Kredito linija (LOC) yra lanksčios, tiesioginės paskolos tarp finansų įstaigos - paprastai banko - ir asmens ar verslo forma. Kaip ir kreditinės kortelės, kredito linijos turi iš anksto nustatytus skolinimosi limitus, o skolininkas gali bet kada išmokėti sąskaitą, jei neviršijama ši riba.
Taip pat, kaip ir kreditinės kortelės, kredito linijos paprastai turi santykinai aukštas palūkanų normas ir kai kuriuos metinius mokesčius, tačiau palūkanos nėra imamos, nebent sąskaitoje yra neapmokėtas likutis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito linija (LOC) suteiks jums prieigą prie paskolintų pinigų, kai ir kada jums jų prireiks, ir jie gali būti apsaugoti (pvz., HELOC) arba neužtikrinti (pvz., Kreditinės kortelės). LOK palūkanų mokesčiai paprastai naudojami paprastu palūkanų metodu. (priešingai nei sudėtinės palūkanos).Dažnai naudojamas vidutinis dienos likutis gaunamas naudojant 1/365 dalį, padaugintą iš dienų atsiskaitymo laikotarpyje.
Kredito eilutės
Kredito eilutės turi tas pačias savybes kaip ir atnaujinamasis kreditas, pavyzdžiui, kredito kortelė. Nustatytas kredito limitas, o lėšos gali būti naudojamos įvairiems tikslams. Palūkanos imamos reguliariais laiko tarpais, o išmokos gali būti mokamos bet kuriuo metu.
Yra viena pagrindinė išimtis: atlikus mokėjimus turimų kreditų sąrašas nepapildomas. Kai visiškai atsiskaitysite kredito linija, sąskaita uždaroma ir nebegalima ja naudotis.
Kaip pavyzdys: Asmenines kredito linijas bankai kartais siūlo kaip apsaugą nuo overdrafto plano. Banko klientas gali pasirašyti norėdamas pereikvoti sąskaitos sąskaitą, susietą su jo ar jos mokėjimo sąskaita. Jei klientas viršija turimą sumą tikrindamas, overdraftas apsaugo jį nuo čekio atmetimo ar pirkimo atsisakymo. Kaip ir bet kuri kredito linija, overdraftas turi būti grąžintas su palūkanomis.
Daugelis kredito linijų yra neužtikrintos paskolos. Tai reiškia, kad skolininkas paskolos davėjui nežada jokio įkaito, kad galėtų grąžinti LOC. Viena pastebima išimtis yra būsto kredito linija (HELOC), kuri yra užtikrinama skolininko namuose esančia nuosavybe. Skolintojo požiūriu, užtikrintos kredito linijos yra patrauklios, nes jos suteikia galimybę susigrąžinti avansines lėšas nesumokėjus. Neužtikrintos kredito linijos paprastai pasižymi didesnėmis palūkanų normomis nei užtikrintos LOC. Juos taip pat sunkiau gauti ir dažnai jiems reikalingas didesnis kredito balas. Kreditoriai bando kompensuoti padidėjusią riziką ribodami lėšų, kurias galima skolintis, skaičių ir imdami didesnes palūkanas. Tai yra viena iš priežasčių, kodėl kredito kortelių MN yra tokia didelė. Kreditinės kortelės yra techniškai neužtikrintos kredito linijos, kurių kredito limitas - kiek galite mokėti už kortelę - rodo jos parametrus.
Kredito linijų palūkanų skaičiavimas
Daugelis kredito linijų, net būsto kapitalo kredito linijos, naudoja paprastą palūkanų metodą, o ne sudėtines palūkanas. Kai kurios kredito linijos taip pat reikalauja paskolų, kurių struktūra yra tokia, kad skolintojas galėtų bet kuriuo metu pareikalauti visos mokėtinos sumos (įskaitant palūkanas), kad ją būtų galima nedelsiant grąžinti.
Kredito linijos palūkanos paprastai apskaičiuojamos kas mėnesį taikant vidutinio dienos balanso metodą. Šis metodas naudojamas kiekvieno kredito linijos pirkimo sumą padauginti iš dienų, likusių atsiskaitymo laikotarpiu, skaičiaus. Tada suma padalijama iš bendro atsiskaitymo laikotarpio dienų skaičiaus, kad būtų galima rasti kiekvieno pirkimo vidutinį dienos likutį. Vidutiniai pirkiniai sudedami ir pridedami prie bet kokio ankstesnio likučio, tada atimama vidutinė dienos mokėjimų suma sąskaitoje. Likęs skaičius yra vidutinis balansas, padaugintas iš metinės palūkanų normos (MNL).
Palūkanų normos paprastai yra periodinės palūkanų normos, kurios apskaičiuojamos kaip 1/365 dalis APR, padauginto iš sąskaitų laikotarpio laikotarpio dienų. Yra daugybė kitų būdų, kaip apskaičiuoti ir įskaityti palūkanas, tačiau dauguma finansų įstaigų kredito linijoms naudoja aukščiau nurodytus metodus.
