Turinys
- 1. Asmeninė paskola
- 2. Kreditinė kortelė
- 3. Paskolas būstui įsigyti
- 4. Namų nuosavybės kredito linija
- 5. Avansas grynaisiais
- 6. Smulkaus verslo paskola
Pasiskolinti pinigai gali būti naudojami įvairiems tikslams, pradedant naujo verslo finansavimu ir baigiant sužadėtinio sužadėtuvių žiedo pirkimu. Bet kas yra geriausia iš visų skirtingų paskolų rūšių?
Žemiau pateikiamos dažniausiai pasitaikančios paskolų rūšys ir kaip jos veikia.
1. Asmeninė paskola
Dauguma bankų internetu ir Main gatvėje siūlo asmenines paskolas, o gautos pajamos gali būti panaudotos praktiškai viskam - nuo naujos stereo sistemos pirkimo iki sąskaitų apmokėjimo. Tai yra brangus būdas gauti pinigų, nes paskola nėra užtikrinta. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas nepateikia užstato, kuris gali būti areštuotas įsipareigojimų nevykdymo atveju, kaip paskolos automobiliui ar būsto hipotekos atveju.
Paprastai asmeninę paskolą galima gauti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių, grąžinimo laikotarpis yra nuo dvejų iki penkerių metų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Asmeninėms paskoloms ir kreditinėms kortelėms yra aukštos palūkanų normos, tačiau joms nereikia užstato. Namų nuosavybės paskoloms yra žemos palūkanų normos, tačiau skolininko namas tarnauja kaip įkaitas. Grynųjų pinigų avansai paprastai turi labai aukštas palūkanų normas ir mokesčius už sandorius.
Skolininkams reikia tam tikros formos pajamų tikrinimo ir įrodymų apie turtą, kurio vertė yra bent jau tokia, kokia yra skolinamasi. Paprastai paraiška yra tik du ar du puslapiai, o patvirtinimas arba atmetimas paprastai išduodamas per kelias dienas.
Geriausios ir blogiausios kainos
Palūkanų normos gali svyruoti nuo nuo 4% iki 36% nuo metinės procentinės normos (APR). Geriausias įmokas gali gauti tik žmonės, turintys išskirtinius kredito reitingus ir nemažą turtą. Blogiausiai turi ištverti tik žmonės, kurie neturi kito pasirinkimo.
Asmeninė paskola yra tikriausiai geriausias būdas tiems, kuriems reikia pasiskolinti palyginti nedidelę pinigų sumą, ir yra tikri, kad jie galės ją grąžinti per porą metų.
Banko paskolos vs. Banko garantija
Banko paskola nėra tas pats, kas banko garantija. Bankas gali išduoti garantiją kaip laidavimą trečiajai šaliai vieno iš savo klientų vardu. Jei klientas neįvykdo atitinkamo sutartinio įsipareigojimo su trečiąja šalimi, ta šalis gali reikalauti sumokėti iš banko.
Paprastai garantija yra mažų banko klientų susitarimas. Pavyzdžiui, korporacija gali priimti rangovo pasiūlymą su sąlyga, kad rangovo bankas išduos mokėjimo garantiją tuo atveju, jei rangovas neįvykdys sutarties.
2. Kreditinė kortelė
Kiekvieną kartą, kai vartotojas atsiskaito kredito kortele, jis imasi asmeninės paskolos. Jei visas likutis išmokamas nedelsiant, palūkanos nemokamos. Jei dalis skolos lieka nesumokėta, palūkanos imamos kiekvieną mėnesį, kol ji bus sumokėta.
Federalinių rezervų duomenimis, vidutinė kredito kortelės palūkanų norma yra 16, 86%. Vartotojas, praleidęs vieną mokėjimą, gali sulaukti 29, 9% baudos normos.
Atnaujinama skola
Didelis skirtumas tarp kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos yra tas, kad kortelė reiškia atnaujinamąją skolą. Kortelė turi nustatytą kredito limitą, o jos savininkas gali pakartotinai skolintis pinigus iki limito ir laikui bėgant juos grąžinti.
Kreditinės kortelės yra nepaprastai patogios, todėl norint išvengti perdėto įvedimo reikalinga savidisciplina. Tyrimai parodė, kad vartotojai yra linkę išleisti, kai vietoj grynųjų naudoja plastiką.
Dėl trumpo paraiškos pateikimo viename puslapyje proceso tampa dar patogesnis būdas gauti 5000 USD arba 10 000 USD vertės kreditą.
3. Paskolas būstui įsigyti
Žmonės, kurie turi savo namus, gali skolintis už kapitalą, kurį jie ten sukaupė.
Tai yra, jie gali pasiskolinti iki tos sumos, kuri jiems iš tikrųjų priklauso. Jei pusė hipotekos bus sumokėta, jie gali pasiskolinti pusę namo vertės. Arba, jei namo vertė padidėjo 50%, jie gali pasiskolinti šią sumą.
Trumpai tariant, skirtumas tarp dabartinės būsto rinkos vertės ir sumos, kurią vis dar reikia sumokėti už hipoteką, yra suma, kurią galima pasiskolinti.
