Būsto paskola, dar vadinama antrąja hipoteka, leidžia namų savininkams skolintis pinigų, panaudojant savo namų kapitalą. Paskolos būstui įsigyti išpopuliarėjo devintojo dešimtmečio pabaigoje, nes jos suteikė galimybę šiek tiek apeiti 1986 m. Mokesčių reformos įstatymą, pagal kurį buvo pašalintos palūkanos už daugumą vartotojų pirkimų. Turėdami būsto paskolą, būsto savininkai galėtų pasiskolinti iki 100 000 USD ir vis tiek atskaityti visas palūkanas pateikdami mokesčių deklaracijas.
Namų savininkų problema yra ta, kad ši mokesčių išskaičiavimo palaima netruko. Nauji mokesčių įstatymai, priimti 2017 m. Gruodžio mėn., Panaikino būsto paskolos mokesčio atskaitymą nuo 2018 m. Iki 2025 m. Pabaigos, išskyrus tuos atvejus, kai pinigus naudojate namo atnaujinimui (frazė yra „nusipirkite, pastatykite ar iš esmės pagerinkite“ būstą).. Yra ir kitų svarių priežasčių imti būsto paskolas, pavyzdžiui, santykinai žemos palūkanų normos, palyginti su kitomis paskolomis, tačiau mokesčių išskaitymas gali nebūti viena iš jų.
Yra daugybė svarių priežasčių imti būsto paskolas, pavyzdžiui, palyginti žemos palūkanų normos, palyginti su kitomis paskolomis, tačiau mokesčių išskaitymas gali būti nebe viena iš jų.
Dvi būsto paskolų rūšys
Paskolos būstui įsigyti yra dviejų rūšių: fiksuotos palūkanų normos paskolos ir kredito linijos. Abi paskolos yra suteikiamos tokiomis sąlygomis, kurių trukmė paprastai yra nuo penkerių iki 15 metų. Kitas panašumas yra tas, kad abi paskolos rūšys turi būti visiškai grąžintos, jei parduodamas būstas, kuriame jie skolinami.
Paskolos su fiksuota palūkanų normaFiksuotos palūkanų normos suteikia vienkartinę išmoką paskolos gavėjui, kuri grąžinama per nustatytą laikotarpį pagal sutartą palūkanų normą. Mokėjimo ir palūkanų norma visą paskolos galiojimo laiką išlieka ta pati.
Namų nuosavybės kredito linijosNamų kapitalo kredito linija (HELOC) yra kintamos palūkanų normos paskola, kuri veikia panašiai kaip kreditinė kortelė ir iš tikrųjų kartais būna su ja. Skolininkams yra iš anksto patvirtinta tam tikra išlaidų riba ir jie gali atsiimti pinigus, kai jiems to reikia, naudodamiesi kreditine kortele ar specialiais čekiais. Mėnesio įmokos skiriasi priklausomai nuo pasiskolintos pinigų sumos ir esamos palūkanų normos. Kaip ir fiksuotų palūkanų paskolos, HELOC turi nustatytą terminą. Pasibaigus terminui, negrąžinta paskolos suma turi būti grąžinta visa.
Nauda vartotojams
Paskolas būstui įsigyti sudaro lengvas pinigų šaltinis. Būsto paskolos palūkanų norma, nors ir didesnė už pirmą hipoteką, yra daug žemesnė nei kreditinių kortelių ir kitų vartojimo paskolų. Iš esmės viena iš priežasčių, kodėl vartotojai skolinasi, palyginti su savo namų verte, naudodamiesi fiksuoto dydžio paskolomis būstui įsigyti, yra kredito kortelių likučių išmokėjimas (pagal bankrate.com). Konsoliduodami skolą būsto nuosavybės paskola, vartotojai gauna vienkartinę įmoką ir mažesnę palūkanų normą, nors, deja, daugiau mokesčių lengvatų neturi.
