Tik nepermeskite savo 401 (k) į IRA
Jūs palikote savo darbą. Ką turėtumėte daryti su 401 (k) planu, prie kurio ištikimai prisidėjote metų metus? Įprasta išmintis sako, kad perkelkite ją į individualią pensijų sąskaitą (IRA), ir daugeliu atvejų tai yra geriausias būdas. Tačiau kartais būna, kad apsivertimas nėra jūsų geriausias pasirinkimas.
Pažvelkime į penkias iš šių situacijų ir pagrįstumą, kodėl jūsų 401 (k) - ar, jei esate valstybinis ar ne pelno siekiantis darbuotojas, jūsų 403 (b) arba 457 planas - vietoje jūsų buvusio darbdavio plano.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Viena iš priežasčių palikti savo 401 (k) sąskaitą ten, kur ji yra - įmonė 401 (k) gali nusipirkti lėšų pagal institucines kainodaros normas, o tai gali sutaupyti pinigų rinkliavoms. Jei turite 401 (k) vertės bendrovės akcijų, jūs galbūt galėsite sutaupyti dėl mokesčių, jei pervesite šias atsargas į tarpininkavimo sąskaitą.Kiti pranašumai, jei neperkeliate savo 401 straipsnio k punkto, apima teisinę bankroto apsaugą ir galimybę gauti savo pinigus ankstesniame amžiuje, taip pat mažesnės rizikos fondus. vadinami stabilios vertės fondais.
1. Didesnė perkamoji galia
Bendrovė 401 (k) gali įsigyti lėšų pagal institucinius kainodaros kursus, o tai dažniausiai neatitinka IRA. Pagalvokite apie tai kaip apie tam tikrą verslo nuolaidą: Kadangi jie investuoja už šimtus tūkstančių, „dauguma 401 (k), 403 (b) ir 457 planų turi didelę perkamąją galią - daug daugiau nei individualūs“, - sako Wayne'as Bogosianas., PFE grupės prezidentas ir „Visiško idioto vadovo 401 (k) planams“ bendraautorius. Tai gali padėti sutaupyti nemažų mokesčių už mokesčius, paliekant daugiau įvertinimo jūsų sąskaitoje.
2. Mokesčių taupymas
Jei jūsų 401 (k) plane yra labai vertinamos įmonės akcijos, galite sutaupyti daug mokesčių, jei perkelsite šias atsargas į įprastą maklerio sąskaitą. Jūs turėsite mokėti mokesčius už akcijas, išimtas iš jūsų 401 (k), pagal dabartinį kurso tarifą, tačiau mokestis yra pagrįstas jūsų pradine pirkimo kaina - nemokėsite jokios naudos iš tų akcijų, kol faktiškai neparduosite jį (tada mokėsite pagal kapitalo prieaugio mokesčio tarifą, kuris yra mažesnis už pajamų mokesčio tarifą). Tai žinoma kaip grynasis nerealizuotas vertės padidėjimas.
„NUA yra didžiulė galimybė asmenims, kurių įmonės akcijų vertė yra 401 (k)“, - sako patarėjas investicijų klausimais Jonathanas Swanburgas iš „Tri-Star Advisors“ Hiustone, Teksase.
Tarkime, kad, pavyzdžiui, bendrovės akcijos buvo nupirktos už 10 000 USD ir šiuo metu rinkoje yra 50 000 USD. Mokesčio sąskaita už akcijų perkėlimą tarpininkavimo įmonei bus pagrįsta 10 000 USD pirkimo kaina. Bet koks pelnas nebus apmokestintas tol, kol jo neparduosite. Jei perleisite šias atsargas į IRA, tai galiausiai bus apmokestinta pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą (kai turite parduoti atsargas, kad pradėtumėte vykdyti privalomus IRA paskirstymus).
Du įspėjimai:
- Įsitikinkite, kad turimos 401 (k) dalys yra tikrosios akcijų dalys; maždaug 401 (k) s įsteigė fondą, kuris imituoja įmonių akcijų rezultatus. Įsitikinkite, kad perleidus šiuos akcijų paketus jūsų pajamos nesukuria tokio žymaus pagurklio, kad būsite įstumtas į aukštesnę mokesčių grupę - ir galiausiai dėl skolos Vidaus pajamų tarnyba daug daugiau, nei jūs kitaip, ateitų kitą balandį.
