Bankai 101

Turinys

• Kodėl verta naudotis banku?
• 1. Banko saugumas
• 2. Banko patogumas
• 3. Taupymas ir investavimas
• Kaip pasirinkti banką
• Banko teisėtumas ir reputacija
• Tik internete ir „plytų ir skiedinių“
• Banko vieta ir dydis
• Bankiniai mokesčiai
• Tikrinimo sąskaitos atidarymas
• Indėlių priėmimas
• Lėšų prieinamumas
• Sąskaitos jūsų santaupoms
• Eilinės taupomosios sąskaitos
• Internetinės taupomosios sąskaitos
• Automatiniai taupymo planai
• Pinigų rinkos indėlių sąskaitos
• Indėlių sertifikatai
• Federalinis indėlių draudimas
• Esmė

Nesvarbu, ar atidarote savo pirmąją banko sąskaitą, ar pirmąją Amerikos banko sąskaitą, ar jau turite ją metų, niekada negalvojote, kodėl yra prasminga turėti banko sąskaitą. Jūs ką tik atidarėte.

Dabar, kai yra alternatyvų gryniesiems ir sąskaitoms apmokėti, šis klausimas tampa įdomesnis. Atsižvelgiant į galimus mokesčius ir susierzinimus turint banko sąskaitą, ar tikrai jo reikia? Perskaitykite šį klausimą.

Kodėl verta naudotis banku?

Iš anksto apmokėtos debeto kortelės suteikia galimybę apsipirkti internetu ir parduotuvėse - net apmokėti sąskaitas ir išsiimti pinigus iš bankomatų - kaip ir tas, kuris turi banko sąskaitą. IRS perves jūsų mokesčių grąžinimą iš anksto apmokėta debeto kortele ir daugelis darbdavių įkels jūsų atlyginimą į vieną (nors ši parinktis turi daug trūkumų).

(Žr. Kaip veikia išankstinio mokėjimo debeto kortelės? )

Tokios internetinės paslaugos kaip „PayPal“ ir „Venmo“ leidžia siųsti ir gauti pinigus be banko sąskaitos. Taip pat galite naudotis visų grynųjų pinigų sistema išgrynindami savo atlyginimą „Walmart“ ar čekių išgryninimo parduotuvėje, tada asmeniškai sumokėdami sąskaitas „Walmart“ pinigų centre arba čekių išgryninimo parduotuvėje.

(Apie tai skaitykite skyrelyje Kaip rasti tinkamą išankstinio mokėjimo debeto kortelę .)

Tačiau jei atitiksite pagrindinę kvalifikaciją atidaryti banko sąskaitą, galbūt įvertinsite daugybę banko privalumų, pradedant nuo pinigų saugojimo.

1. Banko saugumas

Saugoti pinigus grynais namuose nėra saugu. Jūsų namuose gali būti įsilaužimų. Kas nors, kas jus pažįsta ir žino, kad pinigus laikote namuose, - vaikas, giminaitis ar draugas - galėtų paguldyti jūsų pinigus. Įsilaužėliai žino daugumą vietų, kur žmonės slepia savo pinigus. Dar blogiau, kad būdami namuose galite būti apiplėšti.

Jei jūsų namas užlietas ar užsidega, jūsų pinigai greičiausiai bus sunaikinti, o namų savininkų draudimas padengs tik ribotą pamestų pinigų sumą. Palaidoję jį kieme, konteineris, kurį įdėjote, gali sugesti arba pradėti skaidyti ir sunaikinti savo pinigus. Jūs taip pat galėtumėte tiesiog pamiršti visas vietas, kuriose laikėte grynuosius pinigus. Ar užklijavote tą 100 USD ant šeimos nuotraukos užpakalinės dalies jūsų miegamajame, įstumkite ją į savo mėgstamiausią knygą 52 puslapyje ar paslėpėte avižinių dribsnių indelyje sandėliuko gale? Visus pinigus laikyti išankstinio mokėjimo debeto kortelėse taip pat nėra taip saugu, kaip laikyti banke.

Patikimiausia vieta susidėti pinigus yra banko sąskaita. Kol pasirinksite teisėtą banką, turintį Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) draudimą (arba kredito uniją, kuri turi Nacionalinės kredito unijų asociacijos draudimą), visi jūsų įnešti į banką pinigai (neviršijantys FDIC draudimo limitų) yra saugomi. Iki šiol FDIC teikiama garantija pasirodė esanti visiškai patikima, net tokiomis finansinėmis krizėmis, kaip 2008 m. Nuosmukis ar taupymo ir paskolų krizė 1990 m. Pradžioje.

(Norėdami sužinoti daugiau apie FDIC apsaugą, skaitykite skyriuje Ar jūsų banko indėliai yra apdrausti? )

2. Banko patogumas

Turėdami pinigų banke, galite juos pasiekti bet kurioje vietoje - asmeniškai vietiniame filiale, iš bankomatų jūsų maisto prekių parduotuvėje, internetu, visame mieste, net užsienyje. Atsiskaitomoji sąskaita taip pat leidžia žymiai lengviau ir pigiau apmokėti sąskaitas - jums nebereikės apsilankyti parduotuvėje, čekių išgryninimo centre ar paslaugų teikėjo biure, kad galėtumėte atlikti mokėjimus, ir jums nereikės pirkti kasos čekio ar mokėti pervedimo mokestis tiems mokėjimams siųsti.

Vietoj to galite naudotis nemokama banko sąskaitos apmokėjimo internetu paslauga arba - jei norite daryti dalykus senamadišku ir ne tokiu saugiu būdu - galite parašyti čekį ir įdėti jį į paštą, kuris taip pat yra nemokamas, išskyrus išlaidas pašto išlaidų. Naudodamiesi banku, kad apsaugotumėte savo pinigus, nauda yra panaši į naudojimąsi kredito unija.

3. Taupymas ir investavimas

Kai uždirbi daugiau pinigų, nei reikia gauti kiekvieną mėnesį, norėsite peržengti tikrinimo sąskaitą ir pradėti taupyti bei investuoti pinigus, kad suteiktumėte sau daugiau finansinio saugumo.

Turėdami pinigų santaupų, galite tvarkyti nereguliarias išlaidas, pavyzdžiui, automobilių remontą, net jei jos netelpa į jūsų mėnesio biudžetą. Pakankamas didelis neatidėliotinų fondų fondas gali jus paveikti nedarbo laikotarpiu. Kai tik turėsite kelių mėnesių vertybinių popierių atsargas, norėsite pervesti papildomas santaupas į išeinamąją sąskaitą.

Jūs paprasčiausiai negalite pasinaudoti galimybe užsidirbti pinigų vertybinių popierių rinkoje ar uždirbti palūkanas už indėlius, jei tik norite laikyti pinigus po čiužiniu arba iš anksto apmokėtoje debeto kortelėje.

Kaip pasirinkti banką

Turėdami šiek tiek sveiko proto, daugumai žmonių nebus jokių problemų renkantis patikimą banką. Tiesa, net didelių bankų bankrotas gali žlugti (kaip 2008 m. Padarė „Washington Mutual“), tačiau FDIC draudimas apsaugos jūsų pinigus tokiose situacijose. Vienam savininkui už sąskaitą suteikiama 250 000 USD suma. Taigi, jei turite bendrą sąskaitą su sutuoktiniu, bus padengtas iki 500 000 USD likutis.

(Sužinokite daugiau skyriuje Ar jūsų banko indėliai yra apdrausti? )

Jei esate kilę iš besivystančios šalies, kurioje nėra indėlių draudimo, kur negalėjote patikėti, kad jūsų pinigai saugūs banke, JAV sistema turėtų būti didelis palengvėjimas. Remiantis FDIC, 2018 m. Birželio 30 d. JAV buvo 5 542 FDIC apdrausti komerciniai bankai ir taupomosios įstaigos.

Sunku padaryti didelę klaidą renkantis, kur kreiptis, tačiau kai kurie variantai yra geresni už kitus patogumo, mokesčių ir palūkanų normų prasme. Čia yra pagrindiniai kriterijai, į kuriuos reikia atsižvelgti nusprendžiant, kur atidaryti savo atsiskaitomąją sąskaitą.

Banko teisėtumas ir reputacija

Visų pirma, jūs norite naudoti teisėtą banką. Laikykitės didelių, plačiai žinomų bankų, ir tai turėtų būti saugus pasirinkimas. Jei svarstote apie mažesnę įstaigą arba norite tiesiog būti ypač saugūs, pasinaudokite banko radimo įrankiu FDIC svetainėje, kad įsitikintumėte, jog bankas yra FDIC narys, tai reiškia, kad jūsų indėliai bus apdrausti iki FDIC ribos.

Pasirinkti gerą reputaciją turinčią banką yra šiek tiek sudėtingiau. 2016 m. „Wells Fargo“ atleido 5300 darbuotojų, kurie banko klientams atidarė 2 mln. Neteisėtų banko sąskaitų, kad įvykdytų pardavimo tikslus ir gautų premijas. Tuomet klientai mokėjo mokesčius į tas sąskaitas. Šiuo metu bankas siekia pakeisti prekės ženklą kaip „atkurta 2018 m.“ Pastaraisiais metais „Chase Bank“ taip pat sumokėjo šimtus milijonų dolerių baudų ir atsiskaitymų, susijusių su užsienio pareigūnų papirkimu, manipuliavimu palūkanų normomis ir kitomis netinkamomis veikomis. Tai nėra vieninteliai bankai, kurie netinkamai elgiasi su dideliu mastu, tačiau jie yra du geriausiai žinomi pavyzdžiai. Prieš įsipareigodami bankui, galbūt norėsite ištirti reputaciją.

Tik internetiniai ir „plytų ir skiedinių“ bankai

Vienas didžiausių sprendimų, kurį turėsite priimti, yra tai, ar pasirinkti banką, kuris yra visiškai internetinis, ar tokį, kuriame veikia tiek fizinis, tiek internetinis. Šiais laikais daugumoje bankų yra aktyvus internetas, net jei jie pradėjo veikti kaip „plytų ir skiedinių“ įstaigos, o tai reiškia, kad nepriklausomai nuo to, kurį banką pasirinksite, turėsite prieigą prie tokių funkcijų kaip internetinis sąskaitų apmokėjimas, mobilusis čekis ir programos, kurios leisite bankui bet kada, bet kurioje vietoje iš kompiuterio, planšetinio kompiuterio ar išmaniojo telefono.

Kokie yra pagrindiniai bankų, veikiančių tik internetu, ir bankų, kuriuose galite nueiti į filialą ir pasikalbėti su kasininku, skirtumai? Paprastai tai yra mokesčiai ir palūkanų normos. Kadangi tik internetiniai bankai turi daug mažesnes išlaidas, jie gali perduoti šias santaupas vartotojams netaikant mėnesinių priežiūros mokesčių ar minimalių balanso reikalavimų, be to, jie gali sau leisti mokėti didesnes palūkanas už taupomąsias sąskaitas ir indėlių sertifikatus. Vieni iš pagrindinių internetinės bankininkystės vardų yra „Ally Bank“, „Discover Bank“ ir „Capital One 360“.

Vis dėlto bendruomenės bankai kartais siūlo tuos pačius mažesnio mokesčio ir didesnio tarifo pranašumus, kuriuos teikia tik internetiniai bankai, kartu suteikdami jums galimybę susitikti su bankininku akis į akį. Dideliame tradiciniame banke taip pat galite rasti mažų mokesčių sąskaitas, todėl jų neįskaičiuokite nepatikrinę.

Apsvarstykite, kas jums palengvintų bankininkystę.

• Ar jums labiau patinka kalbėtis su kuo nors asmeniškai ar bendrauti su mašina? Ar norite mokėti daug čekių, ar verčiau mokėtumėte sąskaitas internetu? Ar reguliariai deponuojate grynuosius? (Tai sudėtinga daryti internetiniame banke; jums reikia specialaus bankomato, pinigų pervedimo ar kitų tarpininkų.) Koks dienos ir savaitės laikas jums yra patogus banke? Kiek atsakingas / pamiršote apie savo pinigus? ? Skirtingi bankai turi skirtingas funkcijas ir net skirtingos to paties banko sąskaitos yra pritaikytos skirtingiems poreikiams.

Banko vieta ir dydis

Daugelis žmonių, norinčių turėti sąskaitą „plytų ir skiedinių“ įstaigoje, nori naudotis banku, kurio filialas yra arti to, kur jie gyvena ir (arba) dirba, kad būtų patogu apsilankyti pas taurą ir atlikti indėlius bei išrašymus. Jei dažnai nekeliaujate, tai gali būti didelis nacionalinis bankas arba mažesnis regioninis ar bendruomenės bankas. Jei dažnai keliaujate, norėsite atlikti keletą tyrimų, norėdami išsiaiškinti, kuriuose bankuose yra vietų, kuriose dažniausiai atsiduriate. Norėsite lengvai naudotis savo pinigais, kai esate ne mieste, realiam asmeniui, su kuriuo galima bendrauti akis į akį, jei kyla kokių nors problemų ir nėra jokių mokesčių už naudojimąsi ne tinklo bankomatais.

Kitas svarbus aspektas, kalbant apie dydį, yra tas, kad mažesnių bankų klientų aptarnavimas gali būti geresnis, o šie bankai labiau domisi vietinėmis bendruomenėmis, kuriose jie veikia. Vis dėlto nėra universalių taisyklių, todėl, jei šie veiksniai jums yra svarbūs, geriausia yra apsilankyti banke asmeniškai ir pamatyti, kokią patirtį turite.

Bankiniai mokesčiai

Kai kurie bankai gali laisvai naudotis tol, kol jūsų sąskaitos likutis nesikeičia, o kiti nikelia ir nugrimzdžia savo klientus, imdami mokesčius kiekviename žingsnyje. Net maži mokesčiai bėgant laikui gali prilygti jūsų sąskaitos balansui, todėl atidžiai peržiūrėkite banko mokesčių tvarkaraštį ir įsitikinkite, kad supratote, ką turite padaryti, kad jų išvengtumėte, prieš atidarę sąskaitą.

Šis patarimas galioja net jei jūs prisiregistruojate banke, kuris reklamuoja nemokamus čekius; visada kažkur yra mokesčiai. Gali tekti mokėti už tai, kad jūsų balansas nukris žemiau tam tikros ribos, jei jūsų alga nebus tiesiogiai pervesta į jūsų sąskaitą, sąskaitos perviršis, bankomatas, užklausos popieriuje ataskaitos ir net sąskaitos uždarymas.

(Norėdami daugiau sužinoti apie banko mokesčių įnašus ir išeitį ).

Tikrinimo sąskaitos atidarymas

Jei savo banko sąskaitą dažniausiai naudosite kaip grynųjų pinigų šaltinį ir mokėsite sąskaitas, jums reikia tikrinimo sąskaitos. (Jums taip pat gali prireikti taupomosios sąskaitos, jei norite naudoti savo banką pinigų lėšoms; žr. Toliau.) Išskyrus kai kurias specializuotas nemokamas ar mažas pajamas turinčias sąskaitas, sąskaitų patikrinimas paprastai leidžia neribotai pervesti indėlius ir išsiimti pinigus, priešingai nei taisyklės, kurios riboja mėnesinių išėmimų iš taupomųjų sąskaitų skaičius.

Prieš išleisdami per daug laiko nusprendžiant, kurį banką naudoti, pirmiausia įsitikinkite, ar turite teisę atidaryti mokėjimo sąskaitą. Štai ko bankams paprastai reikia iš klientų.

Pradinis indėlis

Pinigų suma, kurios jums prireiks atidarant indėlį, priklauso nuo jūsų pasirinkto banko ir norimos atidaryti sąskaitos tipo. Daugybė bankų leis atidaryti sąskaitą, kurioje yra tik 1 USD, taigi, jei neturite daug indėlių, apsilankykite. Labiau tikėtina, kad jums reikės nemažo atidarymo indėlio tradiciniame „plytų ir skiedinių“ banke, nei internetiniame banke.

Identifikavimas

Norėdami asmeniškai atidaryti sąskaitą, turėsite pateikti asmens tapatybės pažymėjimą, pavyzdžiui, socialinės apsaugos kortelę, gimimo liudijimą, pasą, vairuotojo pažymėjimą ar valstybinę asmens tapatybės kortelę. Norėdami atidaryti sąskaitą internetu, būsite paprašyti nurodyti savo gimimo datą, socialinio draudimo numerį ir, galbūt, vairuotojo pažymėjimo numerį, o bankas gali imtis tolesnių prašymų dėl patvirtinamųjų dokumentų kopijų. Jei atidarote JAV banko sąskaitą ir nesate JAV gyventojas, jums reikės vieno ar dviejų iš šių dalykų: užsienio paso su nuotrauka, užsienio vairuotojo pažymėjimo su nuotrauka, užsienio valstybės išduoto asmens tapatybės dokumento, darbo pažymėjimo su nuotrauka, kolegijos ID su nuotrauka, užsieniečio registracijos kortelė su nuotrauka, nuolatinio gyventojo kortelė su nuotrauka.

Kontaktinė informacija

Tai apims jūsų fizinis adresas (kur gyvenate), telefono numeris ir el. Pašto adresas. Bankai prašo pateikti visą šią informaciją remdamiesi federaliniais įstatymais, reikalaujančiais gauti ir patikrinti kiekvieno sąskaitą atidarančio asmens identifikavimo informaciją.

Be to, norėdami atidaryti banko sąskaitą, turite būti ne jaunesni nei 18 metų (arba pilnametystės, kuri kai kuriose valstijose yra didesnė - pavyzdžiui, 19 metų Alabamos valstijoje). Jei esate jaunesnis, galbūt galėsite atidaryti bendrą sąskaitą pas tėvą ar teisėtą globėją.

6 būdai, kaip gauti indėlius į jūsų sąskaitą

Indėlių įnešimas yra pagrindinė sąskaitos tvarkymo dalis. Jei nepadarysite indėlių, pinigų jūsų sąskaitoje baigsis. Naudodamiesi debeto kortele negalėsite atlikti mokėjimų ar išimti grynųjų ar nusipirkti nieko.

Įmokas galite atlikti keliais būdais, nesvarbu, ar deponuojate čekį, ar grynuosius pinigus. Bet pirmiausia turėsite paruošti savo indėlį.

Gavę čekį įmokėti, apverskite jį. Paprastai viename čekio gale yra kelios eilutės su užrašu „Patvirtinti čia“. Kartais taip pat pamatysite „Nerašykite ir nedėkite antspaudo po šia eilute“ - būtinai patvirtinkite pažymėjimą virš šios formuluotės, kaip parodyta čia. Savo vardą galite pasirašyti pirmiausia arba įvedę kitą informaciją.

Patvirtinti čekį reiškia pasirašyti savo vardą ant nugaros. Bankas atmes bet kurį čekį, kurį bandote pervesti, kuris nepatvirtintas. Priklausomai nuo banko ir indėlio metodo, gali tekti parašyti „Tik indėliui“ ir sąskaitos, kurioje deponuojate čekį, numerį. Jei deponuojate grynuosius pinigus, būtinai užsirašykite, kiek įnešėte.

1. Indėlių priėmimas filiale

Senas būdas įnešti čekį ar grynuosius pinigus - asmeniškai apsilankyti savo banko filiale, palaukti eilėje ir pristatyti pinigus kasai kartu su indėlio čekiu, kurį paprastai galima rasti stende šalia linijos, kur prasideda linija.. Jei turite čekių knygą, su čekiais galite rasti įmokų čekius. Štai pavyzdys:

Banko turimose indėlių kortelėse nebus jokios jūsų sąskaitos informacijos, tuo tarpu tose, kurios pateikiamos kartu su čekių knygele - tai padės sutaupyti pastangų užpildyti savo informaciją bendroje banko sąskaitoje. Išvardykite kiekvieną čekį pagal čekio numerį ir sumą ten, kur nurodyta indėlio kvite. Jei deponuojate grynuosius pinigus, nurodykite bendrą sumą grynųjų pinigų eilutėje.

Kai pasieksite pasakotoją, gali tekti perbraukti bankomatų kortelę ir (arba) pateikti asmens tapatybės dokumentą su nuotrauka. Tada kasininkas perves pinigus į jūsų sąskaitą ir, jei norite, pateiks jums kvitą.

2. Indėlių įnešimas bankomate

Jei atliekate įmoką bankomate, čekio patvirtinimo procesas yra tas pats, tačiau jums nereikės užpildyti įmokos kvito. Ir nors jūs galite išsiimti pinigus iš bet kurio banko bankomato, indėliui atlikti turėsite naudoti vieną iš savo banko bankomatų. Jei naudojatės tik internetiniu banku, galbūt galėsite įnešti indėlių tam tikruose bankomatuose. Paprastai bankomatuose galite įnešti čekius ir grynuosius pinigus.

Įdėkite debeto kortelę į aparatą ir įveskite savo asmens kodą (PIN), kad galėtumėte pasiekti savo sąskaitą. Vykdykite ekrane pateikiamas instrukcijas, kad praneštumėte sistemai, į kurią sąskaitą pervesti savo pinigus. Tada paprastai įvesite įmokos sumą. Kai kuriems bankomatams šio žingsnio nereikia, nes jie perskaitys čekius arba suskaičiuos jūsų sąskaitas įdėdami juos, tada paprašys prieš patvirtinant įmoką patvirtinti sumą.

Priklausomai nuo bankomato, prieš įdėdami į bankomatą įdėkite įmoką į voką arba įmeskite tiesiai į bankomatą be voko. Gaukite kvitą už savo indėlį tuo atveju, jei kyla problemų dėl jo įskaitymo į jūsų sąskaitą - tai mažai tikėtina, bet geriau būti pasiruošusiam.

3. Indėlių įnešimas internetu arba išmaniuoju telefonu

Patogiausias ir lengviausias būdas įnešti čekį, kai tik jis pakabinamas, - naudoti savo išmanųjį telefoną. Daugelyje bankų yra mobiliųjų programų, leidžiančių naudoti telefono fotoaparatą, kad būtų užfiksuota čekio priekinės ir patvirtintos nuotraukos nuotrauka, įveskite čekio sumą ir nurodykite programai, į kurias sąskaitas reikia pervesti čekį.

Indėlių įnešimas internetu vykdomas panašiu būdu, išskyrus tai, kad prieš juos įkeldami turėsite nuskaityti čekius arba perkelti čekių nuotraukas iš fotoaparato ar išmaniojo telefono į kompiuterį. Jūsų bankas jums praneš, kiek laiko jums reikia saugoti popierinius čekius. Praėjus tam laikui, galėsite juos susmulkinti.

4. Indėlių priėmimas paštu

Indėliai paštu yra lėčiausias būdas gauti prieigą prie jūsų indėlių, nes čekis turi būti perduotas per paštą, kad jį būtų galima apdoroti banke ir išvalyti. Yra priežastis, kodėl jie tai vadina „sraigių paštu“.

5. Tiesioginių indėlių gavimas

Taip pat galite pridėti pinigų į savo sąskaitą pervesdami tiesioginį atlyginimą, jei darbdavys siūlo šį mokėjimo būdą. Ši tvarka gali palengvinti jūsų ir jūsų darbdavio gyvenimą.

Tiesioginiai indėliai vykdomi automatizuotu kliringo namų pervedimu, labiau žinomu kaip ACH pervedimas. Šios rūšies operacijos yra būdas siųsti pinigus elektroniniu būdu. Operacija dažnai užtrunka keletą dienų, tačiau paprastai mokesčiai nėra imami. Siuntėjas gali nuspręsti, kurią dieną mokėjimas bus gautas gavėjui. Tokiu būdu jūs galite nedelsdami gauti savo pinigus atlyginimo dieną per tiesioginį įnašą. Norėdami atlikti ACH pervedimą, turėsite nurodyti savo vardą, banko sąskaitos maršruto numerį ir sąskaitos numerį įmonei ar įstaigai, iš kurios norite gauti pinigų.

6. Lėšų pervedimas elektroniniu būdu iš kitos sąskaitos

ACH pervedimai taip pat gali būti naudojami pervedant pinigus iš vienos įstaigos į kitą. Pavyzdžiui, jei turite atsiskaitomąją sąskaitą tam tikrame banke ir tarpininkavimo sąskaitą tam tikroje investicinėje įmonėje, galite naudoti ACH pervedimą, norėdami pervesti pinigus iš savo sąskaitos į savo investicinę sąskaitą (arba atvirkščiai).

Čia yra dar vienas pavyzdys, kaip galite įnešti pinigus į savo sąskaitą elektroniniu būdu: Tarkime, kad turite „PayPal“ sąskaitą, prijungtą prie „eBay“ pardavėjo sąskaitos, kurią naudojate užsidirbdami pinigų, pardavinėdami žaislus, drabužius ir kitus daiktus iš savo namų, kurių nebenorite. Galbūt norėsite, kad visa bankininkystės veikla būtų vykdoma iš pagrindinės mokėjimo sąskaitos, todėl pirmiausia turite pervesti pinigus, kuriuos uždirbote iš „PayPal“ sąskaitos į savo banką. Tai galite padaryti naudodamiesi „PayPal“ svetaine arba naudodami „PayPal“ programą mobiliesiems, pateikdami savo banko informaciją.

Taip pat galite įnešti pinigų į savo banko sąskaitą gavę pinigus iš draugų, šeimos ar žmonių, su kuriais dirbate, naudodamiesi internetinėmis mokėjimo paslaugomis, tokiomis kaip „Venmo“, „PayPal“ ar „Popmoney“. Kai pinigai bus toje sąskaitoje, galėsite pervesti pinigus į savo atsiskaitomąją sąskaitą. Kartais už šias operacijas yra imamas mokestis.

Lėšų prieinamumas

Paprastai bankai laiko klientų indėlius, kad apsisaugotų nuo sukčiavimo. Peržiūrėję banko sąskaitos likutį bankomate ar internetu atlikę įmoką, galite pastebėti skirtumą tarp sąskaitos ir turimo balanso. Tai leidžia jums žinoti, kad jūsų sumokėtas įnašas dar nebuvo išvalytas. Nepaprastai svarbu žinoti, kaip veikia jūsų banko indėlių sulaikymo politika, kad nebūtumėte baudžiamas už bandymą atlikti mokėjimą pinigais, kurių dar neturite prieigos. Banko sulaikymo politika visada bus taikoma darbo dienomis, o ne kalendorinėmis dienomis. Darbo diena yra bet kuri diena, kuri nėra šeštadienis, sekmadienis ar federalinė šventė.

Kiek laiko turėsite palaukti, kad pasiektumėte deponuotas lėšas, skiriasi. JAV valiutos kontrolieriaus tarnybos iždo teigimu, bankas turi tam tikrą lankstumą indėlių sulaikymo laikotarpiams: Jis gali juos nedelsdamas leisti arba atidėti indėlių prieinamumą iki maksimalios įstatymų numatytos trukmės. pagal federalinį reglamentą CC. Taip pat gali būti, kad laikotarpiai, kurie skiriasi priklausomai nuo banko, priklauso nuo to, kada jūsų įmokėtos lėšos taps prieinamos. Bankas, pavyzdžiui, gali pareikšti, kad indėliai turi būti gauti iki 21:00 val. ET, norint gauti tos pačios dienos kreditą, o lėšos paprastai bus prieinamos kitą darbo dieną. Sąskaitos sutartyje, kurią gausite atidarę apskaitos sąskaitą, paaiškinsite banko taisykles dėl indėlių sulaikymo, tačiau pateikiame keletą bendrų rekomendacijų.

• Kai esate naujas klientas, turėjęs sąskaitą banke 30 ar mažiau kalendorinių dienų, pagal Pagreitinto lėšų prieinamumo įstatymą bankui leidžiama ilgiau laikyti jūsų indėlius. Didesniems indėliams, ypač didesniems nei 5000 USD, paprastai užtrunka ilgiau. į jūsų sąskaitą nei mažesni indėliai. Bankai gali laikyti indėlius, viršijančius 5000 USD, ne ilgiau kaip penkias darbo dienas ir kartais ilgiau. Piniginius indėlius paprastai galima įsigyti kitą darbo dieną. Grynieji pinigai gali būti iš karto neprieinami, net jei jie bus perduoti kasininkui. Vyriausybės čekiai, įnešti per kasos aparatą, bus prieinami ne vėliau kaip kitą darbo dieną. Tiesioginiai indėliai jums bus visiškai prieinami kitą darbo dieną po įnešimo. (Štai kodėl jūs galite pamatyti savo darbo užmokestį savo sąskaitoje vėlai ketvirtadienio vakarą - taigi galėsite gauti pinigus atlyginimo dieną, penktadienį, užuot laukę iki pirmadienio.)

JAV iždo valiutos kontrolierius savo svetainėje „Atsakymai apie lėšų prieinamumą“ turi daugiau informacijos apie indėlių prieinamumo taisykles.

Lėšų prieinamumo taisyklės taip pat taikomos pinigams, kuriuos įdedate į taupomąją sąskaitą, pinigų rinkos depozitinę sąskaitą ar kitas banke taupomas transporto priemones.

Sąskaitos jūsų santaupoms

Patikrinę sąskaitas, taupomosios sąskaitos yra kitas pasiūlymas, apie kurį dauguma pagalvoja, kai galvoja apie bankininkystę. Taupomosios sąskaitos, kurioje galite saugiai saugoti papildomus grynuosius daiktus, kuriuos galite lengvai pasiekti esant kritinei situacijai, tačiau ne taip lengvai, kad išleisite pinigus dalykams, kurių neketinote, yra pagrindinė gero asmeninio finansinio plano dalis.. Nors atsiskaitomoji sąskaita padeda apsaugoti jūsų pinigus ir palengvina sąskaitų apmokėjimą, paprasta taupomoji sąskaita padeda atidėti pinigus artimiausiems tikslams, pavyzdžiui, vykti atostogauti, sumokėti didelę būsimą sąskaitą ar įsteigti skubios pagalbos fondą.

Bankai siūlo daugybę skirtingų taupymo produktų rūšių; priekyje yra kiekvieno privalumai ir trūkumai. Pirma, mes atliksime dviejų rūšių taupomąsias sąskaitas.

(Sužinokite, kaip padidinti santaupas skiltyje Apsaugokite savo santaupas nuo didžiausio pavojaus - jūs .)

Eilinės taupomosios sąskaitos

Beveik visi bankai siūlo įprastą, pagrindinę taupomąją sąskaitą, į kurią galite prisiregistruoti asmeniškai, telefonu ar internetu. Tai taupomosios sąskaitos rūšis, kurią pagal nutylėjimą galite gauti iš tradicinio banko. Skirtumas tarp šios sąskaitos ir atsiskaitomosios sąskaitos yra tas, kad ji paprastai neturi čekių rašymo teisių ir joje gali būti didesnis reikalavimas atidaryti indėlį ir, galbūt, didesnis dienos minimalaus balanso reikalavimas. Taupomosios sąskaitos taip pat neviršija šešių mėnesinių išėmimų ar kitų siunčiamų operacijų. Tokio tipo sąskaitos gali būti vadinamos „Išrašų taupymas“, „Tikslo taupymas“, „Kasdienės santaupos“, „Way2Save“, „Taupymo plius“ ar dar kažkas, kas, banko manymu, buvo protinga.

Įprastą taupomąją sąskaitą lengva nustatyti ir prižiūrėti. Galite susieti jį tiesiogiai su tame pačiame banke esančia savo atsiskaitomąja sąskaita ir greitai bei lengvai perkelti pinigus iš vienos sąskaitos į kitą. Susieję šias dvi sąskaitas, kartais galite išvengti mokesčių nuo sąskaitos pereikvojimo ir minimalių likučių mokesčių iš savo sąskaitos.

Pagrindinis šios rūšies sąskaitos trūkumas yra jos dažnai užjaučianti palūkanų norma. Remiantis FDIC, šalies vidutinė taupomosios sąskaitos norma 2018 m. Birželio pabaigoje buvo tik 0, 07%. Jei rimtai ketinate, kad pinigai būtų naudingi jums, greičiausiai norėsite kuo labiau sumažinti pinigų sumą, kurią laikote įprastoje taupomojoje sąskaitoje - jei jūs ją apskritai naudojate - ir vietoj jos pasirinkti galingesnę taupymo priemonę.

(Žr. Šias taupomąsias sąskaitas, kurių palūkanų normos yra didžiausios .)

Internetinės taupomosios sąskaitos

Internetinė taupomoji sąskaita skiriasi nuo įprastos taupomosios sąskaitos tuo, kad ja naudojatės tik internetu (kartais taip pat ir telefonu, bet ne asmeniškai) ir joje mokamos didesnės palūkanos. Pavyzdžiui, nuo 2018 m. Rugsėjo 20 d. Viena didžiausių taupomosios sąskaitos palūkanų normų buvo 2, 25% „CIBIC Agility Onling“ taupomosios sąskaitos iš „CIBC Bank USA“, praneša „Bankrate“. Tuo tarpu didžiausias JAV bankas „Chase“ savo taupomosiose sąskaitose mokėjo 0, 01 proc. Daugelyje internetinių taupomųjų sąskaitų buvo siūlomos maždaug 1, 80% palūkanų normos.

Kai kurias internetines taupomąsias sąskaitas siūlo tie patys bankai, kurie siūlo reguliarias tikrinimo ir taupomąsias sąskaitas, o kitas siūlo bankai, kurie neturi fizinių skyrių ir siūlo tik produktus internetu. Jei jums patinka internetinė bankininkystė, internetinė taupomoji sąskaita gali būti geresnis pasirinkimas nei įprastinė taupomoji sąskaita, nes ji turi daugiau galimybių uždirbti. Daugelyje internetinių taupomųjų sąskaitų taip pat nėra minimalaus įmokos sąskaitai atidaryti, minimalaus dienos balanso poreikio ar mėnesio priežiūros mokesčio, skirtingai nuo daugelio taupomųjų sąskaitų, susijusių su plytų ir skiedinių bankais.

Kai kurių tipų taupomųjų sąskaitų, tiek įprastų, tiek internetinių, palūkanų norma, kurią bankas jums mokės, priklauso nuo to, kiek pinigų yra jūsų sąskaitoje. Šios sąskaitos vadinamos pakopinio tarifo sąskaitomis. Klientai, turintys didesnius likučius, uždirbs didesnes palūkanas.

(Sužinokite daugiau apie didelio tarifo taupomąsias sąskaitas skiltyje Tvarkykite didelio pelningumo taupomąsias sąskaitas.)

Automatiniai taupymo planai

Daugelis bankų siūlo automatinius taupymo planus, ir tai gali būti puikus būdas išsiugdyti įprastą įprotį taupyti pinigus. Kai kuriuose bankuose tokio plano sudarymas taip pat yra būdas gauti mažesnius bankų mokesčius.

Automatinį taupymo planą turite nustatyti. Tai reiškia, kad reikia pasirinkti konkrečią dolerio sumą, kurią norite automatiškai pervesti iš savo sąskaitos į taupomąją sąskaitą, paprastai kartą per mėnesį ir tą pačią dieną kiekvieną mėnesį (išskyrus tuos atvejus, kai ta diena patenka į savaitgalį ar atostogas).

Nors kai kuriuos žmones nervina idėja įsipareigoti automatiškai taupyti tam tikrą sumą kiekvieną mėnesį, dauguma investicinių guru teigia, kad pirmiausia sumokėkite sau - tai pagrindinis turtas, kuriantis turtus. Kitas svarbus automatinio taupymo plano sudarymo pranašumas yra tas, kad nereikia prisiminti kiekvieną mėnesį atidėti pinigų santaupoms - jūsų bankas tai padarys už jus.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos

Pinigų rinka yra finansų rinkos segmentas, kuriame prekiaujama didelio likvidumo ir labai trumpais finansiniais instrumentais. Dėl labai likvidžios vertybinių popierių prigimties ir trumpo jų termino laikoma saugia vieta išleisti pinigus. Pinigų rinkos investicinės sąskaitos nėra nerizikingos, tačiau pinigų rinkos indėlių sąskaitos yra praktiškai nerizikingos, nes jos yra apdraustos FDIC, kaip ir tikrinimo bei taupomosios sąskaitos. Pinigų rinkos indėlių sąskaitos neturėtų būti painiojamos su pinigų rinkos investiciniais fondais, kuriuos siūlo investicinės bendrovės ir kurie nėra apdrausti FDIC.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitose paprastai yra didesni minimalūs balanso reikalavimai nei įprastose ar internetinėse taupomosiose sąskaitose. Šis minimumas paprastai svyruoja nuo 100 USD iki 2500 USD. Gali būti mokamas mėnesinis mokestis už šio tipo taupomąsias sąskaitas. Sumokėtos palūkanos bus didesnės nei įprastos taupomosios sąskaitos likutis, tačiau galbūt mažesnės, nei mokėtų internetinė taupomosios sąskaitos. Pavyzdžiui, nuo 2018 m. Rugsėjo 20 d. Tik internetinis bankas „CIT Bank“ sumokėjo 1, 85% APY už pinigų rinkos sąskaitos likučius ir 1, 55% APY už didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos likučius; minimalus užstatas yra 100 USD. Funkciniu požiūriu jūs galite nepastebėti daug skirtumo tarp pinigų rinkos indėlių sąskaitos ir įprastos ar internetinės taupomosios sąskaitos, jei jos yra.

Indėlių sertifikatai

Indėlio sertifikatas (CD) yra taupymo sertifikatas, suteikiantis teisę jo turėtojui gauti palūkanas. Daugeliu atžvilgių jis yra panašus į obligaciją, išskyrus tai, kad užuot periodiškai mokėjęs palūkanas per visą investicijos laiką, ji moka visas palūkanas iškart, kai subręsta. Be to, kadangi kompaktiniai diskai yra banko produktas, jie turi FDIC draudimą.

Kompaktinis diskas turi išpirkimo datą ir nurodytą fiksuotą palūkanų normą ir gali būti išleidžiamas bet kokio nominalo. Paprastai kompaktinio disko terminas svyruoja nuo vieno mėnesio iki penkerių metų. Palūkanų suma, kurią moka CD, priklauso nuo jos galiojimo laiko, ilgesnėms sąlygoms paprastai mokant didesnes palūkanas. Kompaktiniai diskai, kaip ir taupomosios sąskaitos, mokės daugiau ar mažiau, priklausomai nuo rinkos sąlygų. Žemų palūkanų normų aplinkoje, nuo kurios JAV susiduria nuo 2008 m., Kompaktiniai diskai mažai mokėjo, tačiau dažnai jie moka daugiau nei internetinė taupomoji sąskaita, atsižvelgiant į tai, kuriuos bankus jūs lyginate. FDIC 2018 m. Rugsėjo 17 d. Ataskaitoje nustatyta, kad vidutinė 60 mėnesių (5 metų) kompaktinių diskų norma yra 1, 11%, žymiai didesnė nei vidutinė 0, 08% taupomosios sąskaitos norma. Tuo tarpu 2018 m. Rugsėjo 20 d. „Capital One 360“ ir „American Express“ nacionalinis bankas pasiūlė vieną aukščiausių normų šalyje, pasak „Bankrate“: 3, 00% 60 mėnesių internetiniame kompaktiniame diske.

Kartu su didesnėmis palūkanų normomis, kurias uždirbsite iš kompaktinių diskų, atsiras apribojimai atsiimti pinigus prieš CD subrendimą. Tai darykite ir tai paprastai jums kainuos pinigus kaip išankstinė sutarties nutraukimo bauda.

(Sužinokite viską, ką turite žinoti apie šią investicinę priemonę , indėlių sertifikatuose .)

Federalinis indėlių draudimas: paskirstykite pinigus, kad būtumėte saugūs

Federalinis indėlių draudimas apsaugo vartotojų banko sąskaitos likučius iki tam tikros sumos, jei jie yra teisėtame banke, kuris yra Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) narys. Pasak FDIC, nuo įkūrimo 1933 m. „Nė vienas indėlininkas neprarado nė cento FDIC apdraustų lėšų“.

Pagal įstatymus, priimtus per 2008 m. Finansinę krizę, FDIC draudimo apsauga buvo išplėsta nuo 100 000 USD iki 250 000 USD vienam indėlininkui visose tos pačios kategorijos sąskaitose. Jei banko sąskaitose laikoma pinigų suma viršija galiojančius federalinių indėlių draudimo limitus, turėsite šiek tiek planuoti, kad bankui žlugus, būtų apsaugoti visi jūsų pinigai, o ne tik pirmieji 250 000 USD.

Tai padaryti nėra nieko blogo - tai visiškai teisėta. Jei jūsų sąskaitos likutis viršija FDIC apdraustus limitus ir norite įsitikinti, kad visi jūsų pinigai bus saugūs, apsilankykite FDIC svetainėje norėdami gauti daugiau informacijos. „Ally Bank“ taip pat turi naudingą puslapį, kuriame paaiškinama, kaip naudodamiesi įvairiomis sąskaitomis galėtumėte pasiekti 2 mln. USD FDIC padengimą tame pačiame banke. Taip pat, žinoma, galite laikyti savo pinigus daugiau nei viename banke, kad paskirstytumėte savo riziką.

Paskirstyti pinigus keliose sąskaitose nėra vienintelis būdas juos apsaugoti. Nesvarbu, ar jūs bankininkystė internete, ar ne, norite, kad nesąžiningi asmenys pavogtų jūsų tapatybę ir lėšas. Yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti, pvz., Smulkinkite banko ataskaitas ir ieškokite kortelių skimerių. apie tai, kaip apsaugoti banko sąskaitą.

Esmė

Bankai teikia saugumą ir patogumą tvarkant jūsų pinigus ir kartais leidžia užsidirbti užsidirbant palūkanų. Patogumas ir mokesčiai yra du svarbiausi dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis banką, neatsižvelgiant į tai, ar atidarote čekio, taupomosios ar pinigų rinkos sąskaitą ar dedate lėšas į indėlio sertifikatą. Nepamirškite sukurti būdų, kaip išlaikyti sąskaitos likutį, kad išvengtumėte mokesčių, atmestų operacijų ir atšokusių mokėjimų.

Norėdami apsaugoti savo pinigus nuo elektroninių vagysčių, tapatybės vagysčių ir kitų sukčiavimo formų, svarbu įgyvendinti pagrindines atsargumo priemones, pvz., Turėti sudėtingus slaptažodžius, saugoti PIN kodą ir vykdyti internetinę bei mobiliąją bankininkystę tik naudojant saugų interneto ryšį.