Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas

Turinys

• Istorija
• Hipotekos mokėjimai
• Hipotekos mokėjimo komponentai
• Amortizacijos grafikas
• Kai prasideda hipotekos mokėjimai
• Esmė

Hipoteka yra ilgalaikė paskola, skirta padėti nusipirkti namą. Be pagrindinės paskolos grąžinimo, taip pat turite mokėti palūkanas skolintojui. Namai ir žemė aplink jį tarnauja kaip įkaitas. Bet jei jūs norite turėti savo namą, turite žinoti daugiau nei šie bendrumai. Ši sąvoka taip pat taikoma verslui, ypač susijusioms su fiksuotomis išlaidomis ir uždarymo taškais.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Hipotekos mokėjimai yra sudaryti iš jūsų pagrindinės sumos ir palūkanų. Jei sumokėsite mažiau nei 20% įmokos, turėsite apsidrausti privataus hipotekos draudimu, kuris padidins jūsų mėnesinę įmoką.Kai kuriuos mokėjimus taip pat sudaro nekilnojamojo turto ar turto mokesčiai..Skolininkas daugiau moka palūkanų už hipotekos pradinę dalį, o paskutinė paskolos dalis yra palankesnė pagrindiniam likučiui.

Istorija

Beveik visi, kurie perka namą, turi hipoteką. Hipotekos normos dažnai minimos vakarinėse naujienose, o spekuliacijos, kurios krypčių normos kils, tapo įprasta finansinės kultūros dalimi.

Šiuolaikinė hipoteka atsirado 1934 m., Kai vyriausybė, siekdama padėti šaliai įveikti Didžiąją depresiją, sukūrė hipotekos programą, kuri sumažino būtiną įmoką namuose ir padidino potencialių namų savininkų paskolų sumą. Prieš tai reikėjo sumokėti 50% įmoką. Šiandien pageidautina 20% įmoka, pirmiausia todėl, kad jei jūsų įmoka yra mažesnė nei 20%, turite apsidrausti privataus hipotekos draudimu (PMI), todėl jūsų mėnesinės įmokos bus didesnės.

Pageidautina, tačiau tai nebūtinai pasiekiama. Yra hipotekos programų, kurios leidžia žymiai sumažinti įmokas, tačiau jei sugebėsite suvaldyti tuos 20 proc., Būtinai turėtumėte.

Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas

Hipotekos mokėjimai

Pagrindiniai veiksniai, lemiantys jūsų mėnesines hipotekos įmokas, yra paskolos dydis ir terminas. Dydis yra pinigų suma, kurią jūs pasiskolinote, o terminas yra laikotarpis, kurį turite ją grąžinti. Paprastai kuo ilgesnis jūsų terminas, tuo mažesnės mėnesinės įmokos. Štai kodėl 30 metų hipotekos yra populiariausios. Sužinoję, kokio dydžio paskolos jums reikia naujam būstui, hipotekos skaičiuoklė yra paprastas būdas palyginti hipotekos rūšis ir įvairius skolintojus.

PITI: hipotekos mokėjimo komponentai

Skaičiuojant hipotekos įmoką, svarbūs keturi veiksniai: pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimas (PITI). Žiūrėdami į juos kaip pavyzdį naudosime 100 000 USD hipoteką.

Viršininkas

Dalis kiekvienos hipotekos įmokų yra skirta pagrindinio likučio grąžinimui. Paskolos yra tokios struktūros, kad paskolos gavėjui grąžinamos pagrindinės sumos pradžia yra maža ir didėja kiekvieną kartą mokant hipoteką. Pirmaisiais metais mokėjimai labiau taikomi palūkanoms nei pagrindinei sumai, o paskutiniaisiais metais mokėjimai keičia tą scenarijų. Mūsų 100 000 USD hipoteka pagrindinė suma yra 100 000 USD.

Palūkanos

Palūkanos yra skolintojo atlygis už rizikavimą ir paskolintą pinigų sumą. Hipotekos palūkanų norma turi tiesioginį poveikį hipotekos įmokos dydžiui: Aukštesnės palūkanų normos reiškia didesnes hipotekos įmokas.

