Turinys
- Neasmeninis pensijų planavimas
- Pervertindami pakeitimo koeficientą
- Neteisingos būsto išlaidų prognozės
- Kaip sutaupyti reikiamą sumą
- Esmė
Žiniasklaidos antraštėse dažnai rašoma, kad amerikiečiai taupo nepakankamai, kad išeitų į pensiją, tačiau yra ir tokių, kurie galbūt taupo per daug. Nors tai gali neatrodyti kaip blogas dalykas, tai iš tikrųjų gali sumažinti jūsų gyvenimo kokybę darbo metais ir sukelti nepagrįstą finansinį stresą.
Tai yra keletas priežasčių, dėl kurių galite sutaupyti per daug ir kaip rasti tinkamą pusiausvyrą.
Neasmeninis pensijų planavimas
Viena didelė priežastis, dėl kurios galite sutaupyti per daug, yra tai, kad pensijų planavimas tapo per daug apibendrintas. Atsiradę internetiniai skaičiuotuvai ir asmeninių finansų programinė įranga, technologijų tiekėjai į savo technologijas įtraukė per daug bendrų prielaidų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Sutaupykite per daug, kad išeitumėte į pensiją, jei pasikliaujate bendromis prielaidomis, kad apskaičiuotumėte, kiek jums reikės. Negalima pervertinti savo pensijų pajamų pakeitimo normos ar to, kiek išleisite būstui.Norėdami sutaupyti reikiamą sumą, pav. nesinaudokite standartine pakeitimo norma, gyvenimo ir medicininėmis išlaidomis tyrimams ir neskaičiuokite numatomų pensijų pajamų iš pensijų ir socialinės apsaugos.
Ne visos prielaidos veikia visus žmones. Kiekvienas žmogus turi skirtingą gyvenimo situaciją, kurios negalima lengvai supakuoti į išmaniojo telefono programą arba parodyti keliais skaičiais, kuriuos įvesite į internetinę skaičiuoklę.
Pvz., Mažai tikėtina, kad bet kuri automatizuota programa sugebės tiksliai nuspėti, kiek jums reikės priešpensinio darbo pajamų, kitaip vadinamų pakeitimo koeficientu, ir kokios bus grąžos normos, infliacija ir išlaidos per visus jūsų pensijos metus.
Pervertindami pakeitimo koeficientą
Pervertinę pakeitimo normą galite sutaupyti daug daugiau, nei jums reikia išėjimo į pensiją. Paprasčiau tariant, pensijų pajamų pakeitimo procentas yra procentas nuo priešpensinio amžiaus pajamų, kurių jums reikės norint išlaikyti gyvenimo lygį išėjus į pensiją.
Dėl per daug sutaupytos pensijos kyla pavojus, kad patiriate nereikalingą finansinį stresą, pavyzdžiui, stengiatės sumokėti savo hipoteką arba dėl netikėtai įvykusių ar brangiai kainuojančių nelaimingų atsitikimų.
Bendroji taisyklė, kurią dažnai cituoja tyrėjai, yra apskaičiuoti, kad norint išlaikyti patogų gyvenimo būdą išėjus į pensiją, jums reikės 80% jūsų dabartinių pajamų. Tačiau Davidas Blanchettas, „Morningstar“ pensijų tyrimo vadovas, nustatė, kad pakeitimo procentai skiriasi, kai atsižvelgiama ir į daugelį kitų veiksnių, įskaitant skirtingą pajamų lygį ir gyvenimo trukmę.
Jo tyrimas padarė išvadą, kad tikrasis pakeitimo procentas yra nuo 54% iki 87%. Jei planuojate 80 proc., O jums tikrai reikia tik 55 proc., Greičiausiai sutaupysite nemažą pinigų sumą, kurios jums greičiausiai nereikės.
Neteisingos būsto išlaidų prognozės
Tai, kur jūs gyvenate išėjęs į pensiją, yra viena didžiausių išlaidų, su kuria susidursite. Tai, kaip planuojate ir tvarkote šį savo gyvenimo aspektą, turės didelę įtaką tai, kiek jums reikia sutaupyti norint išeiti į pensiją.