Nauda skolintojams
Paskolos būstui įsigyti yra paskolos davėjo svajonė. Uždirbęs palūkanas ir mokesčius už pradinę skolininko hipoteką, skolintojas uždirba dar daugiau palūkanų ir mokesčių (darant prielaidą, kad vienas eina tam pačiam skolintojui) už būsto paskolą. Jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, skolintojas turi pasilikti visus uždirbtus pinigus iš pradinės hipotekos ir visus uždirbtus pinigus už būsto paskolą; plius skolintojas gali atgauti turtą, vėl jį parduoti ir iš naujo pradėti ciklą pas kitą skolininką. Verslo modelio požiūriu sunku galvoti apie patrauklesnę tvarką.
Tinkamas būdas naudoti būsto paskolą
Paskolas būstui įsigyti gali būti vertinga priemonė atsakingiems skolininkams. Jei turite stabilų, patikimą pajamų šaltinį ir žinote, kad galėsite grąžinti paskolą, jos žemos palūkanų normos tampa protinga alternatyva. Pastovios palūkanų normos būsto paskolos gali padėti padengti vieno didelio pirkimo, pavyzdžiui, naujo namo stogo ar netikėtos medicininės sąskaitos, išlaidas. O HELOC yra patogus būdas padengti trumpalaikes, pasikartojančias išlaidas, tokias kaip ketvirčio mokslas ketverių metų mokslui kolegijoje.
Pripažinimas spąstų
Pagrindinė kliūtis, susijusi su būsto paskolomis, yra ta, kad jos kartais atrodo lengvas sprendimas skolininkui, kuris gali patekti į nuolatinį išlaidų, skolinimosi, išlaidų ciklą ir giliau įsiskolinti į skolas. Deja, šis scenarijus yra toks dažnas, kad skolintojai tam turi terminą: perkrauti, o tai iš esmės yra įprotis imti paskolą, kad būtų galima sumokėti turimą skolą ir atlaisvinti papildomą kreditą, kurį skolininkas paskui naudoja papildomiems pirkiniams.
Perkėlimas lemia didėjantį skolų ciklą, kuris dažnai įtikina skolininkus kreiptis į būsto paskolą, siūlančią 125% skolininko namo kapitalo.
Tokio tipo paskolos dažnai mokamos su didesniais mokesčiais, nes skolininkas yra išėmęs daugiau pinigų nei namas yra vertas, todėl paskola nėra užtikrinta užstatu.
Kitas nuosmukis gali iškilti, kai namų savininkai imasi būsto paskolos būsto pagerinimui finansuoti. Nors virtuvės ar vonios kambario pertvarkymas paprastai sukuria namams pridėtinę vertę, namų savininko akivaizdoje labiau vertingi tokie patobulinimai kaip baseinas, o ne rinkoje. Jei būsite įsiskolinę dėl savo namo pakeitimų, pabandykite išsiaiškinti, ar pakeitimai sukuria pakankamai vertės padengti jų išlaidas.
Mokėjimas už vaiko mokslą kolegijoje yra dar viena populiari priežastis imti paskolą būstui įsigyti. Bet ypač jei skolininkai išėjo į pensiją, jie turi nustatyti, kaip paskola gali paveikti jų galimybes įgyvendinti savo tikslus. Gali būti išmintinga paskolos gavėjams, išeinantiems į pensiją, ieškoti kitų galimybių.
Ar turėtumėte bakstyti į savo namų nuosavybę?
Maistas, drabužiai ir pastogė yra pagrindiniai gyvenimo poreikiai, tačiau už grynuosius pinigus galima pritraukti tik pastogę. Nepaisant susijusios rizikos, lengva susigundyti naudoti nuosavą kapitalą, kad būtų galima išsirinkti savo nuožiūra pasirinktus dalykus. Kad išvengtumėte perkrovimo spąstų, prieš skolindamiesi namuose atidžiai apžiūrėkite savo finansinę padėtį. Įsitikinkite, kad suprantate paskolos sąlygas ir turite priemonių atlikti mokėjimus nepakenkdami kitoms sąskaitoms ir patogiai grąžinti skolą iki jos mokėjimo dienos arba anksčiau.
