Turinys
- Senelių priežiūros išlaidos
- „Medicaid“ ir „Eldercare“
- Turto apsaugos fondai
- Turto dovanojimas prieš „Eldercare“
- Nustatykite anuitetą
- Patikos fondai
- Asmeninės priežiūros susitarimai
- Sutuoktinių perdavimas ir atsisakymas
- Esmė
„Medicare“, federalinė sveikatos draudimo programa, skirta visų pirma 65 metų ir vyresniems suaugusiesiems, apmoka gydytojų ir ligoninių sąskaitas daugeliui vyresnių amerikiečių. Tačiau tai ne viskas. Į planą neįtraukta ilgalaikė globa, susijusi su pagalba kasdieniame gyvenime, pavyzdžiui, maudymosi, apsirengimo ir valgymo. Yra ir kitų nepadengtų išlaidų.
Tai gali pakenkti jūsų finansams, jei neturite savo plano. Taigi, ką jūs darote, kad padengtumėte sunkiausias medicinos išlaidas sau ar kitam vyresniam šeimos nariui? Perskaitykite keletą būdų, kaip galite planuoti iš anksto.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Daugeliui žmonių tam tikru metu prireiks pagyvenusių žmonių priežiūros, tačiau tik nedaugelis gali sau leisti dideles išlaidas. Norėdami gauti „Medicaid“ reikalavimus, senjorai turi susitikti ir nukristi žemiau tam tikro pajamų lygio.Senjorai gali įsteigti neatšaukiamus patikos fondus arba dovanoti savo turtą vaikui. ar kitas šeimos narys.Kitos galimybės yra anuitetai, bendrieji patikos fondai ar asmens priežiūros susitarimai.Jei visa kita nepavyksta, seniūno sutuoktinis gali pasirašyti sutuoktinio atsisakymą.
Senelių priežiūros išlaidos
Daugeliui vyresnio amžiaus žmonių prireiks senelių priežiūros - galbūt dėl fizinių ar psichinių sutrikimų - ir jie bei jų šeimos turės rasti būdą, kaip už tai sumokėti. Deja, ji retai būna pigi. Tiesą sakant, tai gali greitai sunaikinti žmogaus santaupas. A pusiau privatus kambarys slaugos namuose JAV kainuoja vidutiniškai 247 USD per dieną arba 7513 USD per mėnesį, rodo 2019 metų tyrimas apie ilgalaikės globos planavimo bendrovės „Genworth“ priežiūros išlaidas. Svetainėje teigiama, kad privataus kambario vidurkis yra 280 USD per dieną arba 8517 USD per mėnesį.
Žmonėms, kuriems nereikia slaugos namuose teikiamos priežiūros lygio, vieno miegamojo vienetas apgyvendinamoje pagalbinėje bendruomenėje kainuoja apie 133 USD per dieną arba 4 051 USD per mėnesį. Namų sveikatos pagalba žmonėms, kurie gali likti savo namuose, tačiau kuriems vis dar reikalinga pagalba, gali kainuoti 23, 00 USD per valandą. Žinoma, tai tik vidurkiai. Tokiose brangiose vietose kaip Niujorkas sąskaitos gali būti išrašytos daug daugiau.
Privačiai įsigytas ilgalaikės priežiūros draudimas yra vienas iš būdų padengti kai kurias iš šių išlaidų, nors jis gali būti brangus ir tinka ne visiems. Tai taip pat paprastai yra ekonomiškiausia, kai perkama iki 60 metų.
„Medicaid“ ir „Eldercare“
Kitas sprendimas yra „Medicaid“, jungtinės federalinės ir valstijos programos, ir didžiausios nacionalinės programos, teikiančios su sveikata susijusias paslaugas mažas pajamas gaunantiems asmenims, paraiška. Nors specifika skiriasi priklausomai nuo valstybės, „Medicaid“ paprastai apima slaugos namų paslaugas, taip pat namų ir bendruomenės paslaugas žmonėms, kuriems reikalinga pagalba, bet nėra kvalifikuotos slaugos. Pasak JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento, daugelyje valstijų „Medicaid“ taip pat apima paslaugas, kurios gali padėti žmonėms likti namuose, tokias kaip asmens priežiūra.
Norėdami gauti kvalifikaciją, senyvas asmuo turi turėti bendrą tam tikros sumos suskaičiuojamą turtą - paprastai 2 000 USD asmeniui ir 3 000 USD poroms, nors suma labai skiriasi priklausomai nuo valstybės. Pavyzdžiui, Niujorke 2018 m. „Medicaid“ tinkamumo lygis yra 15 150 USD asmenims ir 22 000 USD poroms. Į skaičiuojamąjį turtą įeina banko sąskaitos, akcijos ir obligacijos, gyvybės draudimo polisų vertė grynaisiais ir kai kuriais atvejais pensinis turtas.
Norėdami pretenduoti į „Medicaid“, asmenys privalo turėti suskaičiuojamą turtą, mažesnį nei 2 000 USD ir 3 000 USD poroms.
Namai, jei asmuo turi tokį turtą, gali būti neįtraukti, tačiau tam tikro lygio namų kapitalas gali turėti įtakos tinkamumui. Atminkite, kad kai namai nebebus asmens pagrindinė gyvenamoji vieta, jie bus skaičiuojami kaip ištekliai ir jiems gali būti pareikšta Medicaid išlaidų kompensavimo užklausa.
Tradiciškai žmonės dažnai pasiekė tinkamumo ribą, atiduodami pinigus šeimos nariams arba išleisdami išlaidas. Tai buvo tada, kai jie sumokėjo už savo priežiūrą, kol išeikvojo pakankamai savo turto, o tai dažnai būdavo greitai. Tačiau yra teisinių strategijų, kurios gali padėti vyresnio amžiaus žmonėms įgyti „Medicaid“ kvalifikaciją nepakenkiant nei sau, nei savo sutuoktiniui. Nors taisyklės yra sudėtingos, kai kurios specifikos skiriasi priklausomai nuo valstybės, o žinančio teisininko paslaugos yra būtinos, čia yra keletas variantų, kuriuos reikia ištirti.
Turto apsaugos fondai
Tinkamai nustatytas neatšaukiamas pasitikėjimas gali būti vienas iš būdų apsaugoti turtą ten, kur jis neturės įtakos Medicare tinkamumui. Neatšaukiamas pasitikėjimas, kuris perduoda turtą patikėtinio kontrolei, jį veiksmingai pašalina iš vyresnio amžiaus asmens kontrolės. Tai reiškia, kad sukūrus šį pasitikėjimą negalima pakeisti ar nutrūkti be gavėjų leidimo.
Tai prieštarauja atšaukiamam pasitikėjimui, kai asmuo pasilieka teisę pakeisti susitarimą. Panaikinami patikos fondai, kurie dar vadinami atšaukiamaisiais patikos fondais, turi savo paskirtį, tačiau teisė į „Medicaid“ nėra vienas iš jų.
Neatšaukiamo pasitikėjimo pavyzdys
Davidas A. Cutneris, vyresnysis advokatas, dirbantis su kompiuteriu „Lamson & Cutner“, siūlo neatšaukiamo pasitikėjimo pavyzdį, naudodamasis Niujorko valstijos taisyklėmis, kurios yra šiek tiek supaprastintos: Tarkime, asmuo perveda 120 000 USD neatšaukiamam pasitikėjimui, po to patenka į slaugos namus ir kreipiasi pasižymėjo Medicaid. Naudojant „Medicaid“ regioninę 12 000 USD normą per mėnesį slaugant slaugos namus tame geografiniame regione, bausmės dėl netinkamumo laikotarpis gali būti lengvai apskaičiuojamas taip: 120 000 USD pervedimas, padalytas iš regioninio 12 000 USD įkainio, prilygsta 10 mėnesių negaliojimo laikotarpiui. Baudos laikotarpis prasideda tada, kai asmuo yra slaugos namuose, kreipiasi dėl „Medicaid“ ir kitu atveju gali gauti pašalpas. Tai reiškia, kad jis / ji turi mažiau nei 15 150 USD bendrų išteklių. Atminkite, kad Niujorke grįžtamasis laikotarpis taikomas tik slaugos namams, o ne pagalbiniam gyvenimui ar namų priežiūrai. Kitose valstijose jis gali būti taikomas visoms trims. Taigi svarbu patikrinti, kas taisyklės yra jūsų valstybei.
Daugeliu atvejų faktinės slaugos namuose išlaidos yra didesnės nei regioninė Medicaido norma. Dėl to globos namų priežiūros išlaidos, patirtos bausmės metu, nebus mokamos iš kišenės, bus didesnės nei perkėlimo, dėl kurio atsirado bausmė, suma. Štai kur ateina kita strategija.
Turto dovanojimas prieš „Eldercare“
Kitas variantas būtų tiesiog atiduoti pinigus atsakingam vaikui ar kitam giminaičiui. Tačiau Cutneris sako, kad maršrutas gali būti daug rizikingesnis. Kai pinigai bus pervesti, jie teisiškai priklauso kitam asmeniui. Taigi net jei asmuo yra visiškai patikimas, įvykiai jų gyvenime - skyrybos, verslo žlugimas, ieškinys ar mirtis - gali kelti pavojų tiems pinigams. Vietoj to, kai sukuriate pasitikėjimą, galima išvengti šios rizikos.
„Medicaid“ šiuo metu turi penkerių metų atgalinį periodą, taigi, jei kas nors perduos turtą patikėjimo teise ir pateks į globos namus daugiau nei po penkerių metų, patikos fonde esantys pinigai nebus skaičiuojami kaip tinkamumas „Medicaid“. Tačiau jei pinigai buvo pervesti per penkerių metų atgalinį laikotarpį, tai turės įtakos jo (jos) tinkamumui tam tikrą laikotarpį.
Nustatykite anuitetą
Jei asmeniui reikia kreiptis į „Medicaid“ prieš pasibaigiant penkerių metų laikotarpiui, vis tiek gali būti įmanoma išsaugoti didelę dalį savo turto, naudojant tinkamai parengtą privačią anuitetą ar skolos raštelį, atitinkantį federalinius įstatymus, remiantis pas Cutnerį.
Tarkime, aukščiau pateiktame pavyzdyje nurodytas asmuo pervedė 60 000 USD į patikėjimo fondą, o likusius 60 000 USD panaudojo privačios anuiteto pirkimui, kurį paruošė vyresnioji advokatų kontora. Mėnesinės anuitetų išmokos kartu su asmens socialiniu draudimu ir kitomis pajamomis galėtų būti naudojamos apmokėti slaugos namų sąskaitą už tuos penkis mėnesius, kuriuos asmuo dabar negalėjo gauti dėl Medicaido - 60 000 USD padalinta iš 12 000 USD. Pagal federalinius įstatymus nebus mokama bausmė už pinigus, naudojamus anuitetui įsigyti, taigi tai neturės įtakos asmens tinkamumui. Be to, dabar būtų išsaugota 60 000 USD patikėjimo teise.
Asmuo taip pat galėjo pervesti tą patį likusį 60 000 USD kažkokiam asmeniui mainais už vekselį su panašiu 12 000 USD mėnesio atsipirkimo laikotarpiu. Kaip ir privatų anuitetą, tokį susitarimą turėtų sudaryti vyresnio amžiaus advokatas, norėdamas įsitikinti, kad jis atitinka Medicaid reikalavimus.
Naudodamiesi anuiteto ar skolos rašymo strategija, daugelis žmonių gali apsaugoti nuo 40% iki 50% savo turto, sako Cutner. Didelės grynosios vertės asmenys, turintys, tarkime, 1 milijoną dolerių ar daugiau turto, vargu ar naudos. Pavyzdžiui, tam, kuris perveda 500 000 USD pasitikėjimą vietine vietove, kurioje regioninis įkainis yra 8 000 USD, bausmės laikotarpis būtų ilgesnis nei atgalinis laikotarpis ir gali būti ilgesnis nei asmens slaugos namuose buvimas.
Patikos fondai
Valstijos skiriasi tuo, kaip traktuoja pajamas Medicaid tikslais. Apskritai slaugos namuose esantis „Medicaid“ gavėjas turi padengti visas savo pajamas, išskyrus nedidelę mėnesinę pašalpą, kad padengtų priežiūros išlaidas. Jei asmeniui reikalinga priežiūra namuose arba jis gyvena nuolatinės priežiūros pensininkų bendruomenėje, valstybė gali laikyti, kad bet kokios pajamos, viršijančios tam tikrą ribą, yra perteklinės arba perteklinės ir reikalauti, kad jos padengtų priežiūros išlaidas. Tokiais atvejais bendras pasitikėjimas gali apsaugoti dalį tų pajamų.
Turėdamas bendrą pasitikėjimą, vyresnio amžiaus asmuo pasirūpina, kad jų perteklinės pajamos būtų sumokėtos labdaros organizacijai. Asmuo nebevaldo pinigų, bet gali pateikti labdaros organizacijai sąskaitas. Pavyzdžiui, kažkas vis dar gyvena namuose, pavyzdžiui, maistui ir komunalinėms reikmėms. Tai leidžia asmeniui padengti kasdienes pragyvenimo išlaidas, kurios gali viršyti palyginti mažas Medicaido ribas. Atminkite, kad tik nedaugelis valstybių narių leidžia tokiais patikos fondais.
Asmeninės priežiūros susitarimai
Vienkartinė išmoka, mokama globėjui už būsimas paslaugas, negali būti laikoma bausme, jei pervesta tinkamai. Tai gali būti naudojama daugybei tikslų. Viena iš jų - sumažinti turto dydį, taigi asmuo galės gauti „Medicaid“ paramą. Kitas būdas yra įsigyti vyresnio amžiaus žmonėms daugiau priežiūros priemonių, nei siūlo „Medicaid“.
Šis asmens priežiūros susitarimas taip pat gali padėti sumažinti finansinę įtampą vaikui ar kitam giminaičiui, kuris atsisakė darbo ir paaukojo pajamų norėdamas suteikti priežiūrą. Dažnai, pasak Cutnerio, tai gali padėti išvengti nesantaikos šeimoje, kai globos našta tenka neproporcingai tam tikram vaikui. Tokia sutartis taip pat gali būti naudojama su agentūra, teikiančia priežiūros namuose paslaugas.
Sutuoktinių perleidimai ir atsisakymas sutuoktinių
Turto perleidimas iš vieno sutuoktinio kitam pagal „Medicaid“ nėra baudžiamas, todėl sutuoktiniui, kuriam reikia eiti į slaugos namus, perduoti turtą sutuoktiniui yra dažnas žingsnis. Nepaisant to, sutuoktinis vis dar teisiškai įpareigotas pasirūpinti kito sutuoktinio priežiūra, o jų kolektyvinis turtas bus laikomas tinkamumo medicinai tikslais. Pasirašydamas sutuoktinio atsisakymą, sveikas sutuoktinis gali atsisakyti šios atsakomybės, padarydamas kitam sutuoktiniui iškart teisę į Medicaid. Dokumentai, kuriuos paprastai rengia advokatas, siunčiami ir pateikiami Socialinių paslaugų departamentui. Peržiūrėjus dokumentus ir įvykdžius visus „Medicaid“ reikalavimus, valstybės sveikatos priežiūros programa gali pradėti mokėti už sveikatos paslaugas.
Medicaid gali bandyti iš sutuoktinio išieškoti kompensaciją vėliau, nors Cutner sako, kad yra strategijų, kurios gali sumažinti poveikį. Net jei Medicaid surinks, pora greičiausiai gaus naudos, nes Medicaid kompensacija bus pagrįsta diskontuota įmoka, kurią ji moka slaugos namuose, o ne privataus mokėtojo įkainiu, kurį pora priešingu atveju būtų turėję mokėti. Jūsų valstijoje šios parinkties gali nebūti.
Esmė
Jei senjorams trūksta lėšų sumokėti už jiems reikalingą priežiūrą, kai jie tampa psichiškai ar fiziškai silpni, ištirkite šiuos būdus, kaip padėti susimokėti sąskaitas nepakenkiant asmeniui ar jo sutuoktiniui. Sveiki senjorai turėtų naudoti šią informaciją planuodami, kokia priežiūra gali būti reikalinga ateityje.