„Jei, atvirkščiai, plano dalyvis turi nusidėvėjusias bendrovės akcijas, kurias planuoja laikyti tol, kol kaina padidės, ji turėtų apsvarstyti galimybę parduoti savo akcijas ir netrukus po to jas įsigyti“, - priduria Swanburg. „401 (k) dalyje skalbimo pardavimo taisyklė netaikoma ir tai iš naujo nustato išlaidų pagrindą, padidindama galimybes pasinaudoti NUA kelyje“.
Pasitarkite su savo įmone prieš nuspręsdami, ką daryti su savo 401 (k), nes išeidami iš darbo gali neturėti tokios pačios prieigos, lėšų paskirstymo privilegijų ar mokesčių.
3. Teisinė apsauga
Pinigus, laikomus 401 (k), apsaugo federalinis įstatymas nuo beveik visų tipų kreditorių sprendimų (išskyrus IRS mokesčių suvaržymus ir, galbūt, sutuoktinių ar vaikų išlaikymo įsakymus), įskaitant bankrotą. IRA saugo tik valstybės įstatymai, kurių apsauginė galia skiriasi. 2005 m. Piktnaudžiavimo bankroto prevencija ir vartotojų apsaugos įstatymas apsaugo nuo bankroto iki 1 mln. USD (pagal infliaciją pakoreguota iki 1 362 800 USD) tradicinį ar Roth IRA turtą. Tačiau apsauga nuo kitokio pobūdžio sprendimų skiriasi priklausomai nuo valstybės ir netgi gali skirtis priklausomai nuo to, ar jūsų IRA yra rotai, ar tradicinė forma.
4. Ankstyvos senatvės išmokos
„Viena iš svarbiausių priežasčių neperduoti savo 401 k) IRA yra turėti prieigą prie savo lėšų iki 59 ½ metų“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“, Rokvilyje, Md, vyriausioji vadovė. "Jie gali būti prieinami jau sulaukę 55 metų, tuo tarpu jie turi sumokėti 10% išankstinio pasitraukimo baudą IRA."
Tiesą sakant, išėję iš atostogų, jūs galėsite išimti pinigus iš savo 401 k) kelis kartus per metus (darbdavys nustato taisykles, kiek kartų šios amžiaus grupės žmonės gali išimti lėšas). Jūs prarandate šią privilegiją, kai paleidžiate 401 (k) į IRA, ir turėsite palaukti iki 59 ½ metų, kad galėtumėte pasiekti savo pinigus be bausmė.
5. Stabilios vertės fondai
Bendrovės 401 (k) planuose yra prieiga prie specialios rūšies fondo, vadinamo stabilios vertės fondu. Atskiroje rinkoje jų nėra. Šie fondai yra panašūs į pinigų rinkos fondus, tačiau pasiūlo geresnes palūkanų normas - vidutiniškai šiek tiek mažiau nei 3% šiuo rašymo metu. Jei norėtumėte pasinaudoti šiomis nerizikingomis transporto priemonėmis, o jūsų 401 (k) siūlo jas kaip galimybę, būtinai laikykitės savo dabartinio plano.
Esmė
Kai jūs ir jūsų darbas keliaujate, sprendimas, ką daryti su santaupomis pensijai, yra didelis. 401 (k) vertės padidinimas daugeliu atvejų gali būti geriausias pasirinkimas, tačiau yra priežasčių, kodėl pinigų palikimas įmonės fonde galėtų veikti geriau. Vis dėlto patikrinkite savo įmonės taisykles: Daugelis darbdavių reikalauja, kad jūsų 401 k punktas išlaikytų tam tikrą minimalią sumą, jei norite palikti sąskaitą vietoje pasibaigus darbo laikotarpiui, o jūsų galimybės naudotis lėšomis, lėšų paskirstymo privilegijos gali skirtis, ir mokesčiai.
Dar viena galimybė ištirti, ar norite, kad jūsų pinigai neviršytų 401 (k) ir paliekate savo seną darbą naujam: perkelkite ankstesnio darbo plano pinigus į 401 (k) jūsų naujoje įmonėje., jei tai leidžiama. Tai ypač geras pasirinkimas vyresnio amžiaus darbuotojams, norintiems apsaugoti tuos pinigus nuo reikalaujamo minimalaus paskirstymo (RMD). Jums nereikia imti RMD iš savo 401 (k) toje įmonėje, kurioje šiuo metu dirbate. Tiesiog įsitikinkite, kad naujojo plano mokesčiai nėra blogesni ir kad investavimo galimybės yra palyginamos.
