Šiandien pakanka daugybės produktų ir paslaugų, esančių finansų rinkoje, kad suglumintų net ekspertus, ir tik labai nedaugelis produktų sukėlė tiek ginčų tiek viešuose, tiek profesionaliuose forumuose, kaip ir kintamos anuitetai. Daugelis brokerių ir planuotojų mano, kad tai yra nepakeičiamos pensijų planavimo priemonės, o kiti finansų ekspertai įspėja vartotojus jų vengti bet kokia kaina.
Atsakymo į šį klausimą nėra juodai balto, tačiau prieš priimdami sprendimą turite suprasti šių investicijų pranašumus ir trūkumus.
Kintamų anuitetų pranašumai
-
Jiems netaikomos įmokų ribos.
-
Juose esantys pinigai tampa atidėtais mokesčiais.
-
Daugelis valstybių apsaugo juos nuo kreditorių.
-
Jie atleidžiami nuo testamento.
Kintamų anuitetų trūkumai
-
Jie gali uždirbti didelius mokesčius.
-
Jie paprastai būna dideli.
-
Jie yra tokie sudėtingi, kad daugelis jų savininkų jų nesupranta.
Kaip veikia kintami anuitetai
Viena iš kintamų anuitetų problemų yra ta, kad sunku suprasti, kaip jie veikia.
Kalbant apie tai, kokie jie yra, kintamasis anuitetas yra išeitinės sąskaitos rūšis. Sąskaitos savininkas turi investicinį fondą, kuris, išeidamas į pensiją, ketina teikti reguliarias mėnesio pajamas, kurių dydis priklauso nuo sąskaitai pasirinktų investicijų vertės svyravimo.
Kintami anuitetai turbūt užima antrą vietą pagal kintamą gyvybės draudimą pagal sudėtingumą. Jie primena savo fiksuotus ir indeksuotus pusbrolius tuo, kad jie yra išleidžiami kaip sutartys, kurių mokestis yra atidėtas atsižvelgiant į atidėtą mokestį, neatsižvelgiant į tai, ar jie yra individualioje pensijų sąskaitoje (IRA), ar kitame atidėtų mokesčių pensijų plane.
Išmokoms, kurios imamos anksčiau nei 59, 5 metų, taikoma 10% išankstinio sutarties nutraukimo bauda, su tam tikromis išimtimis dėl mirties, negalios ar kitų veiksnių.
Tačiau kintamos sutartys yra unikalios tuo, kad jose siūloma iš anksto pasirinkta savitarpio pagalbos fondo subkontūrų grupė, į kurią jūs paskirstote įmokas, kurias mokate. Fondų vertė auga ir krinta kartu su rinkomis, negaudama pagrindinės sumos.
Daugelyje kintamų produktų taip pat yra vairuotojų, gaunančių pragyvenimo ir mirties pašalpas, kurie garantuoja minimalią sąskaitos vertę arba pajamų srautą (žr. Toliau).
Nepaisant to, net šios informacijos nepakanka, kad galėtumėte priimti išsilavinusį pirkimo sprendimą. Jūs taip pat turite žinoti šių unikalių produktų privalumus ir trūkumus.
Kintami anuitetai gali suteikti didesnę grąžą per ilgą laiką, tačiau prieš investuojant yra protinga sužinoti apie šio finansinio produkto apmokestinimą.
Kintamų anuitetų pranašumai
Kintami anuitetai gali pasiūlyti privalumų paketą, kurio didžiąja dalimi neprilygsta jokie kiti finansiniai produktai, esantys šiandien rinkoje. Pagrindinės jų pardavimo vietos yra:
Neribotas įnašas
Kaip minėta anksčiau, pinigų sumai, kurią galima įterpti į kintamą anuitetą, nėra jokių apribojimų. Dėl šios priežasties jie yra populiarūs pasiturinčių investuotojų, kurie ieško mokesčių prieglaudų, klausimais. (Daugelis vežėjų nustato pradinių pirkimų limitą.)
Mokesčių atidėjimas
Kaip ir visos kitos anuitetų formos, kintamieji anuitetai kiekvienais metais didėja atidėtų mokesčių pagrindu. Paskirstymai yra apmokestinami tais metais, kuriais jie buvo atlikti.
Draudimo apsauga
Daugybėje kintamųjų sutarčių šiandien siūloma daugybė pragyvenimo ir mirties pašalpas gaunančių asmenų, žadančių garantuotą pajamų srautą arba minimalią sąskaitos vertę.
Gyventojai, gaunantys pašalpas pragyvenimui, išmoka garantuotą pajamų srautą, pagrįstą hipotetiniu garantuotu augimo tempu iš papildomų sąskaitų. Jūs vis tiek gausite šią išmoką, net jei papildomos sąskaitos nesiekia tokio augimo lygio.
