Turinys
- 1. Supraskite savo laiko horizontą
- 2. Nustatykite išlaidų poreikius
- 3. Apskaičiuokite grąžinimo po mokesčių dydį
- 4. Įvertinkite rizikos toleranciją
- 5. Laikykitės turto planavimo viršūnės
- Esmė
Pensijų planavimas yra daugiapakopis procesas, kuris vystosi bėgant laikui. Kad išeitumėte patogiai, saugiai ir linksmai, turite sukurti finansinę pagalvę, kuri visa tai finansuos. Dėl linksmos dalies prasminga atkreipti dėmesį į rimtą ir galbūt nuobodžią dalį: planuoti, kaip ten pateksite.
Planuojant išėjimą į pensiją pradedama galvoti apie savo išėjimo į pensiją tikslus ir tai, kiek laiko jūs turite jų pasiekti. Tuomet turite ieškoti pensijų sąskaitų tipų, kurie gali padėti surinkti pinigų jūsų ateičiai finansuoti. Taupydami tuos pinigus turite juos investuoti, kad galėtumėte augti. Paskutinė staigmenos dalis yra mokesčiai: jei metams bėgant gavote mokesčių atskaitymus už pinigus, kuriuos įnešėte į savo pensijų sąskaitas, pradėjus atsiimti tas santaupas, jūsų laukia nemažas mokestis už mokesčius. Yra būdų, kaip sumažinti pensijų mokesčio paspaudimą, kai taupote ateičiai, ir tęsti procesą, kai ateina ta diena ir iš tikrųjų išeinate į pensiją.
Čia pateksime į visas šias problemas. Bet pirmiausia pradėkite mokytis penkių žingsnių, kuriuos kiekvienas turėtų žengti, nesvarbu, koks jų amžius, kad sudarytumėte tvirtą išėjimo į pensiją planą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pensijų planavimas turėtų apimti laiko horizonto nustatymą, išlaidų apskaičiavimą, reikiamų mokesčių deklaravimo apskaičiavimą, rizikos toleravimo įvertinimą ir turto planavimą. Pradėkite planuoti išėjimą į pensiją, kai tik galite pasinaudoti jungimo galia. Jaunesni investuotojai gali imtis daugiau rizikuoja savo investicijomis, tuo tarpu artimesni pensijai investuotojai turėtų būti konservatyvesni. Pensijų planai keičiasi bėgant metams, o tai reiškia, kad portfeliai turėtų būti iš naujo subalansuoti ir prireikus atnaujinti turto planus.
1. Supraskite savo laiko horizontą
Dabartinis jūsų pensijos amžius ir numatomas pensinis amžius sukuria veiksmingos išėjimo į pensiją strategijos pradinį pagrindą. Kuo ilgesnis laikas nuo šiandien iki išėjimo į pensiją, tuo aukštesnį rizikos lygį gali atlaikyti jūsų portfelis. Jei esate jaunas ir iki pensijos turite daugiau nei 30 metų, didžiąją dalį savo turto turėtumėte investuoti į rizikingesnes investicijas, tokias kaip akcijos. Nors akcijų kursas svyruos, istoriškai ilgesnį laiką akcijos pralenkė kitus vertybinius popierius, tokius kaip obligacijos. Pagrindinis žodis čia yra „ilgas“, reiškiantis mažiausiai daugiau nei 10 metų.
Be to, jums reikia grąžos, viršijančios infliaciją, kad galėtumėte išlaikyti savo perkamąją galią išėjus į pensiją. „Infliacija yra tarsi gilė. Jis prasideda nuo mažo, tačiau turėdamas pakankamai laiko gali virsti galingu ąžuolu. Visi girdėjome ir norime, kad mūsų pinigai augtų kartu. Na, infliacija yra tarsi „sudėtingas augimo mažinimas“, nes ji mažina jūsų pinigų vertę. Iš pažiūros mažas 3% infliacijos lygis per maždaug 24 metus 50% sumažins jūsų santaupų vertę. Panašu, kad kiekvienais metais tai nėra daug, tačiau turint pakankamai laiko, jis daro didžiulį poveikį “, - sako Chrisas Hammondas, Teneso valstijos„ Savannah “, finansų patarėjas ir„ RetirementPlanningMadeEasy.com “įkūrėjas.
