Turinys
- Reikalavimai pasiskolinti pensijai
- 1. Hipotekos paskola
- 2. Nuosavo būsto paskola
- 3. Pinigų grąžinimo paskolos
- 4. Atbulinė hipotekos paskola
- 5. USDA būsto remonto paskola
- 6. Automobilių paskola
- 7. Skolų konsolidavimo paskola
- 8. Studentų paskolos pakeitimas ar konsolidavimas
- 9. Neužtikrintos paskolos ir kredito linijos
- 10. Darbo užmokesčio diena
- Esmė
Daugelis pensininkų mano, kad jie negali imti paskolos automobiliui, namams ar skubios pagalbos atvejui, nes nebegauna atlyginimo. Tiesą sakant, nors paskolas pasibaigus pensijai gali būti sunkiau, tai toli gražu neįmanoma.
Vienas dalykas, kurio apskritai reikėtų vengti, anot daugumos ekspertų, yra skolinimasis iš jūsų pensijų plano, pavyzdžiui, 401 (k), individuali išėjimo sąskaita arba pensija. Tai darydami gali neigiamai paveikti jūsų santaupas ir pajamas, kurias skaičiuojate išeidami į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Paprastai geriau gauti tam tikrą paskolą nei skolintis iš savo pensijų santaupų. Užtikrintos paskolos, kurioms reikalingas užstatas, yra prieinamos pensininkams ir apima hipotekas, būsto kapitalą ir grynųjų pinigų išėmimo paskolas, atvirkštinę hipoteką ir paskolas automobiliams. federalinė studentų paskolų skola; taip pat įmanoma konsoliduoti kredito kortelių skolas. Beveik visi, įskaitant pensininkus, gali gauti užtikrintą ar neužtikrintą trumpalaikę paskolą, tačiau tai yra rizikinga ir turėtų būti laikoma tik kritiniu atveju.
Reikalavimai pasiskolinti pensijai
Pensininkams, kurie finansuoja savo lėšas ir uždirba didžiąją dalį pajamų iš investicijų, turto nuomos ar pensijų santaupų, skolintojai paprastai nustato potencialaus skolininko mėnesines pajamas vienu iš dviejų būdų:
- Turto nuėmimas, pagal kurį reguliarus mėnesinis išėmimas iš pensijų sąskaitų skaičiuojamas kaip pajamos. Jei išeikvojama suma, pagal kurią skolintojas atima visas įmokas iš visos jūsų finansinio turto vertės, ji paima 70% likusios sumos ir padalija ją iš 360 mėnesių.
Bet kuriuo iš būdų skolintojas prideda visas pensijų, socialinio draudimo išmokų, anuitetų ir ne visą darbo dieną gaunamas pajamas.
Atminkite, kad paskolos yra užtikrintos arba neužtikrintos. Užtikrinta paskola reikalauja, kad paskolos gavėjas pateiktų užstatą, pavyzdžiui, būstą, investicijas, transporto priemones ar kitą turtą. Jei skolininkas nesumoka, skolintojas gali konfiskuoti užstatą. Neužtikrintą paskolą, kuriai nereikia užstato, sunkiau gauti ir jos palūkanų norma yra didesnė nei užtikrintos paskolos.
Čia yra 10 skolinimosi galimybių, taip pat jų pliusų ir minusų, kuriomis pensininkai gali naudotis, užuot pasiėmę lėšų iš savo lizdo kiaušinio.
1. Hipotekos paskola
Labiausiai paplitusi užtikrintos paskolos rūšis yra hipotekos paskola, kurios įkaitu naudojamas namas, kurį perkate. Didžiausia hipotekos paskolos pensininkams problema yra pajamos, ypač jei didžiąją dalį paskolos gaunama iš investicijų ar santaupų.
2. Nuosavo būsto paskola
Šios rūšies užtikrintos paskolos yra pagrįstos skolinimusi dėl nuosavo kapitalo namuose. Paskolos gavėjo namuose turi būti 20% nuosavo kapitalo (žinomas kaip paskolos ir vertės santykis (80%)), o kredito reitingas paprastai turi būti ne mažesnis kaip 620. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas nebeleidžia atskaityti palūkanų už būsto paskolos, nebent pinigai būtų naudojami būsto renovacijai.
3. Pinigų grąžinimo paskolos
Ši būsto paskolos alternatyva apima esamo namo refinansavimą daugiau nei skolininkas skolingas, bet mažesnis už namo vertę; papildoma suma tampa užtikrinta pinigų paskola. Jei nefinansuojate trumpesnio laikotarpio, tarkime, 15 metų, paskolos gavėjas pratęs hipotekos išmokėjimo laiką. Norėdami nuspręsti, ar refinansuoti, ar būsto kapitalą, atsižvelkite į senos ir naujos paskolos palūkanų normas ir uždarymo išlaidas.
