Hipotekos kreditoriai gali gauti atlyginimą keliais būdais. Kai namų pirkėjai mokosi šių metodų, jie gali sutaupyti tūkstančius dolerių savo hipotekoje.
Pradėjimo mokesčiai
Kadangi skolintojai naudojasi savo lėšomis pratęsdami hipoteką, jie paprastai imasi inicijavimo mokestį nuo 0, 5% iki 1% paskolos vertės, kurią reikia sumokėti mokant hipoteką. Šis mokestis padidina bendrą palūkanų normą, mokamą už hipoteką, ir visas namo išlaidas.
Pavyzdžiui, 200 000 USD paskolai su 6% palūkanų norma per 30 metų yra 2% pradinis mokestis. Baigdamas paskolą, namų pirkėjas sumoka 4000 USD pradinį mokestį ir kitus taikomus mokesčius. Mėnesinė hipotekos įmoka, 6% iš 200 000 USD, yra 1 199 USD. Tačiau pridedant 4000 USD pradinį mokestį ir padalijant jį iš 30 metų paskolos, mokėjimai padidėja 11, 11 USD per mėnesį, o bendra mėnesinė įmoka - 1 210 USD. Apskritai būsto savininkas moka 8%, o ne 6%, palūkanų normą. Didesnė palūkanų norma lemia, kad daugiau būsto savininko pinigų eina hipoteka ir žymiai padidina bendrą paskolos kainą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos skolintojai gali užsidirbti pinigų įvairiais būdais, įskaitant mokesčių inicijavimą, pajamingumo premijų paskirstymą, nuolaidų taškus, uždarymo išlaidas, hipoteka užtikrintus vertybinius popierius ir paskolų aptarnavimą. Uždarymo išlaidų mokesčiai, kuriuos skolintojai gali uždirbti, įskaitant paraiškas, tvarkymą, pasirašymą, paskolos užfiksavimą ir kitus mokesčius. Paskolų skirtumai apima palūkanų normos, kurią skolintojas moka už pinigus, kuriuos jie skolinasi iš didesnių bankų, ir palūkanų normos, kurią jie imasi iš skolininkų, pasiskirstymą. vertybiniai popieriai leidžia skolintojams gauti pelno pakuojant ir parduodant paskolas. Skolintojai taip pat gali gauti pinigų už jų įpakuotų ir parduotų paskolų aptarnavimą per MBS.
Priemoka už derlių
Hipotekos kreditoriai paskoloms pratęsti naudoja lėšas iš savo indėlininkų arba skolinasi pinigus iš didesnių bankų mažesnėmis palūkanų normomis. Skirtumas tarp palūkanų normos, kurią skolintojas apmokestina namų savininkus už hipotekos pratęsimą, ir palūkanų normos, kurią skolintojas moka už pasiskolintų pinigų pakeitimą, yra pajamingumo skirtumas (YSP). Pavyzdžiui, skolintojas skolinasi lėšas su 4% palūkanų ir pratęsia hipoteką su 6% palūkanų, uždirbdamas 2% paskolos palūkanų.
Nuolaidų taškai
Dalis paskolos, vadinama nuolaidų tašku, gali būti išmokėta uždarymo metu, siekiant padėti sumažinti hipotekos palūkanų normą. Vienas nuolaidos taškas yra lygus 1% hipotekos sumos ir gali sumažinti paskolos sumą nuo 0, 125% iki 0, 25%. Pavyzdžiui, du 200 000 USD hipotekos taškai yra 2% paskolos sumos arba 4000 USD.
Mokėjimo taškai iš anksto sumažina mėnesines paskolos įmokas, o tai taupo namų savininkų pinigus per visą paskolos galiojimo laiką. Palūkanų normos sumažinimo laipsnis priklauso nuo pasirinkto skolintojo, hipotekos tipo ir rinkos sąlygų. Namų pirkėjai turėtų būti tikri, kad skolintojai paaiškins, kaip nuolaidų punktų mokėjimas daro įtaką jų hipotekos palūkanų normai.
Uždarymo išlaidos
Be paskolos inicijavimo mokesčio, uždarymo metu taip pat mokamas paraiškos pateikimo mokestis, tvarkymo mokestis, platinimo mokestis, paskolos užstato mokestis ir kiti skolintojų imami mokesčiai. Kadangi šie uždarymo kaštai gali skirtis priklausomai nuo skolintojo, mokesčiai iš anksto paaiškinami geros valios sąmatoje. Namų pirkėjai, prieš priimdami sprendimą dėl hipotekos, turėtų atidžiai perskaityti mokesčių sąrašą ir pasikalbėti su skolintoju, kad nustatytų, ar namų pirkėjas gali susitarti dėl tam tikrų mokesčių ar sutaupyti pinigų, vykdydamas verslą su kitu skolintoju.
Hipotekiniai vertybiniai popieriai
Uždarę įvairaus tipo hipotekas, skolintojai suskirstys įvairaus pelno lygio paskolas į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS) ir parduos pelnu. Tai atleidžia pinigus skolintojams, norint pratęsti papildomą hipoteką ir uždirbti daugiau pajamų. Pensijų fondai, draudimo bendrovės ir kiti instituciniai investuotojai perka MBS už ilgalaikes pajamas.
Parduodami hipoteka užtikrintus vertybinius popierius, galite išlaisvinti kapitalą papildomoms paskoloms gauti.
Paskolų aptarnavimas
Skolintojai gali ir toliau gauti pajamų aptarnaudami paskolas, kurias sudaro jų parduodamos MBS. Jei MBS pirkėjai negali apdoroti hipotekos mokėjimų ir atlikti administracinių užduočių, susijusių su paskolos aptarnavimu, skolintojai gali atlikti šias užduotis už nedidelę hipotekos vertės procentą arba iš anksto nustatytą mokestį.
Esmė
Kadangi namų pirkėjai patiria dideles išlaidas užtikrindami hipoteką, svarbu, kad jie suprastų, kaip hipotekos kreditoriai moka ir uždirba pinigus. Kai namų pirkėjas mokosi šio proceso, jie labiau linkę sutaupyti tūkstančius dolerių savo hipotekoje ir jaučiasi saugiau įsigydami pirkinį.
