Turinys
- 1. Kelionės
- 2. Sveikatos priežiūra
- 3. Mokesčiai
- 4. Apsipirkimas
- Esmė
Daugelis iš mūsų mano, kad išeinant į pensiją mūsų išlaidos mažės, tačiau ne visada taip yra. Yra keturios pagrindinės priežastys, dėl kurių jūsų išlaidos iš tikrųjų galėtų išaugti. Geros žinios yra tai, kad yra būdų, kaip kiekvienam sutaupyti pinigų.
Viena bendra taisyklė rodo, kad žmonėms planuojama mokėti nuo 70 iki 80% priešpensinio amžiaus pajamų, kad būtų apmokėtos sąskaitos. Daugelis pensininkų mano, kad jų išlaidos mažėja, kartais net mažesnės nei numatyta. Nebereikia mokėti daugiau į darbą ir atgal kasdien kainuojančių išlaidų ar išlaikyti darbo drabužių spintą, taip pat mažiau (jei tokių yra) brangių verslo pietų. Pridėkite tai prie 401 (k) planų, „Medicare“ ir socialinės apsaugos neapmokestinimo.
Tačiau kiti nustebo pamatę išlaidas priešinga linkme. Kelionės yra viena didelė priežastis. Nepadengtos medicininės išlaidos yra kita. Ditto už netikėtas mokesčių sąskaitas. Dar viena priežastis: pensininkai tiesiog turi daugiau laisvo laiko praleisti, praleisti, praleisti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors daugelis pensininkų mano, kad nustojus dirbti, jų išlaidos mažėja, tačiau ne visada taip yra. Daug daugiau pinigų, išleistų kelionėms ir nepadengtų medicininių išlaidų, taip pat netikėtos mokesčių sąskaitos ir daugiau laisvo laiko apsipirkti, yra keturios pagrindinės priežastys. Geros žinios yra tai, kad tinkamai planuodami, galite sutaupyti pinigų kiekvienam.
„Bendros išlaidos padidėja nuo 2% iki 4% per metus, o jei pensijos pajamos bus fiksuotos, tai gali būti iššūkis 10–15 metų išeiti į pensiją“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, vadovaujantis partneris, SJK Financial Planning, LLC, Hurstas., Teksasas.
1. Kelionės
Jei norite pradėti nuo laimingo užmokesčio, kelionės išlaidos gali lengvai išaugti pensijoje, ypač pirmaisiais metais. Staiga galėsite laisvai eiti vietose, kurias visada norėjote pamatyti, bet niekada neturėjote laiko, kai dirbote nuo devynių iki penkerių ir galbūt auginate vaikus. Žinoma, jūsų su darbu susijusios kelionės į darbą ir atgal išlaidos nebebus veiksnys, todėl tai, ką jūs ten praleidote kiekvieną mėnesį, galite panaudoti savo naujajam ir smagiam kelionės biudžetui.
Taupymo būdai kelionėse
Daugelis viešbučių ir kai kurios oro linijų bendrovės siūlo nuolaidas senjorams. Tačiau prieš pirkdami pasidomėkite: jie ne visada yra geriausias pasiūlymas, kurį galite gauti.
Daugelyje viešbučių tinklų vyresnio amžiaus žmonėms nuolaidos gali sudaryti nuo 10% iki 15% nuo įprastų kambarių kainų, tačiau dažnai siūlomos geresnės akcijos. Užuot prašę vyresnio amžiaus nuolaidos iš anksto, kreipkitės į rezervavimo agentą už geriausią įmanomą kainą norimo tipo kambaryje. Tada pažiūrėkite, ar vyresnio amžiaus žmonėms taikoma nuolaida gali būti taikoma papildomai. Apsvarstykite vien tik vyresniųjų kategoriją kaip savo atsarginę poziciją.
Panašiai yra ir su lėktuvo bilietais. Kai kurios oro linijų bendrovės, tokios kaip „American“, „Delta“ ir „United“, pasirinktiems maršrutams siūlo vyresnio amžiaus keleivių kainas, paprastai 65 metų ir vyresniems keleiviams. Galbūt verta paskambinti, jei norite paklausti, tačiau, kaip įprasta, galite nusileisti pigesnį bilietą, šiek tiek ieškodami.
