Turinys
- Lūkesčiai po mokesčių
- Rizika, į kurią reikia atsižvelgti
- Investavimo galimybė?
- Išgryninimas ir likvidumas
- Nuosavybės pranašumai
- Nuomos pranašumai
- Esmė
Yra svarių priežasčių turėti namą išėjus į pensiją. Tačiau nuomai taip pat yra daugybė argumentų. Pastarasis gali būti pigesnis, jei reiškia, kad jums nereikia mokėti už techninę priežiūrą ir remontą. Tačiau nuosavybė gali sukelti mažiau streso, jei jums nereikės jaudintis dėl nuomininko, kuris padidins jūsų nuomą.
Kad ir kurį kelią eitumėte, būsto išlaidos bus viena didžiausių jūsų mėnesinių išlaidų išeinant į pensiją. Čia yra keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti priimant sprendimą dėl nuomos ar pirkimo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Būsto išlaidos bus jūsų išėjimo į pensiją biudžeto dalis, nesvarbu, ar jūs nuomojatės, ar turite nuosavybę. Rinkos vertės svyravimai, netikėtos priežiūros išlaidos ir draudimo išskaitymai gali padidinti nuosavybės išlaidas. Nors namai gali būti vertingas turtas, jie neturėtų būti pirkti pirmiausia Investicijos.Naudojimas suteikia stabilumo, mokesčių lengvatų ir nuosavybės, be kita ko, lengvatų. Nuoma suteikia daugiau lankstumo ir likvidumo, o išlaikymui išleisite mažiau pinigų (ir laiko).
Lūkesčiai po mokesčių
Pirmasis būsto nuosavybės analizės ir nuomos analizės žingsnis yra nustatyti, kiek norite / turite išleisti sumokėję mokesčius.
Pradedant nuo grąžinimo, pateikto 2019 m., Palūkanos už kvalifikuotas hipotekas, kurių vertė ne didesnė kaip 750 000 USD, yra atskaitytinos už porą, kartu pateikiančią paraišką. (Jei nusipirkote namus iki 2017 m. Gruodžio 16 d., Vis tiek galite išskaičiuoti palūkanas už 1 mln. USD vertės hipoteką pagal ankstesnį įstatymą.) Nuosavybės mokesčio atskaitymai, kai milžiniškas pasveikinimas mokesčių mokėtojams (ypač turtingiems) plotų), dabar yra ne didesnė kaip 10 000 USD.
Galimybė atskaityti būsto hipotekos palūkanas ir turto mokesčius jums priklausančiame name reiškia, kad jūsų mėnesio biudžetas bus dar didesnis, nes dalį pinigų gausite grąžindami kaip įskaitymo mokestį. Kadangi nuomos išlaidos neatskaičiuojamos nuo mokesčių, nereikia skaičiuoti.
Norėdami apskaičiuoti ikimokestinio biudžeto vertę pirkdami būstą, nustatykite ribinį mokesčio dydį, atimkite tą procentą iš 1 ir padalinkite biudžetą iš tos sumos. Kaip pavyzdį paimkime porą, kuri kartu pateikia bylas ir yra 22% mokesčių ribose jų 2019 m.
| 1 žingsnis: grynasis po mokesčių biudžeto | 2 veiksmas: padalinkite biudžetą iš 0, 80 (1 atėmus mokesčio tarifą) | Rezultatas: biudžetas prieš apmokestinimą | |
|---|---|---|---|
| Nuoma | 2000 USD | Netaikoma | 2000 USD |
| Nuosavybė | 2000 USD | 2000 USD / 0, 80 | 2500 USD |
Rizika, į kurią reikia atsižvelgti
Teoriškai, nusipirkę namą, jūs gaunate daugiau už savo pinigus nei už nuomą. Tačiau būsto nuosavybė taip pat kelia didelę finansinę riziką. Tokie klausimai kaip rinkos vertės svyravimai, netikėtos priežiūros išlaidos ir draudimo išskaitymai gali padidinti išlaidas, viršijančias nuomos išlaidas. Nesvarbu, kurį variantą pasirinksite, nepamirškite planuoti infliacijos - nuomos, mokesčių ir draudimo išlaidos laikui bėgant didėja.