Galbūt negalvotumėte, kad per 20-ies sutaupysite keletą dolerių čia ir ten, daug ką reiškia, tačiau sudėties galia padidins jūsų vertę tuo metu, kai jums to prireiks.
Apskritai, kuo vyresnis esate, tuo labiau jūsų portfelis turėtų būti sutelktas į pajamas ir kapitalo išsaugojimą. Tai reiškia didesnį vertybinių popierių, tokių kaip obligacijos, paskirstymą, kuris neduos jums akcijų grąžos, tačiau bus mažiau nepastovus ir suteiks pajamų, kurias galite naudoti pragyvenimui. Taip pat turėsite mažiau rūpesčių dėl infliacijos. Kitais metais planuojantis išeiti į pensiją 64-erių vyras neturi tų pačių klausimų dėl pragyvenimo išlaidų padidėjimo kaip ir daug jaunesnis profesionalas, ką tik įėjęs į darbo jėgą.
Turėtumėte suskaidyti savo pensijų planą į kelis komponentus. Tarkime, vienas iš tėvų nori išeiti į pensiją per dvejus metus, susimokėti už vaiko mokslą, kai jam sueis 18 metų, ir persikelti į Floridą. Iš pensijų plano sudarymo perspektyvos investavimo strategija būtų padalinta į tris laikotarpius: dveji metai iki išėjimo į pensiją (įmokos vis dar dedamos į planą), taupymas ir mokėjimas už kolegiją bei gyvenimas Floridoje (reguliarūs pasitraukimai, siekiant padengti pragyvenimą) išlaidos). Daugiapakopis pensijų planas turi apimti įvairius laiko horizontus ir atitinkamus likvidumo poreikius, kad būtų galima nustatyti optimalią paskirstymo strategiją. Laikui bėgant, taip pat turėtumėte iš naujo subalansuoti savo portfelį.
2. Nustatykite išėjimo į pensiją poreikius
Realūs lūkesčiai apie išlaidų, įgytų pasibaigus pensijai, įpročius padės jums nustatyti reikiamą pensijų portfelio dydį. Dauguma žmonių mano, kad po išėjimo į pensiją jų metinės išlaidos sudarys tik nuo 70% iki 80% to, kiek jie išleido anksčiau. Tokia prielaida dažnai būna nereali, ypač jei hipoteka nebuvo sumokėta arba atsirado nenumatytų medicinos išlaidų. Pensininkai taip pat kartais praleidžia pirmuosius metus spręsdami dėl kelionių ar kitų tikslų.
„Kad pensininkai turėtų pakankamai santaupų išeidami į pensiją, manau, kad santykis turėtų būti artimesnis 100%“, - sako Davidas G. Niggelis, BŽP, CFP, ChFC, AIF, „Key Wealth Partners“ įkūrėjas, prezidentas ir generalinis direktorius, LLC, Lankasteryje, Pa. „Pragyvenimo išlaidos kasmet didėja, ypač sveikatos priežiūros išlaidos. Žmonės gyvena ilgiau ir nori klestėti pensijoje. Pensininkams reikia daugiau pajamų ilgesniam laikui, todėl jie turės atitinkamai taupyti ir investuoti “.
Kadangi iš principo pensininkai nebedirba aštuonias ar daugiau valandų per dieną, jie turi daugiau laiko keliauti, pasižvalgyti po ekskursijas, apsipirkti ir užsiimti kita brangia veikla. Tikslūs išėjimo į pensiją tikslai padeda planavimo procese, nes daugiau išlaidų ateityje reikės papildomų santaupų. „Vienas iš jūsų pensijų portfelio ilgaamžiškumo faktorių - jei ne pats didžiausias - yra jūsų pasitraukimo procentas. Tiksliai įvertinti, kokios bus jūsų išlaidos išeinant į pensiją, yra labai svarbu, nes tai turės įtakos tam, kiek išimsite kasmet ir kiek investuosite į savo sąskaitą. Jei per mažai įvertinsite savo išlaidas, lengvai viršysite savo portfelį arba per daug padidinsite savo išlaidas, galite rizikuoti nebegyventi tokio gyvenimo būdo, kokio norite išeidami į pensiją “, - sako Kevinas Michelsas, CFP, EA, finansų planuotojas ir„ Medicus Wealth “prezidentas. Planavimas Draperyje, Juta. Planuodami pensiją taip pat turite atsižvelgti į savo ilgaamžiškumą, taigi, jūs neišleisite savo santaupų. Vidutinė asmenų gyvenimo trukmė ilgėja.
