Turinys
- Kokie yra tėvų norai?
- Apsvarstykite šeimos dinamiką
- Ar yra turto inventorius?
- Pasirūpinkite savo pensija
- Ilgalaikė ir gyvenimo pabaigos priežiūra
- Jūsų vaidmuo
Turėdami daugiau nei 30 trilijonų JAV dolerių turtą, per kurį pasikeis savininkai per ateinančius 30–40 metų, finansų patarėjai ir jų klientai sėdi ant didžiausio turto perleidimo istorijoje. Artėjančio Didžiojo turto perkėlimo įkarštyje iki 10% visų JAV turtų kas penkeri metai keliaus iš kartos į kartą, sakoma 2017 m. „Accenture“ ataskaitoje.
Finansų patarėjai turi unikalią padėtį, kad padėtų savo klientams prasmingai kalbėtis apie senėjančių tėvų finansinę padėtį ir jų klientų norą, kurį jų turtai turės kitai kartai. Nesvarbu, ar jūsų klientai yra senstančių tėvų vaikai, ar patys tėvai - šie pokalbiai yra ne mažiau svarbūs siekiant išsaugoti jūsų klientų turtus, tiek finansinis planavimas, kurį jūs jiems padėjote.
Aktyvus bendravimas su klientais perduodant turtą yra labai svarbus norint sukurti pasitikėjimą ir iš tikrųjų padėti šeimoms susidoroti su šia opia ir sudėtinga problema. Štai kaip pradėti:
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Baby Boomer“ kartai išėjus į pensiją, finansiniai konsultantai turi pradėti galvoti apie palikimą ir turto planavimą, kai jų klientai tampa vyresni. Turto perkėlimas jaunesnėms kartoms turėtų būti nukreiptas į tai, kad būtų kuo mažiau mokesčių, užtikrinant, kad turtas pasibaigtų ten, kur ketinama, ir kad šeimos problemos yra mąstančios. Be to, kad perduodami turtą, senstantys klientai turėtų apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą, kuris padėtų padengti slaugos namų ir globos pabaigos išlaidas.
Kokie yra tėvų norai?
Nors kiekviena situacija šeimoje yra skirtinga, pirmiausia reikia apgalvoti, kur tėvai tikisi pinigų. Geriausia, jei jie nustatys paskirstymo parametrus, kai bus išklausę testamentą, kitus turto dokumentus ir naujausius naudos gavėjo dokumentus. Jei jūsų klientai neturi testamento ir kitų dokumentų apie nekilnojamąjį turtą, jie nėra vieni: 2016 m. „Gallup“ apklausa nustatė, kad tik 44% suaugusiųjų amerikiečių turi valią.
Neturėdami dokumentų, šeimoms sunku nustatyti, kokie buvo tėvų norai dėl jų turto. Testamentą turėtų sudaryti patikėjimo ir turto patikėtinis, tačiau turėtumėte žinoti savo klientų norus ir, jei įmanoma, paraginti juos sudaryti jų situaciją suprantantį turto planą ir nuolat jį atnaujinti., ypač po reikšmingų gyvenimo įvykių.
Geriausia, jei kliento vaikai ir kiti naudos gavėjai turėtų žinoti apie šiuos dokumentus ir, jei klientui patinka tokia diskusija, kur bus nukreipti pinigai. Net turint geležinės apimties palikimo dokumentus, dėl šios priežasties bjaurūs netikėtumai šioje vietoje dažnai gali sugadinti santykius ir brangiai bylinėtis.
Apsvarstykite šeimos dinamiką
Kalbėti apie mirtį niekada nėra lengva, nors daugelis žmonių nori, kad ji kalbėtų apie savo turtus. Neseniai atliktame Merrill Lynch / Age Wave tyrime nustatyta, kad 61% apklaustų moterų mieliau kalbėtų apie savo pačių mirtį nei apie finansus.
Kaip finansinis patarėjas, jūs esate atsakingas už pokalbio inicijavimą. Pagalvokite apie ankstesnius mainus su šeima: ar jie atvirai bendrauja apie savo turtus? Jei atsakymas yra ne, tada vienas iš jūsų, kaip patarėjo, tikslų turėtų būti padėti palengvinti tokio pobūdžio diskusijas visiems dalyviams patogiu būdu.