Jei esate nuomos nuomos objektas ir neprieštaraujate tam, kad būtumėte virtuvėje, apsvarstykite galimybę įsigyti „VRBO“ (savininko atostogų nuoma) arba „Airbnb“. „Pasiūlymai paprastai yra kitų žmonių antrieji namai tipinėse atostogų vietose“, - sako Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, Centrevilyje, Ohajo valstijoje. „Dabar, kai mes esame tušti lizdai ir tikimės išsiruošti atostogauti, nors galėtume skristi į egzotiškesnes vietas, su VRBO apgyvendinimu mes planuojame metus. Mūsų atostogų idėja yra sėdėjimas ant denio žvelgiant į ežerą, kalnus ar paplūdimį. Mes ieškome dienos pramogų, įskaitant valtimis, golfais, tenisu ir museline žvejyba. Atrodo, kad niekada negalime rasti VRBO sąrašo. “
Kelionės draudimas, kurį beveik neabejojate, kad bus pasiūlytas, yra dar vienas dalykas. Prieš automatiškai įsigydami ramybės politiką, įsitikinkite, kad tiksliai žinote, ką ji apima ir kokie apribojimai glūdi puikiame šrifte - tai gali neleisti jums niekada rinkti.
Jei esate „Medicare“, atminkite, kad paprastai jis neapima medicininių išlaidų už JAV ribų. Tai apima ir kruizinį laivą, esantį daugiau nei šešias valandas nuo JAV uosto. Tai dar viena priežastis pirkti kelionių draudimą; įsitikinkite, kad sveikatos apsauga yra įtraukta į politiką, o ne tik kelionių atšaukimas.
Kai kuriuose „Medicare“ papildymuose arba „Medigap“ politikose numatyta neatidėliotina sveikatos priežiūra, kai esate ne JAV. Jei turite „Medigap“, prieš mokėdami už dubliavimo draudimą, peržiūrėkite savo politiką.
Taip pat verta patikrinti savo kredito kortelės sutartį arba paskambinti emitentui, kad sužinotumėte, kokią kelionių aprėptį ji teikia, jei tokia yra. Kai kurios kortelės apima tokią riziką kaip prarastas bagažas, tačiau tik tuo atveju, jei įsigijote kelionės bilietus su ta konkrečia kortele.
Tikriausiai didžiausias pranašumas pensininkams, norintiems įsigyti siaubingų kelionių pasiūlymų, yra jų lankstumas keliauti, kai jie nekonkuruoja su verslo keliautojais ar poilsiautojais, kurių tvarkaraščiai yra labiau suvaržyti. Pavyzdžiui, keliautojai, vykstantys iš Niujorko LaGuardia oro uosto į Key West, Fla., Pastaruoju metu galėjo sumokėti net 634 USD arba tik 274 USD, atsižvelgiant į valandą ir dieną, kurią jie skraidė. Tokiu 360 dolerių skirtumu būtų galima nusipirkti daug grupesnių sumuštinių ir pagrindinio liepų pyrago.
2. Sveikatos priežiūra
Kaip minėta anksčiau, „Medicare“, federalinė programa, draudžianti daugelį amerikiečių, vyresnių nei 65 metų, paprastai neapims jūsų, jei susergate ir jums reikalingas gydymas užsienyje. Tai taip pat nefinansuoja daugybės kitų išlaidų, kuriomis tikriausiai pasirūpino jūsų ankstesnis, darbdavio apmokamas sveikatos draudimas. Tai apima daugumą dantų priežiūros, akių egzaminų, klausos aparatų ir įprastos pėdų priežiūros. Taigi tikriausiai turėtumėte sukaupti papildomų pinigų už šias paslaugas į savo pensijų biudžetą. Jei jūsų buvęs darbdavys teikia pašalpų pašalpas sveikatai, jos taip pat bus įskaičiuotos į lygtį.
„Sveikatos priežiūra yra viena iš didesnių pensinių asmenų biudžeto straipsnių, ypač vėlesniais metais. Pramonės statistikos supratimas sveikatos priežiūros išlaidų srityje, neapsiribojant „Medicare“ A ir B dalimis, yra geras atspirties taškas norint pradėti taupyti ir planuoti būsimas sveikatos priežiūros išlaidas “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “, Irvine įkūrėjas ir prezidentas., Kalifornijoje, ir „Indeksų fondų: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programos“ autorius.
Taupymo būdai sveikatos priežiūros srityje
Jei nepadengtos medicininės išlaidos yra nemažos, vienas iš būdų šiek tiek palengvinti naštą yra suskirstyti jas į vienus kalendorinius metus ir reikalauti mokesčių išskaitymo. Žinoma, neuždėkite skubios pagalbos procedūrų, tačiau jei drąsiai galite šiek tiek palaukti neskubių odontologinių darbų ar naujo klausos aparato, galite sukaupti pakankamai didelę sąskaitą, kad pasiektumėte atskaitymo reikalavimo slenkstį.
2019 mokestiniais metais tinkamos, neatlygintos medicininės ir stomatologinės išlaidos yra atskaitomos, jei jos viršija 10% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų.
