Turinys
- Gryna rizika prieš spekuliacinę riziką
- Dėl atsitiktinumo
- Aiškumas ir išmatuojamumas
- Statistiškai nuspėjama
- Ne katastrofiška
- Atsitiktinai pasirinkta ir didelė nuostolių ekspozicija
- Esmė
Daugelis draudimo paslaugų teikėjų apima tik grynąją riziką arba riziką, kuri apima daugumą ar visus pagrindinius draudžiamosios rizikos elementus. Šie elementai yra „dėl atsitiktinumo“, aiškumo ir išmatuojamumo, statistinio nuspėjamumo, katastrofiškos ekspozicijos stokos, atsitiktinės atrankos ir didelių nuostolių poveikio.
Gryna rizika prieš spekuliacinę riziką
Paprastai draudimo bendrovės atlygina tik grynąją riziką, kitaip vadinamą įvykių rizika. Gryna rizika apima bet kokią neapibrėžtą situaciją, kai yra galimybė prarasti ir nėra finansinės naudos galimybės.
Spekuliacinė rizika yra ta, kuri gali duoti pelno ar nuostolių, būtent verslo ar azartinių lošimų sandoriai. Spekuliacinei rizikai trūksta pagrindinių draudžiamumo elementų ir beveik niekada neapdrausta.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Spekuliacinė rizika, priešingai nei gryna rizika, beveik niekada nėra apdraudžiama. Draudimo bendrovės reikalauja, kad draudėjai pateiktų nuostolių įrodymus (dažnai sąskaitomis), prieš sutikdami sumokėti žalą. Nuostoliai, atsirandantys dažniau arba turintys didesnę reikalaujamą išmoką, paprastai yra didesni.
Grynos rizikos pavyzdžiai yra stichiniai įvykiai, tokie kaip gaisrai ar potvyniai, arba kitos avarijos, tokios kaip automobilio katastrofa ar sportininkas, sunkiai sužalojęs savo kelį. Grynąją riziką galima suskirstyti į tris kategorijas: asmeninė rizika, daranti įtaką apdraustojo asmens galimybėms gauti pajamas, turto rizika ir atsakomybės rizika, apimanti nuostolius, atsirandančius dėl socialinės sąveikos. Privatūs draudikai padengia ne visą gryną riziką.
Dėl atsitiktinumo
Draudžiama rizika turi turėti atsitiktinio praradimo tikimybę, tai reiškia, kad nuostoliai turi būti netyčinio veiksmo padariniai ir turi būti netikėti tuo tikslu laiku ir poveikiu.
Draudimo pramonė paprastai tai vadina „dėl atsitiktinumo“. Draudikai išmoka pretenzijas tik už nuostolius, padarytus atsitiktinai, tačiau ši apibrėžtis įvairiose valstybėse gali skirtis. Tai apsaugo nuo tyčinių nuostolių, tokių kaip dvarininkas, sudegindamas savo pastatą.
Aiškumas ir išmatuojamumas
Kad būtų galima padengti nuostolius, draudėjas turi sugebėti įrodyti neabejotiną nuostolių įrodymą, paprastai išrašydamas išmatuojamą sumą vekseliais. Jei nuostolių masto neįmanoma apskaičiuoti arba jo neįmanoma tiksliai nustatyti, tada jis nėra apdraustas. Neturėdama šios informacijos, draudimo įmonė negali pateikti pagrįstos išmokos sumos ar įmokos išlaidų.
Draudimo kompanijai katastrofinė rizika yra tiesiog bet kokie dideli nuostoliai, kurie yra laikomi per brangiais, dideliais ar nenuspėjamais, kad draudimo įmonė galėtų juos padengti.
Statistiškai nuspėjama
Draudimas yra statistikos žaidimas, o draudimo teikėjai turi mokėti įvertinti nuostolių dažnumą ir jų sunkumą. Pvz., Gyvybės ir sveikatos draudimo paslaugų teikėjai, remdamiesi aktuarijos mokslu ir mirtingumo bei sergamumo lentelėmis, planuoja visų gyventojų nuostolius.
Ne katastrofiška
Standartinis draudimas neapsaugo nuo katastrofiškų pavojų. Gali nustebti pamatę, kad katastrofos nėra įtrauktos į pagrindinius draudžiamos rizikos elementus, tačiau tai yra prasminga atsižvelgiant į draudimo pramonės apibrėžimą apie katastrofišką, dažnai sutrumpintą kaip „katė“.
Yra dvi katastrofiškos rizikos rūšys. Pirmasis yra tada, kai visi ar keli rizikos grupės vienetai, pavyzdžiui, tos klasės draudimo draudėjai, patiria tą patį įvykį. Tokios katastrofiškos rizikos pavyzdžiai yra branduolinis iškritimas, uraganai ar žemės drebėjimai.
Antroji katastrofiškos rizikos rūšis apima bet kokį neprognozuojamai didelį vertės praradimą, kurio nenumatė nei draudikas, nei draudėjas. Turbūt pats liūdniausias tokio tipo katastrofiško įvykio pavyzdys įvyko 2001 m. Rugsėjo 11 d. Teroristinių išpuolių metu.
Kai kurios draudimo bendrovės specializuojasi katastrofinio draudimo srityje, o daugelis draudimo bendrovių sudaro perdraudimo sutartis, kad apsisaugotų nuo katastrofiškų įvykių. Investuotojai gali įsigyti net su rizika susijusių vertybinių popierių, vadinamų „kačių obligacijomis“, kurie kaupia pinigus katastrofiškiems rizikos pervedimams.
Atsitiktinai pasirinkta ir didelė nuostolių ekspozicija
Visos draudimo sistemos veikia remiantis daugybės įstatymais. Šis įstatymas teigia, kad bet kokiam konkrečiam įvykiui turi būti pakankamas vienodų pozicijų skaičius, kad būtų galima pagrįstai numatyti su įvykiu susijusius nuostolius.
Antra susijusi taisyklė yra ta, kad pozicijos vienetų arba draudėjų skaičius taip pat turi būti pakankamai didelis, kad apimtų statistiškai atsitiktinę visos populiacijos imtį. Tai siekiama užkirsti kelią draudimo bendrovėms paskirstyti riziką tik tiems, kurie greičiausiai sukurs pretenziją, kaip tai gali atsitikti netinkamo atrankos metu.
Esmė
Yra ir kitų mažiau reikšmingų ar akivaizdesnių draudžiamosios rizikos elementų. Pavyzdžiui, rizika turi sukelti ekonominių sunkumų. Kodėl? Nes jei taip nėra, tada nėra jokios priežasties apsidrausti nuo nuostolių. Riziką turi bendrai suprasti abi šalys, o tai taip pat yra vienas pagrindinių JAV galiojančios sutarties elementų.
