Turinys
- Tinkamumo nutraukti sutartį nustatymas
- Mokesčio baudos už ankstyvą pinigų išgryninimą
- Kai pinigų išgryninimas daro prasmę
- Kiti (geresni) būdai sumažinti skolą
- Esmė
Išmokėti skolą naudojant savo 401 (k) gali būti prasminga, palyginti su kitais lėšų pritraukimo būdais. Bet jūs taip pat keliate pavojų savo išėjimui į pensiją, todėl gerai pagalvokite, ar tai prasminga. Yra daugybė priežasčių, kodėl žmonėms reikia pinigų.
2018 m., Skaičiuojant tiek privačią, tiek federalinę skolą, kolegijos studentai baigė vidutinę 29 800 USD skolą. Be to, 14% absolventų tėvų pasiskolino vidutiniškai 35 600 USD „Parent PLUS“ paskolų. Turint tokius didelius skaičius, kyla pagunda atsiimti 401 (k) plano lėšas, kurios, atrodo, iki pensijos sėdimos aplink dulkes. Tada yra ir kitų priežasčių, leidžiančių išeiti į pensiją taupyti, pvz., Atsidurti įsiskolinime nuo kreditinių kortelių ar susidarius ekstremaliajai situacijai, pavyzdžiui, staiga susirgus.
Bet prieš ištuštindami 401 (k) sąskaitą, turite žinoti, ar turite teisę atsiimti lėšas. Tuomet reikia išsiaiškinti, ar mokesčiai ir mažesnės lėšos išėjus į pensiją išeis to verti.
Tinkamumo nutraukti sutartį nustatymas
Daugeliu atvejų galite atsiimti tik pasirenkamuosius įmokas - įmokas, viršijančias jūsų darbdavio įmokas į jūsų 401 (k) planą. Visi pinigai, kuriuos darbdavys įnešė į jūsų sąskaitą, negali būti paskirstyti grąžinti skolos, sako IRS atstovas Clay Sanfordas.
Jūs negalite atsiimti šių lėšų, nes darbdavys sumokėjo pinigus tik tam, kad išeitumėte į pensiją. Viena išimtis: tokiais atvejais kaip atleidimas gali būti suteikta galimybė atsiimti pinigus už ankstyvą išėjimą į pensiją. Priklausomai nuo jūsų plano sąlygų, iš viso negalėsite išimti pinigų iš savo 401 (k) - ar tik tokiose sunkiose situacijose, kaip už mokslą ar mokesčius, dideles medicinines išlaidas, įsigydami būstą, kad išvengtumėte galimybių išstumti ar iškeldinti. arba būtiniems namo remontams. Skolą galima laikyti tinkamu sunkumų atveju, jei tai leidžia jūsų planas.
Kai mokėsite skolą su savo 401 (k), tai prasminga
Mokesčio baudos už ankstyvą pinigų atsiėmimą
Suprantama, jei nebūtumėte įnešę pinigų į savo 401 (k), vis tiek būtumėte turėję sumokėti mokestį už juos. Tačiau nebūtumėte susidūręs su vienerių metų laikotarpiu, kai jūs turėtumėte sumokėti mokesčius vienu metu ir greičiausiai nebūtumėte sumokėjęs už jį didesnio mokesčio tarifo.
Kai pinigų išgryninimas daro prasmę
Kai kuriais atvejais gali būti naudinga išgryninti dalį savo 401 (k) dalies, kad būtų galima sumokėti paskolą, kai palūkanų norma yra nuo 18% iki 20%, sako Paul Palazzo, CFP®, COA, „Altfest“ finansų planavimo generalinis direktorius. Asmeninio turto valdymas. Prieš nuspręsdami, ar verta išimti pinigus iš savo 401 (k), įsitikinkite, kad apskaičiavote palūkanų išlaidas, palyginti su mokesčių baudomis.
1 pavyzdys
Jūs ketinate iš savo 401 k) imti 45 000 USD, kad sumokėtumėte kreditines korteles, kurių vidutinė palūkanų norma būtų 20%. Jūs galvojate apie tai dėl didelių palūkanų normos - jūs vos nesugebate atlikti mokėjimų - ir nerimaujate dėl padidėjusios palūkanų normos, jei praleidžiate mokėjimą dėl įtempto biudžeto.
Ar verta mokėti papildomus mokesčius?
Jei ši skola būtų sumokėta per dešimt metų, galėtumėte išlyginti mokesčių baudą už palūkanas, sutaupytas už 45 000 USD kredito kortelės skolą per vienerius metus. Tai gali būti gera idėja. Tačiau jums taip pat trūktų 45 000 USD savo senatvės sąskaitoje, palyginti su tuo, ką turėjote anksčiau.
