Turinys
- Augančios lėšos greičiau
- Mokesčių spąstai paaiškinti
- Roth IRA panaikinimas
- Tradicinis IRA panaikinimas
- Esmė
Augančios lėšos greičiau
Iš dividendų gaunamos akcijos ir investiciniai fondai gali padėti jūsų pensijų portfeliui augti greičiau, jei investuosite dividendus. Bet jie gali būti mokesčių spąstai, kai norite pasiimti pinigus, ypač jei investavote pinigus į tradicinę IRA.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Dividendai, uždirbti tradicinėse IRA, nėra apmokestinami, kai jie yra mokami arba reinvestuojami, o pasitraukimo iš sąskaitos išskaitymai yra apmokestinami dabartiniu pajamų mokesčiu, kai jie yra išimami. neapmokestinami.Šie atidėjimai ir išimtys galioja tik tuo atveju, jei laukiate, kol sulauksite bent 59 metų amžiaus, kad sulauktumėte pensijos lėšų.
Mokesčių spąstai paaiškinti
Įprastinėje investicinėje sąskaitoje uždirbtus dividendus ir padidėjusį kapitalą galima naudoti apmokestinant kapitalo prieaugio mokesčius. Tai reiškia, kad šios pajamos gali būti apmokestinamos mažesniu tarifu (nuo 0% iki 20%, priklausomai nuo jūsų pajamų lygio). Pvz., Jei esate 10% arba 15% mokesčių grupėje, mokėtumėte 0% mokesčius už dividendus ir ilgalaikį kapitalo prieaugį. Tie, kuriems taikoma 25–35% mokesčių grupė, už dividendus ir kapitalo prieaugį mokėtų tik 15%. Tie, kuriems taikoma aukščiausia mokesčių riba (39, 6%), mokėtų tik 20% už dividendus ir kapitalo prieaugį.
Bet kai tie pinigai yra IRA, gydymas gali būti kardinaliai skirtingas, atsižvelgiant į tai, kokį IRA tipą turite ir kada norite atsiimti pinigus.
Prieš išeinant į pensiją pinigai bet kokio tipo IRA iš tikrųjų vengia mokesčių. Jūs nemokėsite jokių mokesčių už dividendus, kurie reinvestuojami į Roth IRA arba tradicinę IRA ir paliekami toje sąskaitoje. „Didelė pensijų sąskaitų, IRA ir Roth IRA, nauda yra ta, kad dividendai nėra apmokestinami kasmet. Tai yra mokesčio atidėjimo sudedamoji dalis “, - sako John P. Daly, CFP®, „ Daly Investment Management LLC “prezidentas Mount Prospect, Ill.„ Turėdami įprastą apmokestinamąją investicinę sąskaitą, dividendai yra apmokestinami kiekvienais metais, kai juos gaunate.
Naudodamiesi IRA, laimikis gaunamas, kai norite atsiimti pinigus. Taisyklės skiriasi atsižvelgiant į tai, kokį IRA tipą turite. Štai kaip jie dirba ir Rothui, ir tradiciniams IRA.
Kaip apmokestinami IRA dividendai
Roth IRA panaikinimas
Tol, kol atsiimsite pinigus, investuotus į Roth IRA, sulaukę 59 ½ metų - o jums tai sąskaitai priklausė daugiau nei penkeri metai -, jūs mokėsite nulinius mokesčius už išėmimus, net jei išėmimai apima dividendus. Jei jums reikia atsiimti pinigus anksčiau nei 59½, jūs turite sumokėti mokesčius už bet kokį pelną, kurį atsiėmėte pagal dabartinį mokesčių tarifą. Jums nereikės mokėti mokesčių už įmokas IRA, nes šie pinigai buvo apmokestinti prieš atliekant tą įmoką.
„Pasitraukimas iš Roth IRA yra šiek tiek sudėtingas. Prieš išeinant į pensiją, jūs būsite apmokestinti tik nuo jūsų įmokų uždirbto uždarbio. Pavyzdžiui, jei 80% jūsų Roth IRA sudaro įmokos, o likusią dalį sudaro pajamos, tada tik 20% kiekvieno išskaitymo bus apmokestinta pagal jūsų pajamų mokesčio tarifą “, - sako Markas Hebneris, „ „Index Fund Advisors Inc.“, Irvine, Kalifornija, ir „Index Fund“ autorė : 12 žingsnių atgavimo programa, skirta aktyviems investuotojams .
Tradicinis IRA panaikinimas
Dauguma pinigų, paimtų iš tradicinės IRA, yra apmokestinami pagal jūsų dabartinį mokesčių tarifą, kuris gali būti net 39, 6%. Bet kokiam pajamų padidėjimui, gautam iš jūsų IRA sąskaitos, mažesnis kapitalo prieaugio mokesčio režimas netaikomas; jie apmokestinami tokiu pačiu tarifu kaip ir įprastos pajamos.
Vienintelė šios taisyklės išimtis yra tada, kai jūs prisidedate prie tradicinės IRA naudodamiesi pinigais, kurie jau yra apmokestinti (kitaip tariant, atlikdami įmoką jūs neatskaičiavote mokesčio). Tačiau saugokitės šio požiūrio: sumaišyti atidėtas mokestines įmokas ir apmokestinamąsias įmokas tradicinėje IRA gali būti košmaras išsiaiškinti išėjus į pensiją.
„Idėja būti mažesnėje mokesčių grupėje išeinant į pensiją yra priežastis, kodėl dauguma amerikiečių prisideda prie pensijų plano sudarymo. Jei jie šiandien gali sutaupyti 25 USD ir sumokėti tik 15 USD mokesčių išeidami į pensiją, jie mano, kad tai yra geras sandoris. Realybė gali būti žadintuvas. Daugelis žmonių yra toje pačioje grupėje ir dabar moka mokestį už kiekvieną centą “, - sako Morris Armstrong, EA, „ Armstrong “finansų strategijos įkūrėjas Češyre, Conn.
Esmė
IRA yra puiki galimybė taupyti pensijai. Svarbiausia yra žinoti išėmimo taisykles prieš investuojant, todėl pensijoje nepatirsite jokių mokesčių netikėtumų.
„Mokesčių diversifikavimas gali būti toks pat svarbus kaip ir investicijų diversifikavimas. Svarbu apmokestinamų, atidėtų ir neapmokestinamų investicijų derinys “, - sako Marguerita M. Cheng, CFP®, „ Blue Ocean Global Wealth “generalinė direktorė Gaithersburge, Md.
Kol atitiksite Roth IRA kvalifikaciją, tai visada turėtų būti jūsų pirmasis pasirinkimas. Jūs netenkate mokesčių lengvatos už įmoką, tačiau ilgalaikė nauda paprastai to verta.
Be to, „daugeliui amerikiečių… tūkstantmečių Roth IRA yra geriausias pasirinkimas, nes mokesčių tarifai ateityje tik didės. Nors pensininkui trumpalaikėje perspektyvoje gali būti naudinga tradicinė IRA, daugumą laimės Rothas. Be to, naudodamiesi „Roth IRA“ nesate apsiriboję neaiškiais mokesčių tarifais ateityje ar reikalaujamais minimaliais paskirstymais (RMD) “, - sako Carlosas Diasas jaunesnysis, „ Excel Tax & Wealth Group “turto valdytojas Marijos ežere, Fla.
