Įsivaizduokite scenarijų. Jūsų sūnus ar dukra jau daugiau nei dešimtmetį nebendradarbiauja ir perėjo į sėkmingą karjerą. Jūsų pačių karjera baigsis, o pensija bus likusi tik po kelerių metų, ir vis dėlto jūs vis dar esate skolingi tūkstančiams dolerių už savo sūnaus ar dukters mokestį už mokslą. Šis scenarijus yra realus daugeliui tėvų, kurie imasi tiesioginių plius paskolų.
Šios paskolų rūšys, apimančios ir „Parent PLUS“, ir „Grad PLUS“ programas, gali atrodyti kaip idealus būdas tėvams padėti savo vaikui dėl didelių švietimo išlaidų. Tačiau daugeliu atvejų šios paskolos yra nesąžiningos, už jas mokamos aukštos palūkanų normos ir kyla pavojus tėvų finansams ir pensijai.
PLUS variantų tipai
PLUS yra tėvų paskolos abiturientams santrumpa. Programa „Grad PLUS“ yra skirta abiturientams, ieškantiems lėšų padėti padengti išlaidas, nepadengtas kitomis finansinėmis priemonėmis. „ Forbes“ duomenimis , „Grad PLUS“ paskolų, kurių negrąžinta 2018 m., Pasiskolinta 1, 2 mln.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tiesioginės PLUS studentų paskolos yra skirtos suteikti skolinimosi galimybių, kai siekiama padengti kolegijos išlaidas, neįtrauktas į kitą finansinę paramą. Yra dvi tiesioginių PLUS paskolų rūšys: „Grad PLUS“ paskola ir „Parent PLUS“. „Parent PLUS“ paskolos tampa skolų našta tėvams, ne studentas.Mokėjimas už „Parent PLUS“ paskolas pradedamas iš karto, kai yra suteikiamos lėšos, ir neatitinka „Pay-as-You-Earn“ programos reikalavimo. Kadangi PLUS paskolos kvalifikacija yra pagrįsta kredito ataskaitomis ir kredito istorija, o ne skolomis, pajamų santykis, kai kurie skolininkai gauna per galvą.
Tuo tarpu „Parent PLUS“ programa leidžia tėvams skolintis pinigų priklausomiems studentams, kad būtų galima padengti visas išlaidas, kurios dar nėra padengtos studento finansine parama. „Parent PLUS“ paskolos tampa finansine tėvų, o ne studento atsakomybe. „Parent PLUS“ programoje dalyvavo 3, 5 milijono skolų, kartu turint 83, 7 milijardo JAV dolerių skolą, 2018 m.
Nėra lengvatinio laikotarpio ar grąžinimo planų
Kai studentas imasi paskolos, jam paprastai suteikiami šeši mėnesiai po studijų baigimo, kad būtų galima pradėti grąžinti paskolą. Ne taip su tiesioginėmis PLUS paskolomis. Grąžinimo laikotarpis prasideda iškart po to, kai vaikas gauna pinigus, ir tai gali sumažinti tai, kiek tėvas gali sutaupyti išeidamas į pensiją. Tačiau tėvai skolininkai gali kreiptis į paskolos teikėją ir paprašyti atidėjimo, kol vaikas vis dar yra įtrauktas į darbą ne visą darbo dieną ir šešis mėnesius po to, kai jūsų vaikas nustoja mokytis.
Yra keletas planų ir programų, skirtų padėti studentams, kurie negali sau leisti paskolų. Tačiau „Parent PLUS“ paskolos negali būti naudojamos pagal daugelį šių planų. Daugelis tėvų nesuvokia, kad jų paskoloms nebus taikoma „uždirbk, kaip jūs uždirbate“ arba pagal pajamas grąžinanti programa. Studentų suteikta federalinė studentų paskola taip pat tinka paskolų atleidimo programoms, kankinimui ir, esant ypatingoms aplinkybėms, paskolos panaikinimui, tuo tarpu tėvams suteiktos tiesioginės PLUS paskolos nėra tinkamos visoms šioms pagalbos programoms.
Savo vardo gavimas už suteiktą paskolą
Galite skolintis daugiau, nei jums reikia
Kreipdamiesi dėl tiesioginės PLUS paskolos savo vaikui, skolintojas patikrins jūsų kredito ataskaitą, tačiau į jūsų pajamas ir skolos bei pajamų santykį neatsižvelgiama. Tiesą sakant, skolintojas net nežiūri, kad pamatytumėte, kokias kitas skolas turite. Vienintelis neigiamas dalykas, kurio ieško kreditoriai, yra neigiama kredito istorija.
