Turinys
- 401 (k) planų supratimas
- Tradiciniai ir Roth IRA
- Tradiciniai ir Roth IRA
- SEP IRA
- Grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas
- Investicinė sąskaita
401 (k) planas nuo pat jo sukūrimo 1978 m. Tapo populiariausiu darbdavių remiamu išėjimo į pensiją planu JAV, tačiau ne visi darbuotojai turi prieigą prie vieno, todėl jiems teks ieškoti alternatyvų, kaip sutaupyti pensijai.
Taigi, kas ten dar? Yra keletas variantų. Bet pirmiausia pažvelkime, kaip veikia 401 (k).
Pagrindiniai takeways
- Ne visi darbuotojai turi prieigą prie populiaraus darbdavių remiamo pensijų plano 401 (k). Kai kurios pensininkų taupymo alternatyvos yra IRA ir kvalifikuotos investicinės sąskaitos.IRA, kaip ir 401 (k), siūlo mokestines lengvatas pensijų kaupėjams.Jei jūs Jei norite pasirinkti Roth pasirinkimą, apsvarstykite esamą ir būsimą mokesčių situaciją, kad galėtumėte nuspręsti tarp tradicinės IRA ir Roth.
401 (k) planų supratimas
Sąranka yra paprasta. Turėdami 401 (k), jūs kiekvieną mėnesį įnešate išankstinius mokesčius iš savo atlyginimo. Įmokos yra apmokestinamos nuo jūsų metinių pajamų. Pinigai automatiškai išskaičiuojami iš jūsų atlyginimo ir investuojami į investicijas, kurias pasirenkate pagal plano parinktis.
Dar geriau, jei darbdavys suderina tam tikrą procentą jūsų įmokų, kurias daro daugelis. Jūs gaunate pajamas iš investicijų, kai išeinate į pensiją.
Tai, kiek galite per metus prisidėti, yra ribota. Nuo 2020 m. Jūs galite įmokėti iki 19 500 USD per metus (iki 19 000 USD 2019 m.), O taupantiems leidžiama skirti papildomus 6 000 USD, jei esate 50 metų ir vyresni.
401 (k) gali veikti autopilotu, kai tik jį nustatysite, tačiau tai paprastai nėra gera idėja. Jei, pavyzdžiui, jūsų atlyginimas padvigubėja ir jūs vis dar mokate tą pačią sumą kiekvieną mėnesį, jūs atsiduriate nepalankioje padėtyje, nedidindami įmokų.
Ieškantiems alternatyvų 401 (k) variantui, apsvarstykite galimybes.
Tradiciniai ir Roth IRA
Jei darbdavys nesiūlo 401 (k) - ar esate savarankiškai dirbantis asmuo, arba smulkaus verslo savininkas - galite atidaryti individualią pensijų sąskaitą (IRA). Šios sąskaitos taip pat siūlo į pensiją orientuotas mokesčių lengvatas, kurios skiriasi priklausomai nuo to, ar pasirinksite tradicinę, ar Roth IRA.
Dar geriau, kad kartu su 401 (k) galite sutaupyti dar viename, tačiau, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir pasirinktos sąskaitos tipą, jūsų įmokos negali būti atskaitytos mokesčiais. Tačiau net ir tokiu atveju jūsų sąskaitoje esantys pinigai neapmokestinami iki pensijos.
Nors tiek IRA, tiek 401 (k) siūlo mokesčių lengvatas, yra keletas esminių skirtumų. Turėdami IRA, daugiausia galite prisidėti ir 2019 m., Ir 2020 m. - 6000 USD per metus (7 000 USD, jei esate bent 50 metų).
Apskritai 401 (k) s ir IRA taiko ankstyvą pasitraukimo bausmę, jei paskirstote lėšas anksčiau nei 59 ½ metų, tačiau yra ir šios taisyklės išimčių.
Naudodamiesi IRA, pasaulis yra jūsų investicijų austrė. Galite investuoti į bet kokį vertybinį popierių ar finansinę priemonę, kurios vertę galima tiksliai ir tiksliai įvertinti kiekvieną dieną.
Į tai neįeina gyvybės draudimas ir kolekcionuojami daiktai. „Kolekcionuojami daiktai būtų klasifikuojami kaip bet koks meno kūrinys, metalas, perlas, alkoholinis gėrimas, kilimas, antikvariniai daiktai ar antspaudas“, - aiškina Rebecca Dawson, finansų patarėja Los Andžele, Kalifornijoje.
