Grynųjų įsipareigojimų pagal draudėjų perteklių apibrėžimas
Grynieji įsipareigojimai, palyginti su draudėjų perviršiu, yra draudiko įsipareigojimų, įskaitant neapmokėtus reikalavimus, rezervo įvertinimo klaidas ir neuždirbtas įmokas, santykis su draudėjo perviršiu. Dar vadinamas grynuoju įsipareigojimų sverto koeficientu, reiškia riziką, kad draudiko nuostolių rezervai nepadengs jo pretenzijų, reikalaudami, kad jis pasinertų į draudėjų perteklių. Santykis paprastai išreiškiamas procentais.
Grynųjų įsipareigojimų pagal draudėjų perteklių paskirstymas
Draudimo kompanijos atidaro rezervą įsipareigojimams, atsirandantiems dėl pretenzijų dėl jų pasirašytos polisos, padengti. Atsargos yra pagrįstos nuostolių, kuriuos draudikas gali patirti per tam tikrą laikotarpį, įvertinimu, tai reiškia, kad rezervai gali būti pakankami arba gali būti nepakankami padengti jo įsipareigojimus. Norint apskaičiuoti atsargų dydį, reikia aktuarinių prognozių, pagrįstų pasirašytos politikos rūšimis.
Mokumo rodiklis
Grynieji įsipareigojimai draudėjų perviršiui skiriasi nuo nuostolių atidėjimais pagrįstų dydžių, nes nuostolių rezervai neatsako įsipareigojimų tiek, kiek tai yra potencialių įsipareigojimų lietingą dieną fondas.
Draudikai gali lanksčiai pranešti apie savo finansus ir gali naudoti nuostolių rezervus kaip pajamų šaltinio šaltinį. Kai kuriems draudikams didžioji dalis įsipareigojimų tenka nuostolių ir nuostolių sureguliavimo išlaidų rezervams. Šių atsargų įvertinimai turi įtakos tam, kaip investuotojai vertina draudiką. Draudikai gali neteisingai įvertinti savo nuostolius neketindami sukčiauti, tačiau taip pat gali sąmoningai manipuliuoti skaičiais.
Reguliuotojai atkreipia dėmesį į grynuosius įsipareigojimus draudėjų pertekliaus santykiui, nes tai yra galimų mokumo problemų rodiklis, ypač jei šis santykis yra didelis. Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos (NAIC) duomenimis, mažesnis nei dviejų šimtų procentų santykis laikomas priimtinu. Jei kelių draudikų santykiai yra didesni nei laikomi priimtinais, tai gali būti rodiklis, kad draudikai gali per daug investuoti į rezervus, kad išmokėtų pelną.
Vartotojai gali rasti šį ir kitus rodiklius draudikams iš NAIC draudimo reguliavimo informacinės sistemos (IRIS) - analitinių mokumo priemonių rinkinio ir duomenų bazių, skirtų aprūpinti valstybinius draudimo departamentus integruotu požiūriu į jų veikiančių draudikų finansinės būklės tikrinimą ir analizę. atitinkamų valstybių. IRIS, sukurta valstybinių draudimo reguliavimo institucijų, dalyvaujančių NAIC komitetuose, tikslas - padėti valstybinio draudimo departamentams nukreipti išteklius tiems draudikams, kuriems labiausiai reikia reguliavimo dėmesio. IRIS nėra skirta pakeisti kiekvieno valstybinio draudimo departamento nuodugnaus mokumo stebėjimo, pavyzdžiui, finansinės analizės ar ekspertizės, pastangų.
