Kas yra platinimo standartai?
Rizikos platinimo standartai yra gairės, parengtos siekiant užtikrinti saugių ir saugių paskolų išdavimą ir išlaikymą. Taikomi galiojantys draudimo standartai padeda nustatyti etalonus, kiek skolos gali būti išduotos asmeniui, paskolų sąlygas, kiek skolų nori išleisti konkreti įmonė ir kokios palūkanų normos bus imamos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Rizikos nustatymo standartai yra bankų ir skolinančių institucijų nustatytos gairės, pagal kurias nustatoma, ar skolininkas vertas kredito (ty paskolos). Rizikos nustatymo standartai padeda nustatyti, kokia turėtų būti išleidžiama skola, terminai ir palūkanų normos. Šie standartai padeda apsaugoti bankus nuo per didelės rizikos ir nuostolių. Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) anksčiau paskelbė rekomendacijas dėl platinimo standartų, į kuriuos įeina kredito istorijos peržiūra ir pajamų šaltinių įvertinimas.
Kaip veikia platinimo standartai
Patikimi platinimo standartai apsaugo finansų įstaigas nuo per didelės rizikos, kuri gali sukelti nuostolių. Istorija rodo, kad skolinimo ir platinimo standartai paprastai yra procikliški. Didėjant konkurencijos spaudimui didėjant paskoloms, bankai gali būti priversti palengvinti platinimo standartą, kad padidintų paskolų portfelį, kad gautų pajamų. Pradėjus blogėti sąlygoms, dėl to, kad sumažėja platinimo standartai, bankai gali susidurti su padidėjusia rizika, o po to didėjantys nuostoliai ir galiausiai griežtėjantys platinimo standartai.
Pavyzdžiui, 2008–2009 m. Finansinės krizės metu kai kurie skolintojai sumažino išankstinio mokėjimo mokesčius ir pasiūlė didesnį lankstumą suteikiant paskolas. Per tą pačią krizę daugelis kompanijų taip pat sugriežtino platinimo standartus (vienas iš nuosmukio kaltininkų).
Draudimo standartų reikalavimai
Pasirinkimas pakeisti finansų įstaigos skolinimo sąlygas ir rizikos prisiėmimo standartus paprastai yra valdybos ir vyresniosios vadovybės priimtų sprendimų rezultatas. Arba, kaip standartai ir procedūros iš tikrųjų taikomi praktikoje, subtilios, de facto politikos peržiūros gali atsirasti. Abiem atvejais reikia imtis tinkamų rizikos valdymo žingsnių, siekiant užtikrinti, kad rizika būtų tinkamai nustatyta, stebima ir kontroliuojama, o paskolos kainodara, sąlygos ar kitos apsaugos nuo įsipareigojimų nevykdymo priemonės būtų tinkamos prisiimamai rizikai.
1998 m. Skolinimo praktikos tyrimas apibrėžė šešias pagrindines skolinimo sąlygas ir rizikos prisiėmimo standartus, siekiant išlaikyti stiprią kredito drausmę ir užtikrinti protingus sprendimus dėl kredito. Šie standartai apima:
- Formali kredito politika turėtų pranešti apie banko riziką, kartu pateikdama konkrečius nurodymus ir vertinimo standartus, taip pat nuoseklų išimčių patvirtinimo ir stebėjimo procesą. Formalūs kredito patvirtinimo procesai turėtų būti nepriklausomi nuo skolinimo funkcijų. Turi būti naudojami standartizuoti paskolos patvirtinimo dokumentai, skatinantys nuoseklų finansinį pobūdį. analizė, įkaito įvertinimas, garantų palaikymas ir susitarimo nuostatos. Naudokite į ateitį orientuotus įrankius, kad įvertintumėte prognozes ir įvairius scenarijus, kuriuose pagrindinis dėmesys skiriamas pagrindiniams veiklos rodikliams. Naudokite rizikos įvertinimo sistemas, kurios tiksliai įvertina kiekybinius ir kokybinius aspektus, kad įvertintumėte kredito riziką paskolos pradžioje ir jos galiojimo metu. Draudimo valdymo ir skolintojų informacinės sistemos palaikyti patvirtinimo procesą ir nuolatinį portfelio sudėties ir rizikos pozicijų stebėjimą.
Platinimo standartų pavyzdys
Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) turi savo rekomenduotas kredito kortelių pasirašymo standartų rekomendacijas. Pagal Federalinę indėlių draudimo korporaciją (FDIC) rizikos draudimo standartai padeda užtikrinti, kad klientams siūlomos kredito kortelės atitiktų priimtiną rizikos lygį. Kai kurie iš pagrindinių draudimo standartų, kuriuos kredito kortelėms rekomenduoja Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), yra šie:
- Pareiškėjo pasirengimo grąžinti paskolą ir galimybių vertinimas. Ankstesnių ir esamų įsipareigojimų kredito istorija ir vykdymas. Pajamų įvertinimai, tokie kaip savarankiško darbo pajamos, pajamos iš investicijų ir kt. Bendros paskolos gavėjo kredito santykio su banku įvertinimas.
