Kas yra pakopinė norma?
Diferencijuotų palūkanų normos banko sąskaita yra kontrolinė arba taupomoji sąskaita, už kurią mokamos skirtingos palūkanų normos, atsižvelgiant į sąskaitoje laikomų lėšų kiekį.
Paprastai diferencijuotų palūkanų normos banko sąskaitose bus siūlomos didesnės palūkanų normos didesnėms sąskaitoms, kad klientai būtų skatinami taupyti ir likti ištikimi atitinkamam bankui.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pakopinės palūkanų normos sąskaitos yra banko sąskaitos, kuriose siūlomos didėjančios arba „pakopinės“ palūkanų normos skirtingiems dydžiams. Bankai jas naudoja, kad pritrauktų ir išlaikytų klientus. Kartu su sąskaitos mokesčiais indėlių išlaikymas yra labai svarbus daugelio bankų pelningumui, nes tai jiems leidžia. skolinti indėlininkų lėšas ir gauti didesnes palūkanas už jų paskolas.
Pakopinio tarifo sąskaitų supratimas
Pakopinės palūkanų normos sąskaitos yra skirtos pritraukti didesnius indėlininkus ir paskatinti esamus indėlininkus taupyti didesnes sumas savo sąskaitose. Jie tai pasiekia siūlydami skirtingas palūkanų normas skirtingo lygio sąskaitoms taupyti.
Pavyzdžiui, bankas gali pasiūlyti 0, 25% palūkanų normą, jei balansas yra nuo 0 iki 10 000 USD, antrąją 0, 50% palūkanų normą už likučius nuo 10 000 iki 100 000 USD, o trečią pakopą - 0, 75% palūkanas, jei likučiai viršija 100 000 USD. Kiti bankai gali susieti savo palūkanų normas su atskaitos taškais arba etalonais, siūlydami didesnius skirtumus didesniems sąskaitos likučiams.
Diferencijuoto tarifo sąskaitai gali reikėti atidaryti minimalų balansą, taip pat minimalią dienos ar mėnesio operacijų apimtį. Pavyzdžiui, bankas gali pasiūlyti ypač aukštą palūkanų normą sąskaitoms, kuriose dažnai atliekamos mėnesinės operacijos. Esant tokiai situacijai, bankas lažinasi, kad jis sukaups pakankamai pajamų iš mokesčių, kad kompensuotų didesnes palūkanas, sumokėtas už sąskaitą.
Tačiau galiausiai pagrindinis komercinių bankų verslo šaltinis yra praktika skolinti sąskaitos savininkų įneštus pinigus. Jei palūkanų normos yra žemos ir bankas gali uždirbti didesnes palūkanas už savo paskolas, nei moka klientams, tada bankas bus pelningas.
Šiame kontekste bankai turi išlaikyti pusiausvyrą tarp klientų pritraukimo, kita vertus, išlaikydami savo pačių pelningumą. Dėl šios priežasties labai mažai tikėtina, kad banko siūlomos palūkanų normos atitiks palūkanas, taikomas už jų paskolas - nebent su ta sąskaita susietas mokesčių grafikas yra ypač brangus.
Bankininkystės pelningumas
Palūkanų skirtumas tarp to, ką bankas moka savo indėlininkams, ir to, ką jis moka savo skolininkams, yra žinomas kaip grynoji palūkanų marža. Tai yra pagrindinė metrika norint įvertinti banko pelningumą. Iš esmės tai atidžiai stebi finansų analitikai.
Realiojo lygio pakopinės normos sąskaitos pavyzdys
Emma yra ilgametė „XYZ Financial“, nacionalinio banko, turinčio kelis filialus gimtajame mieste, klientė. Vieną dieną ji gauna XYZ pranešimą, kuriame nurodoma, kad bankas siūlo naują banko sąskaitą su pakopine palūkanų normos struktūra.
Pagal šios pakopos normos sąskaitą indėlininkai turi teisę didinti savo indėlių palūkanų normas, atsižvelgiant į jų sąskaitoje esančią pinigų sumą. Užuot teikęs fiksuotas palūkanų normas, XYZ siūlo kintamas palūkanų normas, apskaičiuotas remiantis pagrindinės palūkanų normos skirtumu.
Pavyzdžiui, XYZ indėliams nuo 10 000 iki 50 000 USD siūlo premijos normą, pridedant 0, 50%; indėliams nuo 50 000 iki 100 000 USD, palūkanų norma yra didžiausia plius 0, 75%; indėliams nuo 100 000 iki 500 000 USD, palūkanų norma yra plius 1, 00%; ir galiausiai indėliams, viršijantiems 500 000 USD, palūkanų norma yra plius 1, 25%.
Emma teisingai pagrindžia, kad ši naujoji skatinimo programa greičiausiai yra XYZ pastangos pritraukti ir išlaikyti klientus, ypač tuos, kurių sąskaitos likučiai santykinai dideli. Be to, ji pripažįsta, kad bankas gali paskolinti šiuos indėlius didesnėmis palūkanų normomis, kad išlaikytų teigiamą grynąją palūkanų maržą. Papildomi operacijų mokesčiai ir mėnesiniai mokesčiai sukuria papildomą banko pajamų šaltinį.
