Turinys
- Kaip apskaičiuojamos išmokos
- Jūsų tikėtinas ilgaamžiškumas
- Pareiškimas dėl santuokos išmokų
- Jūsų išmokų mokesčiai
- Investavimas į jūsų naudą
- Laikas ir jūsų sveikatos aprėptis
- Esmė
Jei ketinate išeiti į pensiją, jums gali kilti klausimas, ar turėtumėte pradėti reikalauti sunkiai uždirbtų socialinės apsaugos išmokų. Jei jums reikia pajamų, kad išlaikytumėte save, ir esate bent 62 metų (minimalus reikalavimo amžius), atsakymas gali būti akivaizdus. Bet jei jūs turite pakankamai kitų pajamų, kad išlaikytumėte tol, kol būsite vyresni, kaip jūs nuspręsite? Čia yra pagrindiniai veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Socialinę apsaugą galite rinkti jau sulaukę 62 metų, tačiau jūsų išmokos bus visam laikui sumažintos. Atlikdami nelyginamąją analizę, galite padėti nustatyti, kada išeitumėte atidėdami išmokas.Sutuoktiniai taip pat gali reikalauti išmokų remdamiesi savo partnerio darbu. įrašyti jau sulaukus 62 metų.
Kaip apskaičiuojamos išmokos
Be to, kiek uždirbate per metus, mėnesinės socialinio draudimo išmokos dydis priklauso nuo to, kada gimėte, ir nuo amžiaus, nuo kurio pradedate prašyti - iki mėnesio. Jūs gausite visą ar įprastą mėnesinę išmoką, jei pradėsite reikalauti, kai pasieksite tai, kas Socialinės apsaugos sistemoje laikoma jūsų pensiniu amžiumi. Norėdami sužinoti savo išėjimo į pensiją amžių, žiūrėkite žemiau pateiktą lentelę.
Koks jūsų pilnas socialinės apsaugos pensinis amžius?
|
Gimimo metai |
Pilnas (normalus) pensinis amžius |
|---|---|
|
1937 m. Ar anksčiau |
65 |
|
1938 metai |
65 ir 2 mėnesiai |
|
1939 metai |
65 ir 4 mėnesiai |
|
1940 metai |
65 ir 6 mėnesiai |
|
1941 m |
65 ir 8 mėnesiai |
|
1942 metai |
65 ir 10 mėnesių |
|
1943–1954 m |
66 |
|
1955 m |
66 ir 2 mėnesiai |
|
1956 metai |
66 ir 4 mėnesiai |
|
1957 metai |
66 ir 6 mėnesiai |
|
1958 metai |
66 ir 8 mėnesiai |
|
1959 metai |
66 ir 10 mėnesių |
|
1960 m. Ir vėliau |
67 |
Tarkime, kad jūsų visas pensinis amžius yra 66 metai. Jei pradėsite reikalauti išmokų sulaukę 66 metų, o visa jūsų mėnesinė išmoka yra 2 000 USD, gausite 2 000 USD per mėnesį. Jei pradėsite reikalauti išmokų sulaukus 62 metų, o tai yra 48 mėnesiai anksčiau, jūsų išmoka bus sumažinta iki 75% visos jūsų mėnesinės išmokos, dar vadinamos pagrindine draudimo suma. Kitaip tariant, jūs gausite 25% mažiau per mėnesį, o čekis bus 1 500 USD.
Jūs ir toliau gausite mažesnę išmoką ne tik iki jums 66 metų, bet ir visą likusį gyvenimą, nors laikui bėgant ji šiek tiek padidės koreguojant pragyvenimo išlaidas. Savo situaciją galite atlikti naudodamiesi Socialinės apsaugos administracijos (SSA) Ankstyvosios ar Vėlyvos senatvės skaičiuokle (slinkite žemyn susietu puslapiu, kad ją rastumėte).
SSA internetiniai išėjimo į pensiją skaičiuotuvai taip pat gali padėti nustatyti jūsų pilno išėjimo į pensiją amžių, SSA numatomos jūsų gyvenimo trukmės sąmatą išmokų apskaičiavimui, apytikslius pensijų išmokų įvertinimus, individualizuotas jūsų išmokų prognozes pagal jūsų asmeninį darbo stažą ir dar daugiau.
Kuo ilgiau galėsite laukti (iki 70), tuo didesnė bus jūsų mėnesinė išmoka. Tačiau atidėti naudą nebūtinai reiškia, kad apskritai išeisite į priekį. Taip pat turėsite įvertinti kai kuriuos kitus veiksnius, įskaitant numatomą ilgaamžiškumą ir tai, ar jūs ar jūsų sutuoktinis ketinate kreiptis dėl sutuoktinių išmokų. Taip pat turėsite apsvarstyti mokesčių, investavimo galimybių ir sveikatos apsaugos poveikį.
