Kiekvieno būsimo būsto savininko tikslas turėtų būti gauti kuo mažesnę hipotekos palūkanų normą. Mažesnės palūkanų normos lemia mažesnes mėnesines įmokas, todėl turėtumėte praleisti daug laiko ir jėgų ieškodami geriausios normos. Jei tai padarysite, greičiausiai rasite labiausiai konkurencingą.
Dabar apie blogas naujienas
Nors reklama galėjo jus suvilioti įspūdingai žema hipotekos norma, tačiau, skaičiuodami paskolą, šios palūkanos gali būti neprieinamos mėnesiais. Įkainis, kurį matėte laikraštyje ar internetiniame skelbime, buvo „kainos citata“, o tai tiesiog reiškia, kad tai yra tarifas, galimas tuo konkrečiu laiko momentu. Hipotekos normos keičiasi kiekvieną dieną, didėjant ir mažėjant tokiems modeliams, kuriuos ne visada lengva numatyti.
Norėdami įsitikinti, kad jūsų mokama norma yra geriausia norma, kurią galite gauti, turite užfiksuoti tą stebuklingą numerį hipotekos normos užraktu. Parodysime, kaip ši priemonė gali padėti jums sutaupyti pinigų įkeičiant.
Kas yra normos užraktas?
Hipotekos normos užraktas yra paskolos gavėjo ir skolintojo susitarimas, kuriuo paskolos gavėjui garantuojama konkreti hipotekos palūkanų norma. Palūkanų normos fiksavimas yra svarbus, nes palūkanų normos dažnai keičiasi, o hipotekos taikymo procesas gali užtrukti. Kainos norma, galiojusi tą dieną, kai kreipėtės dėl paskolos, gali būti ne ta, kuri yra prieinama savaitėmis vėliau, kai bus patvirtinta jūsų paskola.
Panašiai kursas, kuris galiojo patvirtinant paskolos paraišką, gali būti neprieinamas po kelių mėnesių, kai užbaigsite būsto pirkimą. Politika skiriasi priklausomai nuo skolintojo, tačiau skolininkai dažnai turi galimybę fiksuoti konkrečią palūkanų normą pateikdami paskolos paraišką, tam tikru metu apdorojant paskolą arba patvirtinant paraišką.
Taupymas
Palūkanų normos fiksavimas yra svarbi hipotekos proceso dalis, nes palūkanų normos vaidina svarbų vaidmenį nustatant ne tik jūsų mėnesinį hipotekos mokėjimą, bet ir sumą, kurią išleisite per paskolos laiką. Apsvarstykite mokėjimus už 30 metų paskolą už 100 000 USD pagal šias palūkanų normas:
| Įvertink | Mėnesinis mokestis | Bendra per 30 metų sumokėtų palūkanų suma |
| 4, 25 proc. | 491, 94 USD | 70 098, 36 USD |
| 4, 50 proc. | 506, 69 USD | 82 406, 71 USD |
| 4, 75 proc. | 521, 65 USD | 87 793, 04 USD |
| 5, 0 proc. | 536, 82 USD | 93 255, 78 USD |
| 5, 25 proc. | 552, 20 USD | 98 793, 33 USD |
Dėl 1% palūkanų normos skirtumo mokama papildoma 60 USD suma kiekvieną mėnesį mokant hipoteką. Tai sudaro 720 USD per metus ir 21 600 USD per 30 metų hipotekos galiojimo laiką. Žinoma, jei jūsų paskola yra didesnė, papildomos mėnesinės įmokos ir gyvenimo palūkanos būtų dar didesnės.
Kada užrakinti
Yra aiškios priežastys fiksuoti normą. Dėl baimės dėl kylančių palūkanų normos daugelis skolininkų skuba kuo greičiau fiksuoti palūkanų normą. Nors tai gali atrodyti gera strategija, ji nebūtinai yra geriausia veiksmų eiga visose situacijose.
Nors mažesnės palūkanų normos padeda skolininkams sutaupyti pinigų, palūkanų normos fiksavimas dažnai būna susijęs su išlaidomis. Kai kurie skolintojai ima hipotekos palūkanų užmokestį, o kiti teikia palūkanų normos fiksatorių mainais už palūkanų normą, kuri yra šiek tiek didesnė už užrakto įsigaliojimo metu galiojančią palūkanų normą, ir (arba) reikalauja, kad skolininkai sumokėtų tam tikrą taškų skaičių, kad gautų norimą palūkanų normą. Taškai gali būti pritvirtinti arba slankiojantys. Fiksuoti taškai nurodo nustatytą taškų skaičių; esant kintamiems taškams, palūkanų norma yra užfiksuota, tačiau laikui bėgant taškų skaičius, kuris turi būti sumokėtas norint garantuoti normą.
Žiūrėkite: Hipotekos taškai: kokia prasmė?
