Per pastarąjį amžiaus ketvirtį 401 (k) planai tapo dominuojančia daugumos JAV darbuotojų pensijų planų schema. Nors nuo pat jų sukūrimo buvo patobulinta 401 (k) planų struktūra ir ypatybės, jie nėra tobuli.
Pateikiamos šešios dabartinės 401 (k) plano struktūros problemos ir būdai, kaip sušvelninti poveikį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors 401 (k) planai yra vertinga daugelio JAV darbuotojų pensijų planavimo dalis, jie nėra tobuli. 401 k) planų vertė yra pagrįsta dolerio kainos vidurkio samprata, tačiau tai ne visada yra patikima teorija..Daugelis 401 (k) planų yra brangūs dėl didelių administracinių ir apskaitos išlaidų.
Vidutinė dolerio kaina
Galbūt įsigijote dolerio kainos vidurkio sąvoką, nes ji jums buvo paaiškinta kaip rizikinga investavimo metodika. Deja, dolerių kainos vidurkinimas yra tiesiog patogus sprendimas, leidžiantis pagrįsti darbdavio įmokas į jūsų 401 (k) planą.
Norėdami paaiškinti, apibrėžtų įmokų planai, tokie kaip jūsų 401 (k) planas, reikalauja periodinių įmokų į jūsų išeitinę sąskaitą iš kiekvieno atlyginimo. Todėl be tokios teorijos kaip vidutinė dolerio kaina, periodiškai mokėti pinigus nuo jūsų atlyginimo iki investavimo galimybių nėra prasmės. Jūsų investavimo galimybės gali būti visiškai įvertintos arba, dar blogiau, pervertintos įmokų mokėjimo metu.
Laimei, jūs galite perimti savo investavimo proceso kontrolę, nukreipdami visas įmokas į konservatyvų investavimo variantą, kuris siūlomas jūsų pensijų plane. Tada, kai tinkamas laikas, galite paskirstyti strategines investicijas į vieną ar daugiau mažiau konservatyvių fondų, siūlomų jūsų 401 (k) plane.
Be abejo, jūs turėsite nuspręsti, kada perėjimas atrodo patrauklus investicijų požiūriu. Nepaisant to, turėtumėte tikėtis tokio tipo atsakomybės, jei dalyvausite nustatyto dydžio įmokų plane.
Ilgas investavimo laiko horizontas
Tikriausiai jums buvo pasakyta, kad darbdavys jūsų vardu sudarė 401 (k) planą, kad galėtų pateikti jums ilgalaikį taupymo planą išeinant į pensiją. Atsižvelgiant į šią prielaidą, galite manyti, kad turėtumėte sukurti ilgalaikį strateginį turto paskirstymą, pagrįstą daugiau nei dešimtmetį turinčiu laiko horizontu.
Deja, labai mažai tikėtina, kad portfelio valdytojai, kurie šiuo metu valdo jūsų investavimo galimybes, valdys juos 10 ar daugiau metų nuo dabar. Todėl strateginiams paskirstymams, orientuotiems į ilgalaikį dėmesį, indekso fondai gali sušvelninti galimą trumpesnio laikotarpio jūsų fondų valdytojų kadencijos ir ilgesnio laikotarpio investicijų laikymo laikotarpio neatitikimą.
Aktyviausi investiciniai fondai nepralenkia savo indekso ar lyginamojo indekso, todėl geriau investuoti pinigus į indekso fondą. 1% taupymas gali reikšti dešimtis tūkstančių papildomų dolerių išeinant į pensiją.
Jei indekso fondai jūsų 401 (k) plane nėra siūlomi, dabartiniai fondų valdytojai daugelį metų tvarkys jūsų pinigus. Tačiau yra ir kitas variantas.
Pirmiausia galite sukurti taktinį turto paskirstymo nenumatytų atvejų planą tuo atveju, jei vienas iš jūsų portfelio valdytojų atsisako atsakomybės. Tada galėtumėte atidaryti tradicinę IRA arba Roth IRA ir prisidėti neviršydami savo teisinės ribos per įvairius indeksų fondus, kurių nėra jūsų 401 (k) plane.
401 (k) mokesčiai
Kvalifikuotas 401 (k) planas yra brangi išmoka darbuotojui. 401 (k) planuose numatyta daug atitikties problemų, kurias reikia stebėti, ir nuolatinė tarnyba bei administravimas. Dar daugiau, norint suplanuoti dalyvius, reikia pasiūlyti daugybę švietimo ir ryšių paslaugų.
Atsižvelgiant į šiuos įgaliojimus, labai tikėtina, kad jūs mokate už juos už tokius dalykus kaip:
- Dalyvio mokesčiaiPapildomi turtu pagrįsti mokesčiaiApsaugotos išlaidos, tokios kaip paskolos, sunkumų pašalinimas ir kvalifikuoti vidaus santykių pavedimaiAukštojo fondo išlaidos
Išlaidos ypač didelės mažesniems darbdaviams ir planams, kai dėl masto ekonomijos trūkumo padidėja išlaidos.
