Kas yra dvidešimt procentų taisyklė?
Finansų srityje dvidešimties procentų taisyklė yra bankų naudojama taisyklė, susijusi su jų kredito valdymo praktika. Konkrečiau, jame nustatyta, kad skolininkai privalo išlaikyti banko indėlius, kurie sudaro ne mažiau kaip 20% jų negrąžintų paskolų.
Praktiškai tikslus naudojamas skaičius skiriasi priklausomai nuo palūkanų normų, skolininko suvokto kreditingumo ir kitų veiksnių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Dvidešimties procentų taisyklė yra bankų naudojama praktika. Tai yra susijusi su paskolos procentine dalimi, kurią reikia įmokėti į kompensacinę balanso sąskaitą.Ši taisyklė pastaraisiais dešimtmečiais tapo retesnė, o skolintojai ją dažnai lanksčiai vertina.
Kaip veikia dvidešimt procentų taisyklė
Dvidešimties procentų taisyklė yra kompensuojamojo likučio, t. Y. Banko sąskaitoje turimo likučio, siekiant sumažinti to banko suteiktos paskolos riziką, pavyzdys. Nors praeityje buvo įprasta, kad šie likučiai laikomi griežtu procentu, pavyzdžiui, 20%, pastaraisiais dešimtmečiais tai tapo vis rečiau. Šiandien kompensuojamųjų likučių dydžiai paprastai būna labai įvairūs ir kartais net visiškai netaikomi mokant banko paslaugų mokesčius ar kitas panašias priemones.
Paprastai kompensaciniame balanse laikomi pinigai bus paimami iš pačios paskolos pagrindinės sumos, tada jie bus pervedami į paskolos davėjo suteiktą sąskaitą be palūkanų. Tada bankas gali laisvai naudoti šias lėšas savo skolinimo ir investavimo tikslams, nekompensuodamas indėlininkams žalos.
Skolininko požiūriu, tai reiškia paskolos kapitalo išlaidų padidėjimą, nes kompensaciniame balanse laikomi pinigai galėtų būti panaudoti teigiamam investicijų grąžinimui gauti. Kitaip tariant, alternatyviosios išlaidos, susijusios su kompensaciniu balansu, padidina skolininko kapitalo kainą.
Banko požiūriu, yra atvirkščiai. Turėdamas nemažą skolininko indėlį, bankas sumažina realią jų paskolos riziką, tuo pačiu naudodamasi investicijų grąža, kurią jie gali sukaupti iš deponuotų lėšų. Suprantama, kad paskolos gavėjai sutiks pateikti kompensacinį balansą tik tada, kai niekur kitur negalės rasti pranašesnių sąlygų, pavyzdžiui, tais atvejais, kai skolininkui trūksta likvidumo ar jo blogas kredito reitingas.
Svarbu tai, kad už paskolą mokamos palūkanos yra pagrįstos visa paskolos dalimi, įskaitant bet kokią kompensacinio balanso sumą. Pavyzdžiui, jei įmonė pasiskolina 5 milijonus dolerių iš banko tokiomis sąlygomis, kurios reikalauja, kad jos įneštų 20% tos paskolos paskolą teikiančiame banke, tada tos paskolos palūkanos vis dėlto būtų pagrįstos visais 5 milijonais dolerių. Nepaisant to, kad skolininkas negali atsiimti ar investuoti 1 mln. USD (20%) kompensacinio likučio, jam vis tiek reikės mokėti palūkanas už tą paskolos dalį.
Dvidešimties procentų taisyklės realusis pasaulis
Emily yra nekilnojamojo turto vystytoja, siekianti pasiskolinti 10 milijonų dolerių, kad finansuotų naujo kooperatinio bokšto statybas. Ji kreipiasi į komercinį banką, kuris sutinka finansuoti jos projektą tokiomis sąlygomis, kurios apima dvidešimties procentų taisyklę.
Pagal savo paskolos sąlygas Emily privalo įnešti 2 mln. USD iš 10 mln. USD paskolos į palūkanų neturinčią sąskaitą, esančią skolinančiame banke. Tada bankas gali laisvai investuoti ar skolinti šias lėšas nemokėdamas Emilijai jokių palūkanų už jos indėlį.
Nors iš pasiskolintų 10 mln. USD ji gali laisvai naudotis tik 8 mln. USD, Emily vis dėlto turi mokėti palūkanas už visą 10 mln. USD paskolą. Iš tikrųjų tai padidina jos paskolos kapitalo kainą, o banko požiūriu - atvirkščiai.