Asmenų ir porų ilgaamžiškumo rodikliams įvertinti yra prieinamos aktuarinės gyvenimo lentelės (tai vadinama ilgaamžiškumo rizika).
Be to, jums gali prireikti daugiau pinigų, nei manote, jei norite nusipirkti namą ar finansuoti savo vaikų mokymą po išėjimo į pensiją. Šios išlaidos turi būti įtrauktos į bendrą pensijų planą. Nepamirškite kartą per metus atnaujinti savo plano, kad įsitikintumėte, ar einate su savo santaupomis. „Išėjimo į pensiją planavimo tikslumą galima pagerinti nurodant ir įvertinant ankstyvo išėjimo į pensiją veiklą, apskaitant netikėtas išlaidas, patirtas išėjus į pensiją, ir numatant, kokios bus medicininės išlaidos vėlai išėjus į pensiją“, - aiškina Alexas Whitehouse'as, AIF, CRPC, CWS, prezidentas ir generalinis direktorius, „Whitehouse Wealth Management“, Vankuveryje, „Wash“.
3. Apskaičiuokite investicijų grąžą po mokesčių
Nustačius numatomą laiko horizontą ir išlaidų reikalavimus, reikia apskaičiuoti realią grąžos normą po mokesčių, kad būtų įvertintas reikiamų pajamų portfelio įgyvendinamumas. Reikalaujama grąžos norma, viršijanti 10% (neatskaičius mokesčių), paprastai yra nerealus lūkestis, net ir ilgalaikio investavimo atveju. Senstant ši grąžos riba mažėja, nes mažos rizikos pensijų portfelius didžiąja dalimi sudaro žemo pajamingumo fiksuotų pajamų vertybiniai popieriai.
Pvz., Jei asmens pensijų portfelis yra 400 000 USD, o pajamų poreikis - 50 000 USD, prisiimant mokesčius ir išlaikant portfelio likutį, jis pasitiki 12, 5% per dideliu pelnu, kad galėtų tai padaryti. Pagrindinis pensinio planavimo ankstyvame amžiuje pranašumas yra tas, kad portfelį galima padidinti, kad būtų užtikrinta reali grąžos norma. Naudojant 1 mln. USD bendrosios pensijų fondo investicijas, numatoma grąža būtų kur kas labiau pagrįsta 5 proc.
Investicijų grąža paprastai yra apmokestinama atsižvelgiant į jūsų turimos pensijų sąskaitos tipą. Todėl faktinė grąžos norma turi būti apskaičiuojama remiantis mokesčiais. Tačiau, nustatant jūsų mokesčių būklę, kai pradedate atsiimti lėšas, yra esminė pensijų planavimo proceso dalis.
4. Įvertinkite rizikos toleranciją ir investavimo tikslus
Nesvarbu, ar jūs, ar profesionalus pinigų tvarkytojas, kuris atsakingas už investicinius sprendimus, tinkamas portfelio paskirstymas, kuris subalansuoja nerimo riziką ir grąžinimo tikslus, yra neabejotinai svarbiausias žingsnis planuojant pensiją. Kiek rizikuojate prisiimti siekdami savo tikslų? Ar kai kurios pajamos turėtų būti atidėtos nerizikingose iždo obligacijose reikalingoms išlaidoms padengti?