Kita svarbi problema yra su nuosavybe susijusi išlaikymo rizika. Nuoma yra tarsi draudimo poliso pirkimas, nes nuomininkai neatsako už nuolatines priežiūros išlaidas, įrangos gedimus ar katastrofas, tokias kaip audros ar potvyniai. Šeimininkas turi jaudintis dėl tų netikėtų išlaidų. Taip elgiasi ir namų savininkai.
Investavimo galimybė?
Nors nekilnojamasis turtas gali pasiūlyti gerų investavimo galimybių, gyvenamosios vietos nereikėtų pirkti tik dėl šios priežasties. Būstas yra neišvengiamos pragyvenimo išlaidos, o likvidavus investicinį turtą, nereikėtų surasti kitos gyvenamosios vietos. Pensininkai, planuodami būsto išlaidas, netur ÷ tų tur ÷ ti įtakos investicijų į nuosavybę padid ÷ jimui.
„Vienas didžiausių namų nuosavybės mitų yra tai, kad tai investicija. Tai nėra “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto valdytojas Leksingtone, Masačusetsas. „Būsto, kuriame gyvenate, turėjimas yra išlaidos, o ne investicija. Investicija sukuria grynųjų pinigų srautus. Aišku, yra keletas būsto pranašumų, tačiau kai atsižvelgiama į išlaidas, susiejant didelius kapitalus, namo nelikvidumą ir tai, kad būsto kainos ne visada kyla, tai tampa žymiai mažiau patrauklus “. investicijos. '”
Norėdami iš tikrųjų naudoti namą kaip investiciją, būsto savininkas turės pirkti žemą kainą, o namus pardavinėti oportunistiškai. Parduodant būstą, kad gautumėte pelną, kai kainos yra aukštos, žmogus pasinaudoja galimybe iškristi iš rinkos, jei kainos ir toliau didės. Turintieji fiksuotą biudžetą, kaip dauguma pensininkų, gali negalėti nusipirkti kito namo ar buto ir vietoj to susidurs su savininku.
Tam tikru požiūriu nuoma gali būti ekonominis akcijų trūkumo atitikmuo. Jei manote, kad būsto kainos yra mažesnės, galite išsinuomoti gyvenamąją vietą, laukti, kol kainos kris, ir nusipirkti būstą vėliau. Klysti dėl būsto kainų krypties ir mokėti didesnę pirkimo kainą yra panašiai, kaip mokėti didesnę kainą už akcijas, kad padengtumėte trumpą poziciją.
Išgryninimas ir likvidumas
Kita finansinė nauda, kurią suteikia buvimas nuomininku, apima nerimą dėl būsto rinkos sąlygų ir likvidumo. Būsto pardavimas gali užtrukti ilgai; tai taip pat reikalauja daug dokumentų, o dauguma nekilnojamojo turto agentūrų ima komisinius, taip sumažindamos investicijų grąžą. Šių įsipainiojimų pašalinimas, kai laikas judėti, tikrai gali būti to vertas.
Kai kurie pensininkai gyvena tik iš pensijų pinigų - socialinio draudimo išmokų, anuitetų išmokų ar vyriausybės ar sąjungos plano, todėl jie ne visada turi dideles grynųjų pinigų sumas. Neturint pakankamai lėšų netikėtoms išlaidoms, įprastos būsto įsigijimo išlaidos gali būti žlugdančios.
Nuosavybės pranašumai
Jei esate vienas iš 70% būsto savininkų, kuriems netaikoma hipoteka į pensiją, iš pradžių atrodo, kad nuomos ir nuosavybės klausimas yra ne toks sudėtingas. Vis dėlto tai, kad jūs neturite jokio namo mokėjimo, nepaverčia to nesąmoningu.
Turėsite atsižvelgti į turto mokesčius ir išlaikymo išlaidas. Ir kuo senesni jūsų namai, tuo didesnės gali būti išlaikymo išlaidos.
Vis dėlto nesunku rasti argumentų buvimui - ypač jei jūs gyvenate name, kuris jums priklauso dabar (ir neturite priežasčių, susijusių su sveikata, palikti). Čia yra keletas kitų pagrindinių argumentų.
