuotos palūkanų normos 4%, jūsų mėnesinė įmoka būtų 954, 83 USD, o jūs sumokėtumėte 143 739, 01 USD iš viso palūkanų. Padidinkite normą 0, 5% (iš viso 4, 5%) ir žiūrėtumėte, kad kas mėnesį mokėtumėte 1 013, 37 USD, o visos jūsų sumokėtos palūkanos būtų 164 813, 42 USD - tai yra maždaug 2 USD daugiau per dieną per 30 metų.
Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta pirmiau, visada gera idėja yra pagerinti savo kredito reitingą, kredito istoriją ir skolos bei pajamų santykį, kad galėtumėte pretenduoti į geriausią įmanomą normą. Ir, žinoma, nesiimkite daugiau namo, nei galite patogiai sau leisti.