Turite įsitikinti, kad jums patinka rizika, kuri prisiimama jūsų portfelyje, ir žinoti, kas yra būtina, o kas - prabanga. Tai yra dalykas, apie kurį reikėtų rimtai pasikalbėti ne tik su savo finansų patarėju, bet ir su savo šeimos nariais. „Nebūkite„ mikro vadybininkas “, reaguojantis į kasdienį rinkos triukšmą“, - pataria Craig L. Israelsen, Ph.D., „7Twelve Portfolio“, esančio Springvilyje, Juta, dizaineris. „Sraigtasparnio“ investuotojai yra linkę per daug valdyti savo portfelius. Kai įvairūs investiciniai fondai jūsų portfelyje turi blogus metus, įtraukite į juos daugiau pinigų. Tai panašu į auklėjimą: vaikas, kuriam dažniausiai reikalinga jūsų meilė, to nusipelno mažiausiai. Portfeliai yra panašūs. Investicinis fondas, kurio nepatenkinate šiais metais, gali būti geriausias kitų metų atlikėjas, taigi nesinaudokite juo. “
„Rinkos išgyvens ilgus ciklus aukštyn ir žemyn. Jei investuosite pinigų, kurių jums nereikės liesti 40 metų, galite sau leisti pamatyti savo portfelio vertės kilimą ir kritimą kartu su šiais ciklais“, - sako Johnas R. Frye. CFA, „Crane Asset Management“, LLC, vyriausiasis investuotojas ir įkūrėjas, Beverli Hilse, Kalifornijoje. „Kai rinka mažėja, pirkite - neparduokite. Atsisakykite panikos. Jei marškinėliai būtų išparduoti, jiems būtų taikoma 20% nuolaida, ar norėtumėte nusipirkti, tiesa? Kodėl gi ne akcijos, jei jos buvo parduotos 20% pigiau? “
5. Laikykitės turto planavimo viršūnės
Nekilnojamojo turto planavimas yra dar vienas svarbus žingsnis siekiant gerai suapvalinto pensijų plano, ir kiekvienam aspektui reikalingos skirtingų sričių specialistų, pavyzdžiui, teisininkų ir buhalterių, žinios. Gyvybės draudimas taip pat yra svarbi turto planavimo ir išėjimo į pensiją planavimo proceso dalis. Tinkamo turto plano ir gyvybės draudimo apsaugos užtikrinimas užtikrins, kad jūsų turtas bus paskirstytas jūsų pasirinktu būdu ir kad artimieji po jūsų mirties nepatirs finansinių sunkumų. Atidžiai išdėstytas planas taip pat padeda išvengti brangaus ir dažnai ilgo testamento proceso.
Mokesčių planavimas yra dar viena svarbi turto planavimo proceso dalis. Jei asmuo nori palikti turtą šeimos nariams ar labdaros organizacijai, turi būti palygintos išmokų gavimo ar perleidimo turto proceso mokestinės pasekmės.
Bendras investavimo į pensijų planą metodas grindžiamas grąžos gavimu, kuris patenkina metines pagal infliaciją pakoreguotas pragyvenimo išlaidas, išsaugant portfelio vertę. Po to portfelis perduodamas mirusiojo gavėjams. Norėdami nustatyti teisingą asmens planą, turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių konsultantu.
„Turto planavimas skirsis per visą investuotojo gyvenimą. Ankstyvieji klausimai, tokie kaip įgaliojimas ir testamentas, yra būtini. Pradėjus kurti šeimą, pasitikėjimas gali tapti svarbiu jūsų finansinio plano komponentu. Vėliau, kaip norite išmokėti pinigus, bus nepaprastai svarbu išlaidų ir mokesčių atžvilgiu “, - sako Markas T. Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas Irvine, Kalifornijoje. „Indeksų fondų: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programos“ autorius. „Darbas su nekilnojamojo turto planavimo advokatu, kurio mokestis yra tik mokestis, gali padėti paruošti ir išlaikyti šį jūsų bendrojo finansinio plano aspektą.“
Esmė
Pensijų planavimo našta dabar labiau nei bet kada tenka asmenims. Nedaugelis darbuotojų gali tikėtis darbdavio nustatyto dydžio išmokų pensijos, ypač privačiame sektoriuje. Perėjimas prie nustatyto dydžio įmokų planų, tokių kaip 401 k), taip pat reiškia, kad investicijų valdymas tampa jūsų, o ne darbdavio, atsakomybe.
Vienas iš sudėtingiausių aspektų kuriant išsamų pensijų planą yra pusiausvyra tarp realių grąžos lūkesčių ir norimo gyvenimo lygio. Geriausias sprendimas yra sutelkti dėmesį į lankstaus portfelio, kurį galima reguliariai atnaujinti, kūrimą, atsižvelgiant į kintančias rinkos sąlygas ir išėjimo į pensiją tikslus.
