Padidinę savo metines įmokas į savo 401 (k), IRA ar kitas mokesčių atidėtų pensijų sąskaitas, dabar galite apsvarstyti kintamą anuitetą. Tačiau prieš įsigydami vieną, verta pagalvoti apie visus šių sudėtingų draudimo produktų pranašumus ir trūkumus. Čia greitai atslūgta.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kintamas anuitetas gali suteikti jums įprastą pajamų srautą visam gyvenimui. Bet kai mirštate, draudimo kompanija gali pasilikti tai, kas liko.Jei paimsite lėšas iš anuiteto, nesulaukę 59 ½ metų, paprastai turite sumokėti 10% mokesčio baudą.Gali būti, kad jums taip pat reikės sumokėti grąžinimo mokestį draudimo įmonei. anksti išimti pinigus.
Dvi anuiteto kategorijos
Yra dvi plačios anuitetų kategorijos: neatidėliotinas ir atidėtas.
Turėdami tiesioginį anuitetą, jūs mokate vienkartinę išmoką, o draudimo įmonė jums pradeda mokėti mėnesines pajamas per nustatytą metų skaičių arba likusį gyvenimą. Šių išmokų dydis priklauso nuo jūsų amžiaus ir kitų veiksnių. Nedelsiant anuitetai yra tokio tipo išmokėjimo būdas, kurį dauguma valstybių siūlo loterijų laimėtojams.
Turėdami atidėtą anuitetą, jūs investuojate savo pinigus į vienkartinę išmoką ar mokėjimų seriją ir stebite, kaip jie bėgant laikui auga. Pajamos iš jūsų įneštų pinigų yra atidedamos mokesčiams, kol atliksite išskaičiavimą ar pradėsite gauti įprastas pajamas.
Tiek tiesioginis, tiek atidėtas anuitetas gali būti fiksuotas arba kintamas. Esminis skirtumas yra tas, kad fiksuoti anuitetai už jūsų pinigus moka iš anksto nustatytą palūkanų normą, kaip nurodyta anuiteto sutartyje. Kintami anuitetai, priešingai, investuoja į jūsų pasirinktą „subsąskaitų“ ar investicinių fondų portfelį, o jų vertė atitinkamai kinta.
Kaip ir daugelis investicinių produktų, kintamų anuitetų apimtys turi ir aukštumų.
Geras
- Mokesčių atidėjimas investiciniam pelnui. Kaip ir tradicinėje IRA, jūsų sąskaita atidedama mokesčiams, kol atsiimsite lėšas. Investicijų kaitos paprastumas. Kadangi investicinius fondus pasirenkate pagal savo kintamą anuitetą, lengva pakeisti investavimo kryptį už nedidelę kainą arba jos nereikia. Pajamos visam gyvenimui. Kai anuituosite sutartį, pagal kurią prasideda pajamų srautas, draudimo įmonė garantuoja išmokas sutartu laikotarpiu, kuris gali būti likęs jūsų ir sutuoktinio gyvenimas, jei pasirinksite. Turto apsauga. Kai kuriose valstijose anuitetai yra apsaugoti nuo kreditorių ir ieškovų. Jei dirbate ekonomiškai pavojingą profesiją, kuriai netinkama praktika, anuitetas gali būti protinga taupymo priemonė.