Jūsų tikėtinas ilgaamžiškumas
Mūsų strategijos, kaip padidinti socialinio draudimo pensijų išmokas, dalis priklauso nuo spėlionių, kiek ilgai gyvensime. Žinoma, bet kuris iš mūsų kitą savaitę gali mirti per avariją arba gauti griežtą diagnozę. Tačiau atidėdami šias nenuspėjamas galimybes, kaip manote, kiek laiko gyvensite? Kaip veikia jūsų kraujospūdis, cholesterolis, svoris ir kiti sveikatos rodikliai? Kiek laiko gyveno tavo tėvai ir kiti artimieji? Jei numatote, kad gyvenimo trukmė jums bus didesnė nei vidutinė, galite išeiti į priekį laukdami naudos. Jei ne, galbūt norėsite reikalauti savo išmokų, kai tik turėsite teisę.
Norėdami išsiaiškinti, kada pareikšti pretenzijas, pabandykite atlikti lūžio lygmens analizę. Tai jums pasakys, kada bendra nauda, kurią gausite laukdami, pradės viršyti tą sumą, kurią gausite naudodamiesi išmokomis anksčiau. Pvz., Jei gautumėte 1 500 USD per mėnesį, pradedant nuo 62 metų, arba 2000 USD, per mėnesį pradedant nuo 66 metų, jūs gausite maždaug tokią pačią sumą iš viso išmokų, sulaukę maždaug 77 metų. Tada pradės atsiskaityti didesnės mėnesinės išmokos, kurias gautumėte laukdami.
Socialinės apsaugos svetainė jums pasakys, kad nepriklausomai nuo to, kada pradėsite reikalauti, pašalpos visą gyvenimą bus panašios, jei gyvensite tol, kol vidutinis pensininkas. Problema ta, kad dauguma žmonių neturės vidutinės tikėtinos gyvenimo trukmės, taigi ir visos skirtingos tvirtinimo strategijos.
Pareiškimas dėl santuokos išmokų
Susituokimas gali dar labiau apsunkinti sprendimą, kada pasirinkti socialinę apsaugą, dėl programos vedybinių išmokų. Kai kurie išsiskyrę asmenys taip pat turi teisę gauti išmokas pagal buvusio sutuoktinio darbo stažą.
Sutuoktiniai, kurie nedirbo apmokamo darbo arba neuždirbo pakankamai kreditų, kad galėtų savarankiškai gauti socialinę apsaugą, gali gauti išmokas, pradedant nuo 62 metų, atsižvelgiant į sutuoktinio įrašą. Kaip ir tuo atveju, kai prašote išmokų pagal savo įrašus, jūsų sutuoktinių išmoka bus sumažinta, jei išmoksite ją prieš sulaukdami pilno pensinio amžiaus. Didžiausia sutuoktinių išmoka, kurią galite gauti, yra pusė išmokos, kurią turi jūsų sutuoktinis, sulaukęs pilnametystės.
Nors sutuoktiniai gauna mažesnę išmoką, jei pretenduoja nepasiekę savo pensinio amžiaus, jie nesulauks didesnės sutuoktinių išmokos, laukdami prašymo sulaukus pilno pensinio amžiaus, tarkime, sulaukus 70 metų. Tačiau nedarbingas arba mažiau uždirbanti sutuoktinė gali gauti. didesnė sutuoktinių išmoka, jei dirbantis sutuoktinis turi keletą vėlyvų karjeros metų, daug uždirbančių, kurie padidina jų išmokas.
Mirus vienam sutuoktiniui, likęs gyvas sutuoktinis turi teisę gauti didesnę iš jų pačių ar mirusio sutuoktinio išmoką. Štai kodėl finansų planuotojai dažnai pataria didesnį atlyginimą gaunančiam sutuoktiniui atidėti pretenzijų pateikimą. Jei pirmiausia miršta sutuoktinė, uždirbanti daugiau, likusiam, mažiau uždirbančiam sutuoktiniui bus suteiktas didesnis socialinio draudimo patikrinimas visą gyvenimą.
Kai maitintojo netekęs sutuoktinis nesulaukia pilno pensinio amžiaus, jis arba ji turės teisę į proporcingas sumas, pradedant nuo 60 metų. Sulaukęs pilno pensinio amžiaus, maitintojo netekęs sutuoktinis turi teisę į 100% mirusio sutuoktinio pašalpą arba į savo pačių išmoką., atsižvelgiant į tai, kuri yra didesnė.