Maži įkainiai, didelė rizika
Vienas būsto paskolos pranašumas yra tas, kad reikalaujama daug mažesnė palūkanų norma nei asmeninės paskolos atveju. 2019 m. Pabaigoje vidutinė palūkanų norma buvo 5, 76%. Dar geriau, kad palūkanos paprastai yra atskaitomos nuo mokesčių, kaip ir hipotekos palūkanos.
Galimas neigiamas aspektas yra tas, kad namas yra paskolos įkaitas. Skolininkas gali prarasti namą, jei neteks paskolos.
Iš būsto paskolos gautos pajamos gali būti panaudotos bet kokiems tikslams, tačiau jos dažnai naudojamos būstui atnaujinti ar išplėsti.
Vartotojas, svarstantis būsto paskolos paskolą, gali atsiminti dvi 2008–2009 m. Finansinės krizės pamokas: 1) namų vertė gali kristi ir augti, ir 2) ekonominiam nuosmukiui kyla pavojus darbo vietoms.
4. Namų kapitalo kredito linija (HELOC)
Namų nuosavybės kredito linija veikia kaip kreditinė kortelė, tačiau būstą naudoja kaip užstatą. Kredito gavėjui suteikiama didžiausia kredito suma. Kredito linija gali būti naudojama, grąžinta ir pakartotinai naudojama tol, kol sąskaita lieka atidaryta, paprastai 10 - 20 metų.
23, 68 proc.
Vidutinė grynųjų pinigų avanso kredito kortelėje palūkanų norma.
Kaip ir įprastos būsto paskolos, palūkanos gali būti atskaitytos nuo mokesčių.
Skirtingai nuo įprastos būsto paskolos, palūkanų norma nėra nustatoma paskolos patvirtinimo metu. Kadangi skolininkas gali bet kada gauti pinigų per daugelį metų, palūkanų norma paprastai yra kintama. Jis gali būti susietas su kai kuriais pagrindiniais indeksais, tokiais kaip pagrindinė norma.
Geros ar blogos naujienos
Tai gali būti geros ar blogos naujienos. Kylant palūkanų normai, palūkanos už negrąžintą likučius padidės. Būsto savininkas, kuris, tarkim, skolinasi pinigus naujai virtuvei įrengti ir sumoka jį per kelerius metus, gali įstrigti mokėdamas daug daugiau palūkanų, nei tikėtasi, vien dėl to, kad pakilo bazinė palūkanų norma.
Yra dar vienas neigiamas aspektas. Galimos kredito linijos gali būti labai didelės, o įvadinės palūkanų normos - labai patrauklios. Vartotojui nesunku įsikišti per galvą.
5. Avansas grynaisiais
Kreditinės kortelės paprastai apima grynųjų pinigų avanso funkciją. Tiesą sakant, visi, kurie turi kreditinę kortelę, turi atnaujinamą grynųjų pinigų eilę, kurią galima įsigyti bet kuriame bankomate.
Tai ypač brangus būdas skolintis pinigus. Mokama palūkanų norma yra didesnė net už kredito kortelių pirkimo normą. Šiuo metu vidurkis yra 23, 68% MN. Avansas taip pat yra mokestis, paprastai lygus 5% grynųjų pinigų avanso sumos arba mažiausiai 10 USD.
Dar blogiau, kad grynųjų pinigų avansas patenka į kredito kortelės likutį, kaupiant palūkanas kiekvieną mėnesį, kol jos bus išmokėtos.
Kiti šaltiniai
Grynųjų pinigų avansai kartais gaunami iš kitų šaltinių. Visų pirma, mokesčių mokėjimą rengiančios įmonės gali pasiūlyti išankstines išmokas už numatomą IRS mokesčių grąžinimą.
Jei nėra kritinės situacijos, nėra jokios priežasties atsisakyti dalies mokesčių grąžinimo vien tam, kad pinigus gautumėte šiek tiek greičiau.
6. Smulkaus verslo paskola
Smulkaus verslo paskolas galima gauti per daugumą bankų ir per Smulkiojo verslo administraciją (SBA). Paprastai to siekia žmonės, steigiantys naują verslą arba plečiantys jau įsteigtus.
Tokios paskolos suteikiamos tik tada, kai verslo savininkas pateikia oficialų verslo planą peržiūrai. Į paskolos sąlygas paprastai įtraukiama asmeninė garantija, tai reiškia, kad verslo savininko asmeninis turtas yra įkaitas už paskolos neįvykdymą.
Paprastai tokios paskolos suteikiamos nuo penkerių iki 25 metų. Palūkanų normos kartais yra apyvartinės.
Paskola smulkaus verslo įmonėms pasirodė būtina daugeliui, jei ne daug, pradedančių verslų. Tačiau sukurti verslo planą ir jį patvirtinti gali būti sudėtinga. SBA turi daugybę išteklių tiek internete, tiek ir vietiniame lygmenyje, kad padėtų pradėti verslą.
