Dalis rožinio paveikslo, susijusio su išėjimu į pensiją, yra jaudulys pabučiuoti tą mėnesinę hipotekos įmoką, atsisveikinant su prielaida, kad iki to laiko ją sumokėsite. Pastaruoju metu keičiasi mąstymas, kai daugelis finansų planuotojų siūlo pensininkams ir toliau nešti hipoteką į pensiją ir per visą pensiją. Reinvestuokite pinigus iš savo namų nuosavybės ir staiga gausite naujų pajamų srautą, todėl jūsų auksiniai metai bus šiek tiek auksingesni.
Na, gali būti ir trūkumų. Nešiojant hipoteką tam tikrose situacijose gali būti gera idėja, tačiau tai tikrai nėra visiems tinkamas sprendimas norint padidinti pensijas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos netekimas į pensiją leidžia asmenims gauti papildomų pajamų, investuojant kapitalą iš namų. Kita nauda yra ta, kad hipotekos palūkanos yra atskaitytinos nuo mokesčių. Kalbant apie neigiamas puses, investicijų grąža gali būti kintama, kol yra nustatyti hipotekos mokėjimo reikalavimai. Per ilgą laiką diversifikuotas portfelis turėtų duoti didesnę grąžą nei gyvenamasis nekilnojamasis turtas.
Jūs negalite valgyti savo namų
Pagrindinė būsto paskolos paėmimo samprata yra „tu negali valgyti savo namo.“ Kadangi jūsų gyvenvietė negauna pajamų, būsto kapitalas yra nenaudingas, jei tik nesiskolinate. Istoriškai ilgainiui namai teikia grąžos normas. Kadangi būsto kapitalas paprastai sudaro didelę pensininko grynosios vertės dalį, jis gali būti naudojamas kaip pajamų mažėjimas, grynosios vertės augimas ir bendra gyvenimo kokybė išėjus į pensiją.
Hipotekos laikymas išėjimo į pensiją metu gali būti sudėtingas, jei investicijų grąža yra kintama, dėl to gali kilti problemų mokant hipoteką arba atsiranda nemalonumų, susijusių su didelės skolos sumos nevykdymu rinkos nuosmukio metu.
Taigi, logiškai mąstant, kitas žingsnis būtų perkelti turtą iš savo namų pasiimant hipoteką ir investuojant pinigus į vertybinius popierius, kurie turėtų viršyti hipotekos kainą po mokesčių ir taip padidinti ilgalaikę grynąją vertę bei jūsų turtą. grynųjų pinigų srautas per trumpą laiką. Be to, tokios investicijos, kaip dauguma investicinių fondų ir biržoje parduodamų fondų (ETF), yra lengvai likviduojamos ir gali būti parduodamos dalimis, kad būtų patenkinti papildomi išlaidų poreikiai.
Visa tai skamba puikiai, bet nėra taip paprasta: kiekvieną kartą, kai įvesite daugiau lėšų į savo finansus, turite atsižvelgti į daugybę dalykų. Taigi, kokie yra šios strategijos pranašumai ir trūkumai?
Privalumai, kuriuos galite sulaukti išėjus į pensiją
Tinkamai diversifikuotas investicijų portfelis per ilgą laiką turėtų pralenkti gyvenamojo nekilnojamojo turto objektus. Neapsigaukite dėl nekilnojamojo turto grąžos per pastarąjį dešimtmetį. Gyvenamojo nekilnojamojo turto istoriškai pateikiamos vienženklės metinės grąžos normos, tuo tarpu diversifikuoti portfeliai paprastai būna daug geresni per ilgą laiką ir pagrįstai reikėtų tikėtis, kad tai darys ir ateityje. Antra, hipotekos palūkanos yra neapmokestinamos, ir tai gali padėti sumažinti šios sverto formos naudojimo sąnaudas, padidindamas jūsų perkamų vertybinių popierių investicijų grąžą.
Galiausiai, kalbant apie investicijas, vienas turtas gali būti laikomas visiškai nedalomu, o tai yra bloga žinia, jei jis sudaro didelę jūsų grynosios vertės dalį. Diversifikacija yra būtina norint išlaikyti ne tik finansinį stabilumą, bet ir ramybę.
Priemokos, susijusios su hipotekos įnešimu į pensiją
Nepaisant galimos naudos, ši strategija taip pat gali sukelti nemalonų šalutinį poveikį. Kaip minėta anksčiau, hipotekos paėmimas yra dar viena sverto forma. Naudodamiesi šia strategija, jūs veiksmingai padidinsite bendrą savo turto dalį, įtraukdami ne tik namą, bet ir papildomas investicijas. Padidėja jūsų bendra rizika, o jūsų finansinis gyvenimas tampa daug sudėtingesnis. Be to, pajamos, kurias gausite iš savo investicijų, svyruos. Ilgalaikiai svyravimai žemyn gali būti baisūs ir sunkiai suvaldomi.