"Išlaidas būstui išėjus į pensiją yra nepaprastai sunku įvertinti, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas Irvine'e, Kalifornijoje. - Dauguma pensininkų didžiąją dalį savo pensijos praleis savo namuose."
Darbo statistikos biuro duomenimis, būsto kaina svyruoja nuo 30% iki 37% metinių pajamų. Darant prielaidą, kad jūsų namų ūkis uždirba 50 000 USD per metus ir išleidžia 30% to per metus būstui, jūs sumažintumėte savo išlaidas maždaug 15 000 USD išeidami į pensiją, jei jūsų hipoteka būtų sumokėta. Jei atsižvelgsite į tai, kad per 30 metų išeinate į pensiją, turėsite sutaupyti daug mažiau pinigų, nei buvote suplanavę.
Kiek turėčiau sutaupyti pensijai?
Kaip sutaupyti reikiamą sumą
Taigi kaip sužinoti, ar taupote per daug, ar nepakankamai? Atlikdami šiuos veiksmus galėsite sutaupyti reikiamą sumą.
Išsiaiškinkite savo išėjimo į pensiją laiką
Pirmasis žingsnis yra nustatyti, kiek esate nuo pensijos. Jei jums daugiau nei 10 metų, greičiausiai geriausia sutaupyti bendrą procentą. Taip yra todėl, kad kuo toliau esate nuo pensijos, tuo sunkiau gauti numerius tiksliai. Ekspertai dažnai rekomenduoja nuo 10% iki 15%.
„Lengviausia išeiti iš gyvenimo išeinant į pensiją, kaip ir dirbant vienerius darbo metus“, - sako Hebneris. "Tikėtina, kad dauguma neišleis tiek pinigų, nes nebereikės taupyti išeidami į pensiją, tikriausiai mokės mažiau mokesčių ir taip pat turės tam tikrų išlaidų, pavyzdžiui, žymiai sumažės transportavimas."
Nenaudokite standartinio pakeitimo lygio
Negalima naudoti tik 80% pajamų kaip pakaitalas. Apskaičiuokite, kiek išleisite dabar, atimkite išlaidas, kurių nebeturėsite, ir pridėkite naujų išlaidų, kurios atsiras išėjus į pensiją. Pvz., Galite planuoti persikelti arba, pirmaisiais metais, keliauti daugiau nei šiuo metu. Jei vėliau tapsite tėvu, galbūt vis tiek turėsite vaikų kolegijoje ar tiesiog pradėsite karjerą, kai būsite pasiruošę išeiti į pensiją. Arba jūs galite turėti anūkų ar kitų artimųjų, kuriems padedate.
Kai realiai apskaičiuosite išlaidas, galėsite jomis išsiaiškinti, kiek reikia sutaupyti, kad galėtumėte už jas sumokėti.
Sveikatos priežiūros išlaidų tyrimas ir planas
Ištirkite ir kurkite sveikatos priežiūros išlaidų planus. Kadangi tai yra didžiausias nežinomas jūsų biudžetas, supratę savo parinktis, padėsite įvertinti reikiamą sutaupyti sumą. Ilgalaikės priežiūros draudimas „Research Medicare“, pragyvenimo išlaidos ir priežiūros namuose išlaidos.
Tikimos pensijos pajamos
Galiausiai surašykite, ką tikitės gauti iš pensijų, jei turite, ir socialinę apsaugą. Kuo daugiau turėsite iš šių išteklių, tuo mažiau turėsite sutaupyti išėjimo sąskaitose.
Esmė
Suplanuoti, kiek jums reikia išėjimo į pensiją, nėra lengva užduotis. Reikia atsižvelgti į daugybę kintamųjų. Turėdami šiek tiek papildomo laiko ir pastangų, galite išsiaiškinti, kiek jums sutaupyti. Ir atminkite, kad jei jums pavyks sutaupyti per daug, galite apsvarstyti galimybę anksčiau išeiti į pensiją arba panaudoti dalį tų pinigų dabar. Kitas naudojimas yra kritinė padėtis