Atminkite, kad pretenzijų pateikimo strategija vadinama bylos nagrinėjimu ir sustabdymu, kuri leido pilno pensinio amžiaus susituokusioms poroms tuo pat metu gauti sutuoktinių išmokas ir atidėtus išėjimo į pensiją kreditus, tačiau pasibaigė 2016 m. Gegužės 1 d. Tačiau sutuoktiniai, gimę iki 1954 m. Sausio 2 d., Kurie sulaukę pilno pensinio amžiaus, vis tiek gali pateikti ribotą prašymą. Tai leidžia jiems reikalauti sutuoktinių pašalpų, tuo pačiu atidėdami savo išmokas iki 70 metų.
Jūsų išmokų mokesčiai
Jūsų socialinės apsaugos išmokos gali būti iš dalies apmokestinamos, jei jūsų bendros pajamos viršija tam tikras ribas. Nepaisant to, kiek uždirbate, pirmieji 15% jūsų išmokų nėra apmokestinami.
Socialinės apsaugos administracija bendrąsias pajamas nustato pagal šią formulę:
Jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos
+ Neapmokestinamosios palūkanos (pavyzdžiui, savivaldybės obligacijų palūkanos)
+ ½ jūsų socialinės apsaugos išmokų
= Jūsų bendros pajamos
Jei esate susituokę, pateikdami bendrą deklaraciją, o jūsų bendros pajamos yra nuo 32 000 iki 44 000 USD, jums gali tekti sumokėti pajamų mokestį iki 50% jūsų išmokų. Jei jūsų bendros pajamos yra didesnės nei 44 000 USD, gali tekti sumokėti mokesčius iki 85% jūsų išmokų. Vienas iš būdų nustatyti jūsų mokestinę prievolę yra naudoti internetinį įrankį, pavyzdžiui, „Motley Fool“ socialinio draudimo mokesčių skaičiuoklę (spustelėję nuorodą slinkite žemyn puslapiu žemyn).
Tarkime, kad jūs gaunate maksimalią socialinio draudimo išmoką darbuotojui, išėjusiam į pensiją sulaukus 2020 m.: 3 011 USD per mėnesį. Jūsų sutuoktinis gauna perpus mažiau nei 1 505, 50 USD per mėnesį. Kartu jūs gaunate 4516, 50 USD per mėnesį arba 54 198 USD per metus. Pusė to, arba 27 099 USD, įskaičiuojama į jūsų „bendras pajamas“ nustatant, ar turite mokėti mokestį už dalį savo socialinio draudimo išmokų. Tarkime, kad jūs neturite jokių neapmokestinamų palūkanų, darbo užmokesčio ar kitų pajamų, išskyrus jūsų tradicinį IRA reikalaujamą minimalų 10 000 USD paskirstymą (RMD) metams.
Bendros jūsų pajamos būtų 35 746 USD - pusė jūsų socialinio draudimo pajamų ir IRA paskirstymo - tai sudarytų iki 50% jūsų socialinio draudimo išmokų apmokestinamųjų, nes jūs peržengėte 32 000 USD ribą. Dabar jūs galvojate: „50% iš 54 198 USD yra 27 099 USD, o aš esu 12% ribinių mokesčių ribose, taigi mano socialinės apsaugos išmokų mokestis bus 3 251, 88 USD“. Laimei, skaičiuojant atsižvelgiama į kitus veiksnius, o jūsų mokestis tikrai būtų tik 225 USD. Apie socialinio draudimo išmokų apmokestinimą galite perskaityti IRS leidinyje 915.
Mokesčiai už socialinės apsaugos išmokas
Kaip šie mokestiniai aspektai turi įtakos, kai turėtumėte kreiptis dėl socialinės apsaugos išmokų? Dabartiniai ribiniai mokesčių tarifai daugumai žmonių gali neturėti didelės įtakos. Tačiau mokesčių tarifai ir pajamų ribos gali keistis. Taigi verta atsiminti, kad prarasite mažiau savo socialinio draudimo mokesčių, jei pradėsite rinkti, jei esate mažesnėje ribinėje mokesčių grupėje.
Taip pat atkreipkite dėmesį, kad jei nuspręsite grįžti į darbą net ne visą darbo dieną ir dar nesulaukėte pilno pensinio amžiaus, jūsų socialinio draudimo išmokos gali būti laikinai sumažintos. Sumažinimas yra 1 USD už kiekvieną 2 USD uždirbtas pajamas, viršijančias 18 240 USD (2020 m.). Per metus, kuriais sulaukiate pilno pensinio amžiaus, jūsų išmokos bus sumažintos 1 USD už kiekvieną 3 USD, jei pajamos viršys 48 600 USD (2020 m.), Iki mėnesio, kai tapsite visiškai tinkami. Tačiau pinigai neprarasti. Kai SSA sulauks pilno pensinio amžiaus, SSA tai įskaitys į jūsų rekordą, todėl išmoka bus didesnė.