Daugelis skolintojų veikia pakopine sistema. Įvertinkite 30 ar mažiau dienų užraktus paprastai nemokamai. Kai kurie skolintojai pratęsia nemokamų spynų skaičių 45 ar daugiau dienų. Į ilgesnius laikotarpius įeina vis aukštesni mokesčiai, kurie dažnai didėja kartu su padidinimu 30 dienų. 90 dienų užraktas kainuos daugiau nei 60 dienų užraktas; 120 dienų užraktas kainuos daugiau nei 90 dienų užraktas. Papildomas mokestis už kiekvieną 30 dienų pratęsimą yra ketvirčio taškas, nors mokesčiai labai skiriasi priklausomai nuo skolintojo.
Jei paskola nepasibaigia nepasibaigus paskolos laikotarpiui, garantuojama palūkanų norma pasibaigia, o bet koks jūsų užstatas gali būti negrąžintas skolintojui. Jei pasibaigia galiojimo laikas dėl to, ką padarėte ar nepadarėte, jums gali pasisekti, tačiau jei data praeina dėl skolintojo veiksmų ar neveikimo, sutartas tarifas vis tiek gali būti prieinamas.
Spynos neužtikrina neribotos apsaugos
Konkrečios palūkanų normos fiksavimas apsaugo skolininkus nuo kylančių palūkanų normų, tačiau tai taip pat gali neleisti jiems pasinaudoti krentančiomis palūkanų normomis. Kai kurie skolintojai siūlo hipotekos palūkanų normos ribą, kuri leidžia skolininkams vienkartinius rinkimus pakeisti dabartine palūkanų norma į mažesnę, jei palūkanų normos sumažėjo. Prieš sudarydami palūkanų normos nustatymo sutartį, sužinokite, ar skolintojas siūlo mažesnę kainą.
Net esant palūkanų normos fiksavimui ir hipotekos palūkanų normos fiksavimui žemyn, įmanoma baigti mokėti didesnę palūkanų normą, nei ta, kurią sutikote pasirašydami už fiksavimą. Taip atsitinka todėl, kad daugelis skolintojų įtraukia „viršutinę ribą“ su „užrakto“ sutartimi. Viršutinė riba leidžia garantuojamai palūkanų normai kilti, jei palūkanų normos pakils prieš atsiskaitant. Kadangi viršutinė riba nustato sumos, kurią gali pakilti, ribą, ji suteikia tam tikrą apsaugą nuo kylančių palūkanų normų.
Esmė
Svarstant hipoteką, gera politika yra pirkiniai už pirkinius. Kadangi tarifai ir rinkliavos gali labai skirtis, patikrinę kelių skolintojų pasiūlymus galite sutaupyti. Be to, kad apsipirkote, įsitikinkite, kad rašote užrakto užraktus. Kylančios normos reiškia didėjantį kreditorių pelną, todėl jie turi visas paskatas, kai tik įmanoma, padidinti normą.
Skaityti toliau
susiję straipsniai
Hipoteka
Ar hipotekos įmonė gali pakeisti sąlygas?
Hipoteka
Pastovios ir reguliuojamos palūkanų hipotekos: koks skirtumas?
Hipoteka
Kaip gauti geriausią hipotekos normą
Hipoteka
Kaip išsirinkti geriausią hipoteką
Hipoteka
Hipotekos normų numatymas: pirkti, parduoti ar „Refi“?
Namų nuosavybė
Kaip veikia fiksuoto tarifo HELOC variantas
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Hipotekos normos fiksavimas Hipotekos normos fiksavimas yra apibrėžiamas kaip nekintanti palūkanų norma, dėl kurios paskolos davėjas ir skolininkas susitaria hipotekos proceso metu. daugiau Kaip hipotekos palūkanų normos fiksavimas padeda skolininkams gauti mažiausią palūkanų normą. Fiksuota palūkanų norma gali suteikti paskolos gavėjui apsaugą nuo padidėjimo palūkanų normos fiksavimo laikotarpiu, tuo tarpu sumažintos paskolos galimybė skolininkui suteikia galimybę pasinaudoti nukritusios palūkanų normos per blokuotą laikotarpį. daugiau Paskolos užrakto apibrėžimas Paskolos užraktas reiškia skolintojo pažadą pasiūlyti paskolos gavėjui nurodytą hipotekos palūkanų normą ir išlaikyti šią normą sutartą laikotarpį. daugiau suprasti hipotekos palūkanų normos užstatus Hipotekos palūkanų normos užstatas yra apibrėžiamas kaip mokestis, kurį skolintojas imasi iš skolininko, kad jis fiksuotų palūkanų normą tam tikram laikotarpiui, paprastai iki hipotekos lėšų. daugiau Uždarymo išlaidos Apibrėžimas Uždarymo išlaidos yra išlaidos, kurios viršija nekilnojamojo turto kainą ir kurias pirkėjai ir pardavėjai patiria užbaigdami nekilnojamojo turto sandorį. daugiau Kaip veikia paskolos ir vertės santykis Paskolos ir vertės santykis yra apibrėžiamas kaip skolinimo rizikos įvertinimo santykis, kurį finansinės institucijos ir kiti skolintojai išnagrinėja prieš patvirtindami hipoteką. daugiau