Rizikos ribojimo nuorodų peržiūra

„Prudential LINK“ arba „LINK by Prudential“ yra bendras „Prudential“ klientų sprendimų, „Prrudential Annuities“ platintojų ir įvairių „The Prudential Insurance Company of America“ dukterinių įmonių rinkodaros pavadinimas. „Prudential Financial“ yra viena seniausių draudimo ir investicinių bendrovių JAV, o „Prudential LINK“ yra pirmoji tiesiogiai vartotojams siūlanti įmonė. Paprastai „Prudential“ produktai yra parduodami per konsultantų tinklus, taigi tai firmos išvada.

Naujajam LINK pareiškėjui siūloma automatizuota investavimo programa, pagrįsta šiuolaikinės portfelio teorijos (MPT) principais. Trečiųjų šalių gyvybės draudimo ir anuitetų sprendimų teikėjai „Envestnet“ ir „QMA LLC“ padeda sudaryti fondų, laikomų ir valdomų per „Apex Clearing Corp.“, portfelius. „Prrudential Client Solutions“ valdo tuos portfelius. LINK programoje gali dalyvauti individualios ir bendros apmokestinamosios sąskaitos, taip pat tradicinės IRA, Roth IRA ir UTMA / UGMA saugojimo sąskaitos.

Argumentai už

Puikios tikslo planavimo priemonės
Gali kalbėtis su finansų patarėju
Aukščiausios pakopos finansų įstaiga
Mažų sąnaudų ETF

Minusai

Didesni nei vidutiniai valdymo mokesčiai
Nėra skirtos mobiliosios programos
Silpna programos informacija
Jokio mokesčių nuostolių derliaus nuėmimo

Sąskaitos sąranka

3.5

Norint rasti „LINK“ programą „Prudential“ pilnų paslaugų svetainėje, reikia kelių paspaudimų. Sąrankos procesas leidžia tęsti anonimiškai, naudojant gerai parengtą klausimyną, kuriame pateikiami gyvenimo tikslai, apimantys ekstremalią situaciją, šeimos apsaugą, kolegiją (jei turite vaikų) ir išėjimą į pensiją. Kiekvienam tikslui priskiriami tikslai dolerių atžvilgiu, todėl siūlomus sprendimus galima gauti naudojant riziką ribojančią sąskaitą, gyvybės draudimą ir anuitetus.

Bet kuriuo metu galite sustabdyti procesą, kad įgyvendintumėte tikslus, pasikalbėkite su konsultantu telefonu arba ekrano bendro naudojimo programa arba išnagrinėkite požiūrį prieš pasirinkdami. Taip pat galite peržiūrėti kiekvieno tikslo finansines prielaidas, kurios pateikiamos lengvai skaitomu formatu. Pavyzdžiui, prie pensijos prielaidų priskiriama 3% vartotojų infliacija, dviejų žmonių būstas ir standartiniai mirtingumo rodikliai.

Užpildžius anketą, susidaro individualizuotas kliento profilis, pagal kurį įvertinamas pasirengimas rizikuoti pagal padidintus rezultatus šiose keturiose kategorijose: investavimo rizika, išvengimas nuostolių, infliacijos rizika ir likti investuotam. Paskutinė kategorija tikrina jūsų norą „laikytis kurso“ rinkos nuosmukio ir neišvengiamų didelių svyravimų laikotarpiais.

Investiciniai tikslai sukuria įvairius portfelius, sudarydami lentelių diagramas ir paskirstymą tarp akcijų ir obligacijų indekso ETF. Portfeliams galite nustatyti nedidelius apribojimus, kurie leidžia pakeisti ETF panašiu fondu iš kitos šeimos. Jų ETF visumoje yra tik vienas indekso fondas ir vienas pakaitinis kiekvienai turto klasei, o visos atrankos sukuria palyginti mažus mokesčius. Jei reikia, galite nustatyti kelias paskyras, kad sutelktumėte dėmesį į individualius tikslus.