Blogasis
- Jei mirsite per anksti. Tarkime, kad jūs įtraukėte 264 000 USD į anuitetą ir, pradedant 60 metų, jūs gaunate 1000 USD pajamų per mėnesį. Kai sulaužysite sutartį, jums sukaks 82 metai. Jei gyvenate sulaukęs 82 metų, draudimo įmonė privalo toliau mokėti jums, tačiau jei mirėte anksčiau, draudikas paprastai pasilieka likusias lėšas. Taigi, net jei jūs mirštate jau sulaukęs 63 metų, draudimo kompanija išlieka jūsų 264 000 USD likutis. Galite nusipirkti anuitetą, kuris mokės įpėdiniams mirus, tačiau tai jums kainuos papildomai arba sumažins jūsų pačių įmokas. Mokesčių baudos. Kitas neigiamas aspektas yra tas, kad įdėję pinigus į anuitetą, paprastai negalėsite jų liesti, kol sukaks 59 59 metai, nesumokėdami 10% mokesčio baudos. Kai pradedate imti lėšas iš anuiteto, jūsų pajamų dalis, kuri laikoma investiciniu pelnu, apmokestinama įprastiniu pajamų mokesčio tarifu, o ne ilgalaikio kapitalo prieaugio tarifu, kuris paprastai yra mažesnis.
Bet tai blogėja.
Bjaurusis
- Perdavimo mokesčiai. Atrodo, visai neblogai, kad tavo lėšos bus surištos iki 59 ½ metų, dauguma draudimo bendrovių imasi grąžinimo mokestį (paprastai mažėjančio septynerių – aštuonerių metų skalėje, bet kartais ir ilgesnį). Pvz., Mokestis gali prasidėti maždaug nuo 8% pirmaisiais metais ir laipsniškai mažėti iki 0% aštuntaisiais metais. Taigi 200 000 USD investicija gali kainuoti 14 000 USD arba 7% atidavimo mokesčių, jei jums prireiktų pinigų išimti antraisiais metais. Dideli komisiniai komisiniai. Anuitetai yra daugiausia komisiniai produktai, kuriuos parduoda draudimo agentai ir kiti. Kai pardavėjas bando jums parduoti anuiteto sutartį, nebijokite paklausti apie komisinius, kuriuos tas asmuo surenka. Galite lažintis, kad jei agentas už pardavimą sumoka 5% komisinio mokesčio, jūsų lėšoms bus taikoma perdavimo bausmė mažiausiai penkerius metus. Didesni mokesčiai. Čia investuotojai dažnai sudeginami. Metiniai mokesčiai ir administraciniai / mirtingumo ir išlaidų mokesčiai yra įskaičiuojami į jūsų anuiteto sutarties kainą ir atima iš jūsų metinio pelno. Vidutinis anuitetas ims apie 1, 4% visų šių išlaidų, tačiau kai kurios rinkliavos siekia net 2, 5% kiekvienais metais. Tarpinėse sąskaitose esantys investiciniai fondai taip pat ims mokesčius, todėl patikrinkite, ar nėra pradinio mokesčio, 12b-1 mokesčių ir kitų.
Užuot pirkę kintamą anuitetą, už kurį sumokėtas mokestis, jums geriau pasitarnaus investiciniame fonde įprastoje, apmokestinamoje sąskaitoje. Visų pirma, jūsų pinigai bus labiau prieinami kritiniu atveju.
Esmė
Anuitetai gali būti naudinga vieta investuoti pinigus, jei išnaudojote visas kitas atidėtų pensijų planų galimybes. Bet daugeliu atvejų jums gali būti geriau nusipirkti mažų mokesčių investicinį fondą apmokestinamoje sąskaitoje.
Yra daugybė draudimo kompanijų, kurios maitina neišsilavinusį investuotoją rinkdamos per didelius mokesčius. Jei investuojate į anuitetą, kuris apmokestina 2% ar daugiau metinių išlaidų, gali reikėti laiko mesti tą šunį (jei galite išeiti neišmokėjęs baudos už perdavimo mokestį).
Nepaisant visų blogų anuitetų spaudoje, gautų dėl klaidinančių pardavimo metodų ir netinkamo informacijos atskleidimo, rinkoje yra keletas vertų produktų. Jie yra nemokami komisiniai, turi mažas išlaidas ir neturi jokio perdavimo mokesčio ir siūlo gerą investavimo pasirinkimą.
Taigi, jei jūsų širdis nuspręsta dėl anuiteto, apsipirkite, kol rasite tinkamą produktą už tinkamą kainą.