Žinokite, kad norėdami pasenti patys, jums reikės taupymo plano, kad grąžintumėte sau uždirbtus pinigus ir palūkanas - ne tik tai, ką išėmėte, bet ir pajamas, kurių prarandate. Esant 3, 25% palūkanų normai, 45 000 USD per dešimt metų išaugtų iki vos 62 000 USD. Jūs negalite grąžinti 401 (k) grąžinimo. Tačiau jei atidarėte IRA ir per 10 metų sutaupote 6000 USD per metus, kompensuosite šį nuostolį ir sukursite dar vieną mokesčių lengvatomis pagrįstą pensijų kaupimo sąskaitą.
2 pavyzdys
Jūs turite 45 000 USD federalinę studentų paskolą, konsoliduotą 25 metams su 6% fiksuota palūkanų norma. Galite sau leisti savo 290 USD mokėjimą, tačiau nerimaujate dėl galimybės ateityje tai leisti. Nepaisant to, kiek laiko reikės grąžinti jūsų mokestinę baudą, išimti iš savo 401 (k) pinigų nebus prasmės. Kodėl? Turint federalinę studentų paskolų skolą, jūsų palūkanų norma niekada nepakyla virš jūsų fiksuotos normos. Jei ateityje susidursite su finansinėmis problemomis, jums gali būti taikomi laikini mokėjimų atmetimai arba pigesnis mokėjimo planas.
Alternatyvūs (geresni) būdai sumažinti skolą
Yra daugybė galimybių sumažinti skolą ir palūkanų normas. Čia yra tik keletas:
- Derėkitės dėl palūkanų normos su savo kreditinių kortelių įmone. Jei turite gerą kreditą, palūkanos gali sumažėti keliais procentiniais punktais. Atlikite papildomus mokėjimus, kad sumažintumėte imamas palūkanas ir paskolos trukmę. Perveskite likučius mažesnėms palūkanų kredito kortelėms. Jei turite privačių studentų paskolų, konsoliduokite savo paskolas geresne norma, jei jūsų kreditas pagerėjo. nuo pradinės skolinimosi datos, užuot paėmęs pinigus, paimkite 401 k vertės paskolą
„Jei asmuo turi didelių palūkanų skolą ir vis dar dirba, aš siūlau pažiūrėti į 401 (k) paskolą, kad sumokėtumėte skolą“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, SJK finansinio planavimo LLC, Hurstas, Teksasas. „Grąžindami paskolą, jūs sumokate palūkanas sau į savo sąskaitą. Taigi jūs einate nuo to, kad mokėsite dideles kitų palūkanas, už tai, kad mokėtumėte sau mažesnes palūkanas.
Esmė
Tai emocinis poveikis, kuris pasireiškia, kai jūs pradedate žiūrėti į savo 401 (k) kaip prieinamus pinigus. Suma, kurią turite teisę atsiimti, yra laikoma papildoma banko sąskaita, o ne jūsų senatvės lizdo kiaušiniu. Pvz., Tarkime, kad pasitraukiate iš 401 (k) uždarbio, kad sumokėtumėte kredito korteles. Po kelerių metų jūsų kreditinės kortelės atstatė save ir jūs vėl galvojate apie savo 401 (k) pinigus, tiesiog sėdėdami ten. Jūs imate dar vieną pasitraukimą. Po metų išimsi pinigus už namo pradinę įmoką. Prieš tai nesužinoję, esate 65-erių metų ir išsaugojote mažai pensijos.
Kai imate pinigus iš „pensijos“ sąskaitos, ateityje nesunku pasidaryti veiksmus. Svarbu atsižvelgti į tai, kad jūsų senatvės sąskaitos neviršytų ribų iki išėjimo į pensiją. Aišku, atsiimti lėšas yra įmanoma, tačiau tai nėra protinga “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.
Nors jūsų skola galėjo atrodyti neįveikiama, ar galite sau leisti sumokėti paskirstymo mokesčius per vienerius metus? Nors pasitraukimas iš savo 401 (k) gali būti viena iš galimybių, jūs norėsite apsvarstyti savo ilgalaikius tikslus. Jūsų 401 (k) gali būti geriau nekaupiantis dulkių dabar, bet ne, tačiau sprendimą dėl pinigų pašalinimo elkitės taip, tarsi nuo to priklausytų jūsų būsima finansinė sveikata. Nes tai daro.
