Šiandieninės įžvalgos rinkos gali kelti nerimą investuotojams, taupantiems pensijai. Stebėdami, kaip sąskaitos vertės didėja ir mažėja, galite jaudintis dėl savo supaprastinto darbuotojo pensijos (SEP) plano. Tačiau jūsų SEP turi daugiau privalumų nei trūkumų, net rinkos svyravimo metu.
Sutaupoma daugiau
SEP yra gera pensijų kaupimo priemonė. Tačiau taisyklės riboja įmokų sumą. Maksimalios darbuotojų ir darbdavių įmokų ribos 2019 ir 2020 m. Yra šios:
- 25% kompensacijos darbuotojui (neviršijant maksimalios 280 000 USD 2019 m. Ir 285 000 USD 2020 m.) Arba 56 000 USD 2019 m. Ir 57 000 USD 2020 m.
SEP sąskaitas paprastai sukuria savarankiškai dirbantys asmenys arba smulkusis verslas. Didžiausia įnašų vertė negali viršyti mažiausios iš dviejų verčių. Taigi, norint nustatyti ribą, reikia apskaičiuoti abi vertes. Jei SEP yra įsteigta kaip IRA, asmenys paprastai gali mokėti individualius įnašus, neviršydami tradicinės IRA ribos - 6000 USD 2020 m., O papildomai 1000 USD leidžiama tiems, kuriems virš 50 metų.
SEP sąskaitos dažnai yra svarbiausias savarankiškai dirbančių individualių savininkų pasirinkimas, nes tai leidžia jiems sumokėti įmokas prieš apmokestinimą į 57 000 USD išeinamąją sąskaitą, kartu išskaičiuojant verslo išlaidas. Individualiems savininkams turi būti atlikti specialūs atskaitymų skaičiavimai. Apskritai kiekvienas SEP planas turės savo nuostatas, atsižvelgiant į sąranką ir talkininką (-us).
Darbdaviai privalo įnešti vienodą procentą į kiekvieno darbuotojo sąskaitą, įskaitant ir savo, kaip savininko, sąskaitą. Individualūs savininkai gali nuspręsti pasirinkti solo 401k kaip alternatyvą SEP. Solo 401k yra panašus į SEP sąskaitą, tačiau jis turi savo taisykles ir nuostatus. „Solo 401k“ gali leisti atidėti iki 19 500 USD iki 2020 m. Įmokas už atlyginimą, jai bus taikomi specialūs maksimalūs įmokų skaičiavimai. Maksimalus įnašas į SEP sąskaitą yra pateiktas aukščiau. Paprastai prie SEP sąskaitų gali prisidėti tik darbdavys. SEP sąskaitos gali būti įsteigtos kaip IRA, kurios tada gali leisti sumokėti 6 000 USD atlyginimą ir 1 000 USD pasivaišinti.
Neapmokestinimas kaupimas
SEP mokestinės lengvatos iš esmės yra tokios pačios kaip 401k arba kitos taupymo priemonės iki apmokestinimo. Visas uždarbis kaupiasi neapmokestinant pajamų mokesčio. Taupymo koeficientas santykinai didelis, suteikiantis daugiau pinigų išėjus į pensiją, net ir sumokėjus būsimus mokesčius už išėmimą. SEP įmokos taip pat gali būti atskaitytos įmokų mokėtojui, tačiau atskaitymai gali skirtis priklausomai nuo situacijos.
Išmoka darbuotojui
Daugelis mažų įmonių siūlo mažai pensijų. Darbdavys, mokantis pelno dalijimosi įmokas savo darbuotojų vardu, teikia naudą, kuri padeda pritraukti ir išlaikyti kokybiškus darbuotojus mažesnėmis sąnaudomis nei didinant atlyginimą.
Investicijų keitimas be mokesčių įsipareigojimų
SEP yra priemonė, kuria galite aktyviai valdyti portfelį. Visi sandoriai sudaromi nesukeliant mokesčių pasekmių. Galite pagrįsti sprendimus dėl bendros grąžos ir to, kokias rinkos sąlygas diktuoja. Daugelis SEP teikėjų siūlo platų pasirinkimą investuoti, įskaitant atvirkštinius biržoje parduodamus fondus (ETF) ir akcijų opcionus, leidžiančius jums pasipelnyti iš nepastovių rinkų.
Vidutinė dolerio kaina
Investiciniai fondai yra keletas labiausiai paplitusių investavimo būdų SEP sąskaitoje. Taupytojai pasirenka bendrą investicinį fondą arba du ir reguliariai deponuoja savo įmokas. Ši pasyvi investavimo strategija yra pagrindinis nestabilios rinkos nuosmukio etapas, nes automatiškai apskaičiuojamos dolerio kainos. Kiekvienas indėlis perka vis daugiau fondų akcijų, rinkai mažėjant, ir mažiau akcijų, kylant rinkai.
Apatinė eilutė
SEP senatvės sąskaitos pranašumai skirsis priklausomai nuo sąrankos. Galų gale vienintelis didelis investuotojų susidomėjimas yra nesirinkimas dalyvauti SEP, kai jis yra siūlomas.
SEP sąskaitos labai skirsis individualių savininkų ir darbdavių įmokos darbuotojams. Kaip ir bet kuris darbdavio siūlomas išėjimo į pensiją planas, SEP sąskaitos gali padidinti gaunamą atlyginimą, viršijantį standartinį atlyginimą. Tiesą sakant, jie paprastai nustatomi kaip papildomos išmokos darbuotojams. Darbuotojai gali naudotis visais privalumais, naudodamiesi minimalia sąskaitų tvarkymo galimybe. Jei rinkos nepastovumas mažina rinką, pereikite prie konservatyvių investicijų, tokių kaip obligacijos. Jei rinka pradės kilti, perkelkite turtą atgal į atsargas. Jei nenorite nerimauti, rinkitės investicinį fondą be apkrovos, skirtą išėjimo į pensiją tikslams, ir leiskite profesionaliems portfelio valdytojams priimti sprendimus dėl rinkos laiko. Nesvarbu, ar esate aktyvus, ar pasyvus investuotojas, turėsite daug didesnių pensijų santaupų nei žmonės, kurie nieko nedaro.
Individualių savininkų SEP sąskaitose yra tokie patys pranašumai kaip ir darbuotojams. Vienintelio savininko SEP sąskaitos gali būti puiki priemonė taupyti investicijas su verslo išlaidų atskaitymo galimybe. Individualių savininkų SEP įmokoms gali būti taikomi jų pačių apribojimai, todėl gali prireikti papildomų tyrimų ir planavimo.
