Turinys
- 403 (b)
- Rotas IRA
- Optimizavimo svarstymai
Tiek 403 (b) planai, tiek Roth IRA yra transporto priemonės, skirtos naudoti planuojant pensiją. Roth IRA yra asmeninė pensijų planavimo priemonė, kuria gali naudotis bet kas. Pažymėtina, kad 403 (b) planai yra panašūs į 401 (k) planus, nes juos siūlo darbdaviai, tačiau kuris planas yra siūlomas, priklauso nuo darbdavio rūšies.
403 (b) planas yra pasitraukimo sąskaita, kurią gali siūlyti tik valstybinės mokyklų sistemos, ne pelno organizacijos ir kai kurios bažnyčios bei ligoninės. Jei patenkate į šią užimtumo kategoriją, jums gali kilti klausimas apie dviejų transporto priemonių skirtumus ir kaip optimizuoti jų naudojimą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tiek 403 (b), tiek Roth IRA sąskaitos yra priemonės, naudojamos investuojant į pensiją.403 (b) sąskaitas siūlo valstybiniai darbdaviai ir tam tikri ne pelno siekiantys neapmokestinami darbdaviai.Roth IRA yra individualios pensijų sąskaitos, kurias gali atidaryti bet kas.403 (b) ir Roth IRA sąskaitose yra skirtingos taisyklės ir maksimalios įmokų ribos.
403 (b)
Tiek darbdaviai siūlo tiek 401 (k), tiek 403 (b) planus. Kai šie planai jums bus prieinami, jie suteikia puikią galimybę ir sutaupyti, ir gauti papildomą atlyginimą, gaunant atitinkamas išmokas. Tinkami pranašumai atitinka sumą, kurią jūs prisidedate prie plano, dolerį už dolerį, iki nurodytos ribos.
403 (b) plano investavimo galimybes nusprendžia jūsų darbdavys. Darbuotojas, investuojantis į 403 (b) planą, turi pasirinkti iš plano turimų investicijų. Kiekvieno individualaus darbdavio 403 (b) planas gali būti skirtingas, todėl svarbu perskaityti puikų atspaudą ir suprasti galimybes. Apskritai, be suderinamų išmokų, planuose gali būti siūlomos specialios plano sąskaitos parinktys, paskolos ir kitos atsargos, leidžiančios gauti grynųjų pinigų.
Pabrėžtina, kad 403 (b) planuose numatytos maksimalios įmokų ribos, kurias svarbu nustatyti kasmet, nes jos didėja keičiantis pragyvenimo kainai. 2019 m. Galėtumėte įmokėti 19 000 USD (2020 m. Tai padidėjo iki 19 500 USD). Vyresni nei 50 metų darbuotojai galėjo papildomai sumokėti 6000 USD įmokų už įmokas 2019 m. Iš viso 25 000 USD (2020 m. Įmokų mokėjimas padidėjo iki 6500 USD, iš viso 26 000 USD). Iš viso darbuotojai ir darbdaviai gali įnešti bendrą 56 000 USD 2019 m. Ir 57 000 USD 2020 m.
Mokesčiai
403 (b) plane numatytos įmokos yra išskaičiuojamos iš jūsų atlyginimo prieš apskaičiuojant mokesčius. Tai vadinama ikimokestiniu įnašu ir laikoma mokesčių atskaitymo rūšimi, nes ji mažina apmokestinamas pajamas.
Pavyzdžiui, asmuo, uždirbantis 3000 USD per darbo užmokestį ir patenka į 15% mokesčių grupę, moka 450 USD pajamų mokesčio. Jei tas pats asmuo prisideda 500 USD prie 403 (b) plano, mokestis apskaičiuojamas nuo 2500 USD pajamų, taigi mokesčių sąskaita siekia 375 USD. Atlikdamas šiuos skaičiavimus, 403 (b) dalyvis įneša nemažą įmoką pasitraukimo sąskaitoje ir sutaupo 75 USD mokesčių įmokos metu.
Kadangi 403 (b) įmokos mokamos apmokestinant mokesčius, turite sumokėti mokesčius už pasitraukimą iš pensijos. Pasiskirstymas gali būti pradėtas be bausmės sulaukus 59½ metų. Mokesčio dydis už tuos išskaitymus yra pagrįstas mokesčių grupe, į kurią jūs patenkate atlikdami išskaitymus.
Kitas mokestinis pranašumas 403 (b) planams yra tas, kad plano turto augimas yra atidėtas mokesčiams. Tai reiškia, kad visi pagal planą gauti dividendai, palūkanos ir kapitalo prieaugis yra sukaupiami be mokesčių, kol jie bus pašalinti kaip pajamos.