Patvirtinusi paskolą, mokykla nustato paskolos sumą pagal jos lankymo išlaidas. Tačiau mokyklos lankymo išlaidos visada yra padidintos, kad apimtų pragyvenimo, transporto ir net studijų užsienyje išlaidas. Tai gali paskatinti tėvus skolintis daug daugiau, nei jų vaikui reikia koledže.
Kadangi skolininko skolos ir pajamų santykis nėra laikomas, galima užsitikrinti paskolą, kurios negalite sau leisti. Skolintojas nepriima sprendimo dėl to, ar patronuojančios paskolos davėjai galės mokėti mėnesinę paskolos įmoką papildomai su hipoteka ir kita skola. Štai kodėl skolininkams labai svarbu atlikti savo namų darbus ir žinoti, ką jie gali sau leisti prieš pasirašydami vieną iš šių paskolų.
Įsipareigojimų neįvykdymo pasekmės
Leidimas nevykdyti jūsų PLUS paskolos yra didžiulė klaida. Nėra galimybės išvengti tiesioginės PLUS paskolos. Net bankrotas neatleis skolos. Be to, paskolos nevykdymas padidins vyriausybės išieškojimo pasekmių riziką, įskaitant atlyginimo išmokėjimą, socialinio draudimo įmokas ir mokesčių grąžinimo įmokas. Blogiausia, kad nėra terminų, kada vyriausybė galėtų išieškoti skolą. Prieš nustatydami įsipareigojimų nevykdymą, susisiekite su skolintoju ir paprašykite pasikalbėti su kvalifikuotu atstovu. Kitas sprendimas yra susisiekti su advokatu, kuris specializuojasi studentų paskolų skolose.
„Direct PLUS“ skolininkų sprendimai
Paskolos gavėjai gali net pratęsti paskolos grąžinimo trukmę iki 25 metų - tai taip pat sumažins mėnesio įmokos sumą, o tai gali padėti finansiškai išlikti, kai jūs turite ribotas pajamas. Vis dėlto atminkite, kad nors dėl ilgesnės paskolos trukmės sumažės mėnesio įmoka, ji padidins ir visą paskolos sumą.
Protingiausias finansinis žingsnis būtų kuo greičiau išmokėti studentų paskolas, o ne pasiimti jas į pensiją su savimi. Mokėkite kiek įmanoma daugiau paskolos, tuo tarpu jūs vis tiek galite užsidirbti pinigų, net jei tai reiškia, kad turite sugriežtinti savo biudžetą.
Nesiskolinkite iš savo pensijų fondo ir neišgryninkite savo pensijų plano anksčiau, kad padengtumėte paskolos išlaidas. Vietoj to, jei jums artėja 65 metai, apsvarstykite galimybę dar keletą metų padirbėti, kad išmokėtumėte paskolą prieš išeinant į pensiją.
Esmė
Daugybę kartų mokykla pateiks studentų finansinės pagalbos paketą su pridėta tiesiogine PLUS paskola. Mokykla gali teigti, kad ji nori supažindinti šeimas su visomis galimomis finansavimo galimybėmis, tačiau įtraukdama „Direct PLUS“ paskolą į finansinį paketą Padaryti tikrąją kolegijos kainą paini. Kai svarstote kolegijos išlaidas, paprašykite suskirstyti finansinės pagalbos paketą be PLUS paskolos.
Pasirašydami paskolą, kurios negalite sau leisti, galite sugadinti dabartinę ir būsimą patikimą finansinę būklę, todėl prieš pasirašant šios rūšies paskolą atlikite daug tyrimų.
Vietoj tiesioginės PLUS paskolos galite leisti vaikui pasirinkti privačią studentų paskolą, jei norite padengti likusias išlaidas, kurių nepadengia finansinė parama ir federalinės studentų paskolos. Jei norite padėti savo vaikui finansiškai, galite sumokėti už paskolą, kol jis ar ji dar mokosi. Tai leidžia jums padėti padengti vaiko išlaidas kolegijoje, tačiau tai nereiškia, kad esate atsakingi už išlaidas.
Padėti savo vaikui padengti kolegijos išlaidas yra kilnus dalykas, bet ne tuo atveju, jei tai finansiškai paverčia jus sunkiomis problemomis arba rizikuoja jūsų išėjimas į pensiją. Galų gale jūsų vaikas turės keletą dešimtmečių išmokėti paskolą prieš išeidamas į pensiją ir, skirtingai nei „Parent PLUS“ paskolos, taip pat gali tapti tinkamas paskolų atleidimo programoms ir pajamomis pagrįstiems mokėjimo planams.
