Turinys
- Skolos, kurias reikia panaikinti dabar
- Skolos, kurias reikės vėliau sumokėti
- Apsvarstykite skubios pagalbos fondą
- Esmė
Yra keli tokie bauginantys dalykai, kaip atsidūrus didelėje skoloje. Deja, tai yra daugelio vartotojų patirtis, nesvarbu, ar tai yra kredito kortelių maksimizavimas, ar naujų namų finansavimas. Taigi, jei savo banko sąskaitoje yra keli papildomi doleriai, turėtumėte juos panaudoti paskoloms apmokėti anksčiau nei numatyta, tiesa?
Tiesą sakant, pasirinkimas panaikinti skolą nėra toks aiškus. Nors kai kurios paskolos iš esmės yra toksiškos finansinei situacijai, kitos kreditų formos yra palyginti nepalankios. Kai apsvarstysite alternatyvius grynųjų pinigų pertekliaus išleidimo būdus, naudodami juos sumokėkite daugiau nei mėnesinis minimumas gali padaryti daugiau žalos nei naudos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei turite keletą paskolų ar skolų, kurias turite grąžinti, nuspręsti, kurias pirmiausia sumokėti, gali būti sunki užduotis. Pabandykite suteikti pirmenybę didelėms palūkanų skoloms, taip pat toms, kurios labiausiai neigiamai paveiks jūsų kredito rezultatą, jei atsiliksite. objektyvi metrika gali būti sunki, nes žmonės tampa emociškai prisirišę prie tam tikrų rūšių palankesnių skolų, pavyzdžiui, būsto paskolos ar studentų paskolos, sumokėjimo.
Skolos, kurias reikia panaikinti dabar
Kai kurios skolos turėtų būti pašalintos kaip įmanoma greičiau. Matematika kardinaliai skiriasi, kai pažvelgiate į kredito kortelių skolas, kuri daugeliui vartotojų yra su dviženklėmis palūkanų normomis. Geriausia kredito kortelių likučių strategija yra atsikratyti jų kuo greičiau.
Be to, kad atsikratysite didelių palūkanų, kredito kortelės skola taip pat pagerins jūsų kredito rezultatą. Maždaug trečdalis jūsų visų svarbių FICO įvertinimų yra susieti su tuo, kiek esate skolingi kreditoriams - ir atnaujinamų kreditinių kortelių likučiai yra jums įvertinti net labiau nei kitos rūšies skolos.
Sumažinę „kredito panaudojimo koeficientą“ - kiek esate skolingi, palyginti su turimu kreditu - galite padidinti savo balą ir pagerinti galimybes gauti paskolas, kurių jums tikrai reikia. Tinkama taisyklė yra pasiskolinti ne daugiau kaip 30 procentų visos jūsų kredito limito.
Kita kredito forma, galinti pakenkti jūsų finansams, yra automatinė paskola. Šiomis dienomis šių palūkanų norma yra gana maža, tačiau susirūpinimą gali kelti šių paskolų trukmė. „Experian Automotive“ duomenimis, vidutinė paskolos automobiliui trukmė yra beveik šešeri metai. Tai gerokai viršija daugumos gamintojų bazinį garantinį laikotarpį, todėl galite būti ant plono ledo, jei kas nors nutiktų jūsų automobiliui ir vis tiek turėtumėte paskolos likutį. Todėl gera idėja panaikinti skolą automobiliams, kol dar taikoma garantija.
Skolos, kurias reikės vėliau sumokėti
Kokias skolas geriau sumokėti vėliau? Dauguma finansų ekspertų sutinka, kad studentų paskolos ir hipotekos priklauso šiai kategorijai.
Iš dalies dėl to, kad kai kuriems hipotekams taikoma išankstinio mokėjimo bauda, jei paskola pasibaigs anksčiau laiko. Bet galbūt dar didesnis svarstymas yra tai, kiek nebrangios šios paskolos yra palyginti su kitomis skolos formomis. Tai ypač pasakytina apie žemų palūkanų normų aplinką.
