Yra du protingi mokesčių požiūriu būdai, kaip atidėti pinigus koledžui: 529 planai ir Roth IRA. Nors 529 planai yra skirti mokėti už mokslą, taip pat galite bakstelėti į Roth IRA koledže - net jei jis skirtas pensijai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 529 taupymo planai ir Roth IRA yra lengvatinės mokesčių galimybės, jei norite sutaupyti kolegijai. 2020 ir 2019 m. Galite mokėti iki 6000 USD per metus (7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni) į Roth IRA. 529 planams IRS nenustatyta jokia techninė riba. Kai kurios šeimos naudojasi abiem galimybėmis, norėdamos sutaupyti.
Kas yra „529 College“ taupymo planas?
529 planas panašus į Roth IRA, tačiau jis skirtas švietimo, o ne pensijos išlaidoms. Iš pradžių jūs galėjote 529 padengti tik vidurinio ugdymo išlaidas. Tačiau ji buvo išplėsta ir įtraukta iki 10 000 USD vienam gavėjui už K-12 išsilavinimą pagal Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymą.
Yra du pagrindiniai 529 planų tipai:
- Iš anksto apmokėti mokymo planai: Tai leidžia iš anksto susimokėti už gavėjo išlaidas nurodytose mokyklose. Taupymo planai: Tai yra mokesčių lengvatomis kaupiamos sąskaitos, panašios į IRA.
Šiame straipsnyje mes sutelksime dėmesį į 529 taupymo planus.
19, 7
Vidutinis metų skaičius, per kurį asmuo, turintis ketverių metų laipsnį, turi grąžinti studento paskolą.
Visi 529 planai yra sudaryti valstybiniu lygiu, tačiau jūs neprivalote būti tam tikros valstijos gyventojas, kad prisijungtumėte prie jo plano. Pvz., Jei jūs gyvenate Floridoje, yra visiškai gerai užsiregistruoti į Kalifornijos planą.
Jei pradinis gavėjas nenaudoja pinigų švietimui, galite pakeisti gavėjus gana plačiame šeimos narių sąraše, įskaitant ir save.
529 Kolegijų taupymo planų pranašumai
Įmokos nėra išskaičiuojamos iš jūsų federalinių mokesčių. Tačiau jei jūs gyvenate vienoje iš daugiau nei 30 valstijų, siūlančių valstybės pajamų mokesčio lengvatų už naudojimąsi tos valstybės planu, galite gauti visišką ar dalinę mokesčių išskaitymą ar kreditą.
Jūsų pinigai neapmokestinami sąskaitoje. Ir jums nebus taikomi mokesčiai, kai atsiimsite pinigus iš plano, jei juos panaudosite kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti.
529 planams nėra jokių pajamų ar amžiaus apribojimų. Metinis įnašo limitas yra 15 000 USD - tai, beje, yra ta pati riba, kai negalima atsisakyti dovanų mokesčio.
Galiausiai 529 planas nėra sudėtingas investicinis produktas, kurį reikia valdyti. Tai daugiausia grindžiama modeliu „nustatyk ir pamiršk“, kai pasirenki tam tikrą takelį, reguliariai prisidedi ir stebi, kaip auga balansas.
529 koledžo planų trūkumai
Pirma, kadangi tai yra specialiai švietimo išlaidoms padengti, jūs turite naudoti pinigus numatytam tikslui arba sumokėti kainą tiesiogine prasme. Nors mokesčiai ir baudos yra apmokestinami tik uždarbio daliai, jūs mokate įprastą pajamų mokestį ir 10% baudą, kad galėtumėte grąžinti pinigus.
Yra būdų, kaip reikalauti atleidimo nuo 10% baudos, tačiau jūs vis tiek atsidursite ant mokesčių. Jei nieko daugiau, jūs galite tapti naudos gavėju ir panaudoti lėšas savo kvalifikacijos kėlimui.
Antra, investavimo galimybės yra ribotos. Pasiūlymai įvairiose valstijose labai skiriasi, o kai kurie valstijos 529 planai veikia daug geriau nei kiti. Jei esate taupus investuotojas, jums gali nepatikti jūsų siūlomos galimybės. Taip pat palyginkite mokesčius.
Kas yra Roth IRA?
Galite žinoti „Roth IRA“ kaip senatvės transporto priemonę, tačiau ją galite naudoti ir norėdami sutaupyti kolegijai.