Didesnės palūkanų normos paprastai sumažina pinigų sumą, kurią galite skolintis, o mažesnės palūkanų normos - tai padidina. Jei mūsų 100 000 USD hipotekos palūkanų norma yra 6%, bendra pagrindinės sumos ir mėnesio palūkanų įmoka už 30 metų hipoteką būtų apie 599, 55 USD - 500 USD palūkanos + 99, 55 USD pagrindinė suma. Ta pati paskola su 9% palūkanų norma kas mėnesį moka 804, 62 USD sumą.

Mokesčiai

Nekilnojamojo turto ar turto mokesčius nustato vyriausybinės agentūros ir jie naudojami viešosioms paslaugoms, tokioms kaip mokyklos, policijos pajėgos ir priešgaisrinės tarnybos, finansuoti. Mokesčius apskaičiuoja vyriausybė per metus, tačiau jūs galite sumokėti šiuos mokesčius kaip mėnesinių įmokų dalį. Mokėtina suma yra padalinta iš bendro atitinkamų metų mėnesio įmokų skaičiaus. Skolintojas surenka įmokas ir laiko jas depozitoriume, kol nereikės sumokėti mokesčių.

Draudimas

Kaip ir nekilnojamojo turto mokesčiai, draudimo įmokos mokamos su kiekviena hipotekos įmoka ir laikomos sąlyginio deponavimo sąskaitoje, kol bus sumokėta sąskaita. Šiame procese yra palyginimai su draudimo įmokų lygiu. Yra dviejų rūšių draudimo apsauga, kuri gali būti įtraukta į hipotekos mokėjimą. Viena iš jų yra turto draudimas, kuris apsaugo namus ir jų turinį nuo gaisro, vagysčių ir kitų nelaimių. Kitas yra PMI, kuris yra privalomas žmonėms, kurie perka namus, kurių pradinė įmoka yra mažesnė nei 20% išlaidų. Ši draudimo rūšis apsaugo skolintoją tuo atveju, jei skolininkas negali grąžinti paskolos. Kadangi PMI sumažina paskolos įsipareigojimų neįvykdymo riziką, PMI taip pat suteikia galimybę skolintojams parduoti paskolą investuotojams, kurie savo ruožtu gali būti tikri, kad jiems grąžintos skolos bus grąžintos. PMI aprėptį galima sumažinti, kai skolininko namuose yra ne mažiau kaip 20% nuosavo kapitalo.

Hipotekos draudimas gali būti atšauktas, kai likutis pasieks 78% pradinės vertės.

Nors tipinė hipoteka sudaro pagrindinę paskolą, palūkanas, mokesčius ir draudimą, kai kurie žmonės pasirenka hipotekas, į kurias neįtraukiami mokesčiai ar draudimas kaip mėnesio įmokos dalis. Turėdami šios rūšies paskolą, turite mažesnę mėnesinę įmoką, tačiau mokesčius ir draudimą turite mokėti patys.

Amortizacijos grafikas

Hipotekos amortizacijos grafikas išsamiai apžvelgia, kokia kiekvienos hipotekos įmokos dalis yra skirta kiekvienam PITI komponentui. Kaip minėta anksčiau, pirmųjų metų hipotekos mokėjimai iš esmės susideda iš palūkanų mokėjimų, o vėlesni mokėjimai daugiausia iš pagrindinės sumos.

Mūsų pavyzdyje apie 100 000 USD 30 metų hipoteką amortizacijos grafike yra 360 mokėjimų. Žemiau pateiktas dalinis grafikas parodo, kaip keičiasi pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimų balansas bėgant laikui, pereinant prie didesnio pagrindinės sumos taikymo.

Mokėjimas	Viršininkas	Palūkanos	Pagrindinis balansas
1	99, 55 USD	500, 00 USD	99 900, 45 USD
12	105, 16 USD	494, 39 USD	98 772, 00 USD
180	243, 09 USD	356, 46 USD	71 048, 96 USD
360	597, 00 USD	2, 99 USD	0 USD