Stabilumas
Sukurkite nuosavybę
Kai kuriems pensininkams svarbu palikti palikimą. Kiti nori panaudoti sukauptą būsto kapitalą, kad galėtų paimti paskolą, kredito liniją ar atvirkštinę hipoteką. Šiose situacijose nuosavybė yra prasmingiausia. Tose vietose, kur turto vertė sparčiai didėja, nuosavybė leidžia turėti turtą, kuris vertina. Ir, be abejo, tai taip pat reiškia, kad galite išvengti nuomos kainų padidėjimo, kuris toks įprastas karšto nekilnojamojo turto rinkose.
Mokesčių lengvatos
Vienas iš namų nuosavybės pranašumų yra tai, kad iš federalinės grąžos galite išskaičiuoti hipotekos palūkanas ir turto mokesčius. Nors 2017 m. Mokesčių sąskaita šias lengvatas šiek tiek sumažino, jos vis tiek egzistuoja. Kiti atskaitymai, įskaitant hipotekos taškus, taip pat gali padėti sumažinti sumą, kurią esate skolingi IRS. Jei nuomojatės, negaunate nė vienos iš šių mokesčių lengvatų.
Emocijos
Tai, kiek esate emociškai susietas su namų nuosavybės idėja, yra svarbus, nefinansinis.
Argumentai už
-
Nuosavybė
-
Stabilumas
-
Mokesčių atskaitymai
Minusai
-
Priežiūros išlaidos, laikas
-
Likvidumas
-
Turto mokesčiai
Nuomos pranašumai
Savo namo pardavimas ir perėjimas prie nuomos turi savo privalumų. Jei šiuo metu nuomojatės, žinote šiuos privalumus. Bet jei esate namų savininkas, svarstantis apie šokinėjantį laivą, čia yra keletas priežasčių, į kurias reikia atsižvelgti.
Atidarykite parinktis
Nuoma gali būti prasminga, jei esate tuščias lizdas, pasiruošęs sumažinti jo dydį ar nežinote, kur praleisite savo pensijos metus. Galbūt norėsite išsikelti dėl geresnių orų (arba dėl mažesnių pragyvenimo išlaidų) kelerius metus, bet taip pat galėsite lengvai pereiti arčiau savo šeimos vėliau.
Jūsų arba šeimos nario sveikata taip pat gali būti veiksnys, jei manote, kad gali tekti greitai persikelti, kad gautumėte ar prižiūrėtumėte. Daugelis pagalbinio gyvenimo, tęstinės priežiūros ar savarankiško gyvenimo bendruomenių yra tik nuomojamos, todėl jums nebus jokio pasirinkimo, ar ten gyvensite.
Mažiau išlaidų
Svarbu palyginti nuomos kainą, palyginti su nuosavybe toje vietoje, kurioje planuojate gyventi. Remiantis Trulijos ataskaita, 98 iš 100 miestų, kuriuose gyvena dideli 65 metų ir vyresni gyventojai, nuoma buvo pigesnė. Verta paminėti, kad pietuose nuosavybė paprastai yra pigesnė nei nuoma.
Mažiau priežiūros
Kai išsinuomosite, jums greičiausiai nereikės mokėti už didžiosios lygos, struktūrinę priežiūrą. Vidutiniškai namų savininkai kasmet išleidžia nuo 1% iki 4%. Kuo senesni namai, tuo didesnis procentas. Vienas įspėjimas: prieš pasirašydami atidžiai perskaitykite nuomos sutartį ir įsitikinkite, kad jūsų savininkas yra atsakingas už visą (ar beveik visą) priežiūrą ir remontą, ypač jei nuomojatės namą.
Tai ne tik išlaidos. Senstant jūsų galimybės atlikti bet kurį iš šių darbų neišvengiamai sumažės. Gal nenorite gyventi kažkur ten, kur nuolat stovite ant kopėčių, kad pakeistumėte lemputes ar kastumėte sniegą nuo šaligatvio. Tuomet tikrai gali padėti specialistas ar statybininkas.