Tikslų nustatymas

LINK siūlo puikų tikslų nustatymą, tačiau nesiseka stebint savo tikslus. Puikūs tikslo planavimo įrankiai ir skaičiuotuvai padeda išsiaiškinti, kiek pinigų reikia tikslams pasiekti per realų laiką. Daugelis priemonių sutelktos į išėjimą į pensiją, tačiau kolegų santaupos ir gyvenimo įvertinimo skaičiuotuvai yra vienodai vertingi planuojant ilgalaikį finansą. Be to, galite pasikalbėti su finansų patarėju, kuris padeda sukonstruoti ir valdyti jūsų ilgalaikius tikslus.

Deja, silpnos tikslo stebėjimo galimybės sumažina šio patarimo veiksmingumą. Jums yra teikiamos tik ketvirčio ataskaitos ir sąsaja su neapčiuopiama kaulais, informacija apie laiko juostą, tikslą ir finansinę spragą, tačiau po to, kai finansuojama sąskaita, suteikiama mažai konsultavimo ar palaikymo. Remiantis atskleista informacija, ketvirtinėje ataskaitoje pateikiamas jūsų ETF ir pinigų paskirstymas, sąskaitos grąžos normos ir veiklos istorija.

Sąskaitų paslaugos

1.3

„LINK by Prudential“ ne taip reaguoja į kai kurias platformas, kai kalbama apie pinigų judėjimą. Tiesiogiai per LINK programą nėra siūlomos indėlių ar pasikartojančių indėlių sąsajos. Vietoj to, visas finansavimas turi būti siunčiamas tiesiogiai „Apex Clearing“. Grynųjų pinigų išėmimas yra toks pat sudėtingas, nes smulkiu šriftu pažymėtas programos vadovas gali „reikalauti, kad klientas pateiktų prašymą raštu, kad šis prašymas būtų patenkintas“. Šis senosios mokyklos požiūris yra stulbinantis ir pasenęs, žymintis didelę neigiamą pusę.

Už vienos nakties grynųjų pinigų pervedimą į FDIC apdraustą sąskaitą mokamos palūkanos, tačiau LINK neatskleidžia dabartinės palūkanų normos. Apex svetainėje skelbiama, kad jie gauna mokėjimą už pavedimų srautą iš dalyvaujančių bankų ir gali dalytis pajamomis su „Prudential“.

Portfelio turinys

2.3

Kaip aukšta draudimo ir investicijų bendrovė, nenuostabu, kad „Prudential's LINK“ laikosi tradicinio požiūrio. Naujiems klientams siūlomas vienas iš šešių investicinių portfelių, pritaikytų pagal amžių, laikymo periodą, rizikos toleranciją ir kitus kriterijus, arba galite pasirinkti rezervinį portfelį už mažesnį mokestį. PMA strateginio portfelio asignavimai apima agresyvų augimą, augimą, vidutinį augimą, vidutinį, vidutiniškai konservatyvų ir konservatyvų. Kaip alternatyva, PMA atsargų portfelis teikia labai likvidžią valdymo sąskaitą klientams, turintiems trumpalaikius kapitalo įsipareigojimus.

Į LINK portfelius įtraukti ETF perkami dalijamosiomis dalimis ir yra pasyvūs, siekiant sekti vertybinių popierių indekso rezultatus, išlaikant mažus išlaidų koeficientus. Šeši pavyzdiniai portfeliai išsamiau aprašomi taip:

Konservatyvusis: daugiausia investuoja į fiksuotų pajamų ETF (15 proc. Akcijų ir 85 proc. Obligacijų). Gerbkite konservatyvius: sukuria kapitalą per didelę paskirstymą fiksuotoms pajamoms, išlaikydami mažesnį akcijų paskirstymą akcijoms (30 proc. Akcijų ir 70 proc. Obligacijų).: Siekiama gauti pajamų užtikrinant nedidelį ilgalaikį kapitalo vertės padidėjimą (45 proc. Akcijų ir 55 proc. Obligacijų). Didėjantis augimas: diversifikuojasi per fiksuotas pajamas ir nuosavybės klases, siekdamas vidutinio kapitalo vertės padidėjimo ir pajamų generavimo (60 proc. Akcijų ir 40 proc. Obligacijų)..Auga: investuoja į ETF, kai asignavimai yra nukreipti į akcijų klases ir mažesnę dalį, skirtą fiksuotoms pajamoms (75% akcijų ir 25% obligacijų).Agresyvus augimas: bandymai sugeneruoti agresyvų ilgalaikį kapitalo vertės padidėjimą (90% akcijų ir 10% obligacijų).).

Portfelio valdymas

2.7

Per „Prudential LINK“ siūlomas portfelio valdymas yra šiek tiek bendras, atsižvelgiant į kainą. Investavimo metodika menkai atskleista SEC įgaliotame ADV-2 brošiūroje, kurioje kalbama tik apie pasyvų šešių modelių portfelių valdymą, tačiau visos temos atitinka šiuolaikinės portfelio teorijos (MPT) principus. LINK kas ketvirtį iš naujo subalansuoja jūsų portfelį, siekdamas sumažinti perviršį parduodant vertybinius popierius turto klasėse, kurie išaugo per dideli, ir įsigydami vertybinius popierius turto klasėse, kurių susitraukė per mažai.

Jie nerenka mokesčių nuostolių, ir jūs negalite prekiauti ar daryti jokių pakeitimų, gavę sąskaitos finansavimą, išskyrus tuos atvejus, kai prašote pakaitinio ETF. Tačiau jūsų profilį galima bet kada pakeisti, pateikdami naujus rizikos balus ir portfelio rekomendacijas. Puikiai atspausdintame dokumente minimas išorinių sąskaitų konsolidavimas ataskaitų teikimo tikslais, tačiau peržiūroje nerasta jokios informacijos ar procedūrų svetainėje.

Vartotojo patirtis

Patirtis mobiliesiems:

Svetainė parengta mobiliesiems, tačiau „Prudential“ nepateikia jokių „iOS“ ar „Android“ programų mobiliesiems, skirtų specialiai LINK programai. Dabartinė ir blogai peržiūrėta programa, vadinama „rizikinga pensija“, daugiausia skirta 401 000 paskyrų ir nėra susieta su pagrindine svetaine. Šis požiūris atitinka kitus peržiūros metu aptinkamus žemųjų technologijų mąstymo likučius, kuriuos pabrėžia gausios internetinės valdymo priemonės ir DUK, informuojantys klientus, kad norint naudotis svetaine reikia „Pentium“ kompiuterio ir 28, 8 k modemo.

Kompiuterio patirtis:

Nepaisant didžiulės interneto svetainės su įvairiais programos tikslais, „Prudential“ padarė gerą darbą ir padidino LINK programos matomumą. Specialūs DUK taip pat yra naudingi, tačiau juose nėra reikiamos informacijos. Atsižvelgiant į tai, kiek giliai norite eiti prieš įsipareigodami platformai, šis informacijos trūkumas gali sukelti nusivylimą ir sumažinti pasitikėjimo lygį. Informacija apie mokesčius ir reikalaujama informacija yra gerai parašyta ir lengvai randama, tačiau joje taip pat trūksta informacijos apie tai, ko tikėtis gavus finansavimą.

Klientų aptarnavimas

4.4

Gali būti, kad laukiate ilgiau, nei tikėtasi, nes LINK paskyros savininkai naudojasi kitokiu telefono numeriu nei platesnė klientų aptarnavimo riziką ribojanti klientė, klientų aptarnavimo valandos nurodytos nuo pirmadienio iki penktadienio nuo 9 iki 18 val. Bandymai susisiekti sugeneravo įvairius nepriimtinus laukimo laikus, kurių vidurkis buvo daugiau kaip trys minutės per pokalbį. Vietoje tiesioginių pokalbių svetainėje naudojama ekrano bendro naudojimo funkcija, leidžianti konsultantui finansinius duomenis žiūrėti tiesiogiai kliento pagrindiniame ekrane.

Švietimas ir saugumas

3.6

Kaip minėta, „Prudential“ svetainė siūlo puikias tikslų planavimo priemones kartu su dideliais finansinio planavimo ištekliais. Yra daugybė straipsnių apie investavimą ir asmeninius finansus, įrankius ir skaičiuotuvus. Šiuos išteklius galite naudoti norėdami įvertinti išėjimo į pensiją kainą, atlikti turto apžvalgą iš viršaus į apačią ir planuoti svarbiausius gyvenimo įvykius. Dar geriau, kad prie jų galima prisijungti anonimiškai, todėl reikia atidžiau pažvelgti „po gaubtu“, o to reikia, nes nedažni DUK blogai atlieka darbą, atskleisdami valdymo ypatybes ir siekdami tikslo.

Svetainėje naudojamas 256 bitų SSL šifravimas, o trečiųjų šalių pledas renka ir tvarko asmens duomenis. „Apex Clearing“ valdo visas kliento lėšas, suteikdamas galimybę naudotis „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimu ir pertekliniu draudimu, taip pat FDIC draudimu vienos nakties bankų šlavėjams.

Komisiniai ir rinkliavos

1.8

„Link by Prudential“ apmokestina jums nepaprastą 0, 79% mokestį už pirmąjį 100 000 USD turtą už klasikinį investicinį portfelį, mokamą kas ketvirtį, nukritant iki 0, 69% iki 500 000 USD. Už „neatidėliotiną“ portfelį imamas 0, 20% mokestis. Sąskaitos finansavimas yra sudėtingas - reikalaujama atlikti patikrinimus, pavedimus ar ACH operacijas per „Apex“, o ne per LINK sąskaitos sąsają. Mažiausiai 5000 USD reikia investiciniam portfeliui ir 100 USD grynųjų pinigų portfeliui. Turto perkėlimas iš kitos finansų įstaigos taip pat yra gremėzdiškas, nes jums reikia paskambinti į klientų aptarnavimo tarnybą.

Norėdami gauti „Prudential“ kreditą, jie neperka nuosavybės teise priklausančių ETF, vengdami dvigubo pardavimo praktikos, išpopuliarėjusios didelėse finansų įstaigose. „Apex“ imasi dokumentų rinkliavos, kad pervestų sąskaitas kitiems brokeriams arba atsiųstų pavedimus.

Ar LINK jums tinka?

LINK gali būti tinkamas investuotojams, norintiems užsiimti verslu su patikima finansų įstaiga, tačiau jūs turite būti pasirengę mokėti didesnius nei vidutinius valdymo mokesčius, kad galėtumėte būti „Prudential“ prekės ženklo dalimi. Papildomos išlaidos gali būti sunkiai pateisinamos, nes vienodai stiprūs investicijų portfeliai gali būti sukurti už mažesnius mokesčius daugeliui konkurentų, kurie taip pat teikia puikias treniravimo ir aukštųjų technologijų sąskaitų sąsajas - su pažangiais tikslų stebėjimo ir specialiomis mobiliosiomis programomis.

„Prudential LINK“ žengia puikiai su šiuo produktu, stengdamasi pasiūlyti konkurencingas, tiesiogines paslaugas vartotojams, kartu išlaikydamas savo patarėjų tinklo vaidmenį. Tikslo planavimo procesas leidžia apžvelgti, koks galėtų būti rizikingas LINK, tačiau sistemoje yra per daug trinties taškų ir spragų, kad jis galėtų išsiskirti iš savo nuopelnų. Šiuo metu „LINK by Prudential“ labai remiasi „Prudential“ prekės ženklu, kad galėtų išsiaiškinti kai kuriuos savo paslaugų teikimo trūkumus.

Metodika

„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.

Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.

Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.

Turinys: