Amerikos darbuotojų nepakankamas pasirengimas išeiti į pensiją sulaukia daug dėmesio spaudoje ir pagrįstai. Atsižvelgiant į tai, kokį tyrimą perskaitėte, tai yra skirtingo sunkumo problema. Kaupti pensinio lizdo kiaušinius sudėtinga šiuolaikiniame pasaulyje, kur nustatytų įmokų planai daugeliui iš mūsų yra pagrindinė pensijų kaupimo priemonė.
Pasiekus pensiją ir net jei pakankamai sutaupote, buriavimas dar nėra sklandus. Taip pat svarbu, kaip pakankamai taupyti išėjus į pensiją, taip pat svarbu valdyti savo pensijos kaupimo procesą. Daugeliui jų gali būti pensija beveik tol, kol jie dirbs karjerą. Kaip uždirbi pinigus 30 ar daugiau metų? Tai sritis, kurioje šią sritį išmanantis finansų patarėjas išties gali suteikti pridėtinės vertės savo klientams.
Pensijų pajamų šaltiniai
Didžioji proceso dalis yra visų įvairių kliento turimų išteklių, skirtų pensijų išlaidoms padengti, peržiūra. Tai gali būti šie dalykai:
- Sveikatos taupymo sąskaita (HSA)
Be abejo, gali būti ir kitų išteklių, tačiau jie yra vieni iš labiausiai paplitusių. Finansų patarėjas turėtų turėti galimybę paimti šaltinius iš šio sąrašo kartu su kita informacija ir nustatyti, kokias pajamas ir pinigų srautus klientas gali sugeneruoti išėjęs į pensiją. Be abejo, jiems reikės kartu su klientu padaryti keletą prielaidų, kaip pinigai bus investuojami išėjus į pensiją.
Pensijų pajamų poreikiai
Tikimės, kad klientas sudarė tam tikrą pensijų biudžetą ir suprato, kokie bus jų poreikiai pensijoje išėjus į pensiją. Turėtų būti įskaičiuoti tokie dalykai kaip pragyvenimo išlaidos, kelionės, medicinos išlaidos ir panašiai. Taip pat turėtų pasikeisti gyvenimo būdas, pavyzdžiui, persikelti ir (arba) sumažinti gyvenamąją vietą.
Socialinė apsauga ir pensijos
Turėtų būti priimami sprendimai dėl socialinės apsaugos ir galbūt pensijų arba bent jau turėtų būti apsvarstytos vieno ar kito pasirinkimo pasekmės. Kada klientas pasinaudos socialine apsauga? Ar jie gali laukti iki pilno pensinio amžiaus ar net 70 metų? Jei jie yra vedę, ar viena iš susituokusių porų tvirtinimo strategijų tinka jų situacijai?
Kalbant apie pensiją, jei klientas tokią turi, reikia išanalizuoti tokias galimybes, kaip vienkartinės išmokos, palyginti su išmokomis visą gyvenimą, srautas, jei yra abi galimybės.
Kiek reikia atsisakyti?
Kai klientas ir finansų patarėjas atliks aukščiau aprašytus veiksmus, laikas pradėti planuoti pasitraukimo strategiją. Tai reiškia, kad įvairių kliento finansinių išteklių pakanka jo gyvenimo būdui palaikyti arba, jei ne, planuojamos išlaidos buvo pakoreguotos.
Daugelyje pensijų planavimo programų ir internetinių skaičiuotuvų bus žiūrima, kad pasitraukimai būtų šiek tiek fiksuoti nominalia arba infliacija pakoreguota prasme. Faktiškai to negali būti, o pasitraukimai gali skirtis.
Pavyzdžiui, anksčiau, išeidamas į pensiją, klientas gali dirbti ir gauti atlyginimą, net jei jis dirba tik ne visą darbo dieną. Tai sumažintų reikiamą sumą iš jų išėjimo į pensiją sąskaitų ir leistų atidėti paraiškas socialinei apsaugai gauti. Kai jiems sueis 70 ½ metų, vyriausybė bent iš dalies diktuos pasitraukimo strategiją, būtent būtinus minimalius IRA paskirstymus (RMD) ir 401 (k) sąskaitas bei kitus panašius pasitraukimo planus.