Be to, 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas šiek tiek sušvelnino atskaitos pranašumą. Dabar mokesčių mokėtojai gali atskaityti tik palūkanas už 750 000 USD kvalifikuotos gyvenamosios vietos hipoteką (nuo 1 mln. USD). Aktas taip pat sustabdo palūkanų, mokamų už būsto paskolą ir kredito linijas, atskaitymą, išskyrus atvejus, kai jie naudojami būstui įsigyti, pastatyti ar iš esmės pagerinti užtikrinant finansavimą.
Investicijų grąža palyginti su hipoteka
Kitas svarbus veiksnys, kurį reikia atsiminti, yra tai, kad investicijų grąža per trumpą laiką gali būti labai įvairi, o hipotekos paprastai būna fiksuotos. Galima pagrįstai tikėtis laikotarpio, kai jūsų portfelis žymiai viršija hipotekos kainą. Tai gali smarkiai sugadinti jūsų finansinę bazę ir potencialiai pakenkti jūsų galimybėms neatsilikti nuo mokėjimų. Šis kintamumas taip pat gali pakenkti jūsų ramybei. Jei išgąsdinsite dėl nuosmukio rinkoje, galite sureaguoti pasinaudodami savo portfeliu, kad sumokėtumėte hipoteką, ir tokiu būdu atmesite sau naudos iš savo investicijų atsigavimo. Jei taip atsitiks, jūs iš tikrųjų galėtumėte sumažinti savo grynąją vertę, o ne ją padidinti. Svarbu nenuvertinti slegiančios psichologinės įtakos.
Yra daugybė objektyvių finansinių veiksnių, į kuriuos turite atsižvelgti, kad nustatytumėte šios strategijos pranašumą jūsų finansinėje situacijoje. Nors kai kurie finansų planuotojai gali pateikti tuos pačius patarimus, ši strategija anaiptol nėra tinkama visiems.
Svarbiausia apsvarstyti, kokia bus jūsų bendra hipotekos palūkanų kaina, nes tai yra kliūtis, kurią jūsų investicijų portfelis turi įveikti, kad jis būtų sėkmingas. Veiksniai, kurie tai daro, yra labai paprasti, įskaitant jūsų kreditingumą ir mokesčių grupę. Žinoma, kuo geresnis jūsų kreditas, tuo mažesnės visos jūsų palūkanų išlaidos. Be to, kuo didesnė mokesčių suma, tuo daugiau mokesčių naudos gausite iš palūkanų.
Taupykitės savo namų nuosavybės pensijos metu
Pirmas dalykas, kurį jums reikia padaryti, tai pasikalbėti su paskolos pareigūnu ir buhalteriu, kad nustatytumėte visas jūsų palūkanų sąnaudas - atėmus mokesčių lengvatą - tai jums pasakys, kiek jūsų investicijų portfelis turi uždirbti norint sumokėti palūkanų normą. jūsų hipoteka. Tada turite kreiptis į savo patarėją investicijų klausimais, kad aptartų šios investicinės kliūties įveikimą, dėl kurio atsiranda dar vienas svarstymų rinkinys.
Žinoti norimą grąžos normą yra pakankamai paprasta, tačiau ar pagrįstai pavyks pasiekti tą grąžą ar toleruoti reikiamą riziką, jau yra kita istorija. Apskritai, norint įveikti hipotekos kainą, reikės didesnio paskirstymo akcijoms, nes tai gali reikšti nemažą portfelio nepastovumą. Atvirai kalbant, dauguma pensininkų tikriausiai nenori sutikti su tokiu nepastovumo lygiu, juo labiau, kad jie turi mažiau laiko išstumti rinkos pakilimus ir nuosmukius. Kitas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kad dauguma finansų konsultantų remiasi istoriniais vidurkiais, kad įvertintų būsimą portfelio grąžą. Kitaip tariant, visiškai nepasikliaukite grąžos lūkesčiais.
Galiausiai, paskutinis svarbus dalykas yra jūsų grynosios vertės procentas jūsų namuose. Kuo didesnė jūsų namų grynosios vertės procentinė dalis, tuo svarbesnis šis sprendimas tampa.
Pavyzdžiui, jei jūsų grynoji vertė yra 2 milijonai JAV dolerių, o jūsų namai sudaro tik 200 000 JAV dolerių, ši diskusija vargu ar verta pastangų, nes grynasis ribinis šios strategijos pelnas minimaliai paveiks jūsų grynąją vertę. Tačiau jei jūsų grynoji vertė yra 400 000 USD, o 200 000 USD tai gaunate iš jūsų namų, tada ši diskusija įgauna gilią prasmę jūsų finansiniame plane. Turtingam, o neturtingam, ši strategija daro mažiau įtakos ir tikriausiai mažiau patraukli.
Esmė
Niekada nėra gera idėja aklai priimti patarimą, net jei jis gaunamas iš finansų planuotojo lūpų. Hipotekos saugumas iki išėjimo į pensiją priklauso nuo daugelio veiksnių. Negarantuojama, kad ši strategija bus sėkminga ir gali iš esmės apsunkinti jūsų finansinį gyvenimą. Svarbiausia, kad svertas yra dviašmenis kardas ir galėtų turėti skaudžių finansinių padarinių pensininkui.
