Bendros būsto išlaidos yra būsto savininko mėnesio hipotekos pagrindinės sumos ir palūkanų sumos, pridėjus visas kitas su namu susijusias mėnesines išlaidas, suma. Bendros būsto išlaidos yra pagrindinis komponentas apskaičiuojant paskolos gavėjo būsto išlaidų santykį, kuris naudojamas užtikrinant hipotekos paskolą.
Būsto išlaidų sumažinimas
Bendros būsto išlaidos gali apimti platų išlaidų spektrą. Paprastai paskolos gavėjo būsto išlaidos yra būtinos pateikiant kredito paraišką hipotekos paskolai gauti. Šios išlaidos matuojamos skolininko visų būsto išlaidų santykiu. Hipotekos paskolos davėjai taip pat reikalauja, kad paskolos gavėjas pateiktų informaciją apie bendrą skolą, kuri matuojama skolininko skolos ir pajamų santykiu.
Hipotekos paskolos kvalifikaciniai santykiai
Bendras būsto išlaidų santykis yra vienas iš dviejų kriterijų, kuriuos paprastai analizuoja draudikas patvirtindamas hipotekos paskolą. Kai kurie skolintojai sutelks dėmesį tik į paskolos gavėjo hipotekos pagrindą ir palūkanų mokėjimą, o kitiems gali prireikti išsamios būsto išlaidų analizės. Paskolos gavėjo būsto išlaidas sudaro pagrindinė suma ir palūkanos už hipoteką. Tai taip pat gali apimti įvairius kitus elementus, tokius kaip draudimo įmokos, turto mokesčiai ir namų savininkų asociacijos mokesčiai.
Būsto išlaidų santykis padalija visas paskolos gavėjo būsto išlaidas iš jų mėnesinių pajamų. Šis santykis paprastai turi būti maždaug 28% arba mažesnis. Jis taip pat žinomas kaip „front-end“ santykis.
Skolos ir pajamų santykis yra antrasis kriterijus, į kurį taip pat atsižvelgiama nustatant būsto paskolos patvirtinimą kartu su būsto išlaidų santykiu. Šis santykis yra žinomas kaip foninis santykis. Skolos ir pajamų santykiai padalija visą paskolos gavėjo skolų aptarnavimą, įskaitant būsto skolą ir visas kitas skolas iš skolininko mėnesinių pajamų. Paprastai šis santykis turi būti maždaug 36% ar mažesnis. Kai kuriais atvejais vyriausybės agentūrų remiamos hipotekos paskolos gali leisti didesnį skolos ir pajamų lygį. Agentūros gali leisti apytiksliai 55% ar mažiau hipotekinių paskolų skolos ir pajamų santykį.
Hipotekos paskolos davėjai naudoja patvirtinamuosius koeficientus ir pagrindines sumas. Jei kreditorius bus patvirtintas būsto paskolai gauti, skolintojas atsižvelgs į paskolos gavėjo būsto išlaidų santykį ir skolos bei pajamų santykį, nustatydamas maksimalią sumą, kurią jie nori paskolinti.
Hipotekos kreditoriai taip pat paprastai atsižvelgia į paskolos ir vertės santykį, pagrįstą rizika, nustatyta kredito suteikimo ir turto patvirtinimo analizėje. Paskolos ir vertės santykis taip pat paveiks didžiausią siūlomą pagrindinę sumą ir pradinę įmoką, kurios reikalauja skolininkas.