Investavimas į jūsų naudą
Ar esate drausmingas, nuovokus investuotojas, manantis, kad anksčiau uždirbdami ir investuodami savo išmokas galėtumėte uždirbti daugiau, nei reikalaudami vėliau ir gaudami didesnes socialinio draudimo išmokas? Tuomet galbūt norėsite pareikšti pretenzijas anksčiau, o ne laukti, kol sulauks 70 metų.
Tačiau dauguma investuotojų nėra nei drausmingi, nei nuovokūs. Žmonės pasinaudoja išankstinėmis lengvatomis, ketindami investuoti pinigus, o vėliau juos panaudoja kelionei po Europą (arba apmokėdami kasdienes sąskaitas). Ir net nuovokūs investuotojai negali nuspėti, kaip veiks jų investicijos, ypač per trumpą laiką.
Dėl socialinės apsaugos išmokų gali būti netinkamas įnešti daugiau pinigų į sveikatos taupymo sąskaitą (HSA).
Laikas ir jūsų sveikatos aprėptis
Jūsų sveikatos draudimo apsauga taip pat gali atlikti svarbų vaidmenį nusprendžiant, kada kreiptis dėl socialinės apsaugos išmokų.
Pvz., Ar turite sveikatos taupymo sąskaitą (HSA), prie kurios norėtumėte ir toliau prisidėti? Jei taip, atkreipkite dėmesį, kad jei esate 65 metų ar vyresnis, kad gautumėte socialinės apsaugos išmokas, turite prisijungti prie „Medicare A“. Bet kai jūs prisiregistruosite gauti „Medicare A“ dalį, jums nebebus leidžiama pridėti lėšų prie savo HSA..
Socialinės apsaugos administracija taip pat įspėja, kad net jei atidėsite socialinės apsaugos išmokų gavimą iki 65 metų amžiaus, vis tiek gali tekti kreiptis dėl „Medicare“ išmokų per tris mėnesius nuo 65 metų, kad išvengtumėte didesnių įmokų už gyvybę mokėjimo už „Medicare“ B ir D dalis. Tačiau jei vis dar gaunate sveikatos draudimą iš savo ar sutuoktinio darbdavio, vis dėlto gali tekti dar neįregistruoti į Medicare.
Esmė
Jums nereikia mokėti socialinio draudimo vien todėl, kad esate pensininkas. Jei iki 70 metų amžiaus galite gyventi be pajamų, užtikrinsite maksimalią išmoką sau ir uždirbsite maksimalią sutuoktinių išmoką. Tiesiog įsitikinkite, kad turite pakankamai kitų pajamų, kad galėtumėte tęsti savo veiklą, ir kad jūsų sveikata yra pakankamai gera, kad jums gali būti naudinga laukti. Kai būsite pasirengę, galite kreiptis dėl pašalpų internetu, telefonu arba vietiniame socialinės apsaugos biure.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas Aprašymassusiję straipsniai
Socialinė apsauga
Kada turėtumėte reikalauti išankstinės socialinės apsaugos?
Socialinė apsauga
Kaip padidinti socialinės apsaugos išmokas
Socialinė apsauga
Kaip jūsų pajamos veikia socialinės apsaugos išmokas?
Socialinė apsauga
Kaip veikia mano sutuoktinio socialinio draudimo išmoka?
Socialinė apsauga
5 patarimai, kaip padidinti jūsų socialinės apsaugos patikrinimą
Socialinė apsauga
Ar aš praradau teisę rinkti sutuoktinio socialinio draudimo išmokas anksčiau nei mano?
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Socialinės apsaugos išmokos Socialinės apsaugos išmokos yra išmokos, mokamos kvalifikuotiems pensininkams ir neįgaliesiems, jų sutuoktiniams, vaikams ir maitintojo netekusiems asmenims. daugiau Socialinė apsauga Socialinė apsauga yra federalinė draudimo programa, teikianti išmokas daugeliui amerikiečių pensininkų, maitintojo netekusių asmenų ir neįgalių darbuotojų. daugiau Normalus pensinis amžius (NRA) Įprastas pensinis amžius (NRA) yra amžius, nuo kurio žmonės, išeidami iš darbo, gali gauti visas pensijas. daugiau Ar turite teisę į vaiko ir išlaikomos vaiko priežiūros mokesčių kreditą? Vaiko ir išlaikomos vaiko priežiūros kreditas yra negrąžinamas mokesčių kreditas negrąžintoms vaiko priežiūros išlaidoms, kurias moka dirbantys mokesčių mokėtojai. daugiau išėjimo į pensiją planavimas išėjimo į pensiją planavimas yra išėjimo į pensiją gaunamų pajamų tikslų, tolerancijos rizikai nustatymo ir šiems tikslams pasiekti būtinų veiksmų bei sprendimų priėmimo procesas. daugiau Pensijų planas Pensijų planas yra išėjimo į pensiją planas, pagal kurį darbdavys privalo mokėti įmokas į fondą, numatytą darbuotojo būsimai išmokai. daugiau