Kas yra buferinis sluoksnis
Buferinis sluoksnis yra suma, už kurią atsako apdraustasis tarp jų pagrindinės ir papildomos polisų. Paprastai ši suma yra konkrečiai susijusi su atsakomybės draudimu, tačiau ji gali reikšti visus reikalavimus.
Nuplėšti buferio sluoksnį
Buferinis sluoksnis nurodo rizikos, kurią patiria apdraustoji šalis, dydį, net turėdamas kelis draudimo polisus. Dėl pokyčių draudimo rinkoje draudimo bendrovės pradėjo rašyti polisus su mažesnėmis draudimo įmokomis. Atsakydami į tai, kad draudikai nėra linkę išplėsti pirminės draudimo sumos iki viršutinės ribos, per dideli nuostoliai ir išmokėjimai sukūrė aplinką, kurioje vis dažnesnės draudimo polisos.
Bendrovė perka draudimo polisą, kuris apima jų numatomą atsakomybę. Kartais suma, kurią jie gali įsigyti pagal vieną polisą, gali nepakankamai padengti tai, kas yra jų suvokiama rizika, todėl įmonė pasirinks įsigyti antrinę politiką, kad kompensuotų papildomą riziką. Kai antroji politika neprasideda ten, kur baigiasi pagrindinė politika, tarp dviejų strategijų egzistuoja atsakomybės lygis, vadinamas buferiniu sluoksniu. Bendrovė gali reikalauti trečiosios politikos, kad padengtų šią dalį, nes priešingu atveju nuostoliai įvyks įmonės atsakomybe.
Kompanijos, kurioms labiausiai naudinga apsaugoti savo buferinį sluoksnį, yra krovinių gabenimo įmonės, daugiabučių namų ir butų kompleksai bei bet kurios bendrovės, kurios patyrė daug pretenzijų ar patyrė per daug nuostolių.
Buferio sluoksnio pavyzdys
Pvz., Apsvarstykite gyvenamojo namo asociaciją, kuri vykdo pagrindinį draudimo polisą, kurio atsakomybės draudimas siekia 250 000 USD, draudžiant koncerną nuo nuostolių iki 250 000 USD. Kondominiumų asociacija nusprendė, kad jai reikalinga papildoma apsauga dėl padidėjusio audrų aktyvumo rajone, ir nustato, kad nuostolių tikimybė gali būti didesnė nei 500 000 USD. Asociacija perka papildomą polisą, pagal kurį draudžiama iki 500 000 JAV dolerių. Tačiau ši papildoma politika padengia tik nuostolius, kurie prasideda nuo 350 000 USD. Skirtumas tarp šių dviejų politikų yra 100 000 USD, tai reiškia, kad buferinis sluoksnis yra 100 000 USD, o tai yra potenciali asociacijos finansinė atsakomybė už nuostolius. Kad nereikėtų išmokėti 100 000 USD, asociacija siekia nustatyti atsakomybės ribą, kuri padengtų likusias išlaidas.
Bendrovėms yra buferinės atsakomybės draudimo polisai, skirti užpildyti atotrūkį tarp pirminio ir perteklinio draudimo sluoksnių. Kiekviena įmonė turės nuspręsti, kokia jos suvokiama rizika, palyginti su kapitalu, kurį ji turėtų padengti, jei reikia pateikti ieškinį. Jei įmonė norėtų mokėti iš savo kišenės, kad išvengtų galimai didesnių įmokų, ji gali pasirinkti tiesiog laikyti dvi draudimo sutartis ir sumokėti bet kokią perteklių.
