Kas yra sveikatos draudimas?
Sveikatos draudimas yra draudimo rūšis, apmokanti apdraustojo patirtas medicinines, chirurgines ir kartais odontologines išlaidas. Sveikatos draudimas gali kompensuoti apdraustajam išlaidas, patirtus dėl ligos ar traumos, arba tiesiogiai sumokėti priežiūros paslaugų teikėjui. Ji dažnai įtraukiama į darbdavių išmokų paketus kaip priemonė privilioti kokybiškus darbuotojus, o priemokas iš dalies padengia darbdavys, tačiau jos taip pat dažnai išskaičiuojamos iš darbuotojų darbo užmokesčio. Sveikatos draudimo įmokų kainą atskaito mokėtojas, o gautos išmokos neapmokestinamos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Sveikatos draudimas yra draudimo rūšis, apmokanti apdraustojo patirtas medicinos ir chirurgines išlaidas. Sveikatos draudimo plano pasirinkimas gali būti sudėtingas dėl plano taisyklių, susijusių su tinklo ir tinklo tinklo paslaugomis, išskaitymais, bendrai mokamomis ir plačiau. Nuo 2010 m. Įperkamos priežiūros įstatymas draudė draudimo bendrovėms atsisakyti draudimo pacientams, kuriems yra anksčiau buvusios ligos, ir leido vaikams likti savo tėvų draudimo plane, kol jiems sukaks 26 metai. Medicina ir vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP) yra du valstybinio sveikatos draudimo planai, skirti atitinkamai vyresnio amžiaus žmonėms ir vaikams. Medicare taip pat tarnauja žmonėms su tam tikra negalia.
Kaip veikia sveikatos draudimas
Sveikatos draudimas gali būti sudėtingas naršyti. Tvarkomuose priežiūros draudimo planuose reikalaujama, kad draudėjai gautų sveikatos priežiūros paslaugas iš paskirtų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų tinklo, kad užtikrintų aukščiausią draudimą. Jei pacientai kreipiasi dėl priežiūros ne tinkle, jie turi mokėti didesnę procentą nuo išlaidų. Kai kuriais atvejais draudimo įmonė gali atsisakyti mokėti visas paslaugas už paslaugas, gautas iš tinklo.
Daugybė valdomų priežiūros planų, pavyzdžiui, sveikatos priežiūros organizacijos (HMO) ir paslaugų teikimo planai (POS), reikalauja, kad pacientai pasirinktų pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, kuris prižiūri paciento priežiūrą, teikia rekomendacijas dėl gydymo ir teikia siuntimus medicinos specialistams.. Pageidaujamų paslaugų teikėjų organizacijos (PPO), priešingai, nereikalauja siuntimų, tačiau jose yra mažesni tarifai už praktiką tinkle ir paslaugas teikiančius asmenis tinkle.
Draudimo bendrovės taip pat gali atsisakyti padengti tam tikras paslaugas, kurios buvo gautos be išankstinio leidimo. Be to, draudikai gali atsisakyti mokėti už vaistus su prekės ženklu, jei generinė versija ar panašūs vaistai yra prieinami mažesne kaina. Visos šios taisyklės turėtų būti nurodytos draudimo bendrovės pateiktoje medžiagoje ir atidžiai persvarstytos. Prieš patirdami dideles išlaidas, verta pasitarti su darbdaviais ar įmone.
Vis dažniau sveikatos draudimo planuose taip pat yra sumokamų mokesčių, kurie yra nustatyti mokesčiai, kuriuos planuodami abonentai privalo mokėti už tokias paslaugas kaip gydytojų vizitai ir receptiniai vaistai; išskaitymai, kurie turi būti įvykdyti, kad sveikatos draudimas padengtų ar sumokėtų už žalą; Draudimas ir draudimas - procentas sveikatos priežiūros išlaidų, kurias apdraustasis turi sumokėti net įvykdęs savo atskaitymą (ir prieš tam tikrą laikotarpį pasiekdamas maksimalią „kišenės“ dalį).
Draudimo planai, kurių išlaidos yra didesnės už kišenę, paprastai turi mažesnes mėnesines įmokas nei planai su mažomis atskaitymais. Pirkdami planus, asmenys turi pasverti mažesnių mėnesinių išlaidų pranašumus ir galimą didelių išlaidų, patiriamų iš kišenės, riziką didelės ligos ar nelaimingo atsitikimo atveju.
Viena iš vis populiaresnių sveikatos draudimo rūšių yra didelio atskaitymo sveikatos planas (HDHP), kuris 2020 m. Privalo turėti IRS įpareigotus išskaitymus, kurių suma yra mažiausiai 1400 USD asmeniui arba 2800 USD šeimai, ir maksimali „kišenės“ suma. 6 900 USD asmeniui / 13 800 USD šeimai. Šiuose planuose numatytos mažesnės įmokos nei lygiaverčiame sveikatos draudimo plane su mažesne išskaita. Kitas privalumas: jei tokią turite, jums leidžiama atidaryti taupomąją sąskaitą sveikatos sąskaitoje, į kurią galima sumokėti prieš apmokestinimą, kurią galima panaudoti apmokant kvalifikuotas medicinos išlaidas.
Be sveikatos draudimo, kvalifikuoti ligoniai gali gauti pagalbos iš daugybės rinkoje esančių pagalbinių produktų. Tai apima draudimą nuo negalios, kritinių (katastrofiškų) ligų draudimą ir ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimą.
Ypatingos aplinkybės
2010 m. Prezidentas Barackas Obama pasirašė Pacientų apsaugos ir prieinamos priežiūros įstatymą (ACA). Draudimo bendrovėms buvo draudžiama atsisakyti draudimo pacientams, turintiems jau esamų ligų, ir leista vaikams likti savo tėvų draudimo plane iki jiems sukaks 26 metai. Dalyvaujančiose valstybėse įstatymu taip pat išplėstas „Medicaid“ - vyriausybės programa, teikianti medicininę priežiūrą. asmenims, turintiems labai mažas pajamas. Be šių pakeitimų, ACA įsteigė federalinę sveikatos priežiūros paslaugų rinką.
Prekyvietė padeda asmenims ir įmonėms įsigyti kokybės draudimo planų už prieinamą kainą. Mažas pajamas gaunantys asmenys, kurie pasirašo draudimą turgavietėje, gali pretenduoti į subsidijas, kad padėtų sumažinti išlaidas. Draudimas, kurį galima įsigyti ACA prekyvietėje, pagal įstatymus yra įpareigotas padengti 10 pagrindinių sveikatos privalumų. Svetainėje „HealthCare.gov“ pirkėjai gali rasti savo valstijos prekyvietę.
Įperkamos priežiūros įstatymo pakeitimai
Pagal ACA amerikiečiai privalėjo turėti medicininį draudimą, kuris atitiktų federaliniu mastu nustatytus būtiniausius standartus, arba už tai gali būti mokama mokesčių nuobauda, tačiau Kongresas šią bausmę panaikino 2017 m. Gruodį. Aukščiausiojo teismo 2012 m. tinkamumas kaip sąlyga gauti federalinį „Medicaid“ finansavimą, o nemažai valstybių pasirinko atsisakyti plėtojimo. Dėl šių pokyčių, be kita ko, sumažėjo žmonių, įtrauktų į ACA rinką, skaičius nuo didžiausio 2015 m. 17, 4 mln., iki 13, 8 milijono 2018 m.
Medikare ir CHIP
Du valstybinio sveikatos draudimo planai - „Medicare“ ir Vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP) - skirti atitinkamai vyresnio amžiaus žmonėms ir vaikams. Medicare, kurį gali įsigyti 65 metų ir vyresni žmonės, taip pat tarnauja žmonėms su tam tikra negalia. CHIP plane nustatytos pajamų ribos ir jis apima kūdikius ir vaikus iki 18 metų.