Laimei, galite sušvelninti neigiamas savo 401 (k) plano išlaidas kurdami pritaikytą pensijų plano strategiją. Pirma, jūs visada turėtumėte investuoti į savo 401 (k) planą, kol gausite 100% darbdavio įmokos.
Tada turėtumėte atidaryti tradicinę IRA arba Roth IRA ir prisidėti neviršydami savo teisinės ribos. investavimo galimybės, kurias galite gauti per IRA, bus daug didesnės ir pigesnės nei investavimo galimybės, kurias galite gauti per darbdavio remiamą 401 (k) planą.
Sukaupę daugiau pinigų, kuriuos galite įnešti į IRA, turėtumėte padidinti savo įnašo normą savo 401 (k) plane, kad pasiektumėte norimą santaupų lygį.
Neužrašų apskaitos tvarkymas
Turto apskaita jūsų 401 (k) plane yra sudėtinga ir atima daug laiko, net naudojant šiuolaikines technologijas. Todėl tik nedaugelis pensijų planų teikėjų platina investuotojams palankias ataskaitas. Jie sukuria tik tai, ko reikalauja įstatymai, o to nepakanka, kad galėtumėte atlikti naudingą savo investavimo strategijos finansinį įvertinimą.
Norėdami sėkmingai planuoti išėjimą į pensiją, turite kiekvieną mėnesį žinoti savo pradinės sąskaitos likutį, kiek įnešėte jūs ir darbdavys, atliktų pervedimų ar išėmimų skaičių, galimo pelno ar nuostolių sumą ir jūsų likutį.
Deja, tikriausiai jūsų duomenų tvarkytojas nepateikia šios informacijos patogiu būdu. Norint gauti duomenis, gali tekti išgauti informaciją iš mėnesio ar ketvirčio ataskaitų ir sudaryti skaičiuoklę, kad būtų galima sekti išsamią informaciją.
Tinkamai sukaupę informaciją, turėtumėte rankiniu būdu apskaičiuoti metinę grąžos normą. Norint gauti tikslų vaizdą, kaip veikia jūsų investicijos, verta kreiptis patarimo iš išorės.
„Dažnai sunku peržvelgti savo ketvirtinį pranešimą ir išsiaiškinti, ar tinkamai veikia jūsų investavimo strategija“, - sako Carlosas Diasas, jaunesnysis, turto valdytojas, turintis „Excel Tax & Wealth Group“ Marijos ežere, Fla.
"Pasikonsultavę su konsultantu, kuriam mokamas tik išorinis mokestis, galite pamatyti, kaip jūsų 401 (k) investicijos iš tikrųjų veikia ir kokias modifikacijas galite atlikti nepervesdami į IRA".
Sub-Par investicinių planų projektai ir ribinės kokybės investavimo galimybės
Kalbant apie pensijų plano sudarymą, tradicinė 401 (k) plano investavimo pramonės išmintis yra ta, kad „mažiau yra daugiau“. Pavyzdžiui, išsamus pensijų plano dizainas siūlo investavimo galimybių grupę, apimančią maždaug penkias turto klasių kategorijas. Šios kategorijos pagal teorinę riziką yra:
- Pinigų rinkos fondai arba stabilios vertės fondai Pagrindiniai obligacijų fondaiDidžiosios kapitalizacijos fondaiMažo kapitalizacijos fondaiTarptautiniai fondai.
„Mažiau yra daugiau“ principas yra supaprastinti jūsų atsakomybę už sprendimų dėl investavimo priėmimą, kad būtų kuo labiau sumažintas jūsų pasirinkimo pasirinkimas. Galite sukurti diversifikuotą portfelį investuodami į fondus, kurie patenka į šias penkias turto klasės kategorijas.
Bet tikėtina, kad jums taip pat reikės prieigos prie iždo infliacija apsaugotų vertybinių popierių (TIPS fondų), didelio pelningumo fondų, REIT fondų, vidutinės kapitalizacijos akcijų fondų, kylančių rinkų fondų ir prekių fondų, kad galėtumėte sukurti išsamų savo portfelį savo ilgesniam laikui - ilgalaikiai finansiniai poreikiai.
„Kai randu, kad kliento 401 (k) turi ribotus (arba mažesnius) investavimo pasirinkimus, visada ieškau, ar jie turi savarankišką tarpininkavimo langą“, - sako Carol Berger, CFP® su „Berger Wealth Management“ Peachtree mieste. Miestas, Ga.