"IRA yra puiki investavimo priemonė. Tačiau daugiau nei 85% investuotojų nežino visų privalumų, kuriuos teikia IRA. Tai leidžia jums investuoti į akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, tačiau taip pat leidžia investuokite į nekilnojamąjį turtą, arklius, privačios įmonės akcijas, turto suvaržymus, žemės dirbamąją žemę, kriptovaliutą, franšizes, fizinį auksą ir dar daugiau “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.
Tradiciniai ir Roth IRA
Kaip ir 401 (k) s, IRA tiek tradicinės, tiek Roth versijos. Ar norite mokėti mokesčius dabar, ar vėliau?
Naudodamiesi tradicine IRA, jūs šiandien išskaičiuojate įmokas iš savo mokesčių, o pajamų mokesčius mokate tik tada, kai pradedate pasitraukti - dešimtmečius pakeliui.
Naudodamiesi „Roth IRA“, jūs neprivalote atskaityti įmokų iš savo metinės mokesčių sąskaitos, tačiau kai tik pradėsite atsiimti, visa tai bus neapmokestinta. Bet koks augimas taip pat neapmokestinamas. Jums taip pat nepakenks būtiniausias minimalus paskirstymas, kai jums sukaks 70 ½ metų, kurie yra privalomi tradiciniams IRA ir 401 (k) s.
Priimdami sprendimą tarp tradicinio ar Roth IRA, turite paklausti savęs, ar išeidami į pensiją būsite aukštesnėje mokesčių grupėje, o gal ateityje mokesčių skliausteliuose bus panašumų su šiandienos.
SEP IRA
Nuo 2020 m. Įmokos negali viršyti 25% kompensacijos už metus arba 57 000 USD (nuo 56 000 USD 2019 m.), Atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė.
Grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas
Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo ir sėkmingai dirbate, tačiau buvote per daug užsiėmę (arba per mažai pinigų), kad galėtumėte daug nuveikti kurdami pensijų planą anksčiau, dar turite laiko ką nors padaryti, kad užtikrintumėte savo ateitį. Grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas leis jums greitai sugauti pensiją.
Robertas R. Schulzas, CFP®, „Schulz Wealth“ prezidentas Mansfieldyje, Teksasas, paaiškina tai taip:
Daugelis savarankiškai dirbančių žmonių vėliau atsiduria didelėse pajamose ir turi labai mažai galimybių tai įrodyti taupydami pensiją. Mano mėgstamiausias sprendimas tokiam asmeniui yra grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas, pagal kurį metinė įmoka 2020 m. Galėtų būti net 230 000 USD (iki 225 000 USD 2019 m.).
Investicinė sąskaita
Pagaliau yra įprastos senos investicinės sąskaitos. Galite atidaryti sąskaitą pageidaujamoje finansų įstaigoje ir „prisidėti“ tiek, kiek norite ar galite. Bet koks pelnas, gautas iš vertės padidėjimo ar dividendų, bus apmokestinamas kaip ilgalaikis kapitalo prieaugis, jei investicijos bus laikomos ilgiau nei vienerius metus. Tai greičiausiai reiškia, kad mokėsite mažesnį tarifą, nei mokėtumėte už įprastas pajamas.
Danielis Schutte iš „Credo Wealth Management“ Denveryje, Kolorado, šią situaciją paaiškina taip:
Nors indėlis į 401 (k) arba tradicinį ar Roth IRA teikia didelę naudą, pavyzdžiui, atidėtus mokesčius ar neapmokestinamą augimą, metiniai limitai gali neleisti investuoti pakankamai kapitalo, kad galėtumėte vėliau gauti pakankamai pensinių pajamų. Papildydami išėjimo sąskaitą apmokestinamąja sąskaita, investuota į atitinkamą akcijų fondą, ir obligacijų fondų paskirstymą, galite papildyti jūsų finansinį planą ir palaikyti norimą rezultatą.
Jei esate pakankamai disciplinuotas, kad įveiktumėte neišvengiamus kritimus ir per aukštumas giliai kvėpuotumėte, tai gali būti standartinė investicinė sąskaita. Bet jie imasi daug pastangų išlaikyti ir jūs galite būti skolingi kapitalo padidėjimui dėl pajamų augimo.