4. Atbulinė hipotekos paskola
Atvirkštinė hipotekos paskola suteikia nuolatines pajamas arba vienkartinę sumą pagal namo vertę. Skirtingai nuo būsto paskolos ar refinansavimo, paskola negrąžinama tol, kol būsto savininkas miršta ar neiškeliauja iš namų. Tuo metu paprastai būsto savininkas arba įpėdiniai gali parduoti būstą, kad sumokėtų paskolą, būsto savininkas ar įpėdiniai gali refinansuoti paskolą, kad išlaikytų namus, arba skolintojui gali būti suteikta teisė parduoti būstą, kad būtų galima padengti paskolos likutį.
5. USDA būsto remonto paskola
Norėdami gauti kvalifikaciją, paskolos gavėjas turi būti namų savininkas ir užimti namą; negalėsite gauti kreditų už prieinamą kainą kitur; šeimos pajamos yra mažesnės nei 50% vidutinių teritorijos pajamų; ir jei norite gauti dotacijas, turite būti 62 ar vyresni ir negalėsite grąžinti paskolos remontui.
Nors pasiskolinti pensijoje gali būti sunkiau, tai toli gražu neįmanoma.
6. Automobilių paskola
Paskola automobiliui siūlo konkurencingas palūkanas ir ją lengviau gauti, nes ją garantuoja jūsų perkama transporto priemonė. Mokėdami grynaisiais galite sutaupyti palūkanų, tačiau prasminga tik tuo atveju, jei tai neišnaudoja jūsų santaupų. Tačiau kritiniu atveju galite parduoti automobilį, kad susigrąžintumėte lėšas.
7. Skolų konsolidavimo paskola
Skolų konsolidavimo paskola skirta būtent šiam tikslui: konsoliduoti skolą. Šios rūšies neužtikrinta paskola refinansuoja jūsų turimas skolas. Paprastai tai gali reikšti, kad mokėsite šią skolą ilgiau, ypač jei mokėjimai yra mažesni. Be to, palūkanų norma gali būti ir negali būti mažesnė už dabartinės jūsų skolos normą.
8. Studentų paskolos pakeitimas ar konsolidavimas
Daugelis vyresnio amžiaus skolininkų, turinčių studentų paskolas, nesuvokia, kad nemokėdami šios skolos, socialinio draudimo įmokos gali būti iš dalies neišmokėtos. Laimei, studentų paskolų konsolidavimo programos gali supaprastinti ar sumažinti mokėjimus atidedant ar net ištveriant. Dauguma federalinių studentų paskolų gali būti konsoliduojamos. Tačiau tiesioginės PLUS paskolos tėvams, siekiant padėti sumokėti už išlaikomo studento išsilavinimą, negali būti konsoliduojamos su federalinėmis studentų paskolomis, kurias studentas gavo.
9. Neužtikrintos paskolos ir kredito linijos
Nors ir sunkiau gauti, neužtikrintos paskolos ir kredito linijos nesukelia pavojaus turtui. Tarp pasirinkimo galimybių yra bankai, kredito unijos, tarpusavio paskolos (P2P) (finansuojamos investuotojų) ar net kredito kortelė su įvesta 0% metine procentine norma. Kreditinę kortelę laikykite lėšų šaltiniu tik tuo atveju, jei esate tikri, kad sumokėsite ją anksčiau nei pasibaigs mažo tarifo galiojimo laikas.
10. Darbo užmokesčio diena
Beveik visi, įskaitant pensininkus, gali gauti užtikrintą ar neužtikrintą trumpalaikę paskolą. Darbo užmokesčio diena, kurią labiausiai naudojasi pensininkai, yra mėnesinis socialinės apsaugos patikrinimas, ir būtent tai pasiskolinama. Šios paskolos turi labai aukštas palūkanų normas ir mokesčius. Mokėjimo dieną ar trumpalaikę paskolą turėtumėte apsvarstyti tik kritiniu atveju ir įsitikinę, kad ateina pinigų, kad sumokėtumėte laiku. Kai kurie ekspertai sako, kad net skolintis pagal 401 (k) yra geriau, nei įsitvirtinti vienoje iš šių paskolų. Jei jie nebus grąžinti, lėšos pereis ir palūkanos greitai išaugs.
Esmė
Skolintis pinigus pensijoje yra ne taip sunku, kaip buvo anksčiau. Skolintojai mokosi, kaip skolininkų turtą vertinti kaip pajamas, ir suteikia daugiau galimybių tiems, kurie nebeturi darbo. Prieš imdami pinigus iš santaupų pensijai, pagalvokite apie šias alternatyvas, kad nepažeistumėte savo lizdo kiaušinių.