Ar tėvai ypač artimi su vienu vaiku, ar vienas vaikas linkęs vadovauti? Šeimoms svarbu nuspręsti, kas padės tėvams sprendžiant finansinius reikalus senstant ir koks bus kiekvieno (-ų) vaidmuo (-ai). Apsvarstykite tokius klausimus kaip įgaliojimas arba atsarginiai kontaktai dėl finansinių sprendimų, jei tėvai yra neveiksnūs ar kitaip nesugeba susitvarkyti savo reikalų. Jei nėra vaiko ar šeimos nario, kuris būtų pasirengęs atlikti šį vaidmenį, galite padėti tėvams susirasti tinkamą išorės specialistą.
Panašiai: kiek finansiškai taupūs yra tėvai? Vyresnio amžiaus finansinė prievarta siaučia. Nors daug sukčiavimų daro pašaliniai asmenys, dažnai pasitaiko ir šeimos narių ar globėjų priekabiavimo.
Ar yra turto inventorius?
Idealiu atveju tėvai turi viską, kas jiems priklauso. Galbūt jie naudojasi internetiniu finansų organizatoriumi arba išsaugo išrašus iš įvairių investavimo, banko ir pensijų sąskaitų.
Jūsų prioritetas turėtų būti užtikrinimas, kad ne tik tėvai, bet ir atitinkami šeimos nariai, jei reikia, „žiūrėtų“ į tėvų turtą. Tai ypač svarbu, jei yra tikimybė, kad tėvai artimiausiu metu praras protines galimybes. Į šį sąrašą turėtų būti įtraukta:
- Nekilnojamasis turtas: ir pagrindinė gyvenamoji vieta, ir bet koks investicinis ar rekreacinis turtasPensijų sąskaitos, tokios kaip IRA, anuitetai ir 401 (k) draudimo įmokų draudimo įmokosPensijos išmokosĮdomumas versleSocialinis saugumas ar pensijos geležinkelyjeMeno ar kolekcionuojamieji daiktaiTikrinti ir taupomosios sąskaitosSaugos seifų vieta
Ar tėvai gali pasirūpinti savo pensija?
Dėl besikeičiančio pensijų ir vyriausybės išmokų kraštovaizdžio daugelis net neįtaria, ar gali apsirūpinti pensija. Pripažindami, suaugusieji išleidžia 46 000 USD per metus, išeidami į pensiją, tačiau trečdaliui pensinio amžiaus amerikiečių yra sutaupyta mažiau nei 10 000 USD. Nors kai kurios pagalbos programos padeda užpildyti šią spragą, daugelis vaikų yra priversti įsitraukti ir suteikti finansinę paramą savo tėvams senstant. Vaikams ir tėvams svarbu sudaryti finansinį planą, kuris atitiktų vienas kito lūkesčius.
Ilgalaikė ir gyvenimo pabaigos priežiūra
Nors „Medicare“ gali padėti padengti daugelį sveikatos išlaidų, pensininkai vidutiniškai turi padengti apie 35% savo medicininių išlaidų. Nacionalinio ekonominių tyrimų biuro duomenimis, tai sudaro daugiau nei 18 000 USD per metus, įskaitant ir globos pabaigą.
Ar tėvai turi ilgalaikės priežiūros draudimą? Jei jie to nedaro, ar jiems yra protinga tai įsigyti atsižvelgiant į jų amžių, sveikatą ir kainą? Priešingu atveju, ar jie gali apsidrausti? Nors pensijų planavimas gali būti bauginanti patirtis, svarbu, kad dar prieš pradedant šeimos poreikį, būtų diskutuojama apie medicinos išlaidas.
Jūsų vaidmuo
Nors kai kurie aukščiau išvardyti dalykai gali atrodyti ne tik kaip tipinis finansų patarėjo vaidmuo, jums labai svarbu padėti savo klientų šeimoms apsvarstyti, kokia gali būti ateitis. Būdamas nešališkas trečiosios šalies ir finansų ekspertas, jūs pasiūlote neįkainojamą perspektyvą ir galite padėti savo klientams suprasti, kaip kitos šeimos tvarkė šias problemas.
„PwC“ duomenimis, daugiau kaip pusė kliento turto paprastai prarandami perduodant iš kartos į kitą, dažnai dėl to, kad įpėdiniai neturi tvirtų ryšių su savo tėvų patarėjais. Verslo požiūriu, ypač jei tėvai yra jūsų klientai, aktyvus planavimas kartu su keliais suinteresuotaisiais subjektais taip pat gali būti ilgesnių kartų santykių raktas.
Pagalba šeimoms keičiantis turtui ir susijusios finansinės problemos yra puiki paslauga, kurią galite pasiūlyti savo klientams. Jūsų žinios ir perspektyva gali tapti puikiu šių dažnai sunkių šeimos diskusijų palengvintoju ir gali padėti užmegzti ryšius su kita šeimos karta.