Kurios sąskaitos ir kokia tvarka?
Priklausomai nuo kliento situacijos, jie gali turėti kelias paskolas, iš kurių galima surinkti lėšų. Kai kurios gali būti atidėtos nuo mokesčių, pavyzdžiui, tradicinė IRA arba 401 (k) sąskaita, o išėmimai yra apmokestinami pagal aukščiausią kliento ribinį mokesčio tarifą. „Roth“ sąskaita, jei laikomasi taisyklių, suteikia neapmokestinamus išėmimus, kaip ir HSA sąskaita, kai ji naudojama kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti.
Vertinamos apmokestinamosios investicijos yra apmokestinamos taikant lengvatinius kapitalo prieaugio tarifus, jei jos yra laikomos bent metus ir dieną. Įprasta išmintis gali sakyti: atidėti mokesčių mokėjimą kuo ilgiau ir visada imti lėšas iš šaltinio, darančio mažiausią mokestinį poveikį. Abu dalykai turi prasmę, be abejo, laiko pagrindinė pinigų vertė sako, kad vėluoti į mokesčius yra gera idėja.
Tačiau gali būti prasminga mokėti kai kuriuos papildomus mokesčius dabar, kad sumažintumėte mokesčius keliaudami į pensiją. Pvz., Jei klientas išeina iš pensijos santykinai mažoje mokesčių grupėje, bet anksčiau nei 70 ½ metų gali būti prasminga konvertuoti kai kuriuos jų tradicinius IRA pinigus į Roth IRA. Tais metais dėl to atsiras papildoma neatidėliotina mokesčių prievolė, tačiau vėliau tai gali padėti sumažinti RMD iš tos sąskaitos sumą. Jei klientui nereikia RMD pinigų gyvenimo stiliui palaikyti, tai leidžia daugiau investuoti pinigų, o mažesni paskirstymai kasmet sumažins mokestį.
Kaušo požiūris
„Kibirėlio“ metodas išeinant į pensiją reiškia, kad reikia pastatyti tris kaušus arba dalis jūsų pensinio lizdo kiaušinių. Pirmame kaupe būtų pakankamai grynųjų pinigų arba labai mažos rizikos, trumpalaikės fiksuotų pajamų investicijos, skirtos finansuoti keletą metų jūsų numatomus pensijos poreikius. Tai suteikia ramybę ir pašalina poreikį klientui pasinerti į investicijas į akcijas, kad būtų galima kompensuoti savo pensijas mažėjančioje rinkoje.
Kitame kibirą sudarytų vidutiniškai rizikingos investicijos, kurios pasiūlytų šiek tiek daugiau augimo ar šiek tiek pajamų. Tai gali būti, pavyzdžiui, aukštos kokybės investicijos į fiksuotas pajamas, dividendus mokančios atsargos arba vidutinės rizikos subalansuoti investiciniai fondai.
Paskutiniame segmente bus augimo priemonių, tokių kaip akcijų investiciniai fondai ir biržoje prekiaujami fondai (ETF), o ši portfelio dalis bus skirta augimui, kuriam daugumai pensininkų reikės, kad jie galėtų užsidirbti pinigų per visus savo pensijos metus.
Reikės strategijos, kaip papildyti pirmąjį kibirą, ir ji priklausys nuo kiekvieno kliento. Taip pat reikės atsižvelgti į tokius veiksnius kaip apmokestinamosios ir atidėtos mokesčių sąskaitos.
Esmė
Sumažinti savo pensijos santaupas nėra lengva užduotis. Išėmimai iš vienos sąskaitos į kitą gali turėti didelių mokesčių pranašumų. Atsisakymo tvarka taip pat gali būti įvairi, atsižvelgiant į kliento aplinkybes įvairiuose išėjimo į pensiją etapuose. Šioje srityje gerai išmanantis finansų patarėjas gali būti didelis privalumas jų klientams.
