Turinys
- Atitikimo pjūvių poveikis
- Kaip atsipirkti
- Esmė
Darbdaviai paprastai riboja ar nutraukia atitinkamų įmokų mokėjimą pagal 401 (k) pensijų planus sunkiu metu, kad taupytų pinigus ir kartais išvengtų atleidimo. Nors toks sumažinimas paprastai yra laikinas, kai kuriems darbuotojams tai gali nustumti į pensiją. Tai taip pat gali priimti sunkius sprendimus išeinantiems į pensiją asmenims, tokiems kaip padidinti įmokas, sumažinti tikslus ar atidėti išėjimą į pensiją. Sumažėjimą galima sumažinti atlikus šiuos veiksmus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Darbdaviai sunkiais laikais kartais laikinai nustoja mokėti 401 (k) dydžio įmokas. Jei darbdavys sumažina suderintas įmokas, svarbu kompensuoti skirtumą, kad neatsiliktumėte taupydami pensijai. Netektį galima kompensuoti didinant įmokos, prisidedant prie Roth IRA arba abiejų.
Įmokų mažinimo poveikis
Vidaus pajamų tarnyba (IRS) mano, kad 401 (k) planas yra tam tikros rūšies mokestinis atidėtų kompensacijų planas. Darbuotojai pasirenka, kad darbdavys įmokėtų tam tikrą savo atlyginimo sumą į planą prieš apskaičiuodamas ir imdamas mokesčius. Kadangi įmokos neapmokestinamos pajamų mokesčiu, jos sumažina darbuotojo apmokestinamąsias pajamas konkrečiais metais.
Suderinta įmoka paprastai yra darbuotojo atlyginimo, kurį darbdavys įmoka į savo 401 k) sąskaitą, procentas. Nereikalaujama, kad darbdaviai prilygintų darbuotojų įmokoms už 401 k. Rungtynės yra tiesiog išlaikymo priemonė, kuri taip pat motyvuoja darbuotojus taupyti pensijai.
Vidutinės įmonės rungtynės 2019 m. Pirmojo ketvirčio pabaigoje sudarė 4, 7% darbuotojo atlyginimo ir vidutiniškai 1780 USD, rodo „Fidelity Investments“. Pvz., Jei darbdavys, kuriame dirba 1 000 darbuotojų, nuspręstų sustabdyti 401 (k) rungtynes, remiantis vidutine atitiktimi, tai galėtų sutaupyti maždaug 1, 78 mln. USD per metus.
Darbdavio rungtynių sustabdymas dažnai sumenkina darbuotojų moralę ir atleidžia juos nuo dalyvavimo pensijų plane. Kai kurie žmonės sumažina savo įmokas arba visai nustoja įmokas, o tai gali turėti didelę įtaką jų pensijų santaupoms ateityje.
2020 m. Maksimalus įnašas į 401 (k) yra 19 500 USD, o papildomas 6500 USD įnašas gali būti skiriamas vyresniems nei 50 metų (nuo 19 000 USD ir 6000 USD 2019 m.).
Pvz., Jei jaunesnis darbuotojas, uždirbantis 50 000 USD per metus, įmoka 5% savo atlyginimo (2 500 USD), o darbdavys metams sustabdo darbuotojo rungtynes už tą pačią sumą, tas darbuotojas turės sutaupyti 13 569 USD mažiau, išeidamas į pensiją po 25 metų, darant prielaidą, kad 7% metinė grąža.
Kaip kompensuoti suderintą įmoką
Jei darbdavys sumažina ar panaikina suderintas įmokas, tai yra du veiksmai, kuriuos darbuotojas gali padaryti norėdamas susigrąžinti, ir vienas - vengti.
Padidinkite įmokas
Nepamirškite, kad padidinus įmokas sumažėja apmokestinamosios pajamos. Darbuotojai, kurie negali sau leisti nedelsdami padidinti įmokų, turėtų išsiaiškinti, ar jų darbdavys automatiškai didina savo įmokas. Tai leidžia darbuotojams padidinti įmokas mažesnėmis dalimis, pavyzdžiui, nuo 1% iki 2% kiekvienais metais. Darbuotojai taip pat turėtų padidinti įmokas, kai gaus.
Apsvarstykite Roth IRA
Galima prisidėti ir prie Roth IRA, ir prie darbdavio remiamo pensijų plano, tokio kaip 401 (k). Pajamų ribos gali turėti įtakos tinkamumui.
Įmokos į Roth IRA nėra atskaitytinos nuo mokesčių, kaip ir tos, kurios mokamos 401 (k), tačiau pasitraukus iš apyvartos neapmokestinamos. Roth IRA gali būti ypač patraukli tiems, kurie mano, kad išeidami į pensiją pateks į didesnį pajamų mokesčio lygį. Tai taip pat gali būti protingas pasirinkimas jaunesniam darbuotojui, kurio atlyginimas mažesnis ir mažesni mokesčių tarifai, nei vyresnio amžiaus darbuotojui, gaunančiam didesnį atlyginimą. 2019 ir 2020 m. Metinė „Roth IRA“ įmokų riba yra 6000 USD (1000 USD daugiau tiems, kuriems 50 ar daugiau metų).
Nelieskite 401 (k)
Lėšų išėmimas iš 401 k) iki išėjimo į pensiją paprastai niekada nėra gera idėja. Jaunesniems nei 59 metų asmenims greičiausiai bus taikoma 10% išankstinio pasitraukimo bauda (yra keletas išimčių), o išimta suma yra apmokestinama pajamų mokesčiu. Ankstyvas pasinėrimas į pensijų fondus taip pat reikš, kad nebus atidedamas apmokestinimas, atsirandantis dėl atsiimtų investicijų grąžos.
103 700 USD
Vidutinis 401 (k) balansas 2019 m. Pirmojo ketvirčio pabaigoje, pasak „Fidelity“, ir toli gražu ne tai, ko reikia patogiai pensijai.
Esmė
Darbdaviai sunkiais laikais gali apriboti įmokų suderinimą arba nutraukti įmokų derinimą. Pjūvis paprastai yra tik laikinas. Jei darbdavys sumažina suderintas įmokas, kompensuokite skirtumą daugiau įmokėdami į 401 k) ir prisidėdami prie Roth IRA. Paprastai taip pat bloga idėja prieš išeinant į pensiją išnaudoti 401 (k) lėšų.