Atleistas kapitalas
Nuoma gali atlaisvinti pinigų, kuriuos galite investuoti. Tai leis jums likviduoti ir gali padidinti jūsų bendras pajamas pensinio amžiaus metu. Investicijos dažnai auga greičiau, nei vertina nekilnojamasis turtas, todėl jos gali dar geriau panaudoti jūsų pinigus. Be to, dėl nuosavybės sukrėtimo rizikuojate įvykti dar vienam būsto rinkos sudužimui - nuoma to nedaro.
Argumentai už
-
Likvidumas
-
Mažos priežiūros išlaidos, atsakomybė
-
Judėjimo lankstumas
-
Mažiau išlaidų, mokesčių
Minusai
-
Neprognozuojamas nuomos padidėjimas, iškeldinimas
-
Nėra nuosavo kapitalo
-
Jokių mokesčių lengvatų
-
Negalėjimas pritaikyti namų
Esmė
Daugeliui žmonių, artėjančių prie išėjimo į pensiją, apsispręsti išlaikyti šeimos manierą ar mažesnį dydį mažesnėje vietoje yra sudėtingas sprendimas. Jei jie nusprendžia išsikraustyti, atsiranda stresas ir išlaidos, kurias gali patirti namų savininkai. Turi nuosavybės ar išsinuomoti būstą išėjus į pensiją, atsižvelgiant į keletą aspektų, tokių kaip:
- Koks yra nuomos ar nuosavybės biudžetas po mokesčių? Ar namas yra galimybė investuoti, ar tik dar viena sąskaita? Kokia rizika kyla dėl namų valdos, atsižvelgiant į netikėtas išlaidas, ir ar biudžetas gali jas atlaikyti?
Straipsnio šaltiniai
„Investopedia“ reikalauja, kad rašytojai naudotųsi pirminiais šaltiniais, kad palaikytų savo darbus. Tai apima baltąsias knygas, vyriausybės duomenis, originalias ataskaitas ir interviu su pramonės ekspertais. Prireikus remiamės ir kitų patikimų leidėjų originaliais tyrimais. Mūsų redakcijos politikoje galite sužinoti daugiau apie standartus, kurių laikomės kurdami tikslų ir nešališką turinį.-
Vidaus pajamų tarnyba. "Leidinys 936: Namų hipotekos palūkanų išskaičiavimas". Priimta 2019 m. Gruodžio 13 d.
susiję straipsniai
Nuoma
Skirtumas tarp būsto nuomos ir nuosavybės
Namų nuosavybė
Visi investavimo į namus privalumai ir trūkumai
Nuoma
Nuomos priežastys yra geriau nei pirkimas
Išėjimo į pensiją planavimas
Ar turėčiau parduoti savo namus išeidamas į pensiją?
Namų nuosavybė
Paslėptos būsto įsigijimo išlaidos
Išėjimo į pensiją planavimas
Kada pensininkai turėtų sumažinti savo namus?
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Priežiūros išlaidos Priežiūros išlaidos yra išlaidos, patirtos palaikant prekę geros būklės. Butai, namai ir daugiabučiai namai turi išlaidų, bet kas jas apmoka? daugiau Kondominiumo mokesčių privalumų ir trūkumų svėrimas Kondominiumų asociacija renka mokestį, kad padengtų remonto, kraštovaizdžio ar kitų patogumų, tokių kaip sporto salė ar baseinas, išlaidas. daugiau Namų apibrėžimas, prastas, apibūdinamas kaip „namas neturtingas“ - tai asmuo, kuris didžiąją dalį savo pajamų išleidžia namų nuosavybei. daugiau Kaip kapitalo pagerinimas gali sušvelninti mokesčių sumą Kapitalo pagerinimas yra nuolatinis struktūrinis pakeitimas ar atkūrimas, kuris padidina turto vertę, padidina jo naudingo tarnavimo laiką arba pritaiko jį naujam naudojimui. daugiau Federalinės būsto administracijos paskola (FHA paskola) Federalinės būsto administracijos (FHA) paskola yra FHA apdrausta hipoteka, skirta mažesnes pajamas gaunantiems skolininkams. daugiau išėjimo į pensiją planavimas išėjimo į pensiją planavimas yra išėjimo į pensiją gaunamų pajamų tikslų, tolerancijos rizikai nustatymo ir šiems tikslams pasiekti būtinų veiksmų bei sprendimų priėmimo procesas. daugiau