Turinys
- The Roth IRA
- Lanksčios išlaidų sąskaitos
- Savivaldybių obligacijos
- Nuolatinis gyvybės draudimas
- Esmė
Daugelyje taupomųjų sąskaitų ir panašiose vietose, kur laikyti pinigus, pavyzdžiui, pinigų rinkos fonduose, reikia mokėti mokesčius už uždirbtas palūkanas. Šios taisyklės išimtys yra kelių rūšių taupomosios sąskaitos ir kitos finansinės priemonės, todėl jas verta apsvarstyti, jei ieškote būdų, kaip sumažinti mokesčių sąskaitą ir sutaupyti. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Kaip apmokestinama taupomoji sąskaita?“)
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Atrodo, kad visi skatina taupyti ir investuoti pinigus, kad padėtų ateityje augti. Tačiau apmokestinamos palūkanos, dividendai ir kapitalo prieaugis, gautas už santaupas ir investicijas. Roth IRA, HSA, savivaldybių obligacijos ir nuolatinis gyvenimas draudimo polisai yra viena iš nedaugelio strategijų, leidžiančių sutaupyti neapmokestinant santaupų.
The Roth IRA
Roth IRA yra skirtos veikti kaip pensijų sąskaitos, o ne taupomosios sąskaitos. Nepaisant to, Roth IRA yra puikus būdas užsidirbti neapmokestinamų palūkanų už savo ateitį. Pinigai, kuriuos investuojate į „Roth IRA“, buvo apmokestinti prieš juos deponuojant, o palūkanos nebus apmokestinamos, kai pinigai bus išimti pensijai. Tai gali būti ypač patrauklu, jei esate jaunas ir daug metų susidomėjote tuo, prieš išeidamas į pensiją. Tūkstantmečiai, tai jums.
Nors Roth IRAs tradiciškai naudojamos pensijoms, jos yra suformuotos taip, kad daro jas patrauklias ir kaip trumpalaikės taupymo priemones.
- Bet kuriuo metu be baudos galite atsiimti iš pradžių į „Roth IRA“ įdėtus pinigus (bet ne uždirbtas palūkanas). Kai kurie pirkiniai ir gyvenimo įvykiai taip pat leidžia išimti užmokestį be baudos.
Visa tai daro Rothą tinkama vieta pastatyti pinigus, kurie, tikiuosi, jums nereikės - žinodami, kad galite patekti į jį, jei to prireiks. Atminkite, kad jei jums reikia atsiimti uždarbį ir neatitinka pirkimo / gyvenimo įvykių taisyklių, jums bus mokama 10% bauda kiekvieną kartą, kai būsite 59, 5 metų. Jūs taip pat turite turėti sąskaitą penkerius metus iki pirmojo išėmimo, kad išvengtumėte mokesčio mokėjimo, nepriklausomai nuo amžiaus. Nepaisant to, Roth IRA neapmokestinamos palūkanos yra nuostabi paskata taupyti jūsų ateičiai.
Lanksčios išlaidų sąskaitos ir santaupos sveikatai
Lanksčios išlaidų sąskaitos (FSA) ir sveikatos taupymo sąskaitos (HSA) yra programos, kurios padeda suteikti tam tikras mokesčių lengvatas, tuo pat metu padeda padengti sveikatos priežiūros išlaidas, o FSA atveju - ir vaiko priežiūros išlaidas. Nors pavadinimai skamba panašiai, yra keletas esminių skirtumų.
FSA:
- Turi būti remiamas darbdavio. Reikia nustatyti indėlio sumą, kuri paprastai turi būti deklaruota metų pradžioje ir kurios negalima pakeisti. Negalima permokėti - jei nenaudosite pinigų, kuriuos prarasite! Galite sumokėti tiek sveikatos priežiūros, tiek vaiko priežiūros išlaidas. Nereikalaukite, kad turėtumėte aukšto atskaitymo sveikatos draudimo planą.
HSA:
- Nereikalaukite darbdavio rėmėjo.Galėti gali bet kas, turintis didelį sveikatos draudimo planą. Gali būti keičiamas metai iš metų - neprarasite pinigų, jei jų neišleisite.Gali uždirbti palūkanas.Gali tik gali būti išleidžiamas kvalifikuotoms su sveikata susijusioms išlaidoms padengti. Gali būti naudojamas kaip papildomas pensijų kaupimo šaltinis
2018 m. FSA įmokų riba padidėjo 50 USD iki 2 650 USD, o HSA įmokų riba padidėjo 50 USD iki 3, 450 USD asmenims ir 6900 USD šeimoms.
Šiomis dviem sąskaitomis dalijasi tai, kad jūs į jas prisidedate prieš sumokėdami pajamų mokestį už savo pajamas - taip ištempdami dolerius, kuriuos turite išleisti sveikatos apsaugai. Kai HSA pereis, jūs netgi galite uždirbti neapmokestinamų palūkanų už savo pinigus. Jei turite vienkartinių ar pasikartojančių gydymo išlaidų ar būsimos procedūros, kuriai nėra visiškai padengtas draudimas, ir gerai įvertinsite, kokie bus jūsų medicininiai (ir vaikų priežiūros, FSA) poreikiai kitiems metams, tai yra verta apsvarstyti HSA ar FSA.
Savivaldybių obligacijos
Savivaldybių obligacijos (arba „munis“) yra obligacijos, kurias parduoda vietos valdžios institucijos, siekdamos paremti visuomenės tobulinimo projektus. Paprastai jie turi fiksuotą grąžos normą ir nustatytą laiko tarpą. Yra trumpalaikių obligacijų, kurių terminas yra nuo vienerių iki trejų metų, ir yra ilgalaikių obligacijų, kurių terminas nesibaigia ilgiau nei dešimtmetį.
Siekiant paskatinti investicijas į vietos valdžios projektus, už savivaldybių obligacijas uždirbamos palūkanos nėra apmokestinamos (kai kurioms, bet ne visoms savivaldybių obligacijoms netaikomi federaliniai, valstijų ir net vietiniai mokesčiai). Munisai moka palyginti žemas palūkanų normas, tačiau dauguma jų laikomos mažos rizikos investicijomis. Šios obligacijos yra populiarios žmonėms, kurių mokesčių tarifai yra aukšti, nes jie padeda sumažinti mokesčių naštą, kol jie vis dar uždirba palūkanas, ir vyresnio amžiaus suaugusiesiems, nes paprastai tai yra mažos rizikos investicijos.
Papildoma premija: Investuodami į savo miesto ar miestelio savivaldybių obligacijas galite remti projektus bendruomenėje, kurioje gyvenate. Gaudami patobulintus viešuosius išteklius uždirbate neapmokestindami savo santaupų palūkanų. (Norėdami daugiau sužinoti, kas yra savivaldybės obligacijos? )
Viena alternatyva tiesiogiai investuojant į savivaldybių obligacijas yra pasirinkti savivaldybių obligacijų fondą. Jei norite būti atleistas nuo valstybinių (ir net vietinių mokesčių), turite gyventi toje valstybėje, kurioje išleidžiama obligacija. Investuotojai, gaunantys dideles pajamas, gali norėti paklausti savo finansų patarėjų apie savivaldybių pasitikėjimą investicijomis.
Nuolatinis gyvybės draudimas
Galbūt mažiau žinomas būdas neapmokestinti neapmokestinimo augimo ir pajamų yra naudojant nuolatinį gyvybės draudimo polisą, kuris turi grynųjų pinigų vertes, pavyzdžiui, visą gyvenimą ar universalų gyvenimą. Šiose draudimo polisose yra mirties pašalpos komponentas, taip pat piniginės išmokos, kurias galima pasiskolinti ar išmokėti, kol apdraustasis gyvas. Šie pinigai kiekvienais metais auga nedideliais tarifais, išmokant dividendus, kurie daugeliu atvejų gali būti neapmokestinami. Jei atsiimsite pinigus, kuriuos įnešėte (pagrindą), jums nereikės mokėti jokių mokesčių. Arba galite pasiskolinti neapmokestindami savo poliso vertės grynaisiais ir leisti polisų dividendams padengti palūkanų išlaidas.
Esmė
Kalbant apie santaupas, skaičiuojamas kiekvienas centas. Jei galėsite investuoti į neapmokestinamą sąskaitą, galėsite dar labiau ištempti savo pinigus. Nors kiekviena neapmokestinamų priemonių rūšis turi savo trūkumų, jos visos yra taupymo priemonės, kurios gali padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus.