Jauni investuotojai, įskaitant paauglius, iš tikrųjų gali pasinaudoti Roth IRA pranašumais, nes jie moka mokesčius dabar, kai tikėtina, kad jie yra mažai priklausantys.
Jūs galite prisidėti prie Roth IRA bet kuriame amžiuje, jei tik turite „pajamų“ (apmokestinamųjų pajamų) ir neuždirbate per daug pinigų. Skirtingai nuo tradicinių IRA, jūsų gyvenime nėra būtino minimalaus paskirstymo (RMD) su Roth IRA. Tai reiškia, kad galite laikyti savo pinigus sąskaitoje, jei jums jų nereikia. O mirus, jūsų įpėdiniai gali džiaugtis neapmokestinamu augimu ir pajamomis ištisus metus.
Roth IRA privalumai kolegijoje
Daugybė privalumų, dėl kurių „Roth IRA“ yra puikus būdas taupyti išeinant į pensiją, yra idealus būdas taupyti ir kolegijoje.
Kaip ir 529, nėra įskaityta pajamų mokesčio, kai mokate įmokas į Roth IRA. Jūsų įmokos ir pajamos uždirbamos neapmokestinant. Kadangi jūs jau sumokėjote mokesčius, bet kuriuo metu, dėl bet kokios priežasties, galite neapmokestinti įmokų.
Daugelis šeimų naudoja Roth IRA pinigus, kad padengtų bent dalį savo vaikų kolegijos išlaidų. Tikroji Roth IRA magija atsitinka, jei laukėte tolimesnio gyvenimo susilaukti vaikų ar sutaupysite dėl močiutės.
Kai pasieksite 59 ½ metų (o jau praėjo mažiausiai penkeri metai nuo to laiko, kai pirmą kartą įmokėjote į Rothą), visi jūsų išskaitymai - pajamos ir įmokos - neapmokestinami. Tai reiškia, kad 100% jūsų pašalinimų gali būti padengti kolegijos išlaidoms padengti. Jei jums dar ne 59 ½, už išskaitytas pajamas bus taikomi pajamų mokesčiai, bet ne ankstyva pasitraukimo bauda, jei pinigai bus naudojami kolegijos išlaidoms padengti.
Be to, visi pinigai, kurių jūs negaunate išleisdami koledžo, gali likti Roth savo pensijai finansuoti.
Roth IRA trūkumai kolegijoje
Pirma, metinė įmokų riba yra maža. 2019 ir 2020 m. Galite sumokėti 6000 USD arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Tai reiškia, kad per 18 metų jūs galėtumėte pridėti iki 108 000 USD arba 216 000 USD, jei ir jūs, ir jūsų sutuoktinis prisidėtumėte prie IRA.
Apskritai, jūs abu turėtumėte įmokėti visą sumą, kad galėtumėte finansuoti vaiko mokymąsi kolegijoje tik iš įmokų.
Antra, skirtingai nuo kai kurių 529 planų, Roth IRA neturi valstybinio pajamų mokesčio išskaitymo.
Trečia, pinigai, esantys Roth mieste, nėra įskaičiuojami į finansinės pagalbos tikslus. Tačiau išėmimai yra skaičiuojami ir tai gali turėti įtakos jūsų finansinės pagalbos paketui. Taip yra todėl, kad išėmimai yra skaičiuojami kaip pajamos, net jei pinigai nėra apmokestinami.
Galiausiai, naudodami pensijų sąskaitą, skirtą kolegų santaupoms, sumažinsite pinigų sumą, kurią galite sutaupyti savo pensijai. Jei naudodamiesi „Roth“ norėtumėte sutaupyti kolegijai, tai sumažina jūsų pensijų santaupas, nes nesumažinate metinių įmokų limitų, galbūt bus geriau naudoti 529.
Galite naudoti abu planus, jei norite išsaugoti studijas
Gali būti sunku pasirinkti tarp 529 plano ir Roth IRA. Tačiau nėra nieko, kas sako, kad negalite finansuoti abiejų, jei esate finansiškai pajėgūs. Tai gali būti gera strategija. Pirmiausia galite panaudoti pinigus iš 529, tada bakstelėkite į Rotą, kad galėtumėte sumokėti likusias išlaidas. Kad ir kiek pinigų liktų Rote, jie gali likti pensijai.