"Tai leidžia jiems atidaryti sąskaitą" tarpininkavimo lango "pusėje ir atveria daug daugiau pasirinkimo galimybių investuoti. Tada klientas reguliariai moka įmokas į šią sąskaitą, palyginti su" įprastais "401 (k) pasirinkimais."
Jūsų plane siūlomų investavimo galimybių kokybė gali būti daug žemesnė nei vidutinė, ypač jei esate mažo išėjimo į pensiją plano dalyvis. Todėl turėtumėte įvertinti, koks išsamus yra jūsų 401 (k) išėjimo į pensiją plano projektas, ir prieš atlikdami bet kokio tipo investiciją atlikti išsamią deramo patikrinimo analizę.
Kai šis įvertinimas bus baigtas, geriausias jūsų būdas yra pranešti žmogiškųjų išteklių skyriui apie bet kokius patobulinimus, kuriuos reikėtų atlikti. Be to, turėtumėte kompensuoti bet kuriuos savo 401 (k) plano trūkumus investuodami į daugybę indekso fondų per individualią IRA.
"Vienas dažnai nepastebimas pasirinkimas investuotojui, kuriam pasirenkamas netinkamas fondo pasirinkimas, yra kalbėti su savo darbdaviu. Dažnai darbdaviai nesąmoningai bando pateikti jums prastą pasirinkimą. Daugybę kartų jiems pataria plano patarėjas. Jei paprašysite kitokių ar papildomų variantų, jūsų darbdavys gali pasakyti „taip“. Daugelis darbdavių nori tokio tipo atsiliepimų “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.
Sudėtingos mokesčių pasekmės
Be abejo, labiausiai vertinamas 401 (k) plano požymis yra investuotų pinigų srautų ikimokestinis vertinimas. Ši savybė yra svarbi, nes jei turite daugiau pinigų investuoti iš anksto, turėtumėte didesnę galimybę padidinti savo grąžą.
Tačiau prieš sutikdami su prielaida, kad investavimas prieš apmokestinimą yra investicinis pranašumas, atminkite, kad ištraukus pinigus iš savo 401 (k) plano, visa suma bus apmokestinta jūsų gyventojų pajamų mokesčio lygiu.
Tai gali būti trūkumas, jei jūsų investavimo strategija pasiekia didelę ilgalaikę naudą, kuri galėjo būti apmokestinta mažesnio kapitalo prieaugio mokesčio tarifu. Kadangi ši prieaugis bus apmokestinamas kaip pajamos pagal 401 (k) plano struktūrą, jūsų suvokiamas pranašumas prieš apmokestinimą tam tikru mastu bus kompensuotas nepalankiomis mokestinėmis galimybėmis galiniame gale.
Įvertinti mokesčių pasekmes yra sudėtinga, nes laikui bėgant jūsų mokesčių būklė ir mokesčių įstatymai pasikeis. Be to, ateityje bus kuriamos naujos pensijų planų schemos. Todėl tai, kas šiandien atrodo gera, gali būti bloga.
Aktyviausi investiciniai fondai, kuriais grindžiami 401 (k) planai, nepralenkia savo indekso ar etalono. Geriau įdėkite savo pinigus į indekso fondą.
Esmė
Nors 401 (k) planai yra svarbi jūsų išmokų darbuotojams paketo dalis, su kai kuriomis jų nuostatomis susijusios problemos yra problemiškos. Atminkite, kad nustatyto dydžio įmokų pensijų plane, pvz., 401 (k), jūs prisiimate visą investavimo riziką.
Grynųjų pinigų kiekis, esantis fonde išeinant į pensiją, bus tas, kurį gausite kaip pensiją. Taigi nėra garantijos, kad gausite ką nors iš šio nustatyto dydžio įmokų plano.
Fondas gali prarasti visą (arba didelę dalį) savo vertės rinkose, kai tik esate pasirengęs pradėti platinti. Nors tai pasakytina apie bet kokias finansines investicijas, riziką padidina santykinis 401 (k) pinigų neprieinamumas per visą sąskaitos ir jūsų gyvenimo laiką.
„Paskutinė problema yra ta, kad jūsų 401 (k) turtas nėra likvidus“, - sako Danas Stewartas, CFA®, „Revere Asset Management Inc.“ prezidentas Dalase, Teksase. "Įsitikinkite, kad vis dar sutaupysite pakankamai lėšų kritinėms situacijoms ir išlaidoms, kurios jums gali tekti iki išėjimo į pensiją, nedėkite visų savo santaupų į savo 401 (k), kur, jei reikia, lengvai negalite pasiekti."
Apsvarstykite šias problemas ir aktyviai dalyvaukite rengiantis savo finansinei ateičiai. Atidžiai planuodami turėtumėte sugebėti sušvelninti neigiamas savo 401 (k) plano savybes ir įgyvendinti savo išėjimo į pensiją plano tikslus.