3. Mokesčiai
Jūsų pajamos gali sumažėti išėjus į pensiją, todėl mažesnė ribinė mokesčių dalis ir mažesnė pajamų mokesčio sąskaita. Bet jei jūs turite daug pinigų pensijų planuose, pavyzdžiui, tradiciniuose IRA, kuriems taikomas būtiniausias minimalus paskirstymas (RMD) kiekvieniems metams sulaukus 70 ½, iš tikrųjų galite rasti savo pajamų ir pajamų mokesčių didėjimą.
„Dauguma žmonių yra nustebinti dėl mokesčių pasitraukimo, kai pasitraukia iš tradicinių 401 (k) ir IRA. Roth IRA gali padėti sušvelninti mokesčių smūgį, nes šis išėmimas neapmokestinamas “, - sako Davidas N. Waldropas, CFP®, „ Bridgeview Capital Advisors, Inc. “prezidentas, El Dorado Hills mieste, Kalifornijoje. Plius, Roth IRA netaikomi. RMD.
Taip pat atminkite, kad jūsų socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos, jei pajamos viršija tam tikras ribas. Pvz., Jei jūsų bendros pajamos viršija 32 000 USD poroms arba 25 000 USD poroms, jums gali tekti mokėti mokesčius už jas.
Taupymo būdai iš mokesčių
Pirmiausia, jei jūs jau sulaukėte RMD amžiaus, neignoruokite jų, kitaip jums gresia nemaža mokesčių bauda. Pabandykite gerai įvertinti, kiek pinigų jums gali prireikti padengti bet kokio reikalaujamo minimalaus paskirstymo mokesčius ir išsiaiškinti, iš kur pinigai ateis.
50 proc.
Baudos mokesčio suma, kurią sumokėsite, jei nesiimsite reikalaujamų minimalių paskirstymų.
Tai gali reikšti daugiau išėmimą iš savo pensijų sąskaitų, kad būtų padengtas mokestis, arba pinigų paėmimą iš ne pensijų sąskaitų, kurios gali būti apmokestinamos mažesniu tarifu. Pirmasis yra apmokestinamas kaip paprastosios pajamos, o antrasis gali būti apmokestinamas palankesnėmis ilgalaikio kapitalo prieaugio normomis. Jei tai jums nepažįstama teritorija, galbūt norėsite pasitelkti buhalterio ar finansinio planuotojo paslaugas, kad jie vykdytų įvairius scenarijus.
Taip pat išsiaiškinkite, ar pensinis amžius suteikia jums teisę į specialias nuosavybės mokesčių lengvatas ten, kur gyvenate. Negalite manyti, kad juos gausite automatiškai, nes vietinis mokesčių vertintojas greičiausiai net neįsivaizduoja, kiek metų esate. Jūsų valstybinio mokesčių departamento svetainė yra gera vieta pradėti.
4. Apsipirkimas
Išėjimas į pensiją dažnai reiškia daugiau laiko praleidimą namuose, ypač dienos metu. Galėtumėte susimąstyti, kaip jūs kada nors gyvenote su tais dėvėtais kilimais ir nešvariais užklijais, jau nekalbant apie tą aštuntojo dešimtmečio medienos dailylentes. Galbūt norėsite pasilepinti šiuolaikiška virtuve, prabangesne vonia ar atskiru namų biuru, kuriame galėsite valdyti savo investicijas ar rašyti savo šnipų romaną. Norėdami padidinti savo saugumą ir patogumą, galbūt norėsite atlikti keletą „universalaus dizaino“ pakeitimų, pavyzdžiui, pakeisti durų rankenėles rankenomis arba įmontuoti patraukimo strypus vonios kambaryje.
Jei perdažymas ar rekonstravimas pavers jūsų gyvenimą patogesniu - ir jei galite sau leisti - mažai priežasties atsisakyti savęs. Tačiau nepamirškite, kad išėjimas į pensiją gali trukti ilgą laiką ir tikėtina, kad daugelis iš mūsų gyvens 90-aisiais ar vėliau. Idealiu atveju mūsų santaupos turėtų išlikti tol, kol mes tai darome. Kitaip tariant, nesikuklinkite kreditinėmis kortelėmis.
Išsaugojimo būdai
Laimei, vienas iš nuostabių dalykų, išeinant į pensiją, yra tas, kad jūs neturite tik daugiau laiko apsipirkti. Jūs taip pat turite daugiau laiko apsipirkinėti dėl geriausių pasiūlymų. Taigi pasinaudokite ja ir mėgaukitės.
Esmė
Kol pasinaudosite laisve, kurią suteikia pensija, stebėkite savo išlaidas. Nustatykite biudžetą ir, jei reikia, sumažinkite. Taip pat neskubėkite rasti geriausių kelionių pasiūlymų ir įsitikinkite, kad sveikatos priežiūros išlaidos ir būtiniausi minimalūs paskirstymai yra kiek įmanoma efektyvesni mokesčių srityje.
