Blogas kreditas gali turėti daug neigiamų padarinių. Jei įprasite apmokėti sąskaitas pasibaigus nustatytam terminui, delspinigiai greičiausiai nebus vienintelė jūsų problema. Prasti skolinimosi įpročiai naikina jūsų kreditą, todėl ateityje gauti paskolas yra daug sunkiau. Jie taip pat gali apsunkinti mobiliojo telefono sutarties sudarymą ar net nusiųsti tam tikrus darbus. Čia yra tik keletas galimų pasekmių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Dėl prastų kreditų gali būti sunkiau gauti paskolas automobiliams ir būstui, taip pat gauti kredito kortelių sąskaitas. Net jei jums bus siūloma paskola, tikėtina, kad tai bus didesnė palūkanų norma. Vartotojai, kurių kredito balai yra žemesni, paprastai moka daugiau už automobilį, nuomininko ir namų savininko draudimas. Darbdaviai, prieš pasiūlę jums darbą, gali patikrinti kredito patikrinimą, ypač jei jūs kreipiatės dėl vadovo pareigų ar į tą, kuris susijęs su pinigų tvarkymu.
Blogas kreditas reiškia bėdą gauti paskolą
Tikriausiai nenuostabu, kad prieš įteikdami jums naują paskolą, bankai nori sužinoti, kokia tikimybė jums juos grąžinti. Vienas iš pagrindinių būdų, kaip jie atlieka tą vertinimą, yra užsisakyti jūsų kredito reitingą per teikėjus, tokius kaip FICO ir VantageScore. Šie kreditų įvertinimo modeliai naudoja informaciją jūsų kredito ataskaitose - nuo paskolų likučių iki mokėjimų istorijos - jūsų kreditingumui įvertinti.
Dėl žemo balo gali būti sunkiau skolintis, nesvarbu, ar tai paskolos automobiliui, hipoteka, ar kreditinės kortelės sąskaita. O jei kvalifikuositės, greičiausiai turėsite mokėti didesnes palūkanas, kad kompensuotumėte savo didelę įsipareigojimų nevykdymo rizikos lygį. Pavyzdžiui, daugeliui kreditinių kortelių išdavėjų reikalingas kredito balas, kuris yra tarp „gero“ ir „puikaus“ - tai reiškia, kad FICO balas yra ne mažesnis kaip 670, o „VantageScore“ - 700 ar didesnis.
Jei ketinate nusipirkti būstą su įprasta paskola, jums reikės bent 620 FICO. Skolininkai kartais gali gauti FHA hipoteką, kurios balai siekia net 500, nors jūs numanytumėte bent 10% ir turite mokėti hipotekos draudimą, kuris padidins jūsų bendras skolinimosi išlaidas.
670
Minimalus FICO balas, reikalingas norint gauti daug kredito kortelių sąskaitų.
Mažiau nuomos galimybių
Būsto pirkėjai nėra vieninteliai, kurie turi jaudintis dėl neryškios kredito istorijos. Tai gali sugrąžinti jus taip pat bandant išsinuomoti. Kaip ir bankuose, nuomotojai mėgsta įvertinti jūsų galimybes laiku sumokėti, prieš perduodami turto raktus. Todėl paprastai jie gaus jūsų kredito ataskaitą kaip paraiškos proceso dalį.
Jei praeityje suklydote pasiskolindami, gauti naują vietą gali būti sunku. Yra keletas būdų, kaip išvengti blogo kredito - galite gauti paskolos davėją arba pasiūlyti sumokėti, pavyzdžiui, didesnį užstatą, tačiau gauti lengvatinį balą yra daug lengviau.
Gera kredito istorija gali būti svarbi tiek vyresniems, tiek jaunesniems. „Medicare“ paprastai nemoka už ilgą viešnagę slaugos namuose ar globos namuose, todėl šios įstaigos yra mokamos iš privačių įmokų. Prieš priimdami įmokas, jie dažnai patikrina kreditą, kad įsitikintų, jog pareiškėjas gali sumokėti sąskaitą.
Prieš bandydami pasiskolinti pinigų, visada turėtumėte žinoti savo kredito rezultatą.
Didesnės draudimo išlaidos
Štai kažkas, ko daugelis vartotojų nesitiki, kai surinks didelę kredito kortelės sąskaitą ar atsilieka nuo savo hipotekos: moka didesnes auto draudimo įmokas. Ir vis dėlto būtent taip nutinka su kai kuriais draudimo vežėjais (nors kai kurios valstijos tokią praktiką draudžia).
Jei jums įdomu, kodėl taip yra, tai yra dėl tyrimų, rodančių ryšį tarp prastų kredito balų ir tikimybės, kad vairuotojai pateiks pretenziją per savo auto draudimo vežėją. Kuo blogesnis jūsų kreditas, tuo didesnės tikimybės, kad būsite kaltas dėl avarijos. Draudimo palyginimo svetainėje „Zebra“ pateiktoje 2019 m. Ataskaitoje nustatyta, kad vairuotojai, turintys prastus balus, mokėjo daugiau nei dvigubai daugiau nei tie, kurie turi išskirtinius balus.
Kito tipo draudikai taip pat gali peržvelgti jūsų kredito ataskaitas. Pvz., Kai kurios nuomininkų ir namų savininkų taisyklės jūsų nuosavybės įkainiams nustatyti nustato patentuotą kredito įvertinimo sistemą. Nors gyvybės draudimo kompanijos paprastai nenaudoja kredito reitingų draudimo sutarčių sudarymo procese, gali būti sunkiau sudaryti polisą ar gauti geriausius įkainius, jei neseniai buvote bankrotas.
Sumokėjus užstatą už komunalines paslaugas
Blogas kreditas dažnai yra kliūtis bandant susikurti sąskaitą komunalinėje ar interneto įmonėje. Klientai, kurių kredito balai yra žemesni, gali tekti sumokėti užstatą prieš pasirašydami, kuris yra draudimas, jei nesumokėsite sąskaitos.
Net ir užmezgę paslaugą su mobiliųjų telefonų tiekėju galite pasidaryti šiek tiek sudėtingesni, jei negalite parodyti geros skolinimosi istorijos. Kai kurie reikalauja, kad vartotojai, kurių kredito balai yra mažesni, naudotųsi išankstinio mokėjimo planu arba sumokėtų įmoką. Taip pat gali kilti problemų dėl geriausių telefonų ieškant geriausių pasiūlymų.
Sunkumas iškrauti darbą
Kitą kartą apklausus darbą, jūsų potencialus darbdavys gali ne tik paprašyti nuorodų sąrašo, bet ir leidimo atlikti kredito patikrinimą. Kodėl? Kai kurios užduotys, įskaitant vadovaujančias pareigas ir pareigas, susijusias su pinigų tvarkymu, nori žinoti, kad priimant finansinius sprendimus asmuo, kurį jie samdo, gali būti patikimas.
Remiantis 2016 m. „CareerBuilder“ apklausa, 72 proc. Darbdavių teigė, kad kiekvienos naujos nuomos atveju tikrina asmens duomenis, o iš jų 29 proc. Vertina kandidato kreditą. Jei jūsų kredito balas bus lėtas, tai gali ne tik kainuoti pinigus brangių paskolų pavidalu. Tai taip pat gali apriboti jūsų galimybes užsidirbti pinigų.
Esmė
Prasta kredito istorija gali sukelti įvairesnių pasekmių, nei jūs galite pamanyti. Ne tik dėmėtoji kredito ataskaita lems aukštesnes palūkanų normas ir mažiau paskolų pasirinkimo galimybių; tai taip pat gali apsunkinti būsto paiešką ir gauti tam tikras paslaugas. Kai kuriais atvejais tai gali būti jūsų įsiskolinimas medžioklėje. Jei praėjo šiek tiek laiko nuo tada, kai atkreipėte dėmesį į savo kredito ataskaitą, gali būti geras laikas pamatyti, kur esate.