Tipiškas motociklininkas mirties atveju naudos gavėjui žada didžiausią iš trijų faktorių: dabartinę sutarties vertę, didžiausią jos vertę sutarties sukakties dieną arba vertę, pagrįstą garantuotu hipotetiniu augimo tempu.
Aukščiausios grąžos potencialas
Žmonės, kurie savo pinigus kaupia akcijų atsargų sąskaitose ir palieka juos ten 20 ar daugiau metų, tikriausiai matys didesnę savo investicijų grąžą, nei gali būti gavę iš bet kurios kitos rūšies anuitetų.
Daugumoje kintamųjų sutarčių taip pat teikiamos pagrindinės pinigų tvarkymo paslaugos, tokios kaip periodinis balansavimas.
Fiksuotos sąskaitos, kuriomis galima naudotis daugelyje kintamųjų sutarčių, dažnai yra didesnės nei palyginamų fiksuotų produktų siūlomos normos.
Tikrumo išvengimas
Kaip ir fiksuotų bei indeksuotų anuitetų atveju, kintamojo anuiteto sutartims besąlygiškai netaikomos paveldėjimo teisės. Tai leidžia naudos gavėjams greitai gauti pinigus.
Apsauga nuo kreditorių
Nors ši išmoka kiekvienoje valstybėje šiek tiek skiriasi, daugelis valstybių įpareigoja kreditorius areštuoti pinigus į kintamąsias ar kitokio pobūdžio anuitetų sutartis.
Pradinės premijos ir aukštos garantuojamos normos
Daugelyje kintamų anuitetų sutarčių bus mokama momentinė premija už pinigus, kurie buvo sumokėti į sutartį, arba jie gali pasiūlyti dolerio išlaidų vidurkio programą, kuri moka didelę fiksuotą palūkanų normą pradiniame balanse ir tada perveda pinigus į jūsų pasirinktas papildomas sąskaitas. nustatytą laikotarpį, pavyzdžiui, šešis ar 12 mėnesių.
Kintamų anuitetų trūkumai
Nepaisant įvairiapusiškumo, kintamos anuitetai ne visiems žmonėms yra svarbūs dalykai ir turi tam tikrų realių apribojimų.
Prasta išlaidų bazė
Skirtingai nuo akcijų ar kitų vertybinių popierių, kintamųjų anuitetų savikaina nepadidėja, kai jie paveldimi. Paramos gavėjai mokės mokestį už visą sutarties vertę, kuri išaugo nuo pradinio pirkimo dienos.
Prastas mokesčių režimas
Nors kintamoms sutartims mokestis atidėtas iki išėjimo į pensiją, joms taikoma ta pati 10% išankstinio pasitraukimo bauda kaip tradicinėms IRA ir kvalifikuotiems planams.
Visi paskirstymai pagal šias sutartis yra apmokestinami kaip paprastosios pajamos, nebent sutartis buvo sudaryta Roth IRA viduje.
Panašus augimas galėtų būti panašus ilgalaikis investavimas į indeksų fondus, kurie nemoka dividendų, tačiau turint bendrą likvidumą ir mažesnius ilgalaikio pelno mokesčius.
Dideli mokesčiai
Kintamasis anuitetas yra vienas brangiausių rinkoje esančių finansinių produktų. Jiems taikoma daugybė mokesčių ir rinkliavų, įskaitant mirtingumo ir išlaidų mokesčius, investicinių fondų papildomų sąskaitų tvarkymo mokesčius, sutarčių priežiūros mokesčius ir kitas įvairias išlaidas. Kai kurios sutartys ims mokesčius už sandorius, kai sutartis sudarys tam tikrą skaičių operacijų.
Iš gyvenimo ir mirties gaunami pašalpų mokėtojai taip pat atima periodinius mokesčius iš sutarties likučio.
Daugelis sutarčių taip pat pateikiamos su dideliu atgalinio mokesčio mokėjimo grafiku, kuris negali galioti ne ilgiau kaip 10 metų.
Sudėtingumas
Kaip minėta anksčiau, kintamieji anuitetai yra viena iš sudėtingiausių šiandien prieinamų finansinių priemonių. Dažnai jie mažai parduodami ir suprantami tiek pardavėjams, tiek vartotojams.
Esmė
Kintami anuitetai gali suteikti jums naudos, kurios kopijavimui prireiks kelių kitų rūšių investicijų ir sąskaitų derinio. Tačiau jūs turite būti gerai išmokti jų trūkumų.
Šių produktų vertė gali būti įvertinta tik atsižvelgiant į jūsų mokestinę situaciją, investicijų ir išėjimo į pensiją tikslus bei laiko periodą.