Daugelis namų savininkų šiandien moka nuo keturių iki penkių procentų savo hipotekos. Daugelio federalinių studentų paskolų bakalaurams apmokestinimas šiuo metu yra panašus - 4, 45 proc. Šios normos yra dar pigesnės, jei manote, kad abiejų šių paskolų palūkanos paprastai yra atskaitomos nuo mokesčių.
Tarkime, kad turite 30 metų hipoteką su fiksuota keturių procentų palūkanų norma. Net jei neturite kitų paskolų su didesne palūkanų norma, galbūt nenorėsite mokėti daugiau nei minimali kiekvieno mėnesio suma.
Kodėl? Nes jūsų papildomi doleriai gali būti panaudoti geriau. Ekonomistai tai vadina „galimomis sąnaudomis“. Net jei esate ypač konservatyvus, investuodami tuos pinigus į diversifikuotą portfelį, turite labai gerą galimybę grąžinti daugiau nei keturis procentus.
Vidutinė metinė JAV akcijų grąža laikui bėgant buvo maždaug dešimt procentų. Štai ką turėtume prisiminti seną posakį: ankstesnis atlikimas negarantuoja rezultatų ateityje. Akivaizdu, kad atsargos trumpalaikiu laikotarpiu gali kisti. Tačiau esmė ta, kad bėgant laikui rinka parodė tendenciją, kad per ilgą laiką grįš daugiau nei keturi procentai.
Jei dedate savo laisvus pinigus į mokesčių lengvatomis tausojančias pensijų sąskaitas, tokias kaip 401 (k) ar tradicinę IRA, atsarginių pinigų investavimo nauda yra dar didesnė. Taip yra todėl, kad įmokas į šias sąskaitas galite išskaičiuoti iš savo apmokestinamųjų pajamų. Kai paspartinate studentų paskolų ir hipotekų mokėjimą, elgiatės atvirkščiai; jūs naudojate dolerius po mokesčių, kad sumažintumėte nuo mokesčių atskaitytinas palūkanas.
Taigi, norint atsikratyti šių paskolų, gali būti emocinė nauda, tačiau tai iš tikrųjų matematikos požiūriu dažnai neturi prasmės.
Apsvarstykite galimybę sukurti skubios pagalbos fondą
Nors didelių paskolų mokėjimas yra svarbus tikslas, jis nebūtinai turėtų būti jūsų prioritetas Nr. Daugelis finansų planuotojų pataria, kad jūsų pirmasis tikslas turėtų būti neatidėliotinos pagalbos fondo, kuris galėtų padengti nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidas, sukūrimas.
Taip pat protinga vengti išankstinio paskolų mokėjimo senatvės sąskaitos sąskaita. Lėšų paėmimas iš 401 k), išskyrus konkrečias aplinkybes, už visą išėmimą užtraukia brangią dešimties procentų baudą.
Lėtos įmokos į jūsų darbdavio pensijų planą gali būti tokios pačios pavojingos, ypač jei joje siūlomos atitinkamos įmokos. Tarkime, kad jūsų įmonė siūlo 50 centų už kiekvieną dolerį, kurį įdėjote į sąskaitą, iki trijų procentų jūsų atlyginimo. Kol nepataikysite rungtynių, už kiekvieną dolerį, kurį sumokėsite skolintojui, o ne 401 (k), iš esmės išmesite trečdalį savo galimų investicijų (50 centų nuo viso 1, 50 USD įnašo). Tik sumokėję pakankamai lėšų, kad panaudotumėte visas turimas tinkamas lėšas, turėtumėte sumokėti daugiau nei minimali mėnesinė įmoka, net ir už kredito kortelės skolas.
Esmė
Yra tam tikros skolos rūšys, kurias turėtumėte išnaikinti kuo greičiau (išskyrus darbdavių sąskaita, kuriai priklauso pensijų sąskaitos, kurioms palankios mokesčių lengvatos). Tačiau turėdami mažų palūkanų normos paskolas, įskaitant studentų paskolas ir hipotekas, paprastai geriau nukreipti papildomus pinigus į mokesčių lengvatų suteiktą investicinę sąskaitą.
