Kas yra overdrafto dangtelis?
Overdrafto viršutinė riba yra didžiausia dolerio riba, kurią bankas per vieną dieną gali nusiųsti kitai finansų įstaigai (FI). Viršutinė riba riboja sumą, kurią bankas gali perregistruoti iš savo Federalinių rezervų sąskaitos, kad galėtų atlikti „Fedwire“ mokėjimus - centrinio banko pinigų realiojo laiko bendrojo atsiskaitymo (RTGS) sistemą, naudojamą Federalinių rezervų bankų lėšoms pervesti elektroniniu būdu tarp institucijų narių.
Kredito limitas taip pat žinomas kaip grynojo debeto viršutinė riba.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Overdrafto viršutinė riba yra maksimali dolerio riba, kurią bankas gali viršyti savo federalinių rezervų sąskaitą kiekvieną dieną, kad galėtų atlikti „Fedwire“ įmokas kitoms finansinėms institucijoms (FI). Kai kurie bankai gali tęsti pinigų atsiėmimą net tada, kai jų federalinių atsargų sąskaitos yra tuščios, su sąlyga, kad likučiai yra papildomi iki dienos pabaigos.Pagrindiniai kredito limitai skiriasi priklausomai nuo banko finansinės būklės ir yra nustatomi vienerių metų laikotarpiui. Federalinis rezervų bankas yra ginkluotas keliomis priemonėmis pažeidimams pašalinti, įskaitant konsultavimo priemones, viršutines ribas, o rimtais atvejais sąskaitų uždarymas.
Overdrafto dangtelių supratimas
Jungtinėse Valstijose kvalifikuotiems bankams leidžiama overdraw naudoti savo federalinių rezervų sąskaitose, kad būtų galima atlikti „Fedwire“ įmokas kitiems FI. Pagal dienos šviesos overdrafto sistemą kai kurie bankai gali tęsti pinigų atsiėmimą, net jei jiems nebėra lėšų, tol, kol dienos pabaigoje liks jų federalinių atsargų sąskaitos likutis. yra atkurti aukščiau nulio.
Overdrafto limitai skiriasi, priklausomai nuo banko finansinės būklės. Tiems, kurie užregistruoja daug gaunamų mokėjimų ir kurie, kaip manoma, turi mažai sunkumų papildyti pasiskolintas lėšas iki „Fedwire“ darbo dienos pabaigos, gauna gana daug laisvės. Tuo tarpu kitoms įstaigoms iš viso gali būti neleidžiama overdraftuoti savo sąskaitų.
Dienos šviesos sąskaitos pereikvojimas padeda padidinti finansų sistemos likvidumą ir efektyvumą, tačiau taip pat gali kelti sisteminę riziką.
Overdrafto viršutinės ribos yra kiekvieno banko rizika pagrįsto kapitalo, teorinio kapitalo, reikalingo rizikai, susijusiam su jo verslo operacijomis, padengti, kartotinis dydis, kuris nustatomas vieneriems metams.
Kai įstaiga viršija savo overdrafto limitą, ji vadinama viršutinės ribos pažeidimu. Federalinis rezervų bankas yra ginkluotas keliomis priemonėmis, skirtomis kovoti su pažeidimais, įskaitant konsultavimo priemones, limitų pakeitimą ir rimtais atvejais sąskaitų uždarymą. Dienos šviesos overdraftas, nefinansuojamas užbaigiant „Fedwire“, taip pat apmokestinamas daug didesnis mokestis.
Overdrafto dangtelio pavyzdys
X bankas turi 100 milijonų dolerių turtą ir įpareigojimą federalinių rezervų sąskaitoje laikyti 10% arba 10 milijonų dolerių. Vieną dieną bankas X turi sumokėti 10, 5 mln. Federalinio rezervo sąskaitoje nėra pakankamai pinigų, kad būtų galima įvykdyti šį reikalavimą, todėl ji perveda sąskaitą, viršijančią pusę milijono dolerių.
Bankas X privalo grąžinti šiuos pinigus dienos pabaigoje. Tai leidžiama, jei banko X overdrafto viršutinė riba yra mažiausiai 500 000 USD.
Overdrafto dangtelio tipai
Kaip minėta anksčiau, bankų sąskaitos kreditų limitai skiriasi. Federalinis rezervų bankas pripažįsta šias šešias overdrafto viršutinės ribos kategorijas:
- „ZeroExempt“ nuo pateikimoDe minimisVidutinisAutomatinis vidurkisAukštas
Nulis dangtelis
Nulinės viršutinės ribos skiriamos įstaigoms, kurios laikomos ypač silpnomis, neturinčiomis prieigos prie nuolaidų lango, arba joms atsiranda overdraftas dienos metu, kuris neatitinka Federalinių rezervų politikos. Manoma, kad šios institucijos kelia didžiausią riziką atsargų bankui.
Neapmokestinamas dangtelis
Šios viršutinės ribų kategorijos įstaigoms, kurios yra labiausiai paplitusios iš visų, dienos metu gali būti pereita iki 10 mln. USD arba 20% jų kapitalo, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė. Kad galėtų atitikti atleidimo nuo viršutinės ribos kategoriją, įstaiga turi būti finansiškai sveika ir kiek įmanoma mažiau pasikliauti kredito dienos pereikvojimo kreditu.
„De Minimis“ riba
Šios kategorijos įstaigoms dienos metu gali būti suteiktas overdraftas iki 40% jų kapitalo. Norėdami gauti kvalifikaciją, bankas turi pateikti metinę direktorių valdybos (D ir B) rezoliuciją, kurioje patvirtinamas dienos šviesos overdrafto naudojimas tokiu mastu.
Savęs vertinimas
Įstaigos, įvertinančios vidutines, aukštesnes nei vidutines ir aukščiausias ribas, yra pačios vertinamos. Jie gali patirti daugiau nei 40% savo kapitalo pereikvojimų, tačiau jie taip pat turi patirti didelę savęs vertinimo naštą, įskaitant kreditingumą, klientų kredito politiką ir kontrolę bei dienos lėšų valdymą.
