KAS YRA Rizikingas indėlių draudimas
Rizika pagrįstas indėlių draudimas yra draudimas su įmokomis, kurios parodo, kaip apdairiai bankai elgiasi investuodami savo klientų indėlius. Idėja yra ta, kad vienodo dydžio indėlių draudimas apsaugo bankus nuo tikrojo rizikos lygio ir skatina blogą sprendimų priėmimą bei moralinę riziką. Nors ne visi bankų žlugimai yra moralinės rizikos padariniai, manoma, kad rizika pagrįstas indėlių draudimas užkerta kelią bankų žlugimams. Bankai, kurių rizika didesnė, moka didesnes draudimo įmokas.
Indėlių draudimas pagal riziką
Rizika pagrįstas indėlių draudimas tapo įprastu po 1991 m. Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) tobulinimo įstatymo priėmimo, priėmus taupymo ir paskolų krizę. Reikalavo, kad FDIC iki 1994 m. Pakeistų indėlių vienodo dydžio draudimo programą.
FDIC, kurio pagrindinis tikslas yra užkirsti kelią bankų įvykiams, kurie nuniokojo daugelį bankų per Didžiąją depresiją, naudoja indėlių draudimo įmokas, kurias renka iš bankų, kad finansuotų federalinę indėlių draudimo programą. Ši programa apsaugo vartotojus draudžiant indėlius iki 250 000 USD bankuose narėse bankroto atveju.
Čekių, taupomųjų sąskaitų, indėlių sertifikatų (CD) ir pinigų rinkos sąskaitų tikrinimas paprastai 100% apima FDIC. Aptariama tik patikos sąskaitos ir individualios pensijų sąskaitos (IRA), bet tik tos dalys, kurios atitinka anksčiau išvardytų sąskaitų tipus. FDIC draudimas neapima tokių produktų kaip investiciniai fondai, anuitetai, gyvybės draudimo polisai, akcijos ar obligacijos. Seifų turinys taip pat neįtrauktas į FDIC aprėptį. Nepadengiamas banko kasos čekiai ir pinigų pervedimai.
Moralinio pavojaus pavyzdžiai
Moralinis pavojus yra situacija, kai viena susitarimo šalis elgiasi rizikingai arba nesielgia sąžiningai, nes žino, kad kita šalis patiria bet kokias tokio elgesio pasekmes. Moralinė rizika paprastai taikoma draudimo pramonei. Draudimo kompanijos nerimauja, kad siūlydamos išmokas, apsaugančias nuo nuostolių nuo nelaimingų atsitikimų, jos iš tikrųjų gali paskatinti prisiimti riziką, dėl ko jos moka daugiau išmokų.
Versle įprasti moralinės rizikos pavyzdžiai yra vyriausybės gelbėjimas. 2000-ųjų pabaigoje, kilus pasaulinei finansų krizei, dėl rizikingų investavimo metų daugelis didelių JAV korporacijų buvo patekusios į pavojų. Galų gale JAV vyriausybė laikė kai kurias iš šių bendrovių per didelėmis, kad žlugtų, ir išgelbėjo jas. Priežastis buvo ta, kad leidus ekonomikai taip svarbioms įmonėms žlugti, JAV gali įstoti į depresiją.
2010 m. Doddo ir Franko įstatymu buvo bandoma sušvelninti moralinę riziką pernelyg didelėse įmonėse, kurios žlunga, reikalaudamos, kad jos sudarytų planus, kaip elgtis patekus į finansines bėdas.