Įmokos į 403 (b) planus yra sudaromos su išankstiniais mokesčiais doleriais, tai reiškia, kad jūs mokėsite mokestį už paskirstymą, o įmokos į Roth IRA ateis iš dolerių po mokesčių, todėl paskirstyti mokesčius be mokesčių.
Rotas IRA
Į Roth IRA paprastai investuojama per atskirą asmeninę sąskaitą, nebent ji būtų siūloma pagal 403 (b) planą. Nepaisant to, Roth IRA taisyklės yra vienodos.
Individualias „Roth IRA“ sąskaitas galima atidaryti beveik per bet kokį didelį tarpininkavimą JAV Charlesas Schwabas, „Vanguard“, „E-Trade“ ir „TD Ameritrade“. Vienas iš pagrindinių skirtumų tarp 403 (b) ir Roth IRA yra tas, kad Roth IRA paprastai yra atskira asmeninė sąskaita, kurios nereikia koreguoti keičiant užimtumą. 403 (b) planas bus rengiamas pas darbdavį, o individuali Roth IRA sąskaita bus laikoma tarpininkaujant. Nereikės keisti valdymo, jei pakeisite darbo vietą. Jei paliekate darbdavį, 403 (b) sąskaita paprastai vis dar lieka atvira, tačiau daugelis investuotojų dažnai perves lėšas konsolidavimo tikslais.
„Roth IRA“ neturi privalumų suderinti pranašumus. Todėl visi pinigai, kuriuos jūs prisidedate prie „Roth IRA“, yra jūsų pačių. Tiek 2019 m., Tiek 2020 m. Galite sumokėti ne daugiau kaip 6000 USD į Roth IRA. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite prisidėti papildomu 1 000 USD įmokų kaupimu, iš viso 7 000 USD.
Yra įplaukų apribojimai, leidžiantys įmokas mokėti į Roth IRA. 2019 m., Jei esate susituokę kartu pateikdami paraišką, galėtumėte įmokėti maksimalią sumą, jei jūsų pakoreguotos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) būtų mažesnės nei 193 000 USD - 2020 m. Šis skaičius padidėtų iki 196 000 USD. Jei jis sumažėtų nuo 193 000 iki 203 000 USD, galėtumėte prisidėti sumažinę įmoką. suma. (2020 m. Asortimentas yra 196 000 USD ir 206 000 USD.) Jei tai būtų 203 000 USD ar daugiau, negalėtumėte prisidėti prie tų metų Roth IRA. (2020 m. Riba yra 206 000 USD).
Mokesčiai
Kai kurie kiti dideli skirtumai tarp 403 (b) ir Roth IRA transporto priemonių yra susiję su mokesčiais. Roth IRA įmokos yra laikomos įmokomis po mokesčių. Iš esmės jūs mokate įmoką iš savo kišenės, kuri, kaip manoma, jau yra apmokestinta pagal įprastas pajamų mokesčio taisykles. „Roth IRA“ neapmokestina jokių mokesčių.
Pajamos Roth IRA yra neapmokestinamos, o lėšų išėmimas iš Roth IRA yra neapmokestinamas išeinant į pensiją. Roth IRA taip pat leidžia neapmokestinti pinigų išėmimo po sąskaitos penkerių metų sukakties, jei įvykdytos visos kitos kvalifikacijos.
Optimizavimo svarstymai
Svarstant apie 403 (b) ir Roth IRA, jūs neapsiribosite vienų ar kitų atidarymu. Planuojant pensijas, gali būti naudinga turėti abiejų tipų sąskaitas. Tačiau jei turite abu, galite pasirinkti, kuriam skirsite prioritetą paskirstant lėšas.
403 (b) sąskaita paprastai yra pats optimaliausias pasirinkimas, jei yra darbuotojų atitikimas, nes tai yra pinigai, kurie jums suteikiami kartu su jūsų atlyginimu. Tačiau išeidami į pensiją turėsite sumokėti mokesčius už šias lėšas, taigi atminkite tuomet numatomą mokesčių tarifą ir atitinkamai atimkite už ateities prognozes.
Jei jus domina Roth IRA, pravartu kuo greičiau atidaryti sąskaitą, kad pasinaudotumėte pasitraukimo privalumais po penkerių metų sukakties. Kai atidarysite savo „Roth IRA“, galėsite prisidėti tiek, kiek norite arba kasmet, kiek norėtumėte, laikydamiesi didžiausių apribojimų. Paprastai gali būti optimalu iš pradžių padidinti 403 (b) įmokas, o po to prisidėti prie savo Roth IRA.